Решение по делу № 33-5849/2024 от 22.05.2024

Судья: Бобрикова А.О.                                  УИД 54RS0008-01-2023-000608-08

Докладчик: Дронь Ю.И.                                                                   № 2-1105/2024

                                                                                                № 33-5849/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

    председательствующего                  Дроня Ю.И.

    судей                                                  Быковой И.В., Пащенко Т.А.

    при секретаре                                                      Миловановой Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 2 июля 2024 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО «Профессиональная коллекторская организация «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» Гаворина Александра Сергеевича на решение Первомайского районного суда г. Новосибирска от 16 ноября 2023 года по иску ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» к АО Страховая Компания «Альянс» о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредиту за счет страховой выплаты.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Дроня Ю.И., судебная коллегия

установила:

ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» обратилось в суд с иском к АО Страховая Компания «Альянс» о взыскании страховой выплаты в размере 742 981,41 руб. к наследственному имуществу Б, мэрии г. Новосибирска, Бессонову Константину Викторовичу, Аксеновой Наталье Константиновне о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредиту за счет страховой выплаты, а также о взыскании долга по кредитному договору в порядке наследования в размере 917 227,24 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 12 372 руб.

В обоснование заявленных требований указало, что между ОАО «Сбербанк России» и Бессоновым Виктором был заключен кредитный договор № 10129541 от 20 января 2012 года, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 863 800 руб. под 16,65 % годовых, сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора Б. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «Сбербанк России», в соответствие с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

В числе страховых рисков указаны: инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни с установлением 1, 2 группы инвалидности, смерть застрахованного от несчастного случая или болезни.

Страховщиком по договору указано АО СК «Альянс», выгодоприобретателем по договору является банк.

                                                     2

Сумма страховой премии в размере 63 800 руб. за весь период кредитования включена в сумму выдаваемого кредита.

Договор страхования был заключен заемщиком Б. именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.

Банк при выдаче потребительского кредита применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Со своей стороны страховщик, заключая договор страхования подтвердил, что страхование производилось в рамках страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Следовательно, подписав заявление на страхование, Б. подтвердил свое согласие на применение страхования, как обеспечительной меры исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем, 08 апреля 2014 года Кировским районным судом г. Новосибирска вынесено решение.

Согласно решению в пользу ПАО «Сбербанк» с ответчика Б. взыскана задолженность по указанному кредиту в размере 901 017,07 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 16 210,17 руб.

ПАО «Сбербанк» уступило истцу право требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору с Б.., на основании договора уступки прав от 26 сентября 2014 года.

В процессе работы по взысканию просроченной задолженности истцу стало известно о смерти заемщика.

Смерть наступила в период действия договора страхования.

16 декабря 2022 года истец обратился к АО СК «Альянс» с уведомлением о наступлении страхового случая по факту смерти Б.. и предоставил документы, подтверждающие данный факт.

24 января 2023 года истец направил в адрес АО СК «Альянс» претензию.

До настоящего времени страховая выплата не произведена.

К истцу в силу закона на основании ст. ст. 382, 384 ГК РФ и договора цессии (т. 1 л. д. 47) перешло право обратиться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения как способа обеспечения исполнения основного обязательства кредитного договора (ст. 329, 384 ГК РФ).

На основании исполнительного документа по делу № судебным приставом-исполнителем ОСП по Ленинскому району УФССП по Новосибирской области 14 декабря 2018 года возбуждено исполнительное производство №-ИП, оконченное постановлением от 13

                                                         3

ноября 2019 года в связи с отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание

08 декабря 2020 года судебным приставом-исполнителем ОСП по Ленинскому району УФССП по Новосибирской области принято постановление о возбуждении исполнительного производства №6623705/20/54006-ИП на основании исполнительного документа по делу № 2-690/2014 в отношении должника Б., которое ведется по настоящее время.

В процессе работы по взысканию просроченной задолженности ООО «ТРАСТ - ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» стало известно о смерти Б.., смерть наступила в период действия договора страхования - 17 июля 2015 года.

В соответствие с условиями договора страхования, смерть в результате несчастного случая, является договором страхования.

06 декабря 2022 года ООО «ТРАСТ - ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» в адрес АО СК «Альянс» направило уведомление о наступлении страхового случая по факту смерти Б.. и представило документы, подтверждающие факт наступления смерти заемщика и выполнило все обязанности, возложенные на него ст. 939 ГК РФ.

До настоящего времени страховая выплата не произведена.

Кроме того, истец заявил требования к наследникам Б. о взыскании задолженности.

          Определением Первомайского районного суда города Новосибирска от 16 ноября 2023 года выделены в отдельное производство исковые требования ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» к наследственному имуществу Б., мэрии города Новосибирска, Бессонову Константину Викторовичу, Аксеновой Наталье Константиновне о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредиту за счет страховой выплаты, а также о взыскании долга по кредитному договору в порядке наследования.

          Решением Первомайского районного суда г. Новосибирска от 16 ноября 203 года в удовлетворении иска к АО Страховая компания «Альянс» отказано.

         С решением суда не согласился представитель ООО «Профессиональная коллекторская организация «ТРАСТ - ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» Гаворин А.С. и подал апелляционную жалобу.

В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска, взыскать с пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 000 руб.

В обоснование апелляционной жалобы указал, что не согласен с выводом суда о том, что в соответствие со ст. 956 ГК РФ без согласия застрахованного лица на замену выгодоприобретателя ООО «Компания Траст» является ненадлежащим истцом, так как ограничения, указанное в данной статье закона применяется только в тех случаях, когда страхователь и выгодоприобретатель являются разными лицами.

В настоящем споре банк выступал одновременно в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования.

                                                          4

Названное ограничение не применимо к передаче банком принадлежащих ему прав третьему лицу после наступления страхового случая (смерти застрахованного лица) в порядке уступки права требования (цессии).

          Договор страхования в данном случае является обеспечительной мерой исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств по кредитному договору, выгодоприобретателем является банк.

Ссылаясь на п. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", полагает, что в результате наступления страхового случая лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получает в силу закона право на получение страховой суммы.

После возникновения этого права лицо, в пользу которого заключен договор, в соответствие с общим правилом ст. 9 ГК РФ по своему усмотрению решает, каким образом он распорядиться этим правом, в том числе может уступить данное право другому лицу.

Кроме того, в данном случае уступка требования, неразрывно связанная с личностью кредитора, не имеет места, поскольку выгодоприобретателем уступлены не права по договору личного страхования, а право требования выплаты денежной суммы - задолженности, в рамках этого договора.

Договор цессии с банком не оспорен, не расторгнут, недействительным не признан.

Информация о рассмотрении апелляционной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Новосибирского областного суда в сети Интернет (https//oblsud.nsk.sudrf.ru/).

Учитывая надлежащее извещение всех участников процесса о дате, времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в целях обеспечения соблюдения разумных сроков судопроизводства жалоба рассмотрена при имеющейся явке.

        Проверив материалы дела на основании ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

           Судом первой инстанции установлено, что 20 января 2012 года заключен кредитный договор № 10129541 между ОАО «Сбербанк России» и Бессоновым В.Ю., в соответствие с условиями которого, Банк передал заемщику Б. кредит в сумме 863 800, 00 рублей (л. д. 67-75 том 1).

Б.. обратился с заявлением, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» и включить его в список застрахованных лиц, выразил согласие на то, что выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России» (л. д. 76 том 1).

          Заочным решением Кировского районного суда города Новосибирска от 04 февраля 2014 года по гражданскому делу по иску ОАО «Сбербанк» в лице Новосибирского отделения №8047 к Б. о

                                                                      5

расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору постановлено:

         - расторгнуть кредитный договор, заключенный между ОАО « Сбербанк России», в лице Левобережного отделения и Б..;

     - взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 742 981,4 рублей, просроченные проценты в сумме 80288,05 рублей, задолженность по пене за кредит -44290,61 рублей, задолженность по пени за проценты 33 457,00 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 16 210,17 рублей (л.д.93-94 том 2).

        По договору уступки прав (требований) №26092014/4 от 26 сентября 2014 года ОАО «Сбербанк России» передал ООО «ТРАСТ - ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» права требований по вышеуказанному кредитному договору и по договорам обеспечивающим исполнение обязательств (л.д.77-82 том 1).

         В ОСП по Ленинскому району города Новосибирска, УФССП России по Новосибирской области возбуждено исполнительное производство в отношении должника Б,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения на основании исполнительного документа исполнительного листа от 05 апреля 2014 года (л.д.17 том 1).

    Согласно справке о смерти, Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18 том 1).

      После смерти Б. открыто наследственное дело нотариусом нотариального округа города Новосибирска Красаковой ТА, наследство принято Бессоновым К.В. и Аксеновой Н.К. (л.д.172 том 1, л.д.126- 161 том

2).

       16 декабря 2022 года ООО ТРАСТ - ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» направило в ОАО СК Альянс» уведомление о наступлении страхового случая (л. д. 19-22, 23-26 том 1).

       24 января 2023 года ООО ТРАСТ - ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» направило в ОАО СК Альянс» претензию (л. д. 28, 29-31 том 1).

        Отказывая в удовлетворении исковых требований ООО «ТРАСТ – ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» суд первой инстанции исходил из того, что замена выгодоприобретателя может быть произведена с письменного согласия застрахованного лица, которого не имелось.

Судебная коллегия находит, что указанные выводы судом сделаны без учета требований норм материального права, исходя из следующего.

В соответствие с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

                                                               6

         Таким образом, при ненадлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, последний, вправе взыскать страховое возмещение.

         Пунктом 1 ст. 382 ГК РФ, установлено, что право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

        В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

        Согласно п. 2 указанной нормы не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

        Из положений ст. 384 ГК РФ следует, что кредитор может передать право, которым сам обладает.

         Пунктом 1 ст. 956 ГК РФ предусмотрено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

       Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой сумм (п. 2).

Положения ст. 956 ГК РФ, по своему буквальному смыслу, и в системе норм действующего гражданско-правового регулирования регламентируют лишь отношения, связанные с заменой выгодоприобретателя другим лицом по воле страхователя и как таковое направлено на защиту прав выгодоприобретателя.

Данная правовая позиция отражена в Определении Конституционного Суда РФ от 17.11.2011 N 1600-О-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Евтешина А.А. на нарушение его конституционных прав частью второй статьи 956 Гражданского кодекса Российской Федерации".

Поскольку самостоятельно к страховщику с требованиями о выплате страхового возмещения выгодоприобретатель - ОАО «Сбербанк России» не обращалось, то есть не реализовало свои права выгодоприобретателя, то было вправе передать указанные права в установленном законом порядке по договору цессии.

         При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции законным признать нельзя, в связи с чем, указанное решение подлежит отмене, с вынесением нового решения об удовлетворении заявленных требований.

      С АО Страховая компания «Альянс» в пользу ООО «ТРАСТ –ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» подлежат взысканию страховое возмещение в сумме 742 981,41 рубль и судебные расходы в сумме 13629,81 рубль.

           Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия,

    определила:

                                                          7

решение Первомайского районного суда г. Новосибирска от 16 ноября 2023 года отменить.

Постановить по делу новое решение.

Взыскать с АО Страховая компания «Альянс» в пользу ООО «ТРАСТ –ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» страховое возмещение в сумме 742 981,41 рубль и судебные расходы в сумме 13629,81 рубль.

Апелляционную жалобу представителя ООО «Профессиональная коллекторская организация «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» Гаворина Александра Сергеевича удовлетворить.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Кассационная жалоба (представление) на апелляционное определение может быть подана через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (650035, Притомский проспект, здание 2, город Кемерово, Кемеровский городской округ, Кемеровская область – Кузбасс).

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 4 июля 2024 года.

    Председательствующий:

    Судьи: