Решение по делу № 33-18193/2016 от 31.08.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-18193/2016

    13 сентября 2016 года                    г. Уфа

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

    председательствующего                Железнова О.Ф.

                                    Жерненко Е.В.

    судей                                Латыповой З.Г.

    при секретаре                        В.

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе П.А.А. на решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 02 июня 2016 года, которым постановлено:

    исковое заявление Банк ВТБ 24 (ПАО) к П.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

    Взыскать с П.А.А. в пользу Банк ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору №... от дата в размере ... руб. 67 коп., в том числе: ... руб. - остаток ссудной задолженности; ... руб. - задолженность по процентам: ... руб. - задолженность по пени.

    Взыскать с П.А.А. в пользу Банк ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору №... от дата в размере ... руб. 98 коп, в том числе: ... руб. - задолженность по остатку ссудной задолженности; ... руб. - задолженность по плановым процентам; ... руб. - задолженность по пени.

    Взыскать с П.А.А. в пользу Банк ВТБ 24 (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей 62 копейки.

    Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

    Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к П.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

    Требования мотивированы тем, что между ОАО «Транскредитбанк» и П.А.А. был заключен кредитный договор №... от дата, путем подписания Заемщиком Заявления-анкеты на потребительский кредит без обеспечения и присоединения к Общим условиям потребительского кредитования ОАО «Транскредитбанк», по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере ... рублей на срок 60 мес. с взиманием за пользование кредитом 19,5% годовых, и уплатой неустойки в размере 300, 500, 1000 или ... рублей в зависимости «уровня просрочки платежа» (п.9.1 Общих условий), а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.6.1 Общих условий). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 26-го числа каждого календарного месяца. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, дата кредит зачислен на счет Заемщика на основании банковского ордера №.... Учитывая систематическое неисполнение Должником своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты, за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором в срок до дата. Однако задолженность до настоящего времени. не погашена, а претензия оставлена без ответа. По состоянию на датаг., общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору с учетом уменьшения пеней (10% от суммы задолженности по пеням) составляет ... руб., из которых: ... руб. - остаток ссудной задолженности; ... руб. - задолженность по процентам: ... руб. - задолженность по пени.

    Также, дата Открытое акционерное общество «Транскредитбанк» и П.А.А. заключили Договор №..., включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие условия, Тарифы, а также все условия и положения Заявления-Анкеты, Уведомления о полной стоимости кредита и графика платежей (п. 1.9. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «Транскредитбанк»). Заемщиком было подано в адрес Истца подписанное Заявление-Анкета, получена банковская карточка Master Card Gold EMY №..., что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении банковской карты и ПИН-конверта. Согласно Уведомлению о размере полной стоимости кредита при получении банковской карты Должнику был установлен лимит в размере ... руб. Операции, совершенные Должником по счету, которые в установленном порядке не оспорены, считаются подтвержденными (п.7.1.6. Общих условий). Учитывая систематическое неисполнение Должником своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч.2. ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок до датаадрес подтверждается Уведомлением о досрочном истребовании задолженности. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на дата составляет: ... руб., из которых: ... руб. - задолженность по остатку ссудной задолженности; ... руб. - задолженность по плановым процентам; ... руб. - задолженность по пени.

дата ОАО «Транскредитбанк» прекратил деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

    В соответствии с п.7 ст.3 Федерального закона от дата №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» дата Банк ВТБ24 (закрытое акционерное общество) изменил наименование на Банк ВТБ24 (публичное акционерное общество), что подтверждается листом записи в ЕГРЮЛ.

    В связи с чем, истец просил суд взыскать с П.А.А. в пользу Банка ВТБ24 (ПАО) задолженность по Кредитному договору №... от дата в размере ... руб., в том числе: ... руб. – остаток ссудной задолженности; ... руб. - задолженность по процентам; ... руб. - задолженность по пени; взыскать с П.А.А. в пользу Банка ВТБ24 (ПАО) задолженность по Кредитному договору №... от дата задолженность в размере ... Руб., в том числе: ... руб. – задолженность по остатку ссудной задолженности; ... руб. - задолженность по плановым процентам; ... руб.    - задолженность по пени; а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

    Судом принято приведенное выше решение.

    В апелляционной жалобе П.А.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. В обоснование жалобы указывает, что от истца Банка ВТБ 24 (ПАО) никаких денежных средств не получал, кредитного договора не получал, о смене наименования организации не было известно, считает, что смена организации должно служить отказом в удовлетворении исковых требований; задолженность образовалась в связи с тяжелым материальным положением; полагает возможным применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

    В силу ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

    Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки уважительными.

    На основании изложенного, а также учитывая, что информация о дате судебного заседания размещена на официальном сайте Верховного Суда Республики Башкортостан, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

    В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

    Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав П.А.А., поддержавшую доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

    На основании статей 307, 309, 310 ГПК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

    В соответствии со статьей 387 Гражданского кодекса Российской Федерации права кредитора обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

    В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от дата №...-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

    Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Должник обязан уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 24% годовых.

    В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

    В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

    При рассмотрении дела судом установлено и подтверждается материалами дела, что дата между ОАО «Транскредитбанк» и П.А.А. был заключен кредитный договор №... путем подписания Заемщиком Заявления-анкеты на потребительский кредит без обеспечения и присоединения к Общим условиям потребительского кредитования ОАО «Транскредитбанк», по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере ... рублей на срок 60 мес. с взиманием за пользование кредитом 19,5% годовых, а должник обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

    Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, ответчику предоставлены денежные средства в сумме ... рублей, путем перечисления на счет Заемщика, что подтверждается банковским ордером №... от дата.

    На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров ОАО «ТрансКредитБанк» от дата, а также решения единственного акционера ВТБ 24 (ЗАО) от дата Банк ВТБ 24 (ЗАО) реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «ТрансКредитБанк».

    Запись в Единый государственный реестр юридических лиц о присоединении ОАО «ТрансКредитБанк» к ВТБ 24 (ЗАО) внесена дата.

    В соответствии с п.7 ст.3 Федерального закона от 05.05.2014г. №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» дата Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) изменил наименование на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), что подтверждается листом записи в ЕГРЮЛ.

    В соответствии с п. 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении ОАО «ТрансКредитБанк» к ВТБ 24 (ПАО) к последнему перешли права и обязанности ОАО «ТрансКредитБанк».

    Пунктом п. 5.1.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц без обеспечения предусмотрено, что погашение основного долга и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами (равными по сумме ежемесячными платежами по кредиту, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга) в размере, указанном в Заявлении-Анкете. При этом в первую очередь погашаются проценты, начисленные за фактическое количество дней пользования кредитом в соответствующем процентном периоде, оставшиеся средства направляются в погашение основного долга. Процентный период составляет один календарный месяц, за исключением первого и последнего процентного периода. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем предоставлениях кредита, и заканчивается в последний календарный день месяца, в котором предоставлен кредит. Последний процентный период заканчивается днем возврата кредита в полном объеме. Погашение основного долга и уплата процентов производится Заемщиком в Период платежа по кредиту, указанный в Заявлении- Анкете, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в течение всего срока действия Договора в соответствии с Уведомлением.

    Согласно Уведомлению о досрочном истребовании задолженности №... от дата истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок до датаг., однако, по истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.

    По состоянию на дата общая сумма задолженности по кредитному договору №... от дата составила ... руб., из которых: ... руб. - остаток ссудной задолженности; ... руб. -задолженность по процентам; ... руб. - задолженность по пени.

    С целю недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10% от суммы задолженности по пеням. В связи с чем задолженность по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата составила ... руб., из которых: ... руб. - остаток ссудной задолженности; ... руб. - задолженность по процентам; ... руб. - задолженность по пени.

дата ОАО «Транскредитбанк» и П.А.А. заключили Договор №..., включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие условия, Тарифы, а также все условия и положения Заявления-Анкеты, Уведомления о полной стоимости кредита и графика платежей (п. 1.9. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «Транскредитбанк»).

    Заемщиком было подано в адрес Истца подписанное Заявление-Анкета, получена банковская карточка Master Card Gold EMV №..., что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении банковской карты и ПИН-конверта.

    Согласно п.7.2.7. Общих условий Должник обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах доступного лимита с учетом установленного Банком лимита по операциям, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете. Истец предоставляет Должнику для совершения операций кредит в сумме не более согласованного в расписке лимита.

    Согласно Уведомлению о размере полной стоимости кредита при получении банковской карты Должнику был установлен лимит в размере 58 000 руб.

    Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме -Ответчику предоставлены денежные средства в сумме 58 000,00 рублей, путем перечисления на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по контракту клиента.

    Исходя из п.5.2 Общих условий Заемщик обязан ежемесячно не позднее Платежной даты обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа. В случае если Платежная дата приходится на нерабочий день, то Платежной датой считается ближайший следующий за ним рабочий день. Размер минимального платежа равен: сумме Задолженности, рассчитанной на текущую дату в соответствии с п.п. 5.2.1.-5.2.8. Общих условий; плюс проценты за пользование Кредитом, начисленные и выставленные к погашению на последнюю Расчетную дату на Ссудную задолженность, возникшую ранее, чем в Отчетный период, либо проценты за пользование Кредитом, начисленные на последнюю Расчетную дату, - в случае прекращения действия Кредитного лимита в соответствии с п. дата. Общих условий; плюс 5 (пять) процентов от суммы Ссудной задолженности, существующей на последнюю Расчетную дату в соответствии с п. дата. Общих условий, либо 5 (пять) процентов от суммы Ссудной задолженности, существующей на дату прекращения действия Кредитного лимита, - в случае прекращения действия Кредитного лимита в соответствии с п. дата. Общих условий; но не менее 300 (Трехсот) рублей и не более суммы фактической Задолженности.

    Однако, в нарушении условий кредитного договора заемщиком не были надлежащим образом выполнены обязательства по возврату кредита и уплаты процентов.

    Учитывая систематическое неисполнение Должником своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч.2. ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок до дата, что подтверждается Уведомлением о досрочном истребовании задолженности №... от дата.

    По состоянию на дата задолженность кредитному договору №... от дата составляет ... руб., в том числе: ... руб. - задолженность по остатку ссудной задолженности; ... руб. - задолженность по плановым процентам; ... руб. - задолженность по пени.

    С целью недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10% от суммы задолженности по пеням. В связи с чем, задолженность кредитному договору №... от дата по состоянию на дата составляет ... руб., в том числе: ... руб. - задолженность по остатку ссудной задолженности; ... руб. -задолженность по плановым процентам; ... руб. - задолженность по пени.

    Разрешая спор, суд, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, на основании установленных по делу обстоятельств, изучив представленные суда доказательства и оценив их в совокупности по правилами ст.67 ГПК РФ, признав представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору правильным, арифметически верным, не противоречащим нормам закона и соответствующим условиям заключенного договора, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленных Банком ВТБ 24 (ПАО) исковых требований.

    При этом суд правильно исходил из того, что кредитор свои обязательства по кредитным договорам исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику соответствующие денежные средства, который в свою очередь обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняет, ответчиком опровергающие данный расчет задолженности по кредитному договору доказательства не представлены.

    Опровергая доводы ответчика о том, что ОАО «ТрансКредитБанк» не уведомлял заемщика должным образом о смене владельца кредитного договора, суд указал, что после прекращения деятельности ОАО «ТрансКредитБанк» путем присоединения к Банку ВТБ24 (ПАО) все его права и обязанности, в том числе, вытекающие из кредитных договоров, заключенных между ОАО «ТрансКредитБанк» и П.А.А. перешли Банку ВТБ24 (ПАО) в порядке универсального правопреемства, а не в порядке уступки права требования. При этом согласие должника на переход прав и обязанностей в порядке реорганизации юридического лица не требуется, поскольку в данном случае нового обязательства не возникает, а переходит переход долга к правопреемнику в силу закона (п.2 ст.58 Гражданского кодекса РФ). В этой связи доводы жалобы о том, что от истца Банка ВТБ 24 (ПАО) никаких денежных средств не получал, кредитного договора не получал, о смене наименования организации не было известно, считает, что смена организации должно служить отказом в удовлетворении исковых требований, являются несостоятельными.

    Тяжелое материальное положение не является основанием для освобождения от исполнения договора, поскольку данные обстоятельства относятся к факторам экономического риска, которые должник должен учитывать и принимать надлежащие меры к исполнению своих обязательств, в связи с чем доводы жалобы в указной части судебной коллегией отклоняются как необоснованные.

    Оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса РФ по доводам жалобы судебная коллегия также не усматривает, поскольку истцом в расчет задолженности для включения в исковые требования учтены только 10% от суммы задолженности по пеням.

    При таких обстоятельствах выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно, нормы материального и процессуального права применены верно, оснований для отмены решения не имеется.

    Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия

определила:

    решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 02 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу П.А.А. – без удовлетворения.

    Председательствующий:                О.Ф. Железнов

    Судьи:                             Е.В. Жерненко

                                    З.Г. Латыпова

Справка: судья Минеева В.В.