Решение по делу № 2-277/2023 от 19.01.2023

Копия

Дело № 2-277/2023

            77RS0003-02-2022-014316-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Дятьково                                                                                           10 апреля 2023 г.

Дятьковский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи                                            Гуляевой Л.Г.

при помощнике судьи                                                                Минаковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общество "Сбербанк" в лице филиала – Московский Банк ПАО Сбербанк к Белозерской С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Сбербанк" обратилось в суд с исковым заявлением к Белозерской С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. Свои требования мотивировало тем, что с ответчиком заключен кредитный договор № 137253795 от 12.01.2019, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 83 000 рублей со сроком возврата 60 месяцев с процентной ставкой 18,05% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Поскольку ответчиком обязательства по кредиту исполнялись ненадлежащим образом, по состоянию на 09.09.2022 образовалась просроченная задолженность в размере 89 745 рублей 40 копеек, из которых: просроченный основной долг – 73 363, 37 рублей просроченные проценты – 16 382,03 рублей. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно погасить основной долг и проценты, которые были оставлены без ответа. 23.12.2021 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 31 марта 2022 года согласно поступившим от должника возражениям относительно его исполнения.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик на неоднократные вызовы в суд не явилась, судебные повести возвращены с отметкой истек срок хранения.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц, учитывая их надлежащее извещение и отсутствие сведений о наличии уважительных причин не явки в судебное заседание.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему:

В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является Электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Как следует из пункта 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П (ред. от 06.07.2020) "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия) предусмотрено предоставление банком клиентам банковских продуктов и услуг через удаленные каналы обслуживания (автоматизированные защищенные системы дистанционного обслуживания), к которым относятся "Сбербанк Онлайн", SMS-банк (мобильный банк), в том числе предоставлена возможность заключать с использованием указанных систем кредитные договоры, при этом на клиента возложена ответственность за все операции, проводимые через систему "Сбербанк Онлайн", контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

В соответствии с пунктами 3.8, 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением 1 к Условиям, операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн" либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли клиент может получить в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе "Сбербанк Онлайн"); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе "Сбербанк Онлайн"). Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль/нажатие кнопки "Подтверждаю". Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Из пункта 2.12 приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России", следует, что сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и Белозерской С.Ю. был заключен кредитный договор № 137253795, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 83 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 18,05% годовых.

Кредитный договор заключен сторонами в электронном виде, подписан ответчиком простой электронной подписью посредством систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк", путем введения присланных банком на номер телефона кодов подтверждения, что является аналогом личной подписи заемщика.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит". Обстоятельства, условия и правовые последствия данного договора ответчиком не оспариваются.

Согласно выписке по лицевому счету и протоколу проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк-Онлайн" банком выполнено зачисление кредита 12.01.2019 в сумме 83 000 руб. на счет № 40817810138250226595, принадлежащий ответчику и открытый у истца (п. 17 кредитного договора).

По условиям договора заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в размере 2109,91 руб. (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом установлена ответственность в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Обязательства по предоставлению ответчику кредита в размере 83 000 руб. банк исполнил, однако, заемщик, в свою очередь, сроки возврата кредита и уплаты процентов нарушил, обязательства по кредиту исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 09.09.2022 образовалась просроченная задолженность в размере 89 745 рублей 40 копеек, из которых: просроченный основной долг – 73 363, 37 рублей просроченные проценты – 16 382,03 рублей.

Иного расчета задолженности, а также доказательств внесения иных платежей по кредиту, не учтенных в расчете истца, ответчиком, суду не представлено.

Кредитором в адрес заемщика, в том числе по фактическому месту жительства, указанному в заявлении - анкете, были направлены требования о погашении возникшей задолженности по кредитному договору, однако ответчиком указанные требования в досудебном порядке не были исполнены.

Факт обращения в банк через систему "Сбербанк Онлайн", получения денежных средств подтверждаются выгрузками из системы Мобильный Банк, Сбербанк Онлайн, выпиской по лицевому счету.

Таким образом, кредитный договор заключен между ПАО Сбербанк и ответчиком способом, предусмотренным действующим законодательством, в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита, подтверждения согласия на заключение договора на предлагаемых условиях посредством подписания договора аналогом собственноручной подписи посредством направления смс-кода, полученного на номер телефона, принадлежащего истцу, и акцепта банком предложения о заключении кредитного договора путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Принимая во внимание установленный факт входа Белозерской С.Ю. в систему "Сбербанк Онлайн" с верным введением пароля, предусмотренного для входа в систему, направление и подтверждение заявки на получение кредита, подтверждение согласия на получение кредита на согласованных условиях с подписанием аналогом собственноручной подписи, зачисление кредитных денежных средств на счет ответчика, т.е. действия, совершенные клиентом по его инициативе, с получением его согласия установленным соглашением сторон способом, представленный истцом арифметически правильный расчет, непредставление суду контррасчета задолженности со стороны ответчика, а также установленный в ходе судебного заседания факт нарушения ответчиком условий кредитного договора, руководствуясь пунктом 1 статьи 432, пунктом 1 статьи 819, статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности в размере 89 745,40 руб.

При подаче искового заявления стороной истца была произведена уплата госпошлины в размере 2 892,36 9 рублей согласно платежным поручениям № 151728 от 10.10.2022 (л.д.4), № 380678 от 09.12.2021 (л.д.5), которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                     РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общество "Сбербанк" в лице филиала – Московский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с Белозерской С.Ю. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № 137253795 по состоянию на 9 сентября 2022 года в размере 89 745 (восьмидесяти девяти тысяч семисот сорока пяти) рублей 40 (сорока) копеек, из которых: просроченный основной долг – 73 363 (семьдесят три тысячи триста шестьдесят три) рубля 37 (тридцать семь) копеек, просроченные проценты – 16 382 (шестнадцать тысяч триста восемьдесят два) рубля 03 (три) копейки, возврат уплаченной госпошлины в размере 2 892 (двух тысяч восьмисот девяноста двух) рублей 36 (тридцати шести) копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Брянский областной суд через Дятьковский городской суд.

    Мотивированное решение составлено 28 апреля 2023 г.

Председательствующий                                      /подпись/                            Л.Г. Гуляева

<данные изъяты>