Решение по делу № 2-307/2018 от 02.07.2018

Дело № 2-307/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Хохольский                                                                                                      13 августа 2018 года

Хохольский районный суд Воронежской области в составе председательствующего Надточиева С.П., при секретаре Ветровой С.Н., с участием представителя истца Сезина Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кузьминой Любови Викторовны к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования жизни, взыскании излишне уплаченной денежной суммы, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально Кузьмина Л.В. обратилась в Хохольский районный суд Воронежской области с иском к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования жизни, взыскании излишне уплаченной денежной суммы, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитной договор № от 21.05.2016г. в размере 485 000 рублей с процентной ставкой 26,50 % годовых сроком на 48 месяцев. Также при заключении кредитного договора между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № от 21.05.2016 года и была оплачена страховая премия в полном размере - 121 976 руб.,05 копеек. Срок договора 48 месяцев. 21.12.2017г. она в полном объеме погасила кредит и 11.01.2018г. ею в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление с требованием об отказе от договора страхования и возврате излишне уплаченной страховой премии. Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перевел денежные средства в размере 1 441 рубль в качестве возврата страховой премии. Относительно расторжения договора страхования ответа дано не было. В связи с недобросовестным поведением ответчика истица обратилась в суд со следующими требованиями: признать отказ от договора страхования жизни заемщиков кредита № от 21.05.2016 года обоснованным; расторгнуть договор страхования жизни заемщиков кредита № от 21.05.2016 года; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» излишне уплаченную сумму за фактически не оказываемую услугу в размере 70 575 рублей; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» штраф, в размере 50% от присужденной судом суммы; возложить на ответчика обязательства по оплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца уточнил исковые требования, просил расторгнуть договор страхования жизни заемщиков кредита № от 21.05.2016 года в соответствии со ст.958 ГК РФ; исключить требования об отказе от договора страхования жизни заемщиков кредита № от 21.05.2016 года, исключить требования о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, остальные требования поддержал в полном объёме (л.д.53).

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, причин неявки суду не сообщил, в направленных в суд возражениях на исковое заявление просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствии ответчика.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21.05.2016 года между Кузьминой Л.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитной договор №, по которому Банк предоставляет Кузьминой Л.В. кредит в размере 485 000 рублей с процентной ставкой 26,50 % годовых сроком на 48 месяцев. Полная стоимость кредита: 26,520 % годовых (л.д. 8-9).

ДД.ММ.ГГГГ между Кузьминой Л.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № и была оплачена страховая премия в полном размере - 121 976 руб.,05 рублей. Срок договора 48 месяцев (л.д.7).

Согласно справке ООО КБ «Ренессанс Кредит» от 09.01.2018 года, истцом 21.12.2017г. в полном объеме был погашен кредит (л.д. 10).

Истцом 11.01.2018г. в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление с требованием об отказе от договора страхования и возврате излишне уплаченной страховой премии (л.д. 46).

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перевел денежные средства в размере 1 441 рубль в качестве возврата части страховой премии (л.д.11).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.04.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п.2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.04.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При тех условиях, на которых заключен договор страхования, после полного погашения кредита, при наступлении оговоренного договором страхования события – болезни или несчастного случая - у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

В своих возражениях ответчик указывает, что договор страхования от 21 мая 2016 г. может быть расторгнут на основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отказа страхователя от договора страхования.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования жизни заемщиков кредита № от 21 мая 2016 г. страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 363 023 руб. 95 коп. Для договора страхования, заключенного истицей (сроком 48 месяцев), страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (л.д.7).

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и следует из выданной банком справки, истица 21 декабря 2017 г. досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 21 мая 2016 г. привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Таким образом, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования жизни заемщиков кредита от 21 мая 2016 года прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Представленный в исковом заявлении расчет истца о размере возврата части страховой премии, согласно которому сумма, подлежащая возврату истцу, составляет 70 575 рублей, судом проверен и является верным.

Доказательств, подтверждающих расторжение договора страхования жизни заемщиков в материалах дела не имеется, суду не представлено. При таких обстоятельствах, суд с учетом положений ст.67 ГПК РФ, приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении договора страхования и взыскании излишне уплаченной страховой премии в размере 70 575 рублей.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходит из нижеследующего.

В силу статьи 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 45,46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», установлено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы, подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом данной правовой позиции суд считает, что размер компенсации морального вреда с учетом требований разумности и справедливости подлежит удовлетворению в части на сумму 4 000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку Кузьмина Л.В. была освобождена от уплаты государственной пошлины, с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ следует взыскать в бюджет Хохольского муниципального района Воронежской области расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 617 рублей 36 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор страхования жизни заемщиков кредита № от 21.05.2016 года, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» и Кузьминой Любовью Викторовной, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Кузьминой Любови Викторовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>, сумму излишне уплаченной страховой премии в размере 70 575 (семьдесят тысяч пятьсот семьдесят пять) рублей, компенсацию морального вреда в сумме 4 000 (четыре тысячи) рублей, а всего взыскать 74 575 (семьдесят четыре тысячи пятьсот семьдесят пять) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Кузьминой Любови Викторовне отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в сумме 2 617 (две тысячи шестьсот семнадцать) рублей 36 копеек в бюджет Хохольского муниципального района Воронежской области.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в апелляционном порядке, через суд принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                                                  Надточиев С.П.

Решение в окончательной форме изготовлено 15.08.2018г.