Решение по делу № 2-3171/2023 от 10.04.2023

Копия                            УИД: 16RS0050-01-2022-012256-50

Учет. 2.171                        Дело № 2-3171/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2023 года                     город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи            Алтынбековой А.Е.,

с участием    представителя истца            Охотниковой Л.Г.,

представителя ответчика                Ивановой О.В.,

при секретаре судебного заседания        Матвеевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волкова Д.В. к страховому акционерному обществу «ВСК» о признании договора страхования прекращенным и взыскании морального вреда,

установил:

Волков Д.В. (далее по тексту - Волков Д.В., истец) обратился в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (САО ВСК, ответчик) о признании договора страхования прекращенным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иск, указал, что 30 декабря 2019 года Волков Д.В. заключил с ООО ПФ ТТС-2 договор купли-продажи автомобиля за счет собственных средств и кредитных средств по кредитному договору, заключенному с АО «Тойота Банк». Также 30.12.2019 году между истцом и САО ВСК был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №№, размер страховой премии составил 202200 рублей, которая была оплачена из кредитных средств. 28.09.2020 года Волков Д.В. досрочно в полном объеме погасил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, договор страхования прекратил свое действие. Таким образом, с страховой компании подлежит к взысканию страховая премия за неиспользованный период страхования. В сентябре 2021 года истец направил в адрес ответчика заявление о прекращении договора страхования и возврате денежных средств, однако добровольно страховая компания требования истца не удовлетворила. В связи с чем, истец обратился к Финансовому уполномоченному с требованием возврата части страховой премии, который решением отказал потребителю в удовлетворении требований.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика признать договор страхования от несчастных случаев и болезней с 28.09.220 года, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 171919,91 рублей, неустойку в размере 171919,91 рублей, моральный вред в размере 50000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, предоставив возражения на исковое заявление с приложенными документами.

Определением суда от 23 ноября 2022 года исковое заявление Волкова Д.В. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании договора страхования прекращенным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа возвращено в связи с пропуском срока на обжалование Решения финансового уполномоченного № № принято 7 сентября 2022 года, а также не соблюдения досудебного порядка обращения с требованием о взыскании неустойки в связи с нарушением срока выплаты части страховой премии.

Апелляционным определением от 20 марта 2023 года вышеуказанное определение суда отменено в части возврата искового заявления по требованиям Волкова Д.В. к САО ВСК о признании договора страхования прекращенным, взыскании морального вреда. В остальной части определение суда оставлено без изменения.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России №2 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:    гибель

застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические

лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела судом установлено, что 30 декабря 2019    года между Волковым Д.В. и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор №

Также 30 декабря 2019    между Волковым Д.В. и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № (далее - Договор страхования) со сроком страхования с 31.12.2019 по 26.12.2024( л.д. 40).

Договор страхования заключен на основании Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № (далее - Программа страхования), а также на основании Правил комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней № от 009.06.218 года(далее - Правила страхования), являющейся неотъемлемой частью Договора страхования.

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 202 200 рублей 00 копеек. Страховая сумма по Договору страхования составляет 1 617 600 рублей 00 копеек. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм (приложение № 1 к Договору страхования).

Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, а на случай смерти Застрахованного лица - его наследник (наследники).

Согласно справке, выданной АО «Тойота Банк», задолженность по Кредитному договору была погашена в полном объеме 28.09.2020 (л.д. 20).

13.09.2021 года Волковым Д.В. посредством АО «Почта России» направил в САО «ВСК» претензию о возврате части страховой премии в размере 171 919 рублей 91 копейка в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору (РПО №).

22.02.2022    в САО «ВСК» поступила претензия от представителя Волкова Д.В. о возврате части страховой премии в размере 171 919 рублей 91 копейка в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

24.02.2022    САО «ВСК» письмом уведомило о расторжении Договора страхования с 13.09.2021 и об отказе в возврате части страховой премии.

Истец, не согласившись с отказом в возврате части страховой премии обратился в службу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования в размере 171 919 рублей 91 копейка, неустойки в связи с нарушением срока выплаты части страховой премии.

Решением №У-22-98957/5010-003 от 07 сентября 2022 года Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, в удовлетворении требования Волкова Д.В. к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования отказано. Требование Волкова Д.В. к САО «ВСК» о взыскании неустойки в связи с нарушением срока выплаты части страховой премии оставлено без рассмотрения.

Истец, не согласившись с вышеуказанным решением, обратился в суд с рассматриваемым исковым заявлением.

Суд также не находит оснований для удовлетворения требований Волкова Д.В. к САО ВСК о признании договора страхования прекращенным и взыскании морального вреда, на основании следующего.

Согласно пункту 2.1 Особых условий Договора страхования Договор страхования досрочно прекращается в случаях (оборот л.д. 102), общие условия полиса идентичны условиям пункта 9.1 Правил № от 09.06.2018 года (л.д. 113):

-    смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая;

-    исполнения страховщиком обязательств в полном объеме;

-    отказа страхователя от договора страхования ( в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора).

В соответствии с пунктом 2.2 Особых условий Договора страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования:

-    если с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно пункту 2.3 Особых условий при отказе страхователя от Договора страхования в случае иных, чем указано в пункте 2.2 Особых условий Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится.

Пунктом 3 предусмотрено, что при наличии противоречий между условиями настоящего договора страхования и Правил №195, преимущественную силу имеют условия, содержащиеся в настоящем договоре страхования.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

В результате анализа положений условий Договора страхования и Правил №195 от 09.06.2018 года, суд приходит к выводу, что основания для признания договора страхования прекращённым в дату погашения кредитной задолженности в полном объеме (28.09.2020 года) не предусмотрены.

Исходя из вышеизложенного, исковые требования Волкова Д.В. к страховому акционерному обществу «ВСК» о признании договора страхования прекращенным и взыскании морального вреда подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 12, 56, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Волкова Д.В. к страховому акционерному обществу «ВСК» о признании договора страхования прекращенным и взыскании морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан.

Копия верна: Судья                 подпись

Судья Приволжского

районного суда города Казани                А.Е. Алтынбекова

Решение в окончательной форме изготовлено 05 июня 2023 года