Решение по делу № 2-86/2023 (2-923/2022;) от 26.12.2022

дело № 2-86/2023 (№2-923/2022)

УИД 56RS0015-01-2022-001916-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык              31 января 2023 года

    Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Полтевой В.А.,

при секретаре Юдиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» к Айвазовой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее ООО КБ «Ренессанс Кредит») обратилось к с вышеназванным иском к Айвазовой М.С., указав, что 14 мая 2019 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Айвазовой М.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 632 472 рублей (в том числе 120 672 рубля - оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заёмщика, 5 800 рублей – оплата за Сервис-пакет «Удобный», 1 800 рублей – оплата за SMS-оповещение по кредиту) под 19,70 % годовых, на срок 60 месяцев, а ответчик приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путём выплаты ежемесячных платежей. Кредитный договор заключен сторонами в электронном виде с использованием простой электронной подписи. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 632 472 рублей на счёт заёмщика № 40817810094750594896/810, открытый в ООО КБ «Ренессанс Кредит». Во исполнение распоряжения Айвазовой М.С. банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно 120 672 рублей – для оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заёмщика, 5 800 рублей – оплата за Сервис-пакет «Удобный», 1 800 рублей – оплата за SMS-оповещение по кредиту. Айвазова М.С. приняла на себя обязательства возвратить полученный в банке кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом.

В нарушение условий кредитного договора заёмщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 09 декабря 2022 года составила 882 892 рубля 65 копеек, из которых 549 973 рубля 39 копеек – просроченный основной долг; 156 034 рубля 47 копеек – проценты; 176 784 рубля 79 копеек – неустойка, которая в последствии была снижена истом до 63 355 рублей 90 копеек.

Просит взыскать с Айвазовой М.С. в пользу ООО КБ «Ренессанс Кредит» задолженность по кредитному договору № от 14 мая 2019 года в размере 769 363 рублей 76 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 893 рублей64 копеек.

Определением судьи от 28 декабря 2022 года к участию в деле в качестве 3 лица привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В судебное заседание представитель истца ООО КБ «Ренессанс Кредит», представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежаще. При подаче иска истец просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Айвазова М.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. В письменном ходатайстве просила о рассмотрении дела в её отсутствие. Указала, что 14 мая 2019 года она действительно оформила кредит в онлайн-банке ООО КБ «Ренессанс Кредит», в течение 2 лет вносила ежемесячные платежи по данному кредиту. После её финансовое положение ухудшилось, и платить кредит она перестала. В настоящее время выплачивать обязательные платежи она не отказывается, но сможет вносить их в минимальном размере.

С учетом изложенного, на основаниист.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 14 мая 2019 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Айвазовой М.С. в электронном виде, посредством регистрации в Интернет-Банке ООО КБ «Ренессанс Кредит» и подписи договора простой электронной подписью, заключён кредитный договор № на сумму кредита в размере 632 472 рублей (в том числе 497 000 рублей - сумма к перечислению; 120 672 рубля - оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заёмщика; 4 000 рублей – оплата за Сервис-пакет «Удобный»; 1 800 рублей – оплата за SMS-оповещение по кредиту) под 19,70 % годовых, договор заключен на 60 месяцев, срок возврата кредита – 14 мая 2024 года, размер ежемесячного платежа – 16 424 рубля 10 копеек.

     Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях кредитного договора, общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», правилах дистанционного обслуживания физических лиц, Тарифах комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, графике платежей. С данными условиями до заключения кредитного договора Айвазова М.С. была ознакомлена и согласна, что подтверждается её электронной подписью в индивидуальных условиях договора кредита на неотложные нужны от 14 мая 2019 года.

В силу установленного статьями 1, 421 и 434 Гражданского кодекса РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе, посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определения его условий.

    На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам, в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

    Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    Частью 2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

    Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

    В силу п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

    Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии с абз.2 ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Возможность заключения кредитного договора посредством дистанционного банковского обслуживания в электронном виде предусмотрена общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора № от 14 мая 2019 года стороны согласовали его существенные условия, которые содержались в заявлении о предоставлении кредита, общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», правилах дистанционного обслуживания физических лиц, Тарифах комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, графике платежей, с которыми заёмщик была ознакомлена, добровольно заключила договор на предложенных ей условиях. То обстоятельство, что ответчик начала вносить платежи в погашение кредита, также свидетельствует о признании ею данного договора заключённым.

    В случае неприемлемости условий, ответчик не была ограничена в своём волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.

    В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора банк 14 мая 2019 года перевёл денежные средства на открытый по ее заявлению счёт клиента № по договору № в размере 632 472 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, между Айвазовой М.С. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключён договор страхования жизни и здоровья заёмщика с использованием простой электронной подписи, страховая премия по которому в размере 120 672 рублей была уплачена Айвазовой М.С. путём списания с её счёта и поступила на счёт ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в полном объёме 14 мая 2019 года.

В соответствии с п. 1.2.2.7 и 1.2.2.8 Раздела 1.2.1 Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», ответчик Айвазова М.С. обязалась в полном объёме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором. Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору является обеспечение наличия на счёте/счёте по карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учётом очередности списания, установленной настоящими условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение осуществляется равными ежемесячными платежами аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств Айвазова М.С. допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, последний платёж внесла 17 ноября 2022 года, в сумме 1 500 рублей, недостаточной для погашения долга, после чего оплату по кредиту прекратила, то есть, нарушила условия по возврату основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность.

Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 09 декабря 2022 года задолженность Айвазовой М.С.по кредитному договору № от 14 мая 2019 года составила 769 363 рублей 76 копеек, из которых 549 973 рубля 39 копеек – просроченный основной долг; 156 034 рубля 47 копеек – проценты; 63 355 рублей 90 копеек– неустойка.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан обоснованным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, закону не противоречит, является арифметически правильным.

Ответчик возражений относительно расчета банка не представила.

В силу п.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ).

    По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

    В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч.1 ст.56 ГПК РФ).

    Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные нарушения срока исполнения обязательства.

В соответствии с п. 1.2.2.12 Раздела 1.2.1 Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором неисполнения/ненадлежащего исполнения/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и размере, установленном в договоре, компенсировать банку все издержки по получения от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесённые банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора № от 14 мая 2019 года определена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.

    В связи с тем, что Айвазова М.С. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору № от 14 мая 2019 года, учитывая фактические обстоятельства дела, исходя из принципа разумности и справедливости, баланса прав и законных интересов сторон, принимая во внимание, что при подаче иска истец самостоятельно снизил подлежащую взысканию неустойку за период с суммы 176 784 рублей 79 копеек до 63 355 рублей 90 копеек, оценив соразмерность предъявленной ко взысканию неустойки сумме основного долга, период просрочки, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 63 355 рублей 90 копеек также подлежит удовлетворению. Оснований для большего снижения размера неустойки, с учетом суммы основного долга и периода просрочки, суд не усматривает.

Поскольку ответчиком доказательств возврата суммы долга по кредиту не представлено, обязательства не исполнены; расчет истца подтвержден материалами дела и соответствует условиям договора сторон, в письменном заявлении ответчик исковые требования признала, факт заключения кредитного договора не оспаривала, суд приходит к выводу о том, что с Айвазовой М.С. в пользу ООО КБ «Ренессанс Кредит» необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от 14 мая 2019годав общем размере 769 363 рублей 76 копеек, из которых 549 973 рубля 39 копеек – просроченный основной долг; 156 034 рубля 47 копеек – проценты; 63 355 рублей 90 копеек – неустойка.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    При подаче иска на сумму 769 363 рубля 76 копеек ООО КБ «Ренессанс Кредит» уплачена государственная пошлина в размере 10 893 рублей 64 копеек, что подтверждается платежным поручением № 66137 от 20 декабря 2022 года. Суд удовлетворяет исковые требования ООО КБ «Ренессанс Кредит» в полном объёме, поэтому с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 893 рублей 64 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» к Айвазовой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Айвазовой М.С. , <данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ИНН 7744000126, ОГРН 1027739586291) задолженность по договору № от 14 мая 2019 года в размере 769 363 (семьсот шестьдесят девять тысяч триста шестьдесят три) рубля 76 копеек, из которых 549 973 (пятьсот сорок девять тысяч девятьсот семьдесят три) рубля 39 копеек – просроченный основной долг; 156 034 (сто пятьдесят шесть тысяч тридцать четыре) рубля 47 копеек – проценты; 63 355 (шестьдесят три тысячи триста пятьдесят пять) рублей 90 копеек – неустойка.

Взыскать с Айвазовой М.С. , <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ИНН 7744000126, ОГРН 1027739586291) расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 893 (десять тысяч восемьсот девяносто три) рублей 64 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: В.А. Полтева

    В окончательной форме решение принято 09 февраля 2023 года.

Председательствующий: В.А. Полтева