Решение по делу № 2-1306/2015 (2-9990/2014;) от 25.12.2014

         Дело 2-1306/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2015 года город Казань

Ново - Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Фирсовой М.В.,

при секретаре судебного заседания Елисеевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чикаева А.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании незаключенным договора страхования жизни заемщика кредита, о взыскании незаконной полученной страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Чикаева А.Р. обратилась в суд с иском ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаключенным договора страхования жизни заемщика кредита, о взыскании незаконной полученной страховой премии

В обоснование иска указано, что --.--.---- г. между Чикаева А.Р. и Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №-- о получении истцом финансовой услуги – потребительского кредита по ставке 41,04% годовых в размере ---. Однако, истец намеревался получить кредит в размере --- что в частности подтверждается выдержкой из договора страхования жизни заемщика кредита №--, в соответствии с котором страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условия и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.

По мнению истца, на заключенном договоре страхования отсутствует подпись уполномоченного представителя страховщика, указанный в договоре представитель страховщика, якобы генеральный директор ФИО 1, не присутствовал при подписании договора страхования, полномочия и личность его неизвестны и не установлены. Договор страхования составляла и распечатывала сотрудник КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – ФИО5, которая также составляла кредитный договора №--. Подпись якобы генерального директора, ФИО 1, уже содержалась в распечатанном договоре страховании, то есть имеет место факсимильная подпись лица, полномочия и личность которого не могли быть проверены и установлены в момент подписания договора страхования истцом. Сотрудник ООО «Ренессанс Кредит» ФИО5 не является лицом, уполномоченным на заключение договора страхования жизни. Соглашение об использовании факсимильных подписей сторонами не заключалось.

Таким образом, имеет порок формы сделки, что делает её ничтожной. Фактически, по форме сделки, имеет место односторонняя сделка, в то же время как, и договор страхования и соглашение об использовании факсимильной подписи является двухсторонней сделкой.

Составленный ответчиком договор страхования, нарушает императивные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, является злоупотреблением свободой договора, существенным образом ухудшает положение потребителя-страхователя по сравнению с положениями установленным законом.

Исходя из вышеизложенного и по приведенным основаниям, истец просит признать незаключенным договор страхования жизни заемщика №--; взыскать с ответчика незаконно полученной страховую премию по незаключенному договору страхования в размере 78 012 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, надлежащим образом извещен, в суд поступил отзыв, согласно которому общество исковые требования не признало в полном объеме, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствии представителя ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени судебного заседания извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не установлено Федеральным законом.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно положениям пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом, пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По смыслу приведенных положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными следует считать условия, выражающие природу соответствующего договора, а потому при отсутствии любого из них достигнутое соглашение не способно придать отношениям сторон те качества, которые превращали бы эти отношения именно в обязательства данного конкретного вида. При установлении наличия в договоре всех существенных условий следует руководствоваться непосредственно требованием закона для договоров данного типа, определенностью положений договора относительно предмета договорного обязательства, а также согласованием воли сторон по кругу условий, предварительно названных существенными одной из сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между Чикаева А.Р. и Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №--, по условиям которого банк обязался предоставить клиенту кредит на неотложные нужды в сумме --- сроком на 36 месяцев, а клиент возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором и графиком платежей.

В соответствии с пунктом 2.5 кредитного договора процентная ставка по кредиту определена в размере 34,90 процентов годовых.

Размер полной стоимости кредита, как следует из пункта 2.6 кредитного договора и примечания к нему, составляет 41,04 процентах годовых. В полную стоимость кредита включены: платежи по кредиту, процентам.

В соответствии с пунктом 3.1.5 Кредитного договора Банк обязался перечислить со Счета часть Кредита в размере --- для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольному заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

--.--.---- г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Чикаева А.Р. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № №--, страховая сумма определена ---.

Договор заключен на весь срок кредитования на 36 месяцев. В условиях договора страхования указано, что оно является добровольным.

Согласно пункту 8.3 договора страхования жизни заемщиков кредита № №-- --.--.---- г., стороны признают равную юридическую силу собственноручной подписи и факсимиле подписи страховщика (воспроизведение механическим иным способом с использованием клише) в настоящем договоре, а также во всех приложениях и дополнительных соглашениях

Чикаева А.Р. добровольно заключила кредитный договор, договор страхования, с условиями договоров была ознакомлена и полностью согласна, о чем свидетельствует ее подписи в договорах. Подписан договор страхования, Чикаева А.Р. выразила свое согласие на использование формы договора страхования с факсимиле подписи и изображением печати Страховщика, распечатываемой из автоматической системы Банка-агента. Страховая премия по договору страхования жизни заемщиков кредита №-- от --.--.---- г. получены ООО "Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в полном объеме.

Таким образом, при заключении Чикаева А.Р. договоров ее воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договоров. Чикаева А.Р. было известно об использовании страховщиком факсимильного воспроизведения личной подписи. Подписание договоров ей самой на условиях, указанных в них, Чикаева А.Р. не оспорено.

То обстоятельство, что договор страхования жизни подписан со стороны страховщика с использованием факсимиле, не может являться основанием для признания его незаключенным, а довод представителя истца о том, что соглашение об использовании факсимиле согласно пункту 4 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации относится к существенным условиям договора и его отсутствие в силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствует о незаключенности договора, несостоятелен.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Ни указанная норма, ни иные нормы гражданского законодательства не причисляют способ подписания договора страхования к его существенным условиям.

При заключении договора страхования конкретный способ проставления подписи страховщика, как одно из условий договора сторонами не определялся.

Кроме того, страховщиком - не оспаривалось совершение на договоре подписи с использованием факсимиле и заключение данного договора с Чикаева А.Р., а в подтверждение факта заключения договора Чикаева А.Р. выдан документ, удостоверяющий оплату данных услуг. С последним обстоятельством закон (статья 493 ГК РФ) связывает момент заключения договора страхования в надлежащей форме.

Таким образом, договор страхования между сторонами является заключенным. Поскольку указанные основания не позволяют признать договор страхования незаключенным, письменная форма договора сторонами соблюдена, использование страховщиком факсимильной подписи в договоре не лишает сам договор юридической силы.

Договор страхования Чикаева А.Р. был подписан, возражений о возможности использования страховщиком данного вида подписи на момент его заключения истец не высказывал, от заключения и подписания договора не отказался, ответчик не оспаривает факт подписания договора с использованием факсимильной подписи, сам договор скреплен печатью страховщика, что свидетельствует о том, что договор был принят к исполнению, как истцом, так и ответчиком.

Кроме того, в ходе судебного заседания установлено, что условие кредитного договора в части заключения договора страхования было принято заемщиком добровольно и не является навязанной услугой Банком.

Частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. Чикаева А.Р. подписано заявление о добровольном страховании, согласно которому она выразила свое желание быть застрахованным по договору добровольного страхования в ООО «СК Ренессанс Жизнь» по программе страхования жизни заемщиков.

Из указанного заявления усматривается, что истец был информирован о том, что страхование является добровольной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдаче Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

На основании заявления истца между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и Чикаева А.Р. --.--.---- г. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № №-- Договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствие со статей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика суммы страховой премии. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Чикаева А.Р. самостоятельно, без принуждения выбрала вариант оформления кредита с оформлением договора страхования, что подтверждается его подписью, кроме того, при заключении договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию, на основании которой, истец понимал, в какие правоотношения с банком он вступает, и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий истца, направленных на получение денежных средств. Доказательств того, что истец был вынужден заключить данный договор с ответчиком, и не имел возможности заключить договор без вышеназванных условий по страхованию, суду не представлено.

С учетом изложенного исковые требования истца о признании незаключенным договора страхования жизни заемщика кредита и о взыскании незаконной полученной страховой премии, подлежат отклонению.

Относительно исковых требований о взыскании расходов по оплате услуг представителя также подлежат отклонению, поскольку они производны от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

Руководствуясь статьями 12,56, 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Чикаева А.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Жизнь» о признании незаключенным договора страхования жизни заемщика кредита и о взыскании незаконной полученной страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан с момента изготовления мотивированного решения.

Судья: М.В.Фирсова