Решение по делу № 2-305/2022 от 27.05.2022

Гр. дело №2-305/2022

04RS0022-01-2022-000470-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2022 года                                                                                   с. Тарбагатай

Тарбагатайский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Ильиной М.Т., при секретаре Осеевой А.Г., помощнике судьи Гулиевой Л.Г.,

с участием представителя ответчика АО «Газпромбанк» Б.Р.В., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению С.С.Н. к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей,

    УСТАНОВИЛ:

С.С.Н., обращаясь в суд с иском к АО «Газпромбанк», просит признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки; взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителей в размере 30 000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № согласно условиям которого сумма кредита составляет 2 531 775,31 руб. с уплатой процентной ставки 6,9% годовых. При этом, процентная ставка по договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требования кредитного договора, процентная ставка составит 13,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования на основании полиса-оферты.

В судебное заседание истец С.С.Н., представитель истца Ц.А.А., надлежаще уведомленные о рассмотрении дела, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» Б.Р.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с их необоснованностью. До заключения кредитного договора до истца были доведены все условия, он выразил согласие быть застрахованным, просил произвести оплату по договору страхования за счет кредитных средств.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, изучив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий истцу предоставлен кредит в размере 2 531 775. 31 руб., в том числе 418 586. 85 руб. на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам с АО «СОГАЗ» на основании заявления на заключение договора личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 13.9%: из расчета 6.9 % годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис оферта от ДД.ММ.ГГГГ №. Срок страхования - на период действия кредитного договора. В случае расторжения Договора страхования и получения кредитором информации от Страховой компании о том, что Договор страхования расторгнут/признан недействительным/ незаключенным, Банк вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору.

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пункт 3 ст. 10 ГК РФ закрепляет презумпцию добросовестности и разумности, устанавливая, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Индивидуальные условия Кредитного договора получены, согласованы и подписаны Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается собственноручной подписью Заемщика.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «о потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

До заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик заполнил заявление – анкету на получение кредита по собственноручно выбранным им условиям, исходя из предложенных.

Так, Заемщик уведомлен о том, что при заключении договора добровольного личного страхования Банком ГПБ (АО) предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования от несчётных случаев и болезней.

Кроме того, по собственному волеизъявлению заемщик выразил свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней. Оплату страховой премии Заемщик просил включить в сумму кредита.

Подписание Заявления на получение кредита, в том числе, раздел «Страхование», произведено собственноручной личной подписью Заемщика.

    Договор страхования был заключен по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (установление I или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования). Срок страхования установлен с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ К Договору страхования приложены: Правила страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ»; программа страхования; памятка страхователю.

На основании вышеизложенного: до заключения и во время заключения Кредитного договора у Заемщика сохраняется возможность выбора условий заключаемой сделки, чем права и интересы Заемщика на подписание Кредитного договора именно с выбранной кредитной организацией не нарушаются. Заемщику было предоставлено право на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и сделать правильный выбор при заполнении Заявления-анкеты.

Частью 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Вышеуказанная норма нашла свое отражение в условиях пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, которым предусмотрено, что в случае расторжения Договора страхования и получения Кредитором информации от Страховщика о том, что договор страхования расторгнут/признан недействительным/незаключенным, Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 13,9 % годовых.

Заемщик при подписании Кредитного договора выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов, размещенными на информационных стендах в подразделениях Банка и на сайте Банка, и подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий и им получены и разъяснения о содержании всех условий Кредитного договора (общих и индивидуальных) (Пункт 14 Индивидуальных условий), о чем свидетельствует личная подпись Заемщика на Кредитном договоре.

Таким образом, условие об изменении процентной ставки по Кредитному договору при расторжении Договора страхования было согласовано Заемщиком при подписании Кредитного договора. Увеличение процентной ставки по Кредитному договору может быть произведено Банком в точном и полном соответствии с условиями Кредитного договора, нормой части 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Применяя к спорным правоотношениям положения ст. ст. 329, 421, 422, 432, 819, 934, 935 Гражданского Кодекса РФ, установив, что положения кредитного договора в части оказания услуг по страхованию являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны навязанными банком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным п. 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки.

Установив, что права истца, как потребителя, ответчиком не нарушены, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда в соответствии с требованиями Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований С.С.Н. к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено 28.06.2022 г.

СОГЛАСОВАНО СУДЬЯ:                                                                         Ильина М.Т.