Решение по делу № 2-683/2021 от 17.12.2020

Дело № 2-683/21

УИД 54RS0002-01-2020-004131-88

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2021 года                        г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи                Лыковой Т.В.,

при секретаре                    Анкушиной А.Ф.,

с участием:

представителей истца ФИО, действующей на основании доверенности от ****, ФИО, действующего на основании доверенности от ****,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Б. Т.И. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит взыскать страховое возмещение в размере 369 250 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф 184 625 рублей, неустойку в размере 2 658,40 рублей, начиная с **** по день фактического исполнения обязательства.

В обоснование исковых требований указано, что **** между АО «АльфаСтрахование» и Б. Т.И. заключен договор страхования в пользу Б. Ю.А., сроком действия с **** по ****. Программа страхования: К. (С), страховая сумма 50 000 долларов США. Факт заключения договора подтверждается международным страховым полисом CAS – НА 40048612 от ****. В соответствии с договором, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) произвести страховую выплату в соответствии с условиями Полиса-оферты страховщика, Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней и Правил страхования имущественных рисков. В качестве сервисной компании по договору была указана CLASSASSISTANCE. **** во время нахождения в г. П. (Таиланд), застрахованный обратился в сервисную компанию с просьбой направить его в госпиталь г. П. в целях обращения с жалобой, вызванной давящей болью в области сердца в течение трех предшествующих дней. После согласования с сервисной компанией застрахованный обратился в госпиталь Pattaya Memorial Hospital, где после выполнения первичного обследования застрахованного, ему настоятельно было рекомендовано госпитализация в палату интенсивной терапии в целях продолжения лечения и клинических исследований в другом госпитале. Сервисная компания сообщила, что доступен лимит на медицинские услуги лишь в размере 5% от общей страховой суммы (2 500 долларов США). В связи с тем, что в госпитале Pattaya Memorial Hospital отсутствовали отделение кардиологии, необходимые специалисты-кардиологи (в области коронарной ангиопластики) и оборудование для клинических исследований, врачом было настоятельно рекомендовано застрахованному переехать в специализированный госпиталь Bangkok Hospital Pattaya (для возможности проведения коронарной ангиопластики с чрезкожным коронарным вмешательством). Поэтому **** застрахованный был доставлен на автомобиле скорой помощи в госпиталь Bangkok Hospital Pattaya. Сервисная компания произвела оплату в госпиталь Pattaya Memorial Hospital, тем самым лимит на медицинские услуги в размере 5% был частично исчерпан (2 500 долларов США). В последующем сервисная компания оплатила оставшуюся часть средств уже в Bangkok Hospital Pattaya и уведомила застрахованного, что дальнейшая оплата оказанных медицинских услуг будет произведена уже за счет застрахованного, в том числе на продолжение лечения, обследование и операцию. Поскольку существовала угроза для жизни застрахованного было решено сделать экстренную операцию – шунтирование сосудов. Общая сумма лечения в Bangkok Hospital Pattaya составила 1 032 639 тай.бат (32 500 долларов США по курсу на моменты выплаты). **** застрахованный обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы в пределах потраченных средств на медицинские услуги - 1 032 639 тай.бат (32 500 долларов США). Страховщик отказал, сославшись на п.5.6, п.5.6.1 Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства. Застрахованный направил страховщику претензию с требованием исполнить свои обязательства и перечислить оставшуюся страховую сумму в размере 5 000 долларов США. **** страховщик ответил отказом. Считает отказ страховщика в удовлетворении требований истца незаконным. Согласно официальному курсу на **** курс доллара составляет 73,85 рублей за 1 доллар США. На основании ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ****. На основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 30 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства Б. Т.И. представила заявление в порядке ст. 39 ГПК РФ (т. 2 лд. 156-159), в котором просит взыскать страховое возмещение в размере 2 431 769,70 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф 184 625 рублей, неустойку в размере 2 658,40 рублей.

В обоснование уточненных требований указано, что договор страхования был заключен, в том числе на основании Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом от **** **, что указано в страховом полисе. Пункт 2.1 Правил предусматривает, что объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с риском: 2.1.2 Возникновения у застрахованного непредвиденных расходов, связанных с восстановлением здоровья и/или предотвращением его ухудшения. Пункт 3.1 правил указывает, что страховыми рисками признаются в том числе следующие события: согласно п. **** правил – госпитализация в результате болезни - госпитализация застрахованного в течение срока страхования, произошедшая в результате болезни, диагностированной в период действия договора страхования. Согласно п.**** правил – хирургические операции в результате несчастного случая и болезни – хирургические операции, лечебные и диагностические манипуляции, проведенные застрахованному лицу вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования. Таким образом, истец требует выплатить страховое возмещение в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней по риску «возникновение у застрахованного непредвиденных расходов, связанных с восстановлением здоровья и/или предотвращением его ухудшения» (п.3.1 Правил). Пункт 7 Особых условий страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (страхового полиса CAS – НА 40048612 от ****) указывает, что страхование производится на случай наступления событий, указанных в пп. 3.1,3.1.6, **** Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. Также п. 7 Особых условий страхования предусматривает лимиты страховых выплат по рискам, указанным в п. 31 Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней – в процентах от страховой суммы согласно «Таблице выплат **г». Согласно п. 23 таблицы выплат **г раздел «Сердечно-сосудистая система» в случае возникновения болезни, связанной с повреждением магистральных сосудов, не вызвавшее сердечно-сосудистую недостаточность, процент выплаты от страховой суммы составляет 15% от полной суммы страховой выплаты, то есть в данном случае 7 500 долларов США. Таким образом, в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней застрахованный вправе получить 15% от суммы страховой выплаты. Поскольку ранее уже выплачено 5% от страховой суммы, то застрахованный вправе получить оставшиеся 10% от полной суммы страхового возмещения, а именно 5 000 долларов США, поскольку в период действия страхования у застрахованного была диагностирована болезнь, угрожавшая его жизни, в результате которой он был госпитализирован и ему была произведена хирургическая операция (п.п. ****, **** Правил), установленный диагноз связан с повреждением магистральных сосудов, не вызвавшее сердечно-сосудистую недостаточность; у застрахованного возникли непредвиденные расходы, связанные с восстановлением здоровья и предотвращением его ухудшения, что является объектом страхования (п.2.1.2 Правил). Согласно ч. 5 ст. 14 ФЗ от **** ** «О порядке выезда из РФ и въезда в РФ» страховщику предоставлено право устанавливать в правилах страхования лишь дополнительные события, при наступлении которых у него возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю. Со ссылкой на ст. 6 ФЗ от **** ** «Об основах туристской деятельности в РФ» истец считает, что положения законов не содержат право страховой компании на исключение из страховой выплаты оплату отдельных видов оказания медицинской помощи в экстренной и неотложной форме.

В судебное заседание истец Б. Т.И не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, обеспечила явку представителя.

Представители истца ФИО, ФИО исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении, настаивали на том, что при заключении договора ответчиком нарушены положения Федерального закона №114-ФЗ «О порядке выезда из РФ и въезда в РФ», в соответствии с которыми договор страхования должен предусматривать установление страховой суммы в размере не менее суммы, эквивалентной двум миллионам рублей по официальному курсу ЦБ РФ, установленному на дату заключения договора. Установление размера страховой суммы в меньшем размере по страховому риску, противоречит указанным положениям, данные условия договора являются ничтожными.

Представитель ответчика в судебное заседание, в котором закончилось рассмотрение дела, не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил отложить рассмотрение дела, в удовлетворении ходатайства судом отказано. В ходе судебного разбирательства представитель ответчика возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве (т. 1 л.д. 165-168), согласно которому требования истца основаны на неправильном толковании правил. Б. Ю.А. установлен окончательный диагноз: острый инфаркт миокарда без подъема сегмента ST с выраженным поражением двух сосудов Left Main артерии атеротромбозом. В соответствии с п. 5.7 Правил по страхованию непредвиденных расходов договором страхования не покрываются (не являются страховыми случаями) следующие расходы: 5.7.1 расходы, связанные с лечением хронического заболевания, а также его обострением и/или осложнением, не создающего угрозу для жизни застрахованного. Если необходимость оказания экстренной и/или неотложной медицинской помощи связана с угрозой для жизни застрахованного, то максимальный лимит возмещения по риску медицинские расходы составляет 5% от общей страховой суммы, если иное не указано в договоре страхования. В силу 6.4 максимальный лимит возмещения по страховому событию, наступившему по причине обострения хронического заболевания, если необходимость оказания экстренной и/или неотложной медицинской помощи связана с угрозой жизни застрахованного, по риску Медицинские расходы составляет 5% от общей страховой суммы, если иное не указано в договоре страхования. Как следует из медицинских документов, застрахованное лицо имеет ряд хронических заболеваний. В соответствии с полисом сумма страхования 50 000 USD. 50 000*5/100=2 500 USD. Таким образом, АО «АльфаСтрахование» выплатило сумму страхового возмещения в 5%. Если обострение хронического заболевания не было бы связано с угрозой жизни, тогда в выплате страхового возмещения страхователю было бы отказано, в силу п. 5.7.1. Поскольку основные требования являются необоснованными и неподлежащими удовлетворению, то и не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, как вытекающие из основных. В случае удовлетворения иска просит применить положения ст. 333 ГК РФ при определении неустойки. Моральный вред не подтвержден, размер не обоснован. В дополнительных возражениях (т. 2 л.д. 198-199) представитель ответчика указывает на то, что уточненные исковые требования основаны на неверном толковании закона. С учетом заключения экспертов, диагностированный у Б. Ю.А. инфаркт миокарда является последствием заболевания, диагностированного до ****, в связи с чем подлежит применению п. 5.7.1 Правил. В ходе судебного разбирательства также пояснил, что при заключении договора страхования ответчиком соблюдены положения Закона «Об организации страхового дела в РФ» и Федерального закона №114-ФЗ «О порядке выезда из РФ и въезда в РФ».

Третье лицо Б. Ю.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что **** между АО «АльфаСтрахование» и Б. Т.И. заключен договор страхования (международный страховой полис CAS – НА 40048612 от **** (т. 1 л.д. 169-171), согласно которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) произвести страховую выплату в соответствии с условиями Полиса страховщика, правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней и правил страхования имущественных рисков.

Застрахованное лицо Б. Ю.А., **** года рождения.

Срок действия договора с **** по ****.

Программа страхования: Альфа Т. К. (С), страховые риски: медицинские и иные расходы. Страховая сумма 50 000 долларов США. Страховая премия 631,80 долларов США – 45 948,48 рублей. Официальный курс доллара США на дату заключения договора составляет 72,7263 рублей.

В период действия договора страхования ****, находясь в г. П. (Таиланд), Б. Ю.А. обратился в сервисную компанию CLASSASSISTANCE с просьбой направить его в госпиталь г. П. в целях обращения с жалобой, вызванной давящей болью в области сердца в течение трех предшествующих дней.

После согласования с сервисной компанией застрахованный обратился в госпиталь Pattaya Memorial Hospital, где после выполнения первичного обследования застрахованного, ему рекомендовали госпитализацию в палату интенсивной терапии в целях продолжения лечения и клинических исследований в другом госпитале.

В связи с тем, что в госпитале Pattaya Memorial Hospital отсутствовали отделение кардиологии, необходимые специалисты-кардиологи (в области коронарной ангиопластики) и оборудование для клинических исследований, по рекомендации врача **** застрахованный был доставлен на автомобиле скорой помощи в госпиталь Bangkok Hospital Pattaya.

Сервисная компания произвела оплату в госпиталь Pattaya Memorial Hospital, лимит на медицинские услуги в размере 5% был частично исчерпан (2 500 долларов США).

В последующем сервисная компания оплатила оставшуюся часть средств в Bangkok Hospital Pattaya и уведомила застрахованного, что дальнейшая оплата оказанных медицинских услуг будет произведена уже за счет застрахованного, в том числе на продолжение лечения, обследование и операцию.

Б. Ю.А. проведена экстренная операция – шунтирование сосудов.

Общая сумма лечения в Bangkok Hospital Pattaya составила 1 032 639 тай.бат (32 500 долларов США по курсу на моменты выплаты) (т. 2 л.д. 180-187).

**** Б. Ю.А. обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы в пределах потраченных средств на медицинские услуги - 1 032 639 тай.бат (32 500 долларов США).

Страховщик в выплате возмещения отказал (т. 1 л.д. 63), указывая на положения п. 5.6, п. 5.6.1 Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, а именно в связи с тем, что застрахованный обратился за медицинской помощью при обострении хронического заболевания. В данном случае лимит возмещения составляет 2 500 долларов США, выплата произведена сервисной компанией в клинику.

Б. Ю.А. обратился к страховщику с претензией, в которой просил выплатить оставшуюся сумму страхового возмещения в размере 5 000 долларов США. **** страховщик ответил отказом (т. 1 л.д. 64-65).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п. 1).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, событие, на случай наступления которого производится добровольное страхование, определяется договором сторон, условия этого договора могут содержаться в правилах страхования, утвержденных страховщиком. Правила страхования с учетом положений ст. 943 ГК РФ приобретают силу условий договора и становятся для сторон обязательными.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от **** ** «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно особым условиям страхования к договору страхования, программа страхования Альфа Т. К. (С) предусматривает покрытие рисков, в том числе медицинских расходов (кроме п.п. 4.1.1.8-4.****)**.

Согласно примечанию к особым условиям страхования, страховые риски, обозначенные «**» регулируются Правилами страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места проживания.

Правилами страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства (т. 1 л.д. 172-182) определено:

неотложная форма медицинской помощи – медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний без явных признаков угрозы жизни пациента;

хроническое заболевание – это заболевание, которое не имеет признанного способа абсолютного излечения, протекает с периодами обострения и ремиссии;

экстренная форма медицинской помощи – медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний, представляющих угрозу жизни пациента.

Пункт 4.1.1 предусмотрено, что при наступлении страхового случая по страхованию непредвиденных расходов страховщик возмещает:

4.1.1. медицинские расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах по амбулаторному и/или по стационарному лечению в связи с получением травмы, в том числе челюстно-лицевой, отравлением, внезапным острым заболеванием или обострением хронического заболевания до устранения непосредственной угрозы жизни застрахованного, которые включают:

4.1.1.1 расходы по проведению операций;

4.1.1.2 расходы по проведению диагностических исследований;

4.1.1.3 расходы на оплату врачебных услуг, в том числе на амбулаторное лечение;

4.1.1.4 расходы на услуги местной службы «скорой помощи»;

4.1.1.5 расходы по оплате назначенных врачом медикаментов и перевязочных средств;

4.1.1.6 расходы по оплате назначенных врачом средств фиксации (при этом страховщиком могут оплачиваться как приобретение, так и прокат средств фиксации). К средствам фиксации в рамках настоящих Правил, в частности, относятся костыли, специальная обувь для ходьбы, инвалидные кресла-коляски и другое ортопедическое оборудование;

4.1.1.7 правил расходы по пребыванию застрахованного в стационаре:

4.1.1.8 постстационарный патронаж застрахованного на дому в пределах суммы, установленной в договоре страхования;

4.1.1.9 дородовое и послеродовое ведение в пределах суммы, установленной в договоре страхования, но не позднее периода действия договора страхования;

4.**** расходы на принятие нормальных родов в пределах суммы, установленной в договоре страхования, но не позднее периода действия договора страхования;

4.**** медицинские расходы при осложнении в течение беременности и/или родов в пределах суммы, установленной в договоре страхования, но не позднее периода действия договора страхования;

4.**** если застрахованным является ребенок в возрасте до 16 лет, которому нужна госпитализация, то страховщик оплачивает суточное проживание одного родителя в той же больнице в течение всего периода нахождения застрахованного ребенка в больнице.

4.**** если несчастный случай/телесное повреждение или болезнь приводят к хроническому заболеванию, все покрытие ограничивается установленной договором страхования страховой суммой за каждое хроническое заболевание за каждую застрахованную поездку в отношении всех необходимых и приемлемых расходов.

4.**** другие медицинские расходы, к которым относятся:

а) расходы на проведение одной ежегодной проверки зрения, а также расходы на приобретение очков или контактных линз в пределах суммы, установленной в договоре страхования;

б) расходы на проведение одной ежегодной стоматологической проверки, а также лечение и протезирование в пределах суммы, установленной в договоре страхования;

в) расходы на проведение одной ежегодной проверки слуха, а также расходы на приобретение слухового аппарата в пределах суммы, установленной в договоре страхования.

Как следует из п. 5.7.1. Правил, по страхованию непредвиденных расходов договором страхования не покрываются расходы, связанные с лечением хронического заболевания, а также его обострением и/или осложнением, не создающего угрозу для жизни застрахованного. Если необходимость оказания экстренной и/или неотложной медицинской помощи связана с угрозой для жизни застрахованного, то максимальный лимит возмещения по риску медицинские расходы составляет 5% от общей страховой суммы, если иное не указано в договоре страхования.

Из материалов дела (т. 2 л.д. 30-72) следует, что марте 2003 г. Б. Ю.А. проведено стентирование коронарных артерий по поводу ишемической болезни сердца.

Согласно заключению эксперта ООО МБЭКС (т. 2 л.д. 122-147) диагноз «Острый коронарный синдром», установленный в П. Мемориал Госпиталь и диагноз «Инфаркт миокарда без повышения ST-сегмента», установленный в Бангкок Госпиталь П. Б. Ю.А., 1952 г.р., с учетом анамнеза пациента (стентирование коронарных артерий по поводу ишемической болезни сердца в 2003 году), является обострением имеющегося хронического заболевания – ишемическая болезнь сердца, требующим устранения непосредственной угрозы жизни, что подтверждается данными медицинской документации (с 2003 г. наблюдается по поводу ишемической болезни сердца) (Клинические рекомендации МЗРФ «Стабильная ишемическая болезнь сердца, 2020 Глава 1, раздел 1.1; Клинические рекомендации МЗРФ, 2020 г. «Острый коронарный синдром без подъема сегмента ST электрокардиограммы», 2020 Глава 1, раздел 1.1 (подробно см. раздел Данные специальной литературы пп.3.2-3.4)).

Принимая во внимание изложенное выше, эксперты пришли к выводу, что диагноз «Острый коронарный синдром», установленный в П. Мемориал Госпиталь и диагноз «Инфаркт миокарда без повышения ST-сегмента», установленный в Бангкок Госпиталь П. Б. Ю.А., 1952 г.р., являются реализацией рисков течения ишемической болезни сердца (обострение хронического заболевания), диагностированной ранее, т.е. до ****. Таким образом, инфаркт миокарда, является последствием заболевания (ишемическая болезнь сердца), диагностированного до ****.

Причина возникновения заболевания «Острый коронарный синдром и инфаркт миокарда» - несоответствие кровотока по коронарным артериям потребности миокарда вследствие прогрессирования атеросклеротического поражения – в сравнении с данными 2003 г. возник стеноз ствола левой коронарной артерии до 50%, рестеноз в стенах передней нисходящей артерии 80 и 60-70%, значимый стеной диагональной артерии, стеноз ветви тупого края (Клинические рекомендации МЗРФ, 2020 г. «Острый коронарный синдром без подъема сегмента ST электрокардиограммы», 2020 *** 1, раздел 1.2 (подробно см. раздел Данные специальной литературы пп. 3.5)).

При развитии острого коронарного синдрома без подъема сегмента ST показана экстренная госпитализация ввиду того, что состояние является жизнеугрожающим (Клинические рекомендации МЗРФ, 2020 «Острый коронарный синдром без подъема сегмента ST электрокардиограммы», 2020 *** 3, раздел 3.2.1. (подробно см. раздел Данные специальной литературы пп. 3.6)). Показания к экстренной хирургической операции – коронарному шунтированию определены в ходе дообследование в объеме селективной коронарографии. Таковыми явились многососудистое поражение коронарного русла – стенозы бассейна левой коронарной артерии при окклюзии правой. (Клинические рекомендации МЗРФ, 2020 г.«Острый коронарный синдром без подъема сегмента ST электрокардиограммы», 2020 *** 3, раздел 3.2.2 (подробно см. раздел Данные специальной литературы пп. 3.7)).

Оценив заключение комиссии экспертов по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд принимает заключение в качестве достоверного и допустимого доказательства, поскольку оно соответствует положениям ст. 86 ГПК РФ, эксперты предупреждены судом об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. Эксперты, проводившие судебную экспертизу, имеют высшее медицинское образование и квалификацию, прошли соответствующую подготовку, имеют достаточный стаж работы: ФИО имеет высшее медицинское образование, является врачом - судебно- медицинским экспертом, стаж работы экспертом с 1996 года, ФИО является врачом сердечно-сосудистый хирург, кандидат медицинских наук, имеет высшее медицинское образование, специальную профессиональную подготовку по сердечно-сосудистой хирургии, стаж работы с 2014 года.

Экспертами исследованы все представленные на экспертизу материалы, выявлены необходимые и достаточные данные для формулирования ответов на поставленные вопросы; использованы рекомендованные экспертной практикой литература и методы; в экспертном заключении полно и всесторонне описан ход и результаты исследования.

Результаты судебной экспертизы сторонами не оспариваются.

Поскольку диагностированное в период действия договора страхования у Б. Ю.А. заболевание «Острый коронарный синдром» и «Инфаркт миокарда без повышения ST-сегмента» является обострением (осложнением) хронического заболевания, диагностированного ранее (до ****), заболевание требовало оказания экстренной и/или неотложной медицинской помощи, поскольку связано с угрозой для жизни застрахованного, то у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения по риску медицинские расходы в размере 5% от общей страховой суммы, что в данном случае составляет 2 500 долларов США.

Указанную обязанность страховщик исполнил путем перечисления сервисной компанией денежных средств непосредственно в медицинскую организацию.

Оснований для выплаты страхового возмещения в большем размере, в том числе на основании положений иных Правил, с учетом вышеизложенного, суд не усматривает.

Вопреки доводам истца, договор страхования в полной мере отвечает положениям действующего законодательства.

Согласно ст. 14 Федерального закона от **** №114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Р. Ф.» оплата оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи (включая медицинскую эвакуацию на территории иностранного государства и из иностранного государства в Р. Ф.) и (или) оплата возвращения его тела (останков) в Р. Ф. осуществляются согласно условиям договора об оказании медицинских услуг, договора добровольного страхования (страхового полиса), предусматривающего оплату и (или) возмещение расходов на оплату медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации и оплату возвращения тела (останков) в Р. Ф., и (или) иного документа, действительного для получения медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации.

Указанной нормой закона предусмотрено, что Правила страхования должны предусматривать:

Правила страхования должны предусматривать:

1) обязанность страховщика осуществить оплату и (или) возместить расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, оказанной гражданину, названному в договоре добровольного страхования (далее - застрахованное лицо), на территории иностранного государства (включая медицинскую эвакуацию на территории иностранного государства и из иностранного государства в Р. Ф.) при наступлении страхового случая в связи с получением травмы, отравлением, внезапным острым заболеванием или обострением хронического заболевания, и (или) возвращения тела (останков) в Р. Ф.;

2) исполнение страховщиком обязанности, указанной в подпункте 1 настоящей части, независимо от даты окончания действия договора добровольного страхования, если страховой случай наступил в период действия этого договора;

3) заключение договора добровольного страхования на срок не менее указанного страхователем периода временного пребывания застрахованного лица за пределами территории Российской Федерации;

4) условие о вступлении договора добровольного страхования в силу не позднее даты пересечения застрахованным лицом Государственной границы Российской Федерации, если условиями договора не предусмотрено его заключение в пользу застрахованного лица, находящегося за пределами территории Российской Федерации;

5) установление страховой суммы в размере, определенном исходя из требований к размеру страховой суммы, предъявляемых иностранным государством, которое намеревается посетить застрахованное лицо, но не менее суммы, эквивалентной двум миллионам рублей по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на дату заключения договора добровольного страхования.

Договор страхования указанным положениям закона, в том числе п. п. 1 и 5, соответствует.

Определением от **** по делу назначалась судебно-медицинская экспертиза, расходы по оплате судебной экспертизы возложены на ответчика (т. 2 л.д. 99-101).

Согласно сообщению экспертного учреждения (т. 2 л.д. 121), расходы на производство экспертизы составили 61 800 рублей, расходы не возмещены.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика пояснил, что расходы не оплачивались.

Согласно ст. 85 ГПК РФ в случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

В обоснование стоимости проведенной экспертизы экспертным учреждением представлена смета затрат с отражением статьи затрат и стоимости.

Учитывая характер проведенной экспертизы и объем экспертного исследования, представленные экспертом документы, подтверждающие стоимость проведенной экспертизы, а также то обстоятельство, что доказательства завышенного размера расходов, не представлены, оснований для снижения размера указанных расходов суд не усматривает.

Принимая во внимание, что решение суда состоялось в пользу ответчика, истец в силу закона не освобожден от уплаты судебных расходов, указанные расходы подлежат взысканию в пользу экспертного учреждения с истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО в пользу ООО «МБЭКС» расходы на производство экспертизы в размере 61 800 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                         Т. В. Лыкова

Решение в окончательной форме принято ****.