Решение по делу № 2-1693/2017 от 10.02.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело № 2-1693/17

23.05.2017. Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего Крамаренко С.В.

при секретаре Отроковой О.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васечко Н.И. к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании части страховой премии,

с участием истца Васечко Н.И., представителя истца Якимовой Е.А.

УСТАНОВИЛ:

Васечко Н.И. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» (далее АО СК «МетЛайф») о взыскании страхового возмещения, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор потребительского кредитования № № на сумму <данные изъяты> коп. на срок <данные изъяты> месяцев. При заключении договора она была присоединена к программе добровольной страховой защиты заемщиков, за что уплатила страховую премию в размере <данные изъяты> коп. Договором страхования предусмотрен страховой риск в виде первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний, по которому выгодоприобретателем до полного исполнения заемщиком обязательств является ООО ИКБ «Совкомбанк». Истец является выгодоприобретателем в части выплаченных в счет погашения задолженности по кредитному договору денежных средств, что составляет <данные изъяты> коп. В период действия договора наступил страховой случай – в апреле ДД.ММ.ГГГГ у истца выявлен рак молочно железы, ДД.ММ.ГГГГ проведена операция, ДД.ММ.ГГГГ установлена вторая группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Просила взыскать с ответчика АО СК «МетЛайф» (ранее ЗАО «Страховая компания «АЛИКО») в пользу ПАО «Совкомбанк» остаток долга по кредиту в размере <данные изъяты>., в свою пользу <данные изъяты>., компенсацию морального вреда за нарушение закона о защите прав потребителя в размере <данные изъяты> руб., штраф, судебные расходы <данные изъяты> руб.

В ходе судебного разбирательства истец и его представитель уточнили исковые требования и просили взыскать с АО СК «МетЛайф» в пользу истца страховое возмещение в виде разницы между остатком кредита на дату наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> коп. и остатком задолженности на настоящий момент, страховое возмещение в размере <данные изъяты> коп. перечислить в ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец Васечко Н.И., представитель истца Якимова Е.А. исковые требования уточнили, суду пояснили, что на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредитному договору № № составляет <данные изъяты> коп., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом по кредиту оплачено <данные изъяты> коп., последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, больше платежей не производилось. Таким образом, просили взыскать с АО СК «МетЛайф» в пользу Васечко Н.И. разницу между выплаченной в счет погашения кредита суммой <данные изъяты> коп. и оставшейся задолженностью <данные изъяты> в размере <данные изъяты> коп., взыскать с АО СК «МетЛайф» в пользу Васечко Н.И. страховое возмещение в размере <данные изъяты> коп. путем перечисления денежных средств на расчетный счет выгодоприобретателя ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. Требование о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя поддержали. Дополнительно пояснили, что после подачи иска в суд обратились ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» и АО СК «МетЛайф» с заявлением о страховой выплате, заявление на сайте было зарегистрировано, но ответ до настоящего времени не последовал.

Ответчик АО СК «МетЛайф» своего представителя в судебное заседание не направил, извещен о времени и месте его проведения надлежащим образом, ходатайств об отложении не поступило. В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика Воробьев А.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ по исковым требованиям возражал, указывая, что в нарушение положения договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно пункта 8, в соответствии с которым при наступлении страхового случая страхователь обязан уведомить страховщика в течении 30 дней с момента получения информации о наступлении страхового события, а также предоставить страховщику всю необходимую информацию и подтверждающие документы, позволяющие страховщику принять решение о страховой выплате, страхователь не уведомил страховую компанию о наступлении страхового события. ПАО «Совкомбанк» также не предоставил никаких документов страховой компании для подготовки аргументированного ответа. Истец нарушил досудебный порядок урегулирования спора, в связи с чем страховщик не мог знать о наличии у истца заболевания и рассмотреть заявление о наступлении страхового события во вне судебном порядке. Просил применить ст. 333 к штрафу, указал, что истцом не представлено доказательств причинения ему морального вреда.

Третье лицо ПАО «Совкомбанк» представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии извещенного, но не явившегося третьего лица ПАО «Совкомбанк».

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в порядке ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, т.е. события, предусмотренного договором страхования.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит истцу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 3 ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п.3).

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Васечко Н.И. заключен договор о потребительского кредитования № №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> коп. на срок <данные изъяты> мес. под <данные изъяты> % годовых.

Одновременно Васечко Н.И. составлено заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, согласно которому Васечко Н.И. дала согласие на то, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (далее Договор страхования), заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «<данные изъяты>». В число рисков входит, в том числе, первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасных заболеваний в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по договору страхования по страховому случаю смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая и первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания является ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

В своем заявлении-оферте со страхованием Васечко Н.И. дала банку согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, по условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможного наступления страховых случаев, в том числе первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний (раздел 6 заявления).

Согласно раздела Б кредитного договора № № плата за подключение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Плата за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков по кредитному договору № № составила <данные изъяты> коп., факт перечисления денежных средств подтверждается выпиской по счету № №

Разделом 7 заявления-оферты установлено, что уплаченная заемщиком плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволит заемщику получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления, в том числе, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно выписному эпикризу терапевтического отделения ГБУЗ РХ «<данные изъяты>» Васечко Н.И., ДД.ММ.ГГГГ г.р., ДД.ММ.ГГГГ поступила в лечебное учреждение, основной диагноз - <данные изъяты>

Из справки ГБУЗ РХ «<данные изъяты>» следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ Васечко Н.В. находилась в <данные изъяты> отделении диспансера с клиническим диагнозом: <данные изъяты>

Поскольку операция по удалению опухоли проведена ДД.ММ.ГГГГ, данная дата может быть расценена как первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ Васечко Н.И. впервые установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается справкой МСЭ – 2015 № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «<данные изъяты>» заключен договор № № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

Сторонами не оспаривается, что закрытое акционерное общество «Страховая компания <данные изъяты>» было переименовано в Акционерное общество «Страховая компания МетЛайф».

Согласно п. 2.5.1 вышеуказанного договора от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, включенным в Программу страхования 4, является первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица - онкологические заболевания, под которыми подразумевается наличие одной или более злокачественных опухолей, включая лейкемию (кроме хронической лимфоцитарной лейкемии), лимфомы, болезнь Ходжкина, характеризующихся неконтролируемым ростом, метастазированием и внедрением в здоровые ткани.

Как установлено судом и не оспорено ответчиком, что при проведении операции 14.07.2016 у Васечко Н.В. выявлено смертельно-опасное заболевание – «рак молочной железы», которое относится к страховому случаю.

Учитывая, что страховой случай, предусмотренный вышеуказанным договором, возник в период действия договора страхования, заемщик имеет право на получение страхового возмещения по установленным страховщиком правилам.

Согласно п. 4.1 ст. 4 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, при вступлении застрахованного лица в программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита.

При наступлении страхового события и признании его страховым случаем страховщик осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю по страховым случаям, указанным в пунктах 2.2., 2.3, 2.4 и 2.5 Договора (п. 8.1 договора).

Согласно п. 8.2.4 размер страховой выплаты по риску «смертельно-опасные заболевания» определяется как 100 % страховой суммы на дату первичного диагностирования заболеваний или проведения хирургических операций по состояниям, указанным в п.п. с) пункта 2.5 Договора, но не более первоначальной суммы кредита.

В качестве довода об отказе в удовлетворении исковых требований представитель ответчика указал, что истец не направила в страховую компанию письменное уведомление с приложением документов, подтверждающих право застрахованного лица на получение страховой выплаты.

В соответствии со ст. 8.3 договора страхования при возникновении страхового случая страхователь обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца, указанной в приложении № 4 к договору.

Согласно п. 8.6 договора страхования, если страхователь по объективным причинам не смог предоставить письменное уведомление о наступлении страхового случая в срок, указанный в пункте 8.3 договора, это не влияет на право страхователя требовать у страховщика страховую выплату при условии предоставления им уведомления и доказательств при первой возможности. Объективные причины несоблюдения сроков страхователем должны быть подтверждены документально.

Из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Совкомбанк» и АО «СК МетЛайф» направлены заявления о страховой выплате с приложением подтверждающих документов о наступлении страхового случая. Заявления получены адресатами ДД.ММ.ГГГГ соответственно, что следует из почтовых уведомлений.

Заявление, направленное истцом посредством электронной почты, принято страховой компанией и зарегистрировано, что подтверждается скрин-шотом с сайта страховой компании. Сведений о том, что банк обращался в страховую компанию за страховым возмещением в материалы дела не представлено.

Таким образом, застрахованное лицо исполнило свои обязательства по договору страхования, предоставив в страховую компанию и банк документы, подтверждающие наступление страхового случая. До настоящего времени ответов не последовало.

Из раздела 9 заявления – оферты следует, что заемщик согласен, что выгодоприобретателем по договору добровольного страхования будут являться в размере задолженности по договору о потребительском кредитовании – Банк, в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженности заемщика по договору о потребительском кредитовании – заемщик, в случае смерти заемщика – наследники заемщика.

Согласно справки ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ Васечко Н.И. составляет <данные изъяты>.

За период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита заемщик уплатил банку <данные изъяты>

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ –дату наступления страхового случая, остаток задолженности по кредиту составил <данные изъяты> за минусом оплаченной на эту дату суммы <данные изъяты> По графику остаток долга на ближайшую дату оплаты ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>

Поскольку банк истцу и суду не предоставил сведения об остатке долга на ДД.ММ.ГГГГ, суд определяет остаток по расчету истца – <данные изъяты> руб.

На основании изложенного в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и остатком долга, что составит <данные изъяты>

Остаток ссудной задолженности в размере <данные изъяты> коп. подлежит взысканию с АО «СК МетЛайф» в пользу Васечко Н.И. путем перечисления денежных средств на расчетный счет выгодоприобретателя ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности заемщика по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ

В связи с тем, что судом установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя услуг, суд, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", полагает необходимым взыскать с АО «СК МетЛайф» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. По мнению суда, данная сумма отвечает принципу разумности и справедливости, обстоятельствам дела, ценности защищаемого блага и компенсирует моральные страдания истца.

В соответствии со ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя взысканию подлежит штраф в размере 50% от взысканной суммы <данные изъяты> С момента обращения ДД.ММ.ГГГГ прошел срок более 2 месяцев, в то время как согласно п. 9.5.3 договора от ДД.ММ.ГГГГ выплата производится в течение 30 дней с момента получения всех необходимых документов.

Представителем ответчика АО «СК МетЛайф» заявлено о применении положений ст. 333 ГК РФ к штрафу.

Штраф наряду с неустойкой является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер, направлен на восстановление прав, нарушенных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, не должен служить средством обогащения, а потому должен быть соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание характер нарушения прав истца, фактические обстоятельства дела, исходя из принципа разумности и справедливости, суд не находит оснований для снижения размера штрафа.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по оплате услуг представителя. Согласно договору № 1 от ДД.ММ.ГГГГ, Якимова Е.А. оказала истцу юридические услуги, за что истцом оплачено <данные изъяты> руб. Расходы на представителя подтверждаются квитанцией к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ. Заявленную сумму суд находит обоснованной, отвечающей принципам разумности и соразмерности.

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям с ответчика в доход местного бюджета полежит взысканию государственная пошлина в размере 4 283 руб. 75 коп.

Руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Васечко Н.И. к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» в пользу Васечко Н.И. страховое возмещение в размере <данные изъяты> коп., штраф <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., судебные расходы <данные изъяты> руб.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» в пользу Васечко Н.И. страховое возмещение в размере <данные изъяты> коп. путем перечисления денежных средств на расчетный счет выгодоприобретателя ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования г. Абакан в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме через Абаканский городской суд.

    Мотивированное решение суда изготовлено 28.05.2017.

                Председательствующий: