Решение от 26.04.2019 по делу № 2-372/2019 от 23.11.2018

56RS0009-01-2018-005003-26

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 апреля 2019 года          г.Оренбург

Дзержинский районный суд г.Оренбурга в составе судьи Шиляевой С.Г., помощника прокурора Дзержинского района г.Оренбурга Киреевой Ю.П., при секретаре Минигазимовой А.И.,

с участием: истца Польщикова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Польщикова А.А. к акционерному обществу «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Польщиков А.А. обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 22 декабря 2014 г. между ним и ПОА Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 1189780 руб. сроком на 180 месяцев для приобретения <...>. Также между ним и АО «НАСКО» 11 июля 2017 г. заключен договор личного страхования от несчастных случаев и болезней при ипотечном кредитовании, предметом которого являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью гражданам, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни в обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору. Одним из рисков, на случай которого производится страхование, является риск установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности вследствие несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период страхования, либо болезни, диагностированной до заключения договора страхования, указанной страхователем в заявлении. Ему 09.11.2017 г. была установлено вторая группа инвалидности по общему заболеванию, в связи с чем, полагает, что наступил страховой случай. Он обратился в адрес ответчика с заявлением о наступлении страхового случая, однако в выплате страхового возмещения ему было отказано. Просит суд признать установление ему инвалидности второй группы страховым случаем. Взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 703168 руб. 59 коп., неустойку в размере 703168 руб. 59 коп. в соответствии со ст.29 закона «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя 15000 руб., штраф.

Определением к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО Сбербанк России.

В судебном заседании истец Польщиков А.А. пояснил, что в настоящее время задолженность по кредитному договору 22 декабря 2014 г. составляет 693635 руб. 99 коп. В связи с чем, просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в указанном размере. Также просил взыскать с ответчика стоимость проведенной судебной экспертизы в размере 12800 руб. В остальной части поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «НАСКО», третьего лица ПАО Сбербанк России, надлежаще извещенные о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явились. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает.

Выслушав пояснения истца, заключение прокурора, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно пункту 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Перечень событий, являющихся страховым случаем по договору страхования, является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит, поскольку в силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации событие, являющееся страховым случаем по договору страхования, должно быть прямо оговорено сторонами в договоре.

В силу статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Из материалов дела следует, что 22.12.2014 г. между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и Польщиковым А.А., <ФИО>7 (созаемщики) заключен кредитный договор <Номер обезличен>, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение строящегося жилья» в сумме 1189780 руб. под 12,50% годовых на приобретение объекта недвижимости: <...>, расположенной по адресу: <...>, жилой комплекс «Победа», <...>, на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Порядок предоставления кредита определяется Общими условиями, выдачи кредита производится путем зачисления на счет <Номер обезличен> (счет кредитования).

Согласно п.10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору до выдачи кредита залог имущественных прав по договору уступки прав по договору участия в долевом строительстве объекта недвижимости <...> по адресу: <...>, жилой комплекс «Победа», <...>.

Созаёмщики в соответствии с п.20 кредитного договора обязуются предоставить кредитору до 22.12.2017 г., но не позднее 3 месяцев с даты оформления в собственность титульного заемщика – Польщикова А.А. в том числе: документ, подтверждающий право собственности на построенный объект недвижимости: Свидетельство о праве собственности; страховой полис/договор страхования на объект недвижимости.

Свои обязательства перед истцом Банк исполнил в полном объёме, предоставив кредит в указанном размере.

03.12.2014 г. между ООО «Уральская инвестиционная компания» (цедент) и Польщиковым А.А. (цессионарий) заключен договор уступки прав по договору участия в долевом строительстве, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает право требования по договору участия в долевом строительстве от 20.08.2014 г., заключенного Обществом с ООО «ЖилСтройИнвест» и ООО «Уральская инвестиционная компания» по передаче <...> жилом комплексе «Победа» в <...>.

На основании акта приема – передачи от 13.07.2016 г. ООО «ЖилСтройИнвест» передало Польщикову А.А. квартиру <...>.

11.07.2017 г. Польщиков А.А. обратился в АО «НАСКО» с заявлением о заключении договора страхования, из которого следует, что он выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней (далее - договор страхования) заемщика АО «НАСКО» в соответствии с Условиями Правил страхования от несчастных случаев и болезней при ипотечном кредитовании.

На момент подписания заявления Польщиков А.А подтверждает, что у него отсутствуют ограничения для участия в программе страхования, и он может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования. На момент подписания настоящего заявления он не является инвалидом и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не страдает слабоумием, рассеянным склерозом, полиомиелитом, параличом, эпилепсией, психическим заболеваниями; не имеет сахарный диабет; не страдает хроническим пиелонефритом: гломерулонефритом, почечной недостаточностью, не имеет других патологий в области почек: единственная почка, нефроптоз, гидронефроз; не имеет злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественные болезни крови и кроветворных органов), не имеет, доброкачественных образований: гиперплазия предстательной железы; не страдает циррозом печени: гепатитом (В,С), хроническим панкреатитом с ежегодным обострением, язвой желудка и двенадцатиперстной кишки (последнее обострение менее трех лет от даты подачи заявления на страхование), калькулезным холециститом (наличие камней в желчном пузыре); не переносил: инсульт, инфаркт миокарда, тромбозмболию легочной артерии, операции на магистральных сосудах сердца (стентирование, шунтирование); не страдает ишемической болезнью сердца, гипертонией II или III степени, ревмокардитом, не имеет врожденного порока сердца; не страдает анемией средней и тяжелой степени тяжести, гемофилией, лейкемией и другими заболеваниями системы крови; эмфиземой, бронхиальной астмой средней и тяжелой степени тяжести, пневмоконнозом, туберкулезом (на момент начала страхования не находится на лечении и не состоит на учете в туберкулезном диспансере); не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом диспансерах; не переносил черепно – мозговых травм; не страдает заболеваниями позвоночника, суставов, не имеет грыжу межпозвонковых дисков; не является ограниченно трудоспособным в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; не знает о наличии у него заболеваний, которые могли бы потребовать хирургического лечения (кроме стоматологического лечения); не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, не является носителем ВИЧ и не болеет СПИДом; не страдает алкоголизмом и/или наркоманией; не занимается споротом на профессиональном уровне, а также сопряженными с повышенной опасностью видами спорта на любительской, в том числе разовой основе.

Также истец указал, что у него отсутствуют любые хронические заболевания, не представленные в вышеперечисленном списке.

Он утверждает, что сведения, приведенные выше, соответствуют действительности и будут являться частью договора страхования, он понимает, что при сообщении неправильных или неполных сведений договор страхования является недействительным. С условиями страхования он ознакомлен и согласен.

11.07.2017 г. во исполнение условий кредитного договора, между Польщиковым А.А. и АО «НАСКО» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней <Номер обезличен>. Договор заключен на условиях правил страхования от несчастных случаев и болезней при ипотечном кредитовании.

По условиям договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Срок страхования с 00 часов 12 июля 2017 г. до 24 часов 11 июля 2018 г., страховая сумма 703168 руб. 58 коп., размер страховой выплаты 100% страховой суммы.

Страховым случаем признается, в том числе, установление застрахованному I или II группы инвалидности вследствие несчастного случая или болезни произошедшего/впервые диагностированной в период страхования, либо болезни, диагностированной до заключения договора страхования, указанной страхователем (застрахованным) в Заявлении страхователя (застрахованного) и принятой страховщиком на страхование.

Нормы, содержащиеся в настоящем договоре, имеют преимущественную силу по отношению к положениям Правил страхования. Положения Правил страхование, действие которых не отменено и не изменено условиями, содержащимися в настоящем договоре, обязательны для страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) и страховщика.

Также в заявлении отражено и подписано Польщиковым А.А., что с Правилами страхования он ознакомлен, согласен с их содержанием, сведения, указанные в договоре являются правдивыми и полными, экземпляр Правил страхования в редакции от 07.09.2007 г. им получен.

При рассмотрении дела факт оплаты Польщиковым А.А. страховой премии в полном объеме никем не оспаривался.

Заключением ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области» Минтруда России Бюро № 2 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области» от 09.11.2017 г. Польщикову А.А. установлена <данные изъяты> инвалидности, причиной которой явился общее заболевание.

В соответствии с п.3.2. Правил страхование может осуществляться, в том числе, по рискам: инвалидность застрахованного вследствие болезни с установлением I, II или групп инвалидности для Застрахованных от 16 лет и старше (пп.3.2.5).

Болезнь (в рамках настоящих Правил) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное медицинским учреждением на основании объективных симптомов впервые после вступления договора страхования в силу.

Под термином инвалидность в рамках Правил страхования понимается социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты.

Согласно п.3.4 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному (Выгодоприобретателю), независимо от сумм, причитающихся по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

По настоящим Правилам страховыми случаями признаются совершившиеся внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного события, в результате которых наступили события, указанные в п.3.2 настоящих Правил и предусмотренные договором страхования, если эти события явились следствием несчастного случая или болезни, произошедшими в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, органами МВД, судом и т.д.) (п.3.5 Правил).

События, предусмотренные в пп.3.2.4-3.2.7 настоящих Правил и явившиеся следствием несчастного случая или болезни, произошедшими в период действия договора страхования, признаются страховыми случаями вне зависимости от того, истек срок страхования по договору на момент наступления страхового события или нет (3.6 Правил).

Если договором страхования не предусмотрено иное, то совершившиеся события, перечисленные в п.3.2 настоящих Правил, не признаются страховыми случаями, если они были вызваны профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до момента заключения договора страхования.

В связи с установлением инвалидности Польщиков А.А. 10.10.2018 г. обратился с заявлением в АО «НАСКО» о выплате страхового возмещения.

АО «НАСКО» отказало Польщикову А.А. в выплате страхового возмещения, указав, что согласно представленным в страховую компанию медицинским документам, при обследовании 10.07.2017 г. Польщикову А.А. был установлен диагноз: <данные изъяты> в результате которого 09.11.2017 г. установлена <данные изъяты> инвалидности по общему заболеванию. Подписывая заявление на страхование 11.07.2017 г. Польщиков А.А. подтвердил, что на дату заключения договора страхования, он не страдает злокачественными новообразованиями (в том числе злокачественными болезнями крови и кроветворных органов), не имеет доброкачественных образований, а также иных заболеваний, не включенных в список. Однако на момент заключения договора страхования, Польщиков А.А. знал об установленном диагнозе, повлекшем в дальнейшем установление <данные изъяты> инвалидности.

Как установлено в судебном заседании и следует из пояснений истца 10.07.2017 г. он проходил профосмотр в НУЗ ОКБ на ст. Оренбург ОАО «РЖД» поликлиника № 1.

Согласно представленной в материалы дела медицинской карты амбулаторного больного № 6539 на имя Польщикова А.А., содержащей листок выдачи результатов рентгенологического обследования от 10.07.2017 г. Польщикову А.А. дано заключение: на рг. Легких в 2 х проекциях: средняя тень расширена влево, перекрывая левый корень – отрицательная динамика от 28.11.2016 г. (архив на руках). Контуры диафрагмы ровные. Синусы свободные. Заключение: рекомендуется КТ легких.

В период с 13 июля 2017 г. Польщиков А.А. находился на стационарном лечении, выставлен диагноз: <данные изъяты>, по результатам иммуногистохимического исследования от 19.07.2017 г. выставлен клинический диагноз: <данные изъяты>. До июля 2018 г. Польщиков А.А. находился на лечении, в том числе, стационарном, а затем под постоянным наблюдением врача-гематолога.

Поскольку в ходе рассмотрения дела ответчиком оспаривался период времени диагностирования у Польщикова А.А. впервые заболевания, ставшего причиной установления инвалидности истцу, определением от 13.02.2019 г. по делу назначена комплексная судебно – медицинская экспертиза.

Из заключения эксперта Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Оренбургский государственный медицинский университет» Министерства здравоохранения РФ № 7 следует, что согласно представленной медицинской документации, при проведении рентгенографии легких 10.07.2017 г. у Польщикова А.А. выявлено: <данные изъяты>.

В период госпитализации с 13.07.2017 г. по 11.08.2017 г. в НУЗ «Отделенчиская клиническая больница на ст.Оренбург ОАО «РЖД» Польщикову А.А. было проведено:

- КТ грудной клетки 14.07.2017: <данные изъяты>;

- оперативное лечение: 19.07.2017 г. <данные изъяты>

- гистология № 8165-71 от 10.08.2017 г.: <данные изъяты>.

Пересмотр препаратов в ООКОД 11.09.2017 г.: Морфологическая картина более всего соответствует <данные изъяты>.

КТ грудной клетки от 21.08.2017: <данные изъяты>.

Из обратного талона ФКУ «ГБ МСЭ по оренбургской области» Минтруда России Бюро № 3 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по оренбургской области» известно, что впервые инвалидность установлена 09.11.2017 г. по основному заболеванию: <данные изъяты>.

«…Диагноз опухоли устанавливают на основании морфологического исследования биопсийного или операционного материала. Морфологическое исследование проводится с помощью цитологических, гистологических и иммуногистохимических методов. Отдельные случаи нуждаются в проведении молекулярно – биологических и генетических тестов. Цитологическое исследование пунктатов или мазков – отпечатков лимфатических узлов или других опухолевых очагов не является достаточным основанием для нозологической вертикации лимфом…»

Исходя из всего вышеуказанного, впервые заболевание, явившееся причиной установления инвалидности Польщикову А.А., было диагностировано 10.08.2017 г.

При принятии решения суд руководствуется заключением судебно-медицинской экспертизы, поскольку указанное доказательство в полном объеме отвечает требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в результате их выводы и научно обоснованные ответы на поставленные вопросы, в обоснование сделанных выводов эксперты приводят соответствующие данные из медицинской документации Польщикова А.А., основываются на исходных объективных данных, учитывая имеющуюся в совокупности документацию, в заключении указаны данные о квалификации экспертов, их образовании, стаже работы, выводы экспертов обоснованы документами, представленными в материалы дела. Сопоставив заключение экспертов с другими добытыми по делу доказательствами, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для выражения несогласия с указанным заключением судебной экспертизы. Доказательств, указывающих на недостоверность проведенной экспертизы, либо ставящих под сомнение ее выводы, ответчиками суду представлено не было.

Таким образом, исходя из заключения данной судебно-медицинской экспертизы, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения договора страхования 11.07.2017 г. о наличии заболевания, приведшего к установлению <данные изъяты> инвалидности, Польщикову А.А. известно не было, поэтому он не мог сообщить о нем страховщику.

Доказательств предоставления Польщиковым А.А. ложных сведений, совершение обмана страховщика при заключении договора страхования, ответчиком в судебное заседание не представлено.

Поскольку заболевание, приведшее к установлению истцу <данные изъяты> инвалидности, имело место после заключения договора страхования, указанное событие является в силу Правил страхования страховым случаем.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Правила страхования, являясь, в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Законом могут быть предусмотрены также случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статьи 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Закрепляя приведенные ограничения, законодатель отделяет события, которым должен быть страховой случай (пункт 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ и статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла и грубой неосторожности в случаях, предусмотренных в законе.

Из приведенных норм Гражданского кодекса РФ следует, что освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая возможно только в случаях, предусмотренных законом ("Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о неправомерном уклонении АО «НАСКО» от исполнения обязательств при наступлении страхового случая, предусмотренного условиями заключенного договора страхования.

Поскольку факт наступления страхового случая нашел свое подтверждение в судебном заседании, исковые требования Польщикова А.А. о взыскании страхового возмещения законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с условиями страхования выгодоприобретателем 1 очереди в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № 172898 от 22.12.2014 г. является ПАО Сбербанк; выгодоприобретатель 2 очереди – в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1 очереди – застрахованный, а в случае его смерти наследники по закону.

Истцом заявлены требования о взыскании страхового возмещения в размере непогашенной кредитной задолженности.

Как следует из материалов дела задолженность Польщикова А.А. по кредитному договору <Номер обезличен> от 22.12.2014 г. по состоянию на 09.11.2017 г. составляет 693635 руб. 99 коп.

В связи с чем, с АО «НАСКО» в пользу истца подлежит взысканию на расчетный счет, открытый в ПАО Сбербанк по кредитному договору <Номер обезличен> от 22.12.2014 г. страховое возмещение в размере кредитной задолженности по состоянию на 09.11.2017 г. в сумме 693635 руб. 99 коп.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 2).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) … исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), …. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Как следует из договора страхования НСИ <Номер обезличен>, размер страховой премии составляет 1265 руб. 70 коп.

Согласно п.6.1 Правил страхования при наступлении с застрахованным страхового события страхователь (застрахованный или выгодоприобретатель) должен известить об этом страховщика в течение 30 суток, начиная со дня когда ему стало известно о наступлении страхового события, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

Для получения страховой выплаты страхователь (застрахованный или выгодоприобретатель) должен направить страховщику письменное заявление с указанием фамилии, имени и отчества застрахованного, номера договора страхования (страхового полиса), даты и обстоятельств наступления страхового случая (п.6.3 Правил).

Перечень документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате в случае наступления страхового события, предусмотрен п. 6.5 Правил страхования.

Если для решения вопроса о страховой выплате Страховщику потребуется дополнительная информация, в соответствии с п.6.7. Правил он имеет право требовать от Застрахованного прохождения медицинской экспертизы и/или представления дополнительной медицинской документации. Медицинская экспертиза проводится в указанном Страховщиком лечебном учреждении за счет Застрахованного (Страхователя, Выгодоприобретателя).

Если договором страхования не предусмотрено иное, страховая выплата производится в течение пяти банковских дней со дня получения Страховщиком всех необходимых документов, и составления Страховщиком страхового акта.

С заявлением о выплате страхового возмещения Польщиков А.А. обратился в страховую компанию 10.10.2018 г., предоставив необходимый пакет документов. Доказательств не предоставления, предоставления не в полном объеме, предусмотренных по заявленному страховому случаю документов, ответчиком в судебное заседание не представлено.

Вместе с тем, до настоящего времени страховое возмещение Польщикову А.А. АО «НАСКО» не выплачено, в связи с чем, с 16.10.2018 г. истец имеет право требовать с ответчика взыскания неустойки. Истцом заявлен период взыскания неустойки до 28.11.2018 г.

С учетом изложенного, размер неустойки за период с 16.10.2018 г. по 28.11.2018 г. составляет 1670 руб. 72 коп. (1265 руб. 70 коп. x 3% x 44 дн.), при этом размер неустойки не может превышать размер страховой премии, т.е. 1265 руб. 70 коп. (п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей").

В связи с чем, неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 1265 руб. 70 коп. подлежит взыскания с АО «НАСКО» в пользу Польщикова А.А.

В соответствии со ст.15 закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъясняется, что достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации морального вреда является сам факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, поскольку судом установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя на получение страхового возмещения в рамках договора страхования в установленный срок, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению.

С учетом разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика АО «НАСКО» в пользу Польщикова А.А. компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, с АО «НАСКО» в пользу Польщикова А.А. подлежит взысканию штраф в размере 349950 руб. 84 коп. (693635 руб. 76 коп.+1265 руб. 70 коп.+5000 руб.:2).

Согласно ст.89 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, …. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Польщиковым А.А. на основании договора об оказании юридических услуг от 01.10.2018 г. было оплачено 15000 руб., что подтверждается представленной в материалы дела квитанцией.

Принимая во внимание объект судебной защиты и объем защищаемого права, оценив представленные в материалы дела доказательства, фактические обстоятельства дела и действия, произведенные представителем, время, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист, продолжительность судебного разбирательства, сложность дела, исходя из разумности размера подлежащих возмещению судебных расходов, суд взыскивает с АО «НАСКО» в пользу Польщикова А.А. расходы на оплату услуг представителя в размере 1000 руб., приняв также во внимание, что представитель истца не участвовал в судебных заседаниях по делу.

Из материалов дела следует, что определением Дзержинского районного суда г.Оренбурга от 13.02.2019 г. по делу назначена комплексная судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено экспертам Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Оренбургский государственный медицинский университет» Министерства здравоохранения РФ.

Расходы по оплате экспертизы были понесены истцом в размере 12800 руб.

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные расходы в полном объеме.

Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от уплаты госпошлины, в силу ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ с АО «НАСКО» в доход бюджета муниципального образования г.Оренбург подлежит взысканию госпошлина в сумме 10450 руб.

Руководствуясь ст.ст.98,103,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ 22 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 09 ░░░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░░░░ 693635 ░░░. 99 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1265 ░░░. 70 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 5000 ░░░., ░░░░░ 349950 ░░░. 84 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 1000 ░░░., ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 12800 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ 10450 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ -                                     

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░ 2019 ░.