Решение от 23.11.2020 по делу № 2-1198/2020 от 28.09.2020

Дело №2-1198/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Еткуль Челябинской области 23 ноября 2020 года

Еткульский районный суд Челябинской области в составе председательствующего А.Н. Акатышева при секретаре Т.В. Орловой-Клепиковой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зайцева А.П. в лице финансового управляющего Окатова А.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

установил:

А.П. Зайцев в лице финансового управляющего А.Ю. Окатова обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование»), в котором просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства в размере 222 333 руб., штраф в размере 50% за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ А.П. Зайцев признан банкротом, финансовым управляющим должника утвержден А.Ю. Окатов. Финансовым управляющим установлено, что на основании заявлений А.П. Зайцева от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ истцу были выданы страховые полисы, за которые была уплачена страховая премия в сумме 123 717 руб. и 83 616 руб. соответственно. Кроме того, А.П. Зайцевым была произведена оплата страховой премии в сумме 15 000 рублей в ООО СК «ВТБ Страхование», идентифицировать условия выдачи которой не представилось возможным. Согласно анкетам-заявлениям А.П. Зайцев был проинформирован о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительных услуг, в том числе, без заключения договора страхования, однако, при заключении договора страхования размер дисконта процентной ставки составил 7,1% годовых, в связи с чем, А.П. Зайцев был вынужден заключить договоры страхования на заведомо невыгодных для себя условиях для снижения процентной ставки. Кроме того, из документов, содержащих в себе условия кредитных договоров, не следует, что ПАО «Банк ВТБ» обеспечил заемщику реальную возможность самостоятельного выбора любой страховой организации, кроме ООО СК «ВТБ Страхование». Из указанных документов также не следует, что заемщику при заключении кредитного договора был предложен вариант потребительского кредитования без заключения договора страхования с другими страховыми организациями на сопоставимых условиях, и А.П. Зайцев отказался от данного варианта. Условия договора определены в стандартных формах, которые не предполагают собственноручного их заполнения самим заемщиком. Условие о личном страховании заемщика фактически являлось условием получения кредита, обязательством заемщика, без исполнения которого он не приобрел бы возможности получить кредитные средства, у заемщика отсутствовала возможность повлиять на соответствующие условия кредитного договора, заключить кредитный договор без обязательного приобретения услуги по личному страхованию именно в ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, воля А.П. Зайцева была искажена, его право на свободный выбор страховой организации и программы страхования было нарушено. В добровольном порядке ответчик денежные средства не возвратил.

А.П. Зайцев, представитель А.П. Зайцева, финансового управляющего А.Ю. Окатова, представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили дело рассматривать в свое отсутствие, в связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе со страховым полисом (договором) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между А.П. Зайцевым и ООО СК «ВТБ Страхование» были заключены договоры страхования № (по программе «Защити жилье» с уплатой страховой премии в размере 15 000 рублей) и № (по программе «Финансовый резерв. Программа Лайф+ для ВТБ ПАО» с уплатой страховой премии в размере 123 717 руб.) (л.д. 36, 38).

ДД.ММ.ГГГГ между А.П. Зайцевым и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № (по программе «Финансовый резерв. Программа Лайф+ для ВТБ ПАО» с уплатой страховой премии в размере 83 616 руб.) (л.д. 37).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 934 ГК РФ допускается заключение договора страхования в пользу лица, не являющегося страхователем.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако, это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Из содержания страховых полисов (л.д. 39-40) следует, что неотъемлемой частью каждого полиса являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Особые условия).

В соответствии с п. 6.5.1 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не поступало.

Из п. 6.5.2 Особых условий следует, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) установлены минимальные требования к условиям добровольного страхования в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

В соответствии с п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Из представленных в материалы дела копий кредитных договоров (л.д. 25-34) следует, что заключение договора страхования по каждому из кредитных договоров влияет на размер процентной ставки, а не на сам факт заключения договора, при этом, А.П. Зайцеву при заключении каждого из кредитных договоров разъяснено, что заемщик имеет право на заключение кредитного договора и без дополнительных услуг, в том числе, услуг по страхованию.

Вопреки позиции истца, каких-либо доказательств того, что Зайцев был вынужден заключить каждый из договоров страхования и не имел возможности отказаться от его заключения, равно как и доказательств злоупотребления ответчиком принципом свободы договора, стороной истца в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований А.П. Зайцева о взыскании денежных средств.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требования о взыскании денежных средств, вытекающие из него требования о взыскании штрафа по Закону о защите прав потребителей и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ,

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:     ░.░. ░░░░░░░░