Решение по делу № 2-9174/2019 от 06.11.2019

УИД №72RS0014-01-2019-010818-71

Дело №2-9174/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                11 декабря 2019 г.

Ленинский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Добрынина И. Н.,

при секретаре Аксеновой О.Ю.,

с участием представителя истца – Балиной Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Халимон Марины Владимировны к КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) о взыскании страховой премии, процентов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Халимон М.В. обратилась в суд с иском к ответчику АО КБ «ЛОКО-БАНК» с требованиями о взыскании страховой премии в размере 145267,03 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 14225,22 руб.

Требования мотивированы тем, что 29.11.2017 между сторонами заключен кредитный договор, в п. 9 которого предусмотрена обязанность Истца заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья, при этом из кредитного договора следует, что сумма страховой премии включена в общую сумму кредита, т.е. оплачена за счет заемных средств. Таким образом, при получении кредита Истцом произведена оплата страховой премии по договору страхования 145267,03 руб. Считает, что в действиях Ответчика имеется нарушение ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем оформление договора страхования не соответствует закону, и уплаченная ею страховая премия подлежит возврату с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена. Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать, поскольку Истец при заключении кредитного договора имела возможность отказаться от заключения договора страхования.

Изучив исковое заявление, выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам ввиду следующего.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из материалов дела и не оспорено сторонами, 29.11.2017 между Халимон М.В. и АО КБ «ЛОКО-БАНК» заключен кредитный договор на сумму 1 658 167,03 руб. на срок 60 мес. под 14,4 % годовых. В этот же день между Истцом и АО СК «БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» заключен договор страхования жизни и здоровья Халимон М.В.

Данные обстоятельства не оспорены ответчиком и подтверждаются договором страхования № 53.20.125.44044275 от 10.06.2019; кредитным договором № 44044275 от 10.06.2019; справками о наличии и состоянии задолженности по договору и о закрытии договора и счета от 14.10.2019.

Согласно общим условиям кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) (далее «Общие условия»), являющимся приложением к вышеуказанному договору, с которыми Истец ознакомлена при заключении кредитного договора, что подтверждается п. 14 кредитного договора, Заемщик имеет право сообщить Банку о своем согласии о заключении Договора потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора, в течение 5 (пяти) календарных дней со дня их предоставления Заемщику на бумажном носителе (абз. 4 п. 2).

На основании двух предпоследних абзацев п. 3 Общих условий страхование Заемщика при заключении Договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию Заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в Банке, и согласованными Индивидуальными условиями потребительского кредита. При выборе программы кредитования с условием Страхования Заемщика Заемщик заключает договоры (полисы) страхования на срок, предусмотренный программой кредитования.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Заявлением на страхование от 29.11.2017 подтверждается, что Истец изъявила желание заключить договор страхования с АО «СК «БЛАГОСОСТОЯНИЕ».

В этой связи рассматривая доводы Истца о том, что Ответчиком при заключении кредитного договора эта услуга была навязана и отсутствовала возможность отказаться от заключения данного Договора, в связи с чем Банком нарушены положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает, что в данном случае подлежат применению специальные нормы ч. 2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при этом порядок заключения договора страхования, регламентированный указанными положениями ФЗ от 21.12.2013 № 353 –ФЗ, Ответчиком соблюден, следовательно, суд считает, что данные доводы не могут быть признаны судом во внимание ввиду следующего.

Возражения Истца опровергаются тем, что, как указано выше, судом установлено, что при заключении кредитного договора, Ответчиком разъяснялось Истцу право на оформление кредитного договора без заключения договора страхования жизни и здоровья Заемщика, что подтверждается п. 14 кредитного договора, п. 2 и двумя предпоследними абзацами п. 3 Общих условий (предусматривающими возможность заключения кредитного договора без условия по страхованию), заявлением Истца о заключении договора Страхования, свидетельствующим о добровольности заключенного договора.

В соответствии с п. 8 Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В данном случае страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем Общими условиями, Тарифами по кредитованию клиентов – физических лиц по продукту кредит наличными «Локо–деньги» в структурных подразделениях КБ «Локо-Банк» (АО) (далее «Тарифы») предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка (размер процентной ставки увеличивается на 3% пункта, но не более чем до уровня 22,1% для кредитов в размере от 300 000 руб., т.е. разница между двумя данными ставками не является дискриминационной). Кроме того, из упомянутых Общих условий, Тарифов вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не имелось.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания страховой премии по доводам иска не имеется. В связи с чем исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, как производные от требований о взыскании страховой премии, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 98, 100, 101, 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Халимон Марины Владимировны к КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) о взыскании страховой премии, процентов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г.Тюмени в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме будет составлено18.12.2019.

Председательствующий судья                    Добрынин И. Н.

Решение в окончательной форме составлено18.12.2019.