Решение от 17.05.2018 по делу № 33-3086/2018 от 18.04.2018

Судья Барышева В.В. Дело № 33-3086/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего судьи Семиколенных Т.В.

судей Пискуновой В.А., Емельяновой Ю.В.

при секретаре Черничкиной Е.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ярославле

17 мая 2018 года

гражданское дело по апелляционной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование» на решение Кировского районного суда г. Ярославля от 05 марта 2018 года, которым постановлено:

Исковые требования Второва Евгения Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Признать Второва Евгения Владимировича исключенным из числа участников программы страхования в рамках страхования продукта «Финансовый резерв» на основании договора страхования, заключенного 01 февраля 2017 года между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ-Страхование».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Второва Евгения Владимировича страховую премию в сумме 102 128 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф в сумме 15 000 руб., а всего взыскать 122 128 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» госпошлину в бюджет муниципального образования г. Ярославль в сумме 3543 руб.

Заслушав доклад судьи Пискуновой В.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Второв Е.В. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», с учетом уточненных исковых требований, просил исключить истца из числа участников программы страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Профи» в ПАО Банк ВТБ, взыскать с ответчика страховую премию в сумме 102 128 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исковые требования мотивированы тем, что 25.09.2017 г. между Второвым Е.В. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму 1 702 128 руб. сроком на 60 месяцев. В то же день Второв Е.В. был присоединен к программе страхования в рамках страхования продукта «Финансовый резерв» на основании договора страхования, заключенного 01.02.2017 г. между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», с кредитного счета истца была списана страхования премия в размере 102 128 руб.

28.09.2017 г. Второв Е.В. обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

29.11.2017 г. истец получил письмо, из которого следовал отказ ответчика в возврате указанной страховой премии.

Истец считает, что действиями ответчика нарушены его права, как потребителя, в связи с чем им заявлены указанные исковые требования.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласно ООО СК «ВТБ Страхование».

В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Доводы жалобы сводятся к нарушению судом норм материального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, выслушав представителя истца Второва Е.В. по доверенности Борисова Д.Г., возражавшего против жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия считает, что апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит ввиду следующего.

Частично удовлетворяя исковые требования Второва Е.В., суд первой инстанции пришел к выводам о том, что истец имел право на отказ от договора страхования и в связи с этим право на возврат страховой премии; отказ ответчика в возврате страховой премии являлся незаконным, чем были нарушены права истца как потребителя, которые подлежат защите в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, полагает их соответствующими установленным по делу обстоятельствам и положениям закона.

Судом по делу установлено, что одновременно с заключением кредитного договора с ПАО Банк ВТБ24 25.09.2017 г. Второв Е.В. обратился с заявлением на включение в число участников программы страхования, согласно которому выразил согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках соответствующего договора коллективного страхования по рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Согласно условиям договора страхования плата за включение истца в число участников программы за весь срок страхования составила 102 128 руб., которая в соответствии с выпиской по лицевому счету 25.09.2017 г. была зачтена банком в счет оплаты страховой премии из суммы кредита.

28.09.2017 г. Второвым Е.В. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» через Банк ВТБ24 (ПАО) направлено заявление об отказе от участия в программе страхования, содержание требования о возврате страховой премии в размере 102 128 руб.

Письмом от 17.11.207 г. Банком ВТБ 24 (ПАО) в удовлетворении вышеуказанного заявления Второву Е.В. было отказано.

Проанализировав вышеуказанные обстоятельства по делу в совокупности с положениями ст.934, п.2, 3 ст.958, п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ, абз.2 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и принятого в исполнение приведенной нормы закона Банком России Указания от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированного в Минюсте России 12.02.2016 г. за №41072 и вступившего 02.03.2016 г. в силу, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде наступления страхового случая, и размер страховой премии подлежит возврату в полном объеме; в указанном случае договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования.

Пунктом 10 данного Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания.

Учитывая, что Второв Е.В. обратился в банк с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии в течение пяти дней с момента заключения договора, в этот период события, имевшие признаки страхового случая, отсутствовали, в силу вышеизложенных положений закона и Указания Банка России, истец имел право на данный отказ от участия в добровольном страховании и возврат страховой премии.

Удовлетворяя требование Второва Е.В. о взыскании страховой премии в размере 102 128 руб., суд пришел также к обоснованному выводу, что не имеется оснований для взыскания указанной денежной суммы в ином, меньшем размере ввиду того, что указанная сумма в полном объеме была зачтена банком в счет оплаты страховой премии, что подтверждается выпиской по лицевому счету на л.д.49.

Доказательств своих доводов о том, что из указанной суммы страховая премия составила 81 702,40 руб., а 20 425,60 руб. – плата за подключение к программе страхования, которая не подлежала взысканию, сторона ответчика, третье лицо ПАО Банк ВТБ24 суду не представили.

Кроме того, признавая за банком право на получение вознаграждения за совершение действий по договору поручения (ст.972 ГК РФ), в то же время судебная коллегия обращает внимание на то, что стоимость каждого действия банка по подключению к программе страхования не определена, сведений о размере и дате реальных расходов банка (издержек), понесенных в связи с совершением действий по подключению Второва Е.В. к программе страхования, не представлено, как не представлено и информации о соразмерности выполненной банком работы к моменту получения от истца заявления об отказе от страхования, поэтому судебная коллегия полагает, что Второв Е.В. был вправе требовать возврата уплаченной суммы 102 128 руб. в полном объеме.

Таким образом, довод жалобы, повторяющий указанную позицию третьего лица, судебной коллегией не принимается по вышеуказанным основаниям.

Также судебная коллегия не принимает и довод жалобы о том, что Второвым Е.В. заявление об отказе от добровольного страхования и возврате страховой премии в адрес страховщика не направлялось, направлено заявление было лишь в адрес Банка, который не является страховщиком, ввиду указанного, на ответчика необоснованно возложена ответственность по компенсации морального вреда и штраф, предусмотренных положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».

Как правильно указал суд первой инстанции, действия по подключению истца к программе страхования были совершены кредитным учреждением, именно в адрес банка истцом подавалось заявление на включение в число участников программы страхования, страхование осуществлялось в рамках коллективного договора страхования, заключенного между Банком и страховой компанией, стороной которого истец не яв░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░ ░░░24 (░░░). ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 01.02.2017 ░. ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░».

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 01.02.2017 ░. №1235, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░24 (░░░) (░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░.1.1);

░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ (░.1.2);

░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░ (░.5.7);

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░.6.2.1, 6.2.2);

░░░░░ ░░░░, ░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░: ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░24 (░░░), ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░.6 ░░.13, ░░.15 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░».

░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 102 128 ░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░: ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░.1 ░░ ░░).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.67 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░.4 ░░.330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░ ░░ 05 ░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░