Решение по делу № 2-181/2024 от 10.06.2024

Дело № 2-181/2024

УИД 13RS0004-01-2024-000236-49

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    г. Ардатов                                                                          16 июля 2024 г.

Ардатовский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Раскина Н.И.,

при секретаре судебного заседания Святкиной А.Д.,

с участием истца – индивидуального предпринимателя Майданкиной К.Ю.,

    ответчика – Тарнаевой Н.П.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя Майданкиной Карины Юрьевны к Тарнаевой Нине Петровне о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

индивидуальный предприниматель Майданкина К.Ю. (далее по тексту – ИП Майданкина К.Ю., истец) обратилась в суд с вышеуказанным иском к Тарнаевой Н.П. (далее по тексту – Заемщик, должник, ответчик), указав, что 18.07.2023 между обществом с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания Кипарис» (далее по тексту – ООО «МКК Кипарис», общество) и Майданкиной К.Ю. заключен договор потребительского займа № 03/180720230000000001 от 18.07.2023, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заём в размере 40 000 руб., сроком на 28 дней до 15.08.2023, с процентной ставкой 161,913% годовых. Сумма займа получена ответчиком нарочно, что подтверждается расходным кассовым ордером от 18.07.2023. Между ООО «МКК Кипарис» и ИП Майданкиной К.Ю. был заключен договор уступки прав (требований) № КК085 от 31.01.2024. Свои обязательства по возврату займа заемщик надлежащим образом не исполняет, платежи не производит, в связи с чем задолженность по договору по состоянию на 25.03.2024 составляет 92 000 рублей 00 копеек, из которых: 40 000 рублей 00 копеек – основной долг, 52 000 рублей 00 копеек – проценты.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа № 03/180720230000000001 от 18.07.2023 по состоянию на 25.03.2024 в размере 92 000 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 960 рублей 00 копеек.

    Истец ИП Майданкина К.Ю. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявила, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие по семейным обстоятельствам.

    В судебное заседание ответчик Тарнаева Н.П. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявила.

    Согласно ч. 2 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Часть 1 указанной статьи предусматривает, что лица должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд, руководствуясь ч.ч. 4, 5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Свой вывод суд основывает следующим:

В силу статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

На основании статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Положениями статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно статье 434 ГК РФ договор, в том числе кредитный договор, может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов, предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 18.07.2023 между ООО «МКК Кипарис» и Тарнаевой Н.П. заключен договор потребительского займа № 03/180720230000000001, согласно которому последней предоставлен заём в размере 40 000 рублей 00 копеек со сроком возврата – до 15.08.2023 (л.д. 4-6).

Стороны договора потребительского займа пришли к соглашению о порядке начисления и уплаты процентов, а также возврата суммы займа.

В частности, согласно пункту 4 названного договора процентная ставка составляет 292 % годовых, при условии оплаты в срок до 21.07.2023 включительно – 36,500% годовых, при условии оплаты в срок до 23.07.2023 включительно – 109,500% годовых, при условии оплаты в срок до 01.08.2023 включительно – 182,500% годовых.

Пунктом 6 договора предусмотрено: 1) в случае оплаты в срок до 15.08.2023, заемщик единовременно осуществляет платеж в размере 48 960 руб., включающий в себя погашение суммы займа в размере 40 000 руб. и погашение начисленных процентов в размере 8 960 руб., 2) в случае оплаты в срок до 21.07.2023 включительно, то 21.07.2023 заемщик единовременно осуществляет платеж в размере 40 120 руб., включающий в себя погашение суммы займа в размере 40 000 руб. и погашение начисленных процентов в размере 120 руб., 3) в случае оплаты в срок до 23.07.2023 включительно, то 23.07.2023 заемщик единовременно осуществляет платеж в размере 40 600 руб., включающий в себя погашение суммы займа в размере 40 000 руб. и погашение начисленных процентов в размере 600 руб., 4) в случае оплаты в срок до 01.08.2023 включительно, то 01.08.2023 заемщик единовременно осуществляет платеж в размере 42 800 руб., включающий в себя погашение суммы займа в размере 40 000 руб. и погашение начисленных процентов в размере 2 800 руб.,

В пункте 14 договора потребительского займа Тарнаева Н.П. подтвердила, что она ознакомлена и согласна с общими условиями договора.

Установлено, что ООО «МКК Кипарис» принятые на себя обязательства по договору потребительского займа № 03/180720230000000001 от 18.07.2023 исполнил, предоставив ответчику денежные средства в размере 40 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером от 18.07.2023 (л.д. 7).

Однако, принятые на себя обязательства по договору по возврату суммы займа и уплате процентов, в установленный срок заемщиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность.

Факт заключения между ООО «МКК Кипарис» и ответчиком договора о потребительском займе с условием о процентах, неустойке, а также сумма долга подтверждены письменными доказательствами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах кредитор вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по договору займа с учетом начисленных процентов.

31.01.2024 между ООО «МКК Кипарис» и ИП Майданкиной К.Ю. заключен договор уступки прав (требований) № КК085, в соответствии с которым ООО «МКК Кипарис» уступило права требования по договору истцу.

Объем уступаемых прав по состоянию на момент перехода прав (требований) составляет 74 642 руб. 00 коп. Цена уступаемых прав составляет 20 000 руб. 00 коп. (п.п.3, 5 договора уступки).

Квитанцией к приходному кассовому ордеру ООО «МКК Кипарис» № 1/00000022 от 31.01.2024 ООО «МКК Кипарис» подтверждается оплата по договору цессии № КК085 от 31.01.2024 в размере 20 000 руб. (л.д. 14).

Согласно выписке из ЕГРИП ИП Майданкиной К.Ю., одним из видов деятельности общества является деятельность в области права (л.д. 33-36).

Пунктом 13 договора микрозайма предусмотрено согласие Заемщика на уступку Займодавцем прав (требований) по договору потребительского займа.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно пункта 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Право осуществления кредитором уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении, предусмотрено ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», который вступил в силу с 01.07.2014 и согласно положениям ст. 17 данного закона применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

При вышеуказанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении, что имело место в данном случае.

Право кредитора уступить полностью/частично свои права (требования) по договору займа № 03/180720230000000001 от 18.07.2023, предусмотрено в пункте 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа и не содержит возражений заемщика на уступку права требования третьим лицам.

При этом заемщик ознакомлен, понимает и согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского займа ООО «МКК Кипарис», действующими на момент подписания настоящей оферты (п. 14 договора).

Положениями ч.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора между сторонами) определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банком России опубликованы среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых, применяемые для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в III квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами.

Так, в III квартале 2023 года потребительские займы без обеспечения свыше 30 000 рублей на срок до 30 дней включительно предоставлялись под 121,435% годовых (среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов)) или под 161,913% годовых (предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов).

Таким образом, условия договора займа о размере процента за пользование займом и о полной стоимости займа равной 161,913% годовых, не нарушают вышеуказанные нормы права, то есть установлены в размере, предусмотренном ч.11 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, по договорам микрозайма законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно, заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Пунктом 24 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2, 3 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действующей на момент заключения договора между сторонами) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Руководствуясь положениями указанной нормы, микрофинансовая организация вправе производить начисление процентов по договору займа, учитывая, что общая сумма подлежащих уплате процентов не должна превышать размера, составляющего 1,3-кратного размера суммы непогашенной части займа, что в рассматриваемом споре составляет 52 000 рублей.

Согласно расчету задолженности сумма задолженности заемщика перед ИП Майданкиной К.Ю. по договору займа № 03/180720230000000001 от 08.07.2023 за период с 19.07.2023 по 25.03.2024 составляет 92 000 рублей 00 копеек, из которых: 40 000 рублей 00 копеек – основной долг, 52 000 рублей 00 копеек – проценты.

Данный расчет задолженности судом проверен, признан произведенным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора займа, определенной процентной ставкой в случае нарушения заемщиком обязательств, исходя из фактического размера остатка задолженности по основному долгу, однако в части расчета процентов признан не верным по следующим обстоятельствам.

Истцом определена задолженность за период с 19.07.2023 по 25.03.2024 включительно, что составляет 251 день. Также истцом произведен расчет процентов за один день просрочки, что составляет 176 руб. в день (161,913% / 365 = 0,44% в день или 40 000 руб. / 0,44%), с чем суд соглашается.

Размер процентов по данному кредитному договору не может превышать 1,3-кратного размера суммы займа (40 000 х 1,3), что составляет 52 000 руб. 00 коп.

Однако, размер процентов за 251 день просрочки составляет 44 176 руб. 00 коп. (251 день х 176 руб. за один день).

Принимая во внимание изложенное, представленный истцом расчет процентов является неверным и не может быть принят судом во внимание. Размер процентов за период с 19.07.2023 по 25.03.2024 составит 44 176 руб. 00 коп.

Таким образом, у ответчика по состоянию на 25.03.2024 образовалась задолженность по договору займа № 03/180720230000000001 от 18.07.2023 в размере 84 176 руб. 00 коп., из которых 40 000 руб. 00 коп. – основной долг, 44 176 руб. 00 коп. – проценты за период с 19.07.2023 по 25.03.2024.

При таких обстоятельствах, в силу вышеприведенных норм закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа № 03/180720230000000001 от 18.07.2023 в размере 84 176 руб. 00 коп., из которых 40 000 руб. 00 коп. – основной долг, 44 176 руб. 00 коп. – проценты за период с 19.07.2023 по 25.03.2024.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в приведенной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению в размере 84 176 руб. 00 коп., с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 725 руб. 00 коп., понесенные истцом, согласно чеку по операции от 27.05.2024 № 1632572 (л.д. 3).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

        решил:

исковые требования индивидуального предпринимателя Майданкиной Карины Юрьевны, ОГРНИН - - , ИНН - - к Тарнаевой Нине Петровне, - - - года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по месту жительства по <адрес>, паспорт - - выдан <данные изъяты> - - - о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить частично.

Взыскать с Тарнаевой Нины Петровны в пользу индивидуального предпринимателя Майданкиной Карины Юрьевны задолженность по договору потребительского займа № 03/180720230000000001 от 18.07.2023 по состоянию на 25.03.2024 в размере 84 176 руб. 00 коп., из которых 40 000 руб. 00 коп. – основной долг, 44 176 руб. 00 коп. – проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 725 руб. 00 коп.

В удовлетворении исковых требований индивидуального предпринимателя Майданкиной Карины Юрьевны к Тарнаевой Нине Петровне о взыскании процентов по договору потребительского займа № 03/180720230000000001 от 18.07.2023 по состоянию на 25.03.2024 в большем размере – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Мордовия, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путём подачи апелляционной жалобы через Ардатовский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий                                                             Н.И. Раскин

            Мотивированное решение изготовлено 19.07.2024