Решение от 24.04.2019 по делу № 33-2257/2019 от 15.03.2019

Стр.№ 168г, г/п 3000 руб.

Судья: Поршнев А.Н.

Докладчик: Хмара Е.И.                        № 33-2257/2019                    24 апреля 2019 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе

председательствующего Хмара Е.И.,

судей Бланару Е.М. и Маслова Д.А.,

при секретаре Осовской Ю.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Новодвинского городского суда Архангельской области от                                 22 января 2019 г., которым постановлено:

«исковые требования Вежливцева А.А. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

    Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Вежливцева А.А. 16490 рублей 46 копеек части платы за подключение к программе коллективного страхования, 500 рублей 00 копеек компенсации морального вреда, 8495 рублей 23 копейки штрафа, всего 25485 рублей 69 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Вежливцева А.А. 65961 рубль 84 копейки части страховой премии, 500 рублей компенсации морального вреда, 33230 рублей 92 копейки штрафа, всего 99692 рубля 76 копеек.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования «Город Новодвинск» 960 рублей государственной пошлины.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования «Город Новодвинск» 2479 рублей государственной пошлины».

Заслушав доклад судьи Хмара Е.И., судебная коллегия

установила:

    Вежливцев А.А. обратился с иском к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 16490 рублей 46 копеек, с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 65961 рубль 84 копейки, а также в солидарном порядке с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов на оплату нотариальных услуг по оформлению доверенности в размере 2080 рублей и штрафа.

В обоснование требований указал, что 19 апреля 2017 г. между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил кредит в размере 600962 рубля сроком на 60 месяцев под 16,50 %годовых. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников страхования в размере 100962 рубля, состоящая из страховой премии в сумме 80769 рублей 60 копеек и комиссии Банка в сумме 20192 рубля 40 копеек. Срок страхования был определен с 20 апреля 2017г. по                   19 апреля 2022г. Его требования о частичном возврате уплаченной суммы за включение в число участников страхования, пропорционально неиспользованному сроку страхования, в связи с отказом от договора ответчиками не исполнено, чем нарушены его права потребителя.

Истец Вежливцев А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в представленных в суд отзывах в удовлетворении требований просили отказать.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело было рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласился ответчик Банк ВТБ (ПАО) и в поданной апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований Вежливцева А.А. к Банку ВТБ (ПАО).

В обоснование доводов апелляционной жалобы ссылается на нарушение норм материального и процессуального права, неполное исследование доказательств по делу. Указывает, что подключение к программе страхования истца осуществлено им добровольно, все условия страхования истцу были надлежащим образом разъяснены, подключением к программе страхования не было обусловлено положительное решение о предоставлении кредита. Заемщик добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате Банку предусмотренной платы за страхование. Банком была оказана дополнительная услуга по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв», стоимость которой составила 20192 рубля 40 копеек. Полагает, что Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, поскольку оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Считает, что у суда отсутствовали основания для взыскания штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку требования истца не были связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества. Вывод суда об удовлетворении требований о компенсации морального вреда считает ошибочным при отсутствии доказательств вины банка и причинения вреда истцу.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Зверева Н.А. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка ВТБ (ПАО) - без удовлетворения.

    Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. Судебная коллегия по гражданским делам, руководствуясь положениями части 3 и 4 статьи 167, части 1 статьи 327 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

    В соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно нее.

    Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и поступивших возражений, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного судом решения в пределах доводов жалобы в силу следующего.

    Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 апреля 2017 г. между Вежливцевым А.А. и Банком был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 600962 рубля под 16,5% годовых на срок до 19 апреля 2022 г.

    В этот же день Вежливцев А.А. подписал заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком.

    Срок страхования был определен с 20 апреля 2017г. по 19 апреля 2022г. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 100962 рубля, включая комиссию Банка в размере 20192 рубля 40 копеек и страховую премию в размере 80769 рублей 60 копеек.

    Указанная сумма уплачена истцом единовременно за счет кредитных средств, что подтверждается справками Банка.

     25 апреля 2017 г. Вежливцев А.А. обратился к ответчикам с заявлениями об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за участие в ней.

27 апреля 2017г. от ООО СК «ВТБ Страхование» и 11 мая 2017г. от Банка последовали ответы об отказе в возврате денежных средств.

Страховая премия в размере 80769 рублей 60 копеек была перечислена Банком на счет страховщика и поступила последнему 31 мая 2017 г.

По состоянию на 5 марта 2018г. истцом задолженность по кредитному договору была полностью погашена, договор закрыт.

    5 сентября 2018г. в адрес ответчиков истцом вновь были направлены претензии о возврате части платы за подключение к программе коллективного страхования, которые не были удовлетворены.

    Разрешая спор и частично удовлетворяя заявленные истцом требования, суд с учетом установленных по делу обстоятельств исходил из того, что истец вправе был отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата уплаченной суммы, согласно положениям Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а также от дополнительных услуг, согласно положениям статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

    Оснований для иных выводов в пределах доводов апелляционной жалобы, с учетом конкретных обстоятельств по настоящему делу, характера правоотношений, возникших между лицами, участвующими в деле, и предъявленных исковых требований не имеется.

    Как верно указано судом, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами, поскольку вследствие присоединения заемщика к Программе добровольного страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору - сам заемщик (физическое лицо).

    В соответствии с Указанием Банка России страхователь (физическое лицо) имеет право в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, п░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ (5 ░░░░░░░ ░░░░), ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ 25 ░░░░░░ 2017░. ░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2013 ░. № 353-░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)», ░░░░░░░ 32 ░░░░░░ ░░ ░░ 7 ░░░░░░░ 1992 ░. № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 782 ░░ ░░.

    ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 56 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

    ░░░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

    ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 13 ░░░░░░ ░░ ░░ 7 ░░░░░░░ 1992 ░. № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 15 ░░░░░ ░░ ░░░░░░.

    ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░ ░░░░░░ 45 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░ 2012 ░. № 17 «░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 39 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ III ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░ 13), ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░ 15).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 2 ░░░░░░ 327.1 ░░░ ░░.

    ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░                                 22 ░░░░░░ 2019 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░	░.░. ░░░░░
░░░░░	░.░. ░░░░░░░
░.░. ░░░░░░