Решение по делу № 2-415/2018 от 21.05.2018

Дело № 2-415/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2018 года          г. Камызяк, Астраханской области

Камызякский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи С.Ю. Царева,

при секретаре М.И. Барсуковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кишкиной Александре Анатольевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику, указав, что 24.12.2012 между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты № 0036227296 с лимитом задолженности 56000 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, Общие условия или Условия комплексного банковского обслуживания. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете, при этом моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Истец надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, тогда как ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора п. 7.2.1 общих условий, в связи с чем, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор 03 января 2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность составляет 95444,70 руб., из которых 61373,22 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 20190,64 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 13880,84 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность 95444,70 руб., госпошлину в размере 3063,34 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования поддержал.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенного представителя истца.

Ответчик Кишкина А.А. надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении и возражений по заявленным требованиям от последней в суд не поступало.

В связи с чем, судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит следующему.

В соответствии со ст. ст. 309-310, 809, 810, 811 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором. В случаях, когда заемщик не возвращает сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором.

В силу положений ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с Уставом Акционерного общества «Тинькофф Банк» наименование Банка – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) изменено на – Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Судом установлено, что согласно заявлению - Анкете от 20.12.2012 Кишкина А.А. обратилась в АО «Тинькофф Банк» о заключении Универсального договора на условиях, указанных в Заявлении – Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора, просил заключить с ним Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении – Анкете и Условиях КБО, чем между Банком и ответчиком Кишкиной А.А. заключен договор кредитной карты № 0036227296.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 56000 рублей.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация Банком кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Оферта Кишкиной А.А. была принята банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения 24 декабря 2012 года действий по активации кредитной карты, выданной ответчику.

Выпиской по счету подтверждается, что АО «Тинькофф Банк» предоставило ответчику Кишкиной А.А. денежные средства путем совершения операции по кредитной карте.

Таким образом, указанные обстоятельства подтверждают заключение между сторонами договора о карте на условиях, содержащихся в Условиях по картам и Тарифах по картам, который содержит элементы кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ответчик Кишкина А.А. произвела активацию кредитной карты Банка, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9 %, плата за обслуживание основной карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности мин.600 рублей, штраф за неоплату минимального платежа первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2 % от задолженности пляс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неуплате минимального платежа 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходной операции с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий УКБО расторг договор 03.01.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор14587219084784). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7,4 общих условий (п. 5.12. общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Кишкина А.А. неоднократно нарушала обязательства, производила платежи с просрочкой, в установленный договором срок обязательства не исполнила, что ею не оспаривалось, - в связи с чем, у нее образовалась задолженность по кредитному договору, суд полагает подлежащими исковые требования удовлетворению.

Сумма задолженности подтверждается представленным расчетом по состоянию на 3 января 2018 года, согласно которому Кишкина А.А. имеет задолженность по договору кредитной карты №0036227296 в сумме 95444,70 рублей, из которых 61373,22 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 20190,64 рублей - просроченные проценты; 13880,84 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования рассматриваться в данном случае как допустимый способ обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, при котором риски не возврата кредита будут минимальными, который гарантировал бы отсутствие убытков (со стороны кредитора) и наступления ответственности (со стороны заемщика), связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является навязанной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а может рассматриваться также как способ обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. С учетом четко выраженного намерения Кишкиной А.А. действующей в своей воле и в своем интересе, в целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, отдавшего предпочтение застраховать свои риски, ответчик принял участие в программе страхования, ему была оказана соответствующая услуга, в связи с чем, с ее счета обоснованно списана плата за включение в программу страховой защиты.

Пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) предусмотрено, что при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам.

Штраф, как разновидность неустойки, является предусмотренным законом способом обеспечения обязательства, основания начисления штрафа и его размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

Учитывая разъяснения Конституционного Суда Российской Федерации, изложенные в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, суд полагает неприменимыми положения ст. 333 ГК РФ при взыскании суммы неустойки (штрафа) в размере 13880,84 рублей, так как данная сумма не может считаться несоразмерной последствиям нарушения обязательств заемщиком исходя из суммы задолженности ответчика перед АО "Тинькофф Банк".

В соответствие со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как видно из материалов дела, пунктами 5.11, 7.3.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрен иной порядок погашения задолженности ответчика, отличным от порядка, указанного в ст. 319 ГК РФ и с которым Кишкина А.А. была согласна, подписывая заявление - анкету на выдачу кредитной карты.

Договор, заключенный между Кишкиной А.А. и АО "Тинькофф Банк», является смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездном оказании услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком, и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/ или на странице банка в сети Интернет.

Как указано в Тарифном плане, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% (плюс 290 рублей). Согласно правилам комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

На основании изложенного, кредитная карта, выпущенная банком на имя Кишкиной А.А., является инструментом безналичных расчетов.

Производя операцию по снятию наличных денежных средств, она воспользовалась услугой банка, плата за которую предусмотрена в Тарифном плане, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Данная услуга не нарушает права истца, как потребителя, поскольку не является навязанной. В случае несогласия с взиманием соответствующей платы, Кишкина А.А. имела возможность не пользоваться данной услугой.

Кроме того, возможность получения банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету, а именно, операции по выдаче наличных денежных средств со счета прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 Гражданского кодекса РФ, статьи 29, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению, суд, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы уплаченной им государственной пошлины в размере 3063,34 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 432, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кишкиной Александре Анатольевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты –удовлетворить.

Взыскать с Кишкиной Александры Анатольевны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность, состоящую из суммы просроченной задолженности по основному долгу – 61373,22 руб., просроченные проценты –20190,64 руб., штрафные проценты – 13880,84 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины – 3063,34 руб., а всего 98508 (девяносто восемь тысяч пятьсот восемь) рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Камызякский районный суд Астраханской области.

Полный текст мотивированного решения изготовлен 13.06.2018.

Судья С.Ю. Царев