Решение по делу № 2-629/2021 от 19.10.2020

Дело №

Уникальный идентификатор дела 59RS0№-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2021 года Адрес

Дзержинский районный суд Адрес в составе:

председательствующего судьи Каробчевской К.В.,

при секретаре судебного заседания Вагановой К.О.,

с участием представителя истца Н.А. - адвоката А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н.А. к Акционерному обществу «Альфа Страхование», Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование - Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Н.А. обратился в суд с иском, с учетом уточненных требований к АО «Альфа Страхование», ООО «Альфа Страхование - Жизнь» о взыскании части страховой премии уплаченной по договору в размере 104743,67 рублей, неустойки в размере 104743,67 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей.

Требования обосновывает тем, что Дата между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № ... сроком на 60 месяцев. По требованию банка в этот же день истец был вынужден заключить договор страхования с ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - Полис-оферта № PAY№. Размер страховой премии составил 184 841 рублей 78 копеек. Данная страховая сумма была перечислена банком на счет страховщика. ... договор страхования. В заявлении указал банковские реквизиты и приложил справку о погашении кредита. В ответ на заявление истец получил от ответчика письмо из содержания которого следует, что в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита. В связи с этим возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен.

С данным решением истец категорически не согласился и направил ответчику претензию с требованием возвратить часть страховой премии пропорционально времени, с учетом даты подачи заявления (Дата). Ответа на претензию истец не получил. Дата направил обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Дата финансовым уполномоченным было принято решение об отказе в удовлетворении моих требований.

Заключение договора страхования между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» было обусловлено заключением кредитного договора, то есть носило вынужденный характер, что подтверждается рядом фактов, в том числе: кредитный договор и договор страхования были заключены в один день; кредитный договор и страховой полис имеют один и тот же номер; срок кредитного договора, как и договора страхования составляет ... месяцев; в соответствии с полисом, размер страховой суммы, при наступлении страхового случая, определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредиту от Дата

Из этого следует, что договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором. Таким образом, ОАО «АльфаСтрахование» должно возвратить истцу часть страховой премии в сумме 104 743 рублей 67 копеек. Моральный вред оценивает в 20 000 рублей.

Расчет неустойки: 104 743,67 х 3% х 182 = 571 900, 44 рублей.

Поскольку сумма неустойки не может превышать стоимость услуги, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 104 743 рубля 67 копеек.

Истец Н.А. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца А.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить, по доводам, изложенным в иске, дополнив тем, что договор страхования был заключен вынуждено, поскольку кредит погашен, сумма задолженности отсутствует, отсутствует страховая сумма и подлежит возврату часть страховой премии. Задолженность была погашена .... Заявление на страхование называется заявлением на страхование финансовых рисков. Был заключен договор страхования в связи с заключением кредитного договора, страховая сумма определена остатком задолженности по кредиту. Досрочное погашение по кредиту исключает возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения.

Представитель ответчика АО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, с исковыми требованиями не согласился, по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование - Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, с исковыми требованиями не согласился, по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Представитель третьего лица АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, с исковыми требованиями не согласился, по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Представитель третьего лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, с исковыми требованиями не согласился, по доводам, изложенным в письменных объяснениях.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд проходит к следующему.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Условия досрочного прекращения договора страхования регулируются ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что Дата между Н.А. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № ..., на сумму 885 000 руб., сроком на ... месяцев, под ...% годовых.

Дата истцом заключен договор страхования № ... с АО «АльфаСтрахование» по страхованию жизни и здоровья заемщика и с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по страхованию финансовых рисков «Увольнение», на основании «Условий добровольного страхования жизни клиентов финансовых организаций №» и «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредиторов №». Срок действия договора ... месяцев. Страховая премия по риску – «Увольнение» составила 79818,04 рублей, по рискам «Смерть, Инвалидность 1-й группы» страховая премия составила 105023,74 рублей.

Материалами дела подтверждено, что истец досрочно погасил обязательство по возврату банку суммы полученного кредита, о чем свидетельствует справка АО "Альфа Банк" от Дата, из которой следует, что по состоянию на Дата в АО «Альфа-банк» какие-либо кредитные продукты отсутствуют. Н.А. Дата полностью погасил задолженность по кредиту, в связи с чем, Дата он обратился к АО «Альфа Страхование» с заявлением о возврате уплаченной по договору страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, которое удовлетворено не было. Дата истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование,

Дата истцом в адрес АО «АльфаСтрахование» направлена досудебная претензия о возврате уплаченной страховой премии, пропорционально времени, с учетом даты подачи им заявления.

Дата истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с обращением о возврате ОАО «АльфаСтрахование» части страховой премии в сумме 104743,67 рублей.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от Дата № ... в удовлетворении требований Н.А. о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

Ответом АО «АльфаСтрахование-Жизнь» от Дата истцу отказано в возврате страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от Дата № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Однако, как разъяснено в п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от Дата, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Как следует из материалов дела, в Полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», в котором определены условия трехстороннего Договора страхования между сторонами, отражено, что по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность 1-й группы» в течение срока договора страхования, при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленного Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от Дата.

Таким образом, в силу названных условий Договора страхования между сторонами, размер страховой суммы по названным рискам поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по договору кредита на дату наступления страхового случая. Поэтому, согласно вышеприведенным разъяснениям Верховного Суда РФ, погашение истцом кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

С учетом того обстоятельства, что в связи с досрочным погашением истцом суммы кредита, договора страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с Дата подлежит досрочному прекращению, в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, исходя из суммы страховой премии, уплаченной истцом ООО «Альфа Страхование – Жизнь» – 105023,74 рублей, периода, на который договор страхования досрочно прекратился, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия исходя из следующего расчета:

Расчет: 105023,74/60 мес. = 1750,40 руб. в месяц.

..., срок за который подлежит перерасчет страховая премия в связи с досрочным прекращением договора кредитования и соответственно страхования по рискам «Смерть» и «Инвалидность 1 группы».

(1750, 40 х 34) + (1750,40/30 х 5) = 56 304, 53 руб.

Из материалов дела следует, что Дата истцом в АО «Альфа Страхование» было подано заявление о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии по всем рискам, которое ответчиками не было удовлетворено.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на основании п. 1 ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № от Дата, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п. 2 и 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Возврат части страховой премии в связи с отказом от договора страхования является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, предусмотренная ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, требование истца о взыскании неустойки на основании п. 1 ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку часть страховой премии ответчик истцу не возвратил, чем нарушил права истца как потребителя, ответчик обязан компенсировать моральный вред истцу.

С ответчика ООО «Альфа Страхование – Жизнь» в пользу истца подлежит также взысканию компенсация причиненного ему морального вреда в связи с нарушением его прав как потребителя, в соответствии с положениями ст. 15 названного Закона, размер которой, с учетом конкретных обстоятельств дела, степени тяжести нарушений прав истца со стороны ответчика, наступивших для истца в результате неудовлетворения его требования последствий, полагает необходимым определить в 2000 руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом размера присужденных истцу сумм, с ответчика в пользу Н.А. подлежит взысканию штраф в сумме (56304,53 + 2000) х 50% = 29152,27 рублей.

Разрешая заявленных требования истца о взыскании страховой премии уплаченной за страховой случай «Увольнение» пропорционально сроку действия кредитного договора, суд пришел к выводу, что данные требования удовлетворению не подлежат исходя из следующего.

Из условий договора страхования заключенного между сторонами, отраженных в условиях добровольного страхования финансовых рисков клиентов №, следует, что страховая сумма по риску «Потеря работы» устанавливается по соглашению сторон в Договоре страхования, не изменяется в течение срока действия Договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисом-офертой). Страховая сумма может устанавливаться в Договоре страхования либо путем указания конкретной денежной суммы, либо путем указания способа расчета страховой суммы (п. 5.1, 5.2).

Страховая сумма - определенная Договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик, при наступлении Страхового случая в соответствии с настоящими Условиями страхования, обязан произвести страховую выплату и исходя из которой определяется размер страховой премии.

Размеры страховых сумм определяются по соглашению Страхователя и Страховщика и указываются в Договоре страхования (Полисе-оферте).

Согласно п. 7.2. условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

7.2.1. исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме;

7.2.2. отказа Страхователя от Договора страхования,

7.2.3. ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

7.2.4. признания Договора страхования недействительным по решению суда;

7.2.5. если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

7.2.6. в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 7.5. Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего Заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи Заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего Заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Согласно п.7.6. Условий если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.5 настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из Полиса-оферты, объектом страхования является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с возникновлением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода». Под убытками в соответствии с настоящим договором страхования понимается неполученные будущие доходы Страхователя. При этом, с учетом условий страхования, которые определяют, что страховая сумма определяется либо путем указания конкретной денежной суммы, либо путем указания способа расчета страховой суммы, страховщиком указана именно конкретная страховая сумма «700158,25 руб.», а указание в особых условиях на выплату ежемесячно равными частями в размере ... % ежемесячного платежа по кредитному договору относится к расчету убытков страхователя (недополученных доходов) и порядку выплаты страховой суммы, не зависимо от суммы остаточной задолженности. Соответственно с учетом объекта страхования, а также с учетом того, что на момент наступления страхового случая в пределах срока страхования, сумма ежемесячного платежа по кредиту бы составляла 19700, то страховая сумма подлежащая выплате ежемесячно не может быть ниже 22655 (19700*15%) + 19700) и не будет разна «0», даже при досрочном прекращении договора кредитования.

Таким образом, в полисе - оферте отсутствует условие о связи размера страховой суммы, подлежащей выплате истцу при наступлении страхового события, с размером остаточной задолженности по кредитному договору. При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с АО «АльфаСтрахование» в пользу истца страховой премии, в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется.

Довод ответчика о пропуске ... дневного срока установленного договором страхования для отказа от договора страхования применению не подлежит, поскольку истцом заявлены исковые требования на иных основаниях для расторжения договора страхования, которые нашли свое подтверждение в судебном заседании.

Довод Фин. управляющего об оставлении иска в части не заявленной истцом при обращении без рассмотрения несостоятелен, поскольку оснований для оставления данного искового заявления без рассмотрения, в соответствии с правилами Гражданского процессуального кодекса РФ отсутствуют.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика госпошлину в местный бюджет в размере 1423,26 рублей исходя из размера удовлетворенных требований имущественного характера. С учетом правила пропорциональности размеру удовлетворенных требований, поскольку в удовлетворении требования по взыскании неустойки отказано в полном объеме, а сумма неустойки входит в цену иска, то суд определяет пропорциональность удовлетворенных требований без учета положений п. 21 Постановления Пленума ВС № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», таким образом, расчет пропорции следующий: 56304,53 * 100% / (104743,67+104 743,67= 209487,34) = 26,88%; 5294,87 * 26,88% = 1423,26 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Н.А. к Акционерному обществу «Альфа Страхование», Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование - Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование - Жизнь» в пользу Н.А. часть страховой премии в размере 56304, 53 рубля, компенсацию морального вреда 2000 руб., штраф в сумме 29152,27 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование - Жизнь государственную пошлину в сумме 1423,26 рублей.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, может быть обжаловано в Адресвой суд через Дзержинский районный суд Адрес.

Мотивированное решение изготовлено Дата.

Судья – К.В. Каробчевская

Оригинал решения находится в материалах дела 2-629/2021 г.