Решение по делу № 2-1078/2012 от 22.06.2012

Дело № 2-1078/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июля 2012г. Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи Яковенко М.Ю.

при секретаре Апсава О.И.

с участием представителя истца Попова Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Герасименко А.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссионных платежей, неустойки и компенсации морального вреда

у с т а н о в и л :

Герасименко А.В. обратился в суд с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, взыскании комиссионных платежей, неустойки за неисполнение требований потребителя и компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил ему кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб. под 40,29% годовых с условием уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> руб. и комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы ежемесячного платежа, взимаемого в составе очередного платежа. Считает, что условия, включенные банком в кредитный договор, о взимании сумм комиссии не основаны на законе и являются нарушением его прав как потребителя. В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. На основании ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации» от 26.03.2007г. ссудные счета открываются банками и используются для отражения движения денежных средств в его балансе по операциям в рамках исполнения сторонами обязательств, вытекающих из условий кредитного договора. В связи с чем действия банка по установлению комиссий за зачисление денежных средств за счет клиента и за расчетное обслуживание нельзя расценивать как услуги, которые предоставляются заемщику, поскольку являются обязательной операцией при осуществлении услуг по кредитованию. В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается также обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие исполнения договора, ущемляющего права потребителя, в том числе, право на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. Включение в качестве обязательного условия предоставления кредита, уплаты комиссий и страхование ущемляет права заемщика как потребителя, поскольку банк обязывает последнего понести обязательные расходы, которые не основаны на законе, иных нормативно-правовых актах и размер которых влияет на процентную ставку по кредиту. В соответствии с условиями кредитного договора истцом ответчику был уплачен единовременный платеж (тариф) за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> руб. В соответствии с графиком платежей истцом ежемесячно уплачивалась комиссия за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>. Кредит был погашен досрочно в мае 2012г. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> руб., сумма комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>. ( <данные изъяты>. х 5 платежей). В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), а также о возврате уплаченной за работу ( услугу) денежной суммы и возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п.5 ст.28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Истец письменно обращался к ответчику с предложением об изменении условий договора, исключения из него условий, нарушающих его права как потребителя, а также о возврате уплаченных истцом денежных средств, но ответчик оставил его требование без удовлетворения. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка, исходя из следующего расчета: <данные изъяты> В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» сумма неустойки не может превышать сумму законной претензии. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в сумме <данные изъяты>. Кроме того, истцу был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных переживаниях, связанных с введением ответчиком его как потребителя в заблуждение относительно условий договора, не соответствующих требованиям закона, обмана его на крупную для семейного бюджета сумму. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, чьи права нарушены, получает право на компенсацию причиненного морального вреда. Размер компенсации причиненного ему морального вреда истец оценивает в <данные изъяты> руб.

Истец Герасименко А.В. в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Попов Д.В. в судебном заседании заявленные требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) и Герасименко А.В. об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Герасименко А.В. уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, денежные средства в размере <данные изъяты>. в качестве комиссии за расчетное обслуживание, неустойку за неисполнение требований потребителя на основании ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>. и компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Представитель ответчика Национального банка «ТРАСТ» ( ОАО) в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) и в удовлетворении исковых требований Герасименко А.В. отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца Попова Д.В., суд считает, что исковые требования Герасименко А.В. подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Герасименко А.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит на сумму <данные изъяты> руб. под 15% годовых на срок 48 месяцев.

Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере, в сроки и на условиях данного договора, а именно: комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. и комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы ежемесячного платежа, взимаемого в составе очередного платежа, в размере <данные изъяты>

Как усматривается из материалов дела, Герасименко А.В. уплатил единовременно комиссию за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> руб. и уплачивал ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>., заплатив не менее <данные изъяты>.

Однако положения указанного выше кредитного договора об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание нарушают права истца как потребителя, поскольку создают условия, при которых предоставление банковской услуги в виде кредита обусловливается приобретением данных услуг, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Федерального закона № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за ведение ссудного счета, за обслуживание счета, за обслуживание кредита, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п.1 ст.845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения, а в силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Таким образом, исковые требования Герасименко А.В. о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ним и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО), об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, а также исковые требования о взыскании неосновательно уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты> руб. комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и <данные изъяты> комиссии за расчетное обслуживание, подлежат удовлетворению.

Что касается исковых требований Герасименко А.В. в части взыскания неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, то данные требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что 05.05.2012г. Герасименко А.В. направил в адрес Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) претензию об изменении условий кредитного договора, исключении из него условий об оплате комиссий и возврате уплаченных им денежных сумм. 11.05.2012г. ему был дан ответ, согласно которому в добровольном порядке требования Герасименко А.В. исполнены ответчиком не были.

В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. А в силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). При этом сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, требования Герасименко А.В. о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя основан на нормах Закона РФ «О защите прав потребителей» и установленных обстоятельствах о том, что предоставление кредита было обусловлено уплатой комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание и Банком в установленный срок не было исполнено обоснованное требование истца об исключении указанных условий из договора и возврате уплаченной им денежной суммы.

Вместе с тем, заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая то, что истцом не представлено доказательств причинения убытков или иного ущерба в результате выплаты Банку комиссионных вознаграждений, а также то, что при заключении договора истец добровольно согласился с выплатой указанных сумм.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым снизить сумму подлежащей взысканию неустойки до <данные изъяты> руб.

Подлежат удовлетворению частично и исковые требования о взыскании компенсации морального вреда.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Определяя размер компенсации морального вреда, с учетом конкретных обстоятельств дела, отсутствия доказательств наступления для истца тяжких неблагоприятных последствий в результате действий банка, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает, что с ответчика в счет компенсации морального вреда следует взыскать в пользу Герасименко А.В. <данные изъяты> руб.

При вынесении решения с ответчика следует взыскать в доход государства в соответствии со ст.103 ГПК РФ государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Кроме того, в соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом конкретных обстоятельств настоящего дела - категории дела, объема и сложности выполненной представителем истца работы, продолжительности рассмотрения дела, суд считает, что расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. соответствуют конкретным обстоятельствам дела и требованиям разумности, а потому подлежат возмещению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Герасименко А.В. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Герасименко А.В. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО), об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Герасименко А.В. неосновательно уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и <данные изъяты> комиссии за расчетное обслуживание, <данные изъяты> руб. неустойки за неисполнение требований потребителя, <данные изъяты> руб. компенсации морального вреда и <данные изъяты> руб. судебных расходов.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход государства <данные изъяты> государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, т.е. с 13.07.2012г.

Судья: Яковенко М.Ю.

Решение в законную силу не вступило.

Исполнил помощник судьи Рябинина М.Ф.