Решение по делу № 33-19440/2023 от 31.10.2023

Судья Ситдикова Н.М.                                 УИД 16RS0040-01-2022-003873-24

дело № 2- 858/2023

№33-19440/2023

учет № 176

                               АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

30 ноября 2023 года                                                                         город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Плюшкина К.А., судей Телешовой С.А., Галимова Р.Ф., при ведении протокола секретарем судебного заседания Ткач П.Г., рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Галимова Р.Ф. гражданское дело по апелляционной жалобе Исаевой Г.Д., действующей в интересах несовершеннолетней ФИО34., на решение Зеленодольского городского суда Республики Татарстан от 10 мая 2023 года, с учетом определения об описке от 26 сентября 2023 года, которым постановлено: исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить, взыскать в солидарном порядке с Чернегы В.А., ФИО29, в лице законного представителя Исаевой Г.Д., в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору .... от 25 марта 2020 года, по состоянию на 17 мая 2022 года, в размере 19 392 руб. 07 коп., задолженность по кредитному договору .... от 25 марта 2020 года, по состоянию на 16 мая 2022 года в размере 633 996 руб. 73 коп.; расходы на оплату государственной пошлины в размере 9 734 руб., в иске Банка ВТБ (ПАО) к АО «СОГАЗ» отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалоб, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с иском к Чернега В.А., ФИО30, <дата>, в лице законного представителя Исаевой Г.Д., АО «СОГАЗ» о взыскании задолженности по кредитному договору .... от 25 марта 2020 года, по состоянию на 17 мая 2022 года, в размере 19 392 руб. 07 коп., задолженности по кредитному договору .... от <дата>, по состоянию на <дата> в размере 633 996 руб. 73 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 734 руб. с наследников Чернегы Д.В., умершего <дата>, и не погасившего задолженности.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» - Шакирова Э.А. с иском не согласилась.

Ответчики Чернега В.А., Исаева Г.Д., представляющая интересы несовершеннолетней ФИО35 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе законный представитель Исаева Г.Д., действующей в интересах несовершеннолетней ФИО32., просит решение суда отменить как незаконное, указав, что смерть заемщика наступила от заболевания, соответственно наступил страховой случай и страховая компания «СОГАЗ» должна произвести страховую выплату.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился.

Ответчик Исаева Г.Д., действующей в интересах несовершеннолетней ФИО33., в суде апелляционной инстанции доводы жалобы поддержала, пояснила, что наследственное имущество, состоящее из квартиры, было продано за 5 000 000 руб.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, выслушав доводы ответчика, приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в той же редакции, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между Банком ВТБ (ПАО) и Чернега Д.В. были заключены следующие кредитные договоры: 1) 25 марта 2020 года кредитный договор ...., заключенный посредствам электронного взаимодействия через систему ВТБ Онлайн, на основании которого выдана овердрафтная банковская карта ..... В соответствии с условиями указанного договора Чернега Д.В. была выдана международная банковская карта с установленным лимитом кредита в размере 61 000 руб., с уплатой за пользование кредитными ресурсами 26% годовых; 2) 25 марта 2020 года кредитный договор ...., заключенный посредства электронного взаимодействия через систему ВТБ Онлайн, в соответствии с п. 1 указанного договора Чернега Д.В. был выдан кредит в размере 584 112 рублей на срок по 25 марта 2025 года, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 10,2 % годовых.

В соответствии с условиями кредитных договоров Чернега Д.В. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договоров.

Кредитные договоры были заключены в бездокументарной форме. В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ к Системе «Телебанк» (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее – Правила ДБО).

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

25 марта 2020 года между АО «СОГАЗ» и Чернегой Д.В. заключен договор добровольного страхования по кредитному договору .... и выдан полис (л.д. 22).

<дата> Чернега Д.В. умер.

Согласно расчету истца, задолженность: по кредитному договору .... по состоянию на 17 мая 2022 года составляет 19 392 руб. 07 коп., из которых: 14 999 руб. 37 коп. - основной долг, 4 167 руб. 23 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 225 руб. 47 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; задолженность по кредитному договору .... от 25 марта 2020 года, которая по состоянию на 16 мая 2022 года составляет 633 996 руб. 73 коп., из которых: 546 046 руб. 87 коп. - основной долг,    80 517 руб. 57 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 7 432 руб. 29 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Из материалов наследственного дела ...., открытого нотариусом Зеленодольского нотариального округа РТ Хайдаровой К.А. к имуществу Чернегы Д.В., умершего <дата>, следует, что наследниками, обратившимися с заявлением о принятии наследства после смерти наследодателя, и получившими свидетельства о праве на наследство по закону, являются: мать Чернега В.А., дочь ФИО31

Также из материалов наследственного дела следует, что стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности Чернегы Д.В. перед банком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, обоснованно взыскал с наследников, принявших наследство, в солидарном порядке задолженность по кредитному договору .... от 25 марта 2020 года, по состоянию на 17 мая 2022 года, в размере 19 392 руб. 07 коп., задолженность по кредитному договору .... от 25 марта 2020 года, по состоянию на 16 мая 2022 года в размере 633 996 руб. 73 коп.

При этом суд первой инстанции, проверив действия участвующих в деле лиц на соответствие их условиям договора личного страхования, заключенного Чернега Д.В., установив, что смерть последнего не является страховым случаем, в удовлетворении исковых требований к АО «Согаз» о взыскании задолженности по кредитному договору .... отказала.

Судебная коллегия соглашается с принятым решением в части взыскания задолженности по кредитным договорам с наследников в солидарном порядке, исходя из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя Чернега Д.В. на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании в солидарном порядке с Чернегы В.А. и Чернегы Д.Д. в лице законного представителя Исаевой Г.Д., принявших наследство в установленном законом порядке, задолженности по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-Ш "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений абзаца 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

25 марта 2020 года между АО «СОГАЗ» и Чернегой Д.В. заключен договор добровольного страхования ответственности по кредитному договору .... и выдан полис.

Срок действия договора страхования до 25 марта 2025 года.

Согласно условиям договора страхования, выгодоприобретателем является заемщик, либо в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размере страховой суммы.

7 сентября 2020 года Исаева Г.Д. обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении события «смерть в результате заболевания» по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0) № .... от 25.03.2020, с приложением медицинского свидетельства о смерти .... от 28 августа 2021 года.

11 октября 2020 года АО «СОГАЗ» был направлен ответ Исаевой Г.Д. об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и для осуществления страховой выплаты по договору страхования № .... от 23 марта 2020 года.

Законным представителем наследника данный отказ в выплате страхового возмещения обжалован не был, с отдельными самостоятельными требованиями наследники о взыскании страхового возмещения к страховой компании не обращались.

Учитывая, что требование о взыскании страхового возмещения носят заявительный характер, сторонами в материалы дела не представлены все документы, необходимые для определения наличия/отсутствия страхового случая, то вывод суда об отсутствии страхового случая является преждевременным.

Поскольку в данном случае выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик, а после смерти его наследник, ответчики (наследники), к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика, то наследники не лишены права на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, обратившись с исковым заявлением к страховой организации.

При этом судебная коллегия считает необходимым исключить из описательно-мотивировочной части решения суда указание на отсутствие наступления страхового случая, с учетом того, что истец по данному делу не является надлежащим взыскателем страхового возмещения по договору страхования, а наследники, к которым в порядке универсального правопреемства перешли имущественные права наследодателя, исковые требования о погашении задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения не заявляли.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктом 1 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

                                                    ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Зеленодольского городского суда Республики Татарстан от 10 мая 2023 года по данному делу изменить, исключив из мотивировочной части решения указание на отсутствие страхового случая по факту смерти Чернега Д.В.

В остальной части решение суда по данному делу оставить без изменения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение составлено 7 декабря 2023 года.

Председательствующий

Судьи