Решение по делу № 2-8/2016 (2-1466/2015;) от 31.08.2015

Дело №2-8/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 февраля 2016 года                                                                                       г. Борисоглебск

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи                             МОРОЗОВОЙ Е.Ю.,

при секретаре                                                             АРУТЮНОВОЙ О.А.,

с участием:

ответчика    Шинина А.Н.,

представителя ответчика Шинина А.Н. - Климова С.С.,

ответчика Шульц Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» к Шинину А.Н. Ефремовой Н.Н., Шульц Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Шинина А.Н. к Публичному Акционерному обществу «Совкомбанк» о признании случая страховым и возмещении убытков, причиненных недостаточно полной информацией об услуге,

установил:

истец обратился в суд с иском к наследственному имуществу умершей ФИО19, указав в иске, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1. Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в стороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 388 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 537 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты> руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., из них:

- просроченная ссуда <данные изъяты> руб.;

- просроченные проценты <данные изъяты> руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГг. После смерти Заемщика открылось наследство, что подтверждается ответом нотариуса на запрос Истца.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН. 144400000425.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819, 1175 ГК РФ, ст. 22,38, 131 - 133 ГПК РФ истец в своем иске просит взыскать за счет наследственного имущества умершей ФИО5 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

     Согласно ответов нотариуса нотариального округа Борисоглебского городского округа Воронежской области ФИО10 на запросы суда (л.д. 50,56) наследниками по закону ФИО5 являются Шинин А.Н., Шульц Е.Н. и Ефремова Н.Н..

Данные лица были привлечены в качестве ответчиков по делу.

В ходе рассмотрения дела ответчиком Шининым А.Н. был заявлен встречный иск к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 74-75), в котором истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО5, являвшейся матерью истца, был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО5 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

ФИО5 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО5 умерла, и Банк подал исковое заявление в суд о взыскании за счет наследственного имущества умершей ФИО5 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> руб.

Истец Шинин А.Н. считает исковые требования Банка не обоснованными, поскольку при заключении кредитного договора, ФИО5 была включена в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев.

Согласно этой программы, ФИО5 была застрахована и услуга по кредитованию была ей оказана в полном объеме и в соответствии с заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, поэтому считаю, что Банк неправомерно и необоснованно предъявил иск о взыскании задолженности по кредитному договору.

Поскольку фактически ФИО5 при заключении кредитного договора был заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев, и данный договор попадает под действие Закона РФ «О защите прав потребителей», то при наступлении страхового случая, Страховщик обязан качественно выполнить оплаченную услугу, и возместить банку сумму задолженности ФИО5 по кредитному договору, в связи с ее смертью.

На основании изложенного истец просил признать смерть ФИО5 страховым случаем, и отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к наследственному имуществу о взыскании задолженности по кредитному договору.

Истец (ответчик по встречному иску) ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился. Имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.4).

Ответчик (истец по встречному иску) Шинин А.Н. и его представитель Климов С.С., а также ответчик Шульц Е.Н. в судебном заседании иск ПАО «Совкомбанк» не признали и настаивают на удовлетворении заявленных встречных исковых требований.

Ответчик Ефремова Н.Н., извещенная надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель АО «Метлайф», привлеченный к участию в деле в качестве 3-го лица на стороне ответчика по встречному иску, извещенный надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

          Выслушав стороны, исследовав представленные материалы, суд считает иск ПАО «Совкомбанк» обоснованным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор №, включающий в себя Заявление - оферту заемщика со страхованием (л.д. 15-21).

ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Разделом Б» Кредитного договора ФИО5 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> копейка на срок 60 месяцев под 29,90% годовых.

Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика в соответствии с условиями договора определена в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачиваемая единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Согласно «Разделу Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

ФИО5 приняла обязательства своевременно возвратить кредит и уплатить проценты, причитающиеся за пользование кредитом.

В соответствии с условием кредитования, сроки возврата кредита, уплаты процентов и банковской комиссии определены сторонами в графике платежей.

Согласно представленным суду расчетам, с момента заключения кредитного договора заемщик не исполнял свои обязательства надлежащим образом (л.д. 6-9).

На момент рассмотрения дела обязательства по кредитному договору в части, подлежащей исполнению, не исполнены.

По состоянию на 02.07.2015 года общая задолженность заемщика перед Банком по кредитному договору составляет <данные изъяты> коп., из них:

- просроченная ссуда – <данные изъяты> копейки,

- просроченные проценты – <данные изъяты> копеек,

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> копейки,

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> копеек.

         В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

         В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

         В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

       Из материалов дела следует, что ФИО5, являющаяся заемщиком по кредитному договору, умерла ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 83) и копией свидетельства о смерти № № (л.д.84).

       Согласно ответов нотариуса нотариального округа Борисоглебского городского округа Воронежской области ФИО10 (л.д.50,56) наследниками по закону ФИО5 являются Шинин А.Н., Шульц Е.Н. и Ефремова Н.Н.

       Согласно п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

    При этом наследники, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно (ч.1 ст.175 ГК РФ).

    В связи с чем, суд считает обоснованным привлечение Шинина А.Н., Шульц Е.Н. и Ефремовой Н.Н. в качестве ответчиков по делу.

Ответчиками по первоначально заявленному иску не представлено доказательств, опровергающих факт заключения ФИО5 кредитного договора с истцом и доказательств, подтверждающих исполнение надлежащим образом ФИО5 обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов.

Согласно Уставу Открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (ОАО ИКБ «Совкомбанк»), решением Единственного участника от ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк».

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН 1144400000425.

05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

          В связи с чем, суд считает, что заявленные ПАО «Совкомбанк» требования подлежат удовлетворению в полном объеме и с ответчиков солидарно в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп.

          Кроме того, с ответчиков в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ необходимо взыскать солидарно расходы по оплате госпошлины, оплаченной при подаче иска в размере <данные изъяты> коп.

    В удовлетворении заявленных ФИО4 к ПАО «Совкомбанк» встречных исковых требований о признании случая страховым и возмещении убытков, причиненных недостаточно полной информацией об услуге следует отказать, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом в соответствии с положениями ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

          Из материалов дела следует, что ФИО5 обратилась к истцу с заявлением-офертой со страхованием (л.д.15-17).

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ свобода договора является одним из основных начал гражданского законодательства.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ч.2).

    Согласно п. 6 данного заявления-оферты ФИО5 была согласна на подключение ее к программе добровольной страховой защиты заемщиков. Данный выбор был добровольным (п.8). Свое согласие она выразила путем подписания данного заявления.

    Кроме того, ФИО5 при заключении кредитного договора было подано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев (л.д.21). Указанное заявление было подписано ФИО5

           Таким образом, анализ вышеуказанных документов позволяет суду сделать вывод о том, что заемщик был вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Для получения данной услуги заемщику необходимо было подписать соответствующее заявление.

ФИО5, ознакомившись с условиями страхования, представленными ей в надлежащей и доступной форме, подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни, тем самым согласилась с тем, что подписывая данное заявление, будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», также согласилась с тем, что для лиц от 71 –го до 85-ти лет включительно возможность наступления страхового случая может наступить лишь в результате смерти застрахованного лица, произошедшей в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

            Из имеющейся в материалах дела анкеты клиента (л.д.39) следует, что ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на момент включения ее в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев, т.е. на момент подписания заявлений (07.08.2013г.) была в возрасте 77 лет, т.е. наступление страхового случая по договору добровольного страхования возможно лишь в случае смерти застрахованного лица, произошедшей в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

Согласно п. 8.4. договора страхования, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» (л.д.90-104), для получения Страховой Выплаты Выгодоприобретателем Застрахованное Лицо и/или Выгодоприобретатель должны предоставить Страховщику документы, перечисленные в п. 8.4.1., 8.4.2., 8.4.3., 8.4.4., 8.4.5., в том числе официальный документ с указанием причин смерти Застрахованного лица: нотариально заверенная копия Справки о смерти Застрахованного лица из ЗАГСа либо оригинал или копию, заверенную учреждением выдавшим оригинал, официального медицинского заключения (медицинское свидетельство о смерти или Акт судебного-медицинского исследования, или Посмертный эпикриз).

              Поскольку истцом по встречному иску Шининым А.Н. не было представлено доказательств выполнения им требований п. 8.4. договора страхования, а также доказательств смерти ФИО12 в результате несчастного случая, то суд полагает необходимым отказать Шинину А.Н. в удовлетворении заявленного встречного иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк».

Взыскать солидарно с Шинину А.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживающего по адресу: <адрес>, Ефремовой Н.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, проживающей по адресу: <адрес>, и Шульц Е.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, проживающей по адресу: <адрес> пользу Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» (ОАО ИКБ «Совкомбанк») общую задолженность по кредитному договору № года от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., из них:

- просроченная ссуда – <данные изъяты> копейки,

- просроченные проценты – <данные изъяты> копеек,

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> копейки,

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> копеек,

а также - в возмещение госпошлины, оплаченной при подаче иска – <данные изъяты> коп., а всего – <данные изъяты> копейки.

Шинину А.Н. в удовлетворении заявленных к ПАО «Совкомбанк» встречных исковых требований о признании случая страховым и возмещении убытков, причиненных недостаточно полной информацией об услуге - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

           Председательствующий