Решение по делу № 2-899/2022 от 08.04.2022

Дело № 2-899/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2022 года                                                                          г. Реутов Московская обл.

Реутовский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Волковой Э.О., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Малявчик Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Багдян Сирарпи Александровны к ООО СК «Газпром страхование» о признании пункта Условий страхования недействительным, обязании признать смерть страховым случаем, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и расходов по оплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Багдян С.А. обратилась с исковым заявлением в суд к ООО СК «Газпром страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование»), в котором просит:

- признать п. 4.1 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» недействительным и ущемляющим права потребителя Багдян С.А.;

- обязать ответчика признать смерть ФИО3 страховым событием;

- взыскать с ответчика в пользу истца страховую выплату в размере 1 129 032 (один миллион сто двадцать девять тысяч тридцать два) руб. 26 коп.;

- взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 149 032 (сто сорок девять тысяч тридцать два рубля) руб. 26 коп.;

- взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100 000 (сто тысяч) руб.;

- взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 1390 (одна тысяча триста девяноста) руб. 52 коп.

Истец Багдян С.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела судом надлежаще извещена, направила в суд своего представителя.

Представитель истца (по доверенности ФИО5) в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик представитель ООО СК «Газпром страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование») (по доверенности ФИО6) в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Третье лицо представитель ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом извещались надлежащим образом.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, и оценив с учётом статьи 67 ГПК РФ, представленные суду доказательства, находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно части 2 статьи 56 ГПК РФ именно суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Исходя из положений ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 и Банк ВТБ (ПАО) заключили кредитный договор №.

При заключении кредитного договора ФИО3 приобрел у ООО СК «ВТБ Страхование» полис страхования № по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». Страховая премия 149 032 руб. 26 коп. уплачена ФИО7 единовременным платежом в момент заключения договора страхования. Срок действия полиса - с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ

П. 6 полиса страхования предусматривает страховой риск - смерть в результате несчастного случае или болезни. При наступлении страхового случая «смерть» выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Размер страховой суммы составляет 1 129 032 руб. 26 коп. (п. 3 полиса страхования).

ДД.ММ.ГГГГ наступает страховое событие: ФИО3 умирает (свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, №).

Из справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № ОМ 7186634 следует, что причина смерти - кардиогенный шок и ишемическая недостаточность сердца.

П. 2.3 Условий страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» предусматривает, что выгодоприобретателем при наступлении страхового риска «Смерть» становятся законные наследники.

На день смерти законным наследником ФИО3 становится <данные изъяты> Багдян Сирарпи Александровна, что также следует из справки нотариуса.

ДД.ММ.ГГГГг. Багдян С.А. обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события. ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового возмещения, сославшись на п. 4.1 Условий страхования - страховое событие наступило за пределами территории страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Багдян С.А. направила претензию в ООО СК «ВТБ Страхование», однако ООО СК «ВТБ Страхование» не исполнило требование претензии.

В связи с чем, как считает сторона истца, ООО СК «ВТБ Страхование» нарушило права Багдян С.А. как потребителя.

Истец считает п. 4.1 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» в части действительности страховой защиты только на территории Российской Федерации недействительным, ущемляющим права потребителя, а отказ в выплате страхового возмещения незаконным.

ДД.ММ.ГГГГ произведено изменение наименования Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», ИНН №, ОГРН № (далее - Общество). Новое Полное наименование должника: Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование». Краткое наименование должника: ООО СК «Газпром Страхование».

Согласно возражениям ответчика, в п. 4.1. Условий страхования, страховая защита по договору действует 24 часа в сутки в течение срока страхования на территории Российская Федерация.

На основании предоставленных Страховщику документов полицейского дела №, смерть ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., наступила ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>

Таким образом, смерть ФИО3 наступила за пределами территории страхования.

Письмом исх. № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик сообщил Багдян С.А. об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты в связи с этим страхового возмещения.

Также представитель ответчика указывает, что в просительной части искового заявления истец просит суд признать п. 4.1. Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» Страховой компании «ВТБ Страхование» (ООО СК «Газпром Страхование») недействительным, ущемляющим права потребителя Багдян Сирарпи Александровны.

Отношения сторон, возникшие на основании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

Как указывает сторона ответчика, не имеется оснований для признания указанных истцом оспоримых пунктов условий страхования недействительными. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенной программы страхования не заявил.

Своей подписью Страхователь подтвердил намерение воспользоваться услугой по страхованию, что ознакомлен с условиями предоставления страховой услуги и условиями страхования.

Договор страхования, заключенный между Страхователем и Ответчиком, является добровольным, все существенные условия отражены в полисе, подписанном Страхователем лично.

Кредитный договор, заключенный между Страхователем и ПАО Банк ВТБ не содержит условий, понуждающих к заключению Договора страхования, равно как не содержит условий о том, что страхование является обязательным.

Согласно доводам стороны ответчика, Страхователь был ознакомлен и согласен с условиями предоставляемой услуги по страхованию, порядком расчетов и тарифами, действующими на момент заключения Договора страхования, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные Договором страхования, что соответствует принципу свободы договора, действовал по своей воле и в своем интересе.

В случае неприемлемости условий страхования Страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако подписи Страхователя свидетельствуют о его согласии с условиями заключенных договоров без каких-либо возражений.

Как считает представитель ответчика, доводы истца о включении ответчиком в Условия страхования условий, ущемляющих права потребителя Багдян С.А. являются несостоятельными, поскольку деятельность ООО СК «ВТБ Страхование» (ООО СК «Газпром Страхование») осуществляется на основании лицензий, выданных Центральным Банком Российской Федерации.

Также ответчик указывает на то, что истцом при заявлении о признании пункта Условий страхования недействительными, пропущен срок исковой давности.

Разрешая заявленные требования, суд руководствуется следующим.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Договор - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

Ст. 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации") участники договора страхования самостоятельно определяют характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Согласно п. 2 ст. 9 вышеназванного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая защита понимается как "обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить страхователю (застрахованному или иному лицу - выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем".

Территория страхования – территория, на которую распространяется действие договора страхования и страховщик несет обязанность по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Своей подписью в полисе страхования Страхователь подтвердил ознакомление, согласие и получение на руки вышеназванных Условий страхования, в которых также стоит подпись страхователя.

Проанализировав условия договора страхования и не установив вынужденности его заключения, заключения с пороком воли страхователя, суд, принимая во внимание вышеизложенные положения закона, приходит к выводу о том, что стороны, заключая договор страхования, согласовали условие, которым предусмотрено, что территория страхования является Российская Федерация, в связи с чем, суд полагает не подлежащими удовлетворению требования истца о признании пункта Условий страхования недействительным, обязании признать смерть страховым случаем и взыскании страховой выплаты.

Доводы стороны истца о противоречии нормам действующего законодательства вышеприведенного пункта договора и Условий страхования суд полагает несостоятельными, поскольку нормами ст. 421 ГК РФ предусмотрена свобода в заключении договора.

Иные доводы сторон не могут служить основанием для удовлетворения либо отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку основаны на субъективном толковании правовых норм.

Отказывая истцу в удовлетворении его искового требования о признании пункта Условий страхования недействительным, обязании признать смерть страховым случаем и взыскании страховой выплаты, не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и расходов по оплате госпошлины, поскольку данные требования являются дополнительными, вытекают из основанного требования, в удовлетворении которого истцу было отказано.

С учетом вышеизложенного, доказательств, представленных сторонами, суд полагает возможным исковые требования истца о признании пункта Условий страхования недействительным, обязании признать смерть страховым случаем, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и расходов по оплате госпошлины оставить без удовлетворения.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных требований и по указанным сторонами основаниям, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Багдян Сирарпи Александровны к ООО СК «Газпром страхование» о признании пункта Условий страхования недействительным, обязании признать смерть страховым случаем, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и расходов по оплате госпошлины – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Реутовский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13 июля 2022г.

Судья:                                                                                                              Э.О. Волкова