Решение по делу № 2-15/2024 (2-1428/2023;) от 08.11.2023

Дело № 2-15/2024 (2-1428/2023)

УИД 02RS0002-01-2023-001874-59

Категория 2.205

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 января 2024 года              с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Ватутиной А.А.,

при помощнике судьи Имангажиновой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Ковязиной Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к Ковязиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 03.03.2012 между АО «ОТП Банк» и Ковязиной Е.А. заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта), подписанная ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «перекрестные платежи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт банка. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнял взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в период с 13.01.2016 по 23.06.2020 в размере 308 629 рублей 37 копеек, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 23.06.2020 банк уступил право требования на задолженность ответчика по договору №2485823826 ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №04-08-04-03/130. 23.06.2020 ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (требование о погашении долга имеется в материалах дела). В период с 23.06.2020 по 15.09.2023 ответчик было внесено 0,00 рублей. В результате задолженность составляет 308 629 рублей 37 копеек. Договор совершен в простой письменной форме. Заключая договор, ответчик, ознакомившись с текстом заявления, а также правилами и тарифами банка, согласился с условиями заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по их соблюдению, в частности, обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий, данный факт подтверждается собственноручной подписью должника и заказчика. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся с 13.01.2016 по 23.06.2020 включительно, в размере 308 629 рублей 37 копеек, которая состоит из: 115 520 рублей 60 копеек – основной долг, 190 842 рубля 77 копеек – проценты на просроченный основной долг, 2 666 рублей – комиссии, а также, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 6 286 рублей 29 копеек.

Протокольным определением от 25.12.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «ОТП Банк».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Ковязина Е.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом. До судебного заседания поступило заявление о применении срока исковой давности.

Представитель ответчика Абатаева М.Ж. в судебном заедании возражала против удовлетворения заявленных требований, просила применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом.

В письменных пояснениях представитель истца указывает на то, что при выборе момента начала течения срока исковой давности нужно определить момент, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а не момент заключения договора. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом истребования возврата кредитных средств, течение срока исковой давности, начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства. Банк в соответствии с условиями заключенного договора расторг договор путем выставления в адрес ответчика требование о погашении задолженности. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в требовании о погашении, то есть началом течения срока исковой давности следует считать дату выставления направленного требования. ООО «Феникс» не может представить реестр почтовых отправлений, подтверждающий направление ответчику заключительного сета, так как рассылка уведомлений об уступки прав требований осуществляется контрагентами простой почтовой рассылкой.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По смыслу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. ст. 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Как следует из материалов дела, 03.03.2012 между АО «ОТП Банк» и Ковязиной Е.А. заключен смешанный договор кредитной карты № путем акцепта банком оферты. Сумма кредита 117 100 рублей.

Согласно п. 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее - Правила) за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно.

Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются Тарифами. При этом размеры процентов и иных платежей для операций получения наличных денежных средств и иных операций могут превышать размеры процентов и иных платежей для операций оплаты товаров и услуг.

В силу п. 5.1.5 Правил, в случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 5.1.8 Правил, обязательства клиента перед банком по погашению задолженности по договору (в том числе, возврату кредита, уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей в соответствии с тарифами) считаются исполненными с момента оплаты клиентом соответствующих денежных средств банку, определяемого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в том числе законодательством Российской Федерации о защите прав потребителей.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п. 5.2.2 Правил).

Пунктом п. 8.1.9.1 Правил установлено, что клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и сроки, установленные тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов. Выплачивать неустойки и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору. В случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей в течение 3 рабочих дней исполнить требование банка (п. 8.1.9.2, 8.1.9.3 Правил).

Согласно п. 8.4.4.4. Правил, банк имеет право отказать в предоставлении кредита и (или) потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В силу п. 10.1 Правил договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения банком заявления клиента (с момента, указанного в заявлении клиента) и является бессрочным.

Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» предусмотрено следующее, длительность льготного периода 55 дней; ежемесячный минимальный платеж – 5% (мин. 300 руб) – рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода; проценты – 17% годовых по операциям оплаты товаров и услуг; 36% годовых по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств). Плата за обслуживание карты 99 рублей – взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с Правилами, при наличии задолженности по кредиту. Неустойка за просрочку минимального платежа: впервые – 0%, за 2-й раз подряд – 10% (мин. 1 000 р., макс. 1 500 р.), за 3-й раз подряд – 10% (мин. 1 800 р., макс. 2 000 р.), неустойка рассчитывается единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании платежного периода. Клиент обязан уплатить неустойку с даты, следующей за датой окончания соответствующего платежного периода, в котором был допущен пропуск минимального платежа. Комиссия за зачисление наличных денежных средств, принятых от клиентов через кассу внутренних и обособленных структурных подразделений банка на банковский счет клиента – 50 рублей.

Банк совершил акцепт оферты, полученной от ответчика, а именно, выпустил кредитную карту на имя ФИО1, открыл счет для отображения операций, совершаемых клиентом с использованием карты, присвоен номер договору 2485823826.

Из материалов дела следует, что ответчик активировал кредитную карту, тем самым согласился с условиями тарифа.

В последующем ответчик неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты банка ОАО «ОТП Банк», а также снимал с карты наличные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора 2485823826 за период с 13.03.2012 по 23.06.2020.

Факт получения денежных средств стороной ответчика не оспаривался. В связи с неисполнением ответчиков обязательств по договору, за период с 13.01.2016 по 23.06.2020 образовалась задолженность в размере 308 629 рублей 37 копеек.

15.06.2020 между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований) №04-08-04-03/130 в том числе, по кредитному договору, заключенному с ответчиком, по которому к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами, и не исполненных на дату перехода прав требования.

23.06.2020 (дата указана истцом в исковом заявление) в адрес ответчика было направлено требование о полном погашении долга в сумме 308 629 рублей 37 копеек в течение 30 дней.

По смыслу указанного выше п. 2 ст. 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Указанное выше требование ответчиком оставлено без ответа.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату задолженности по кредитному договору, 19.1.2022 ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка Кош-Агачского района Республики Алтай с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении должника Ковязиной Е.А.

25.03.2022 мировым судьей судебного участка Кош-Агачского района Республики Алтай вынесен судебный приказ №2-1250м/2022 о взыскании с должника Ковязиной Е.А. в пользу ООО «Феникс» суммы задолженности по кредитному договору №2485823826 от 03.03.2012 за период с 13.01.2016 по 23.06.2020 включительно, в размере 308 629 рублей 37 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 143 рубля 15 копеек. Всего взыскано: 311 772 рубля 52 копейки. Определением мирового судьи судебного участка Кош-Агачского района Республики Алтай от 11.04.2022 судебный приказ отменен по заявлению должника.

02.11.2023 истец обратился в Кош-Агачский районный суд Республики Алтай с указанным иском.

Рассматривая ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исходя из п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В связи с изложенным, течение трехлетнего срока исковой давности в данном случае началось с 24.07.2020 (со следующего дня, после истечения срока для добровольного погашения суммы задолженности) и истекало 18.10.2023 (с учетом срока судебной защитой, с 19.01.2022 по 11.04.2022).

Настоящий иск направлен в суд почтовой корреспонденцией 02.11.2023, то есть по истечению срока исковой давности.

Таким образом, на момент обращения с исковым заявлением истец пропустил общий трехлетний срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору о взыскании основного долга пропущен, следовательно, истек срок исковой давности по требованию о взыскании процентов.

Со стороны истца ходатайства о восстановлении пропущенного срока исковой давности не поступало, доказательств уважительности причин пропуска срока не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» о взыскании с Ковязиной Е.А. задолженности по кредитному договору, без исследования доказательств по делу, поскольку истечение срока давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, отсутствуют и основания для взыскания с ответчика расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Ковязиной Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору №2485823826 от 03.03.2012 за период с 13.01.2016 по 23.06.2020 включительно, в размере 308 629 рублей 37 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 286 рублей 29 копеек, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья                          А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 24 января 2024 года.