Решение по делу № 2-1445/2016 от 14.04.2016

Дело № 2-1445/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Павлово 14 июня 2016 года

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Жилкина А.М.

при секретаре Софоновой Л.В.,

с участием истца Филатова В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филатова В.В. к ОАО «Плюс Банк», ООО «СК Росгосстрах-жизнь» о расторжении договора страхования, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Филатов В.В. обратился в суд с указанным иском к ОАО «Плюс Банк», ООО «СК Росгосстрах-жизнь» о расторжении договора страхования, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что он заключил с ОАО «Плюс Банк» (далее - Ответчик 1) договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ г. (далее - Договор).

ДД.ММ.ГГГГ истцом была досрочно погашена вся сумма кредита.

В индивидуальные условия кредита было включено условие о личном страховании (далее - Условия), а также в Заявление о выдаче кредита. Согласно Условиям, страховщиком выступает ООО «СК Росгосстрах-жизнь».

При этом, во исполнение указанных положений кредитного Договора, истцу был выдан полис страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно данному договору, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности I группы, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Как указывалось выше, условие о личном страховании было включено в Условия договора и заявление на выдачу кредита, то есть истец не имел возможности отказаться от заключения договора страхования, так как это автоматически повлекло бы не заключение кредитного договора.

Истец устно обращался к ООО «СК Росгосстрах-жизнь» с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченные по договору денежные средства, но получил отрицательный ответ.

Ввиду вышесказанного, истец полагает, что Банк нарушил его права как потребителя и как участника гражданских отношений по следующим основаниям.

Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, оказываемых физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», «гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков».

Обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора ни один из федеральных законов не предусматривает.

Руководствуясь ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, Гражданский кодекс РФ напрямую запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь.

Поскольку, страхование жизни и здоровья заемщика не относятся к предмету кредита и могут быть невыгодными для заемщика, подобные соглашения, приводящие к навязыванию контрагенту таких условий, запрещены.

Так, включение в договор условия об обязательном страховании ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги (возмездного страхования).

Согласно ч.2 ст. 927 ГК РФ, в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров.

Следовательно, для потребителя заключение договоров страхования на предложенных условиях организации, предоставляющей услуги страхования, не является обязательным.

Руководствуясь ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (закон о правах потребителя) от ДД.ММ.ГГГГ №, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Кроме того, помимо навязывания самого договора личного страхования, истцу не был предоставлен выбор страховой компании, так как страховщик был указан в п. 22 Условий кредитного договора.

Таким образом, Банк, навязав истцу услуги по страхованию и не предоставив ему возможности выбора страховой компании, нарушил положения ст. 421 ГК РФ, поскольку истец как потребитель не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договоров страхования.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В связи нарушением Банком вышеприведенных положений закона и прав истца, считает, что ему были причинены значительные морально-нравственные страдания, которые выражаются в глубоких психоэмоциональных переживаниях. Он добросовестный гражданин и надеялся на то, что кредитор отнесется к нему соответствующим образом, но в итоге он был введен в заблуждение по поводу кредитного договора. Включение в кредит страховой суммы, привело к большим финансовым трудностям. Кроме того, с целью разрешения данного вопроса истцу пришлось обращаться в различные инстанции, на что он потратил свое личное время и денежные средства. Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что ему был причинен моральный вред, размер которого он оценивает в 10 000 рублей.

Так как истец не обладает специальными правовыми познаниями, позволяющими ему самостоятельно подготовить правовую позицию для защиты нарушенных прав, он был вынужден заключить договор об оказании юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ с Агентством Правовой Поддержки ALS (ИП Боздырев А.С.), в соответствии с которым им была уплачена сумма в размере 19 500 рублей 00 копеек. Указанные денежные средства считает необходимым взыскать с Банка в его пользу, так как данные расходы были понесены истцом по вине организации.

При этом он руководствуется п. 1 ст. 15 ГК РФ, согласно которой лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Истец считает, что согласно ст. 43 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей, установленных законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, продавец (исполнитель, изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет административную, уголовную или гражданско-правовую ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 29 Гражданско-процессуального кодекса РФ, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Согласно части 3 статьи 17 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребители и иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

На основании изложенного истец просит суд: расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ООО «СК Росгосстрах-жизнь» вернуть уплаченные денежные средства в качестве страховой премии в размере 38 128 рублей 00 копеек; обязать ОАО «Плюс Банк» выплатить компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек; обязать ОАО «Плюс Банк» выплатить денежную сумму в размере 19 500 рублей 00 копеек в счет компенсации понесенных затрат на юридические услуги.

Истец Филатов В.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске и пояснил, что сторона ответчика частично перечислила ему денежные средства, в связи с чем он уменьшает исковые требования на 37 043,12 рублей и просит взыскать ответчика в его пользу 1084,88 рублей. В остальной части требования поддержал в полном объеме, пояснив, что условие страхования жизни ему было навязано, без страхования кредит не давали. Однако вся информация о получении кредита ему была предоставлена до его оформления.

Ответчик ОАО «Плюс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, согласно возражениям на иск с заявленными исковыми требованиями Общество не согласно, считает их незаконными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора, как ошибочно полагает Истец, на него не возлагалась, навязывание дополнительной услуги со стороны Банка не было.

Между Банком и Истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № (далее по тексту именуется «кредитный договор»), согласно которому Заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме 219 128, 33 руб. сроком возврата кредита 60 месяцев с процентной ставкой 26,9 % годовых на оплату части стоимости автомобиля марки Нyundai Ассеnt, 2007 года выпуска, в размере 181 000 руб. по договору купли-продажи, заключенному между Истцом и ИП Круглецова О.В. и оплату страховой премии в сумме 38 128,33 руб. в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь» по договору личного страхования. Указанный кредитный договор был заключен в следующем порядке: до заключения кредитного договора Заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» (далее - «Условия»), по результатам ознакомления с Условиями Истец направляет Банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления Банк оформляет и предоставляет Заемщику на согласование индивидуальные условия. При этом индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора, после подписания индивидуальных условий Заемщик принимает Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

Договор по кредитной программе «АвтоПлюс» считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Таким образом, датой заключения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) Заемщиком индивидуальных условий договора.

Указанный Порядок заключения кредитного договора установлен Федеральным законом от 21.12.2013 № 3 5 3 -ФЗ «О потребительском кредите» (далее по тексту – Федеральный закон «О потребительском кредите»). При этом согласно части 12 статьи 5 Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)"). Заключение кредитного договора в ином порядке и в другой форме невозможно.

В соответствии с п. 7.21 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» личное страхование Заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «АвтоПлюс».

При этом в соответствии с кредитной программой «АвтоПлюс» осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора.

В случае выбора варианта без страхования для заемщика не устанавливается повышенная процентная ставка. Процентная ставка является одинаковой для всех категорий потребителей, независимо от заключения/не заключения ими договоров страхования.

При выборе финансирования с условием о страховании потенциальный заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем является сам заемщик, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств заемщика, так и за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств; в случае выбора.. .заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банка - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем и страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор.

Таким образом, Банк, не являясь выгодоприобретателем, не извлекает никаких преимуществ из заключенного заемщиком со страховой организацией договора страхования.

При этом в данном случае страхование жизни заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГКРФ и ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Также отметим, что нормами ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ч. ч. 2, 10, 11 ст. 7 прямо закреплено право кредитора устанавливать, помимо залога предмета залога, дополнительные способы обеспечения кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику, который подлежит фиксированию в заявлении о предоставлении потребительского кредита путем проставления последним отметки о своем согласии или несогласии, и увеличением процентной ставки по кредиту в случае неисполнения заемщиком принятой на себя обязанности по страхованию.

В данном случае заключенный Заемщиком со страховой организацией в добровольном порядке договор страхования предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет заемщику при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате обеспечения, получить страховое возмещение и за счет него удовлетворить требования кредитора, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Как было указано выше, Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

При этом нельзя не отметить, что наличие обеспечения кредитного договора в виде договора страховании жизни в соответствии с программой кредитования «Автоплюс» возможно только при добровольном волеизъявлении заемщика.

Включение дополнительных условий об обязанности заключения иных договоров не только не противоречит действующему законодательству, но прямо им допускается. В соответствии с подпунктом 9 пункта 9 статьи 5 Федерального Закона «О потребительском кредите» Индивидуальные условия договора могут содержать указание о необходимости заключения иных договоров для исполнения договора потребительского кредита. И если заемщик выразит в письменной форме свое согласие на оказание таких услуг в заявлении о предоставлении кредита, то условия об обязанности заемщика пользоваться услугами третьих лиц за плату включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п. 18 ст. 5 Федерального Закона «О потребительском кредите»).

Кроме того, нормами ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ч. ч. 2, 10, 11 ст. 7 прямо закреплено право кредитора устанавливать, помимо залога, дополнительные способы обеспечения кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику, который подлежит фиксированию в заявлении о предоставлении потребительского кредита путем проставления последним отметки о своем согласии или несогласии, и увеличением процентной ставки по кредиту в случае неисполнения заемщиков принятой на себя обязанности по страхованию.

В рассматриваемом случае до заключения кредитного договора Истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» (т.е. общие условия) и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия/отсутствия страхования (Приложение к Условиям), о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 4, 9, 11, 20 Индивидуальных условий кредитного договора), в заявлении на перечисление с банковского счета в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования.

По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» и размерами процентных ставок Истец сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни и после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита. Заявление заполняется Заемщиком или в текстовом редакторе уполномоченным сотрудником, со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и в том числе проставляется отметка о наличии договора страхования. В представленном заявлении Заемщик выразил свое согласие на участие в программе по добровольному страхованию (о чем говорит наличие в заявлении галочки, поставленной собственноручно Заемщиком, напротив слов «согласие на заключение договора личного страхования по программе 1» и напротив слов «отказ от заключения договора страхования транспортного средства»), в то время как у него имелась возможность отказаться от него (в анкете существует пункты со словами «отказ от заключения договора личного страхования», где Заемщик может собственноручно поставить галочку).

Рассмотрев указанное заявление, Банк направил Заемщику индивидуальные условия кредитного договора (оферту), включив обязанность Заемщика по заключению договора личного страхования. Заемщик, рассмотрев данные индивидуальные условия, акцептовал (подписал) их.

Согласно условиям кредитной программы «АвтоПлюс», оплата страховой премии возможна как за счет кредитных средств, так из личных средств Заемщика (п. 7.21 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс»). Истцом была направлено заявление о выдаче кредита, в котором сумма кредитных средств содержит сумму страховой премии. Впоследствии заемщиком также подписаны индивидуальные условия, в которых указывалось, что одной из целей предоставления кредита являлась выплата страховой премии (п. 11 Индивидуальных условий). Таким образом, Истец сам выбрал порядок выплаты страховой премии. Доказательств обратного истцом не представлено.

Таким образом, Истец понимал, что страхование, осуществляется добровольно, является его правом, а не обязанностью. Страховой взнос был выплачен Страховщику из суммы кредита по волеизъявлению Заемщика а с его непосредственного согласия. О чем также свидетельствует тот факт, что заемщик предоставил распоряжение на перечисление с банковского счета денежных средств в счет оплаты автомобиля, а также в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования (пункт 3-3 заявления на заключение договора банковского счета).

Также отмечают, что Заемщик не был ограничен в выборе Страховщика. Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, указан на официальном сайте Банка. В том числе на сайте размещена информация о том, что Заемщик вправе предложить Банку иную страховую компанию, представив пакет документов для анализа.

В соответствии с правовой позицией Президиума Высшего арбитражного суда РФ, изложенной в пункте 8 информационного письма от 13.09.2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Истец, заключил договор страхования с целью минимизации риска по ненадлежащему исполнению обязательств. Однако данное обстоятельство вовсе не означает, что он не имел возможности получить кредит без страхования - потенциальный заемщик определяет устраивающие его условия исключительно по своему усмотрению и внутреннему убеждению.

Таким образом, заключив кредитный договор с Банком, Истец сделал свой выбор условий кредитования как наиболее удовлетворяющих его целям и финансовым возможностям и добровольно принял на себя обязательства перед Банком на условиях и в объеме, определенных кредитным договором, а за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств приобрел в собственность автомобиль и произвел оплату страховой премии по договору страхования, заключенному им по своему усмотрению со страховой организацией, в связи, с чем доводы Истца являются абсолютно надуманными и не подтверждаются материалами дела.

Доказательств того, что Истец подписывал кредитный договор, а также вообще обратился именно в ПАО «Плюс Банк» за получением кредита против своей воли, а равно вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, либо вследствие иного психологического или физического воздействия со стороны сотрудников Банка, либо иных лиц, в материалы дела не представлено. На ограничение, либо отсутствие у Истца дееспособности, позволяющей самостоятельно совершать сделки, а также на наличие каких-либо психических отклонений, способствующих неверному пониманию последствий своих действий, Истец также не указывает.

В настоящем споре в качестве основания иска Истец ссылается на нормы гражданского законодательства и в качестве последствий недействительности сделки просит суд взыскать с Банка уплаченную страховую премию.

Однако, Банк уплаченные Истцом денежные средства в качестве страховой премии не получал, поскольку их получателем является страховая организация, с которой он и заключил договор страхования, при этом лишь поручив Банку осуществить перевод денежных средств в пользу страховой организации (Заявление на перечисление денежных средств прилагается), в связи с чем в части взыскания с Банка уплаченной страховой премии, а также расторжения договора страхования Банк является ненадлежащим ответчиком по делу.

Таким образом, кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражена в процентах, установленных кредитным договором. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли, а проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции. Императивных норм, устанавливающих порядок определения размера платы за кредит, действующее законодательство не содержит. Регулирование соответствующих отношений отнесено законом к ведению сторон кредитного договора.

С учетом вышеизложенного, само по себе заключение кредитного договора является основанием возложения на заемщика обязательств, состав и объем которых установлен заключенным между кредитной организацией и заемщиком договором, и свидетельствует о согласии заемщика принять обязательства в установленном кредитным договором составе и объеме.

При этом заключение кредитного договора между заемщиком и кредитной организацией порождает обязанности для обеих сторон: для кредитной организации - обязанность предоставить кредит на условиях, установленных кредитным договором, а для заемщика - обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, волю и согласие на принятие которой заемщик изъявил путем заключения кредитного договора с кредитной организацией, а исполнение сторонами принятых на себя обязательств по кредитному договору осуществляется самостоятельно и за свой счет, в связи с чем, действующим законодательством РФ не предусмотрены издержки при получении кредита, которые подлежат распределению между сторонами кредитного договора.

В свою очередь Банк исполнил свои обязательства, в полном объеме, предоставив заемщику указанную в кредитном договоре денежную сумму на оплату части стоимости автомобиля и на оплату страховой премии в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь» по договору страхования от несчастных случаев.

Соответственно, обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом лежит на заемщике и устанавливается на всю сумму займа.

На основании вышеизложенного, просят суд в удовлетворении заявленных исковых требований Филатова В.В. к ПАО «Плюс Банк» отказать в полном объеме.

Ответчик ООО «СК Росгосстрах-жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, согласно возражениям на иск с заявленными исковыми требованиями Общество не согласно, считает их незаконными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Между Филатовым В.В. и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен Договор (Полис) страхования на условиях Программы индивидуального страхования заёмщика, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования (далее по тексту - «Программа страхования»).

Договор (полис) страхования заключен между ООО «СК «РГС-Жизнь» и истцом на условиях Программы индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщиков.

Согласно статье 942 ГК РФ (Существенные условия договора страхования) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках.

Согласно статье 940 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласие на заключение договора на изложенных условиях, в том числе касательно страховых рисков было выражено истцом путем подписания договора страхования.

Страховщик и Страхователь достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при его заключении.

Согласно условиям договора страхования основным выгодоприобретателем является ОАО «Плюс Банк» в части фактической задолженности Застрахованного лица по кредитному договору, но не более размера страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая с Застрахованным лицом в соответствии с условиями договора страхования. Дополнительным выгодоприобретателем является Застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой, которая причитается Основному Выгодоприобретателю.

Таким образом, в случае отсутствия задолженности по договору кредита Застрахованное лицо получает всю причитающуюся страховую выплату.

Оснований, предусмотренных действующим законодательством, для признания договора страхования недействительным не имеется. Договор страхования, договор кредита, договор купли-продажи являются разными, самостоятельными договорами, каждый со своей спецификой.

Признание недействительным договора кредита и/или договора кредита не повлечёт за собой недействительность договора страхования.

Договор страхования подписан сторонами, волеизъявление на заключение договора страхования Страхователь сделал, в заявлении на страхование истец просил страховщика заключить с ним договор от несчастных случаев. Страховщик заключать договор страхования Страхователя не понуждал, заключение договора страхования Страхователю не навязывал.

Вся достоверная полная информация при заключении договора страхования была доведена до Страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор была вручена Страхователю, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

Договор страхования - это правоотношения между Страхователем и Страховщиком по поводу страхования Филатова В.В., которые не могут зависеть от действительности/ недействительности Договоров купли-продажи и кредитных договоров.

Согласно пункту 2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденных Президиумом Верховного Суда 22.05.2013г.) в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Так, судебная коллегия по гражданским делам областного суда, отменяя решение районного суда в части признания недействительным пункта кредитного договора, в соответствии с которым заемщик в течение пяти рабочих дней с момента выдачи кредита обязан заключить и предоставить банку полис и договор страхования жизни и здоровья на весь срок действия договора с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, исходила из того, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Как указала судебная коллегия, часть 2 статьи 93 5 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При этом заключение с банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования. Следовательно, в данном случае отсутствует нарушение п. 1 ст. 421 ГК РФ.

Вопреки доводам Истца, приобретение Заемщиком услуг Заявителя не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, а не сам заявитель.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Однако Банк не оказывает услуг по страхованию жизни и трудоспособности. Банк предоставляет потребителю лишь кредит.

Истец необоснованно ссылается на то обстоятельство, что до истца не была доведена полная и достоверная информация при заключении договора страхования, в том числе о страховых тарифах и о размере агентского вознаграждения.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, информация содержащиеся в Правилах страхования, в том числе о страховых тарифах разъясняется страховщиком по требованию Страхователя. Такого требования при заключении договора страхования от Страхователя не поступало.

Согласно пункту 3 статье 958 ГПК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования предусмотрено, что Страховщик вправе возвратить 50 % от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе Страхователя в связи с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по кредитному договору при соблюдении следующих условий:

- Договор расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия.

- Страхователь уведомил Страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении оригинала полиса страхования, письма Банка, подтверждающее полное, досрочное погашение кредита.

Доказательств того, что истец направлял ответчику заявление о расторжении договора страхования с приложением оригинала страхового полиса и справки Банка о полном погашении кредита в течение 30 дней с даты начала действия договора страхования истцом не предоставлено.

Истец необоснованно ссылается на то обстоятельство, что до истца не была доведена полная и достоверная информация при заключении договора страхования, в том числе о страховых тарифах и о размере агентского вознаграждения.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, информация содержащиеся в Правилах страхования, в том числе о страховых тарифах разъясняется страховщиком по требованию Страхователя. Такого требования при заключении договора страхования от Страхователя не поступало. Как следует из вышеуказанной правовой нормы сведения о размере вознаграждения, выплачиваемого агенту также предоставляется Страховщиком Страхователю по требованию Страхователя. Такого требования от Страхователя при заключении договора страхования не поступало.

Согласно пункту 5 статьи 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ» Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании. полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Таким образом, страховой агент также разъясняет вышеуказанные положения только по требованиям лица, намеревающегося заключить договор страхования (или Застрахованных лиц, либо выгодоприобретателя). Таких письменных запросов (требований) от указанных лиц ни страховому агенту, ни Страховщику не поступало.

В силу ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к убеждению, что исковые требования Филатова В.В. являются необоснованными и удовлетворению не подлежат в силу следующего:

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В части 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.ст. 12,56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что между Филатовым В.В. и ОАО «Полюс Банк» заключен договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита 219 128, 33 рублей, на срок 60 месяцев под 26, 9 % годовых (л.д.15-18).

Согласно Индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс»: «Кредит предоставляется банком на следующие цели: 181 000 рублей на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п. 1 раздела 2 настоящего Договора, 38 128,33 рублей на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному Заемщиком со Страховщиком. Информация о данном виде страхования указана в п. 20 настоящих Условий» (л.д.16).

ДД.ММ.ГГГГ истцом была досрочно погашена вся сумма кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Филатовым В.В. (далее - Страхователь) и ООО «СК Росгосстрах-жизнь» (далее - Страховщик) был заключен договор страхования № (л.д.11), согласно которому сумма страховой премии составила 219 128, 33 рублей, страховая премия – 38 128, 33 рублей, срок страхования – с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски: 1. Смерть в результате несчастного случая, 2. Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретатель: Застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица.

Как следует из заявления о страховании Филатов В.В. выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья на основании настоящего заявления и общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программа 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Заявление подписано лично истцом.

Из данного заявления видно, что истец дал согласие быть застрахованным по Программе Индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что правом поставить отметку в специально указанном поле при нежелании быть застрахованным по предложенному виду страхования истец не воспользовался.

Однако поставил отметку о своем нежелании быть застрахованным по программе 1, выгодоприобретателем по которому выступит Заемщик.

При этом Филатов В.В. был уведомлен о том, что данное страхование осуществляется в добровольном порядке и не является обязательным условием выдачи банком кредита, о чем указано в заявлении п.4, а так же что договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, удовлетворяющей требованиям, предъявляемым банком.

Из заполненного заявления от ДД.ММ.ГГГГ также следует, что Филатов В.В. добровольно выбрал программу страхования.

Суду не представлено доказательств того, что Филатов В.В. не был согласен с заключением договора страхования с ООО «СК «Росгосстрах-жизнь», либо имел намерение заключить договор страхования с другой страховой компанией или на других условиях.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

При этом все существенные условия Договора страхования, предусмотренные п.2 ст.942 ГК РФ были соблюдены и указаны в Договоре: о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия страхования.

Кроме того, согласно имеющемуся в материалах дела письму ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №ж по заявлению Филатова В.В. о возврате денежных средств по договору страхования, страховщиком принято решение о возврате части страховой премии по договору страхования. Часть премии к возврату была рассчитана пропорционально времени, в течение которого действовал договор и составила 37 043,12 рублей.

В связи с этим, исковые требования истца не могут быть признаны обоснованными, доказанными и подлежащими удовлетворению.

В п.3.3. заявления на заключение договора банковского счета указано, что заявитель дает банку распоряжение перечислить с его счета сумму страховой премии по реквизитам страховщика. Данное заявление было подписано собственноручно истцом и адресовано Банку. По вышеизложенным обстоятельствам суд полагает, что это было сделано истцом добровольно и в своих интересах.

Поскольку суд находит не подлежащими удовлетворению исковые требования о расторжении договора страхования, то исковые требования истца о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат, поскольку основания для этого истцом не доказаны, нарушений ответчиком прав истца, как потребителя, судом не установлено.

С учетом того, что суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований, понесенные истцом судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░░», ░░░ «░░ ░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20 ░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░.░.