Решение по делу № 2-43/2018 от 20.11.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 г.             г. Белёв Тульской области

Белёвский районный суд Тульской области в составе: председательствующего Тетеричева Г.И.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Афониной Н.Н.,

с участием представителя истца Колотова А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-43/2018 по исковому заявлению Мухаметрахимовой Зульфии Анваровны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

представитель Мухаметрахимовой З.А. по доверенности обратился в суд с исковым заявлением к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", сославшись на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО "Газэнергобанк" был заключен кредитный договор, также ФИО1 был заключен с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. Согласно условиям договора страхования страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями полиса-оферты и Условиями страхования. Страховая премия в размере <данные изъяты> была оплачена.

Согласно п. 3.1.1 полиса-оферты к страховым рискам относится смерть застрахованного в течение срока страхования. Пунктом 5.1 полиса-оферты предусмотрено, что страховая сумма является единой и фиксированной по рискам 3.1.1. и 3.1.2 и устанавливается в пределах суммы первоначального кредита и составляет 336 000,00 руб. В соответствии с п. 11.3.1 полиса-оферты страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы – в случае смерти застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Истец, являясь его супругой, обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении ей страховой выплаты. Ответчик письмом от 05 июля 2017 г. отказал истцу в страховой выплате мотивируя тем, что в соответствии с п. 10.1.17 полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых заболеваний. Согласно медицинскому свидетельству о смерти смерть ФИО1 наступила от заболевания.

Истец отказ в страховой выплате полагает незаконным. В соответствии с п. 10.1.12 полиса-оферты не признается страховым случаем произошедшие вследствие заболевания / несчастного случая, впервые диагностированного / произошедшего до заключения договора страхования. Смерть ФИО1 произошла не вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования. ФИО1 работал водителем, регулярно проходил медицинские осмотры. На протяжении последних лет он не жаловался на плохое самочувствие, никогда не наблюдался в медицинских учреждениях по кардиологическим заболеваниям, его смерть наступила неожиданно. Истец полагает, что ответчик был обязан осуществить страховую выплату в течение 5 рабочих дней после принятия решения.

Ссылаясь на изложенное, а также нормы Закона РФ "О защите прав потребителей", приведя расчет процентов по ч. 1 ст. 395 ГК РФ, просит взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Мухаметрахимовой З.А. страховую выплату в размере 336 000,00 руб., проценты за неправомерное удержание денежных средств 10 269,00 руб., компенсацию морального вреда 10 000,00 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы и расходы на оплату услуг представителя 35 000,00 руб.

В возражении на исковое заявление представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по доверенности ФИО2 в удовлетворении исковых требований просит отказать ссылаясь на то, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, что в соответствии со ст. 943 ГК РФ, п. 10.1.17 договора страхования и п. 4.1.20.1 Условий страхования не является страховым случаем. (л.д. 88-92)

Истец Мухаметрахимова З.А., своевременно и надлежащим образом извещенная о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась. Уважительной причины неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

Представитель истца по доверенности Колотов А.Ю. исковые требования поддержал и по изложенным в исковом заявлении основаниям просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" своевременно и надлежащим образом извещенного о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился. Уважительной причины неявки представителя ответчик не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Представитель третьего лица АО "Газэнергобанк" по доверенности ФИО3 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя АО "Газэнергобанк".

Представитель третьего лица ООО "ЭкоЛогистика" в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ ООО "ЭкоЛогистика" извещалось судебной повесткой. Извещение, направленное по указанному в исковом заявлении адресу, третьи лицом не получено, возвращено в суд по истечении срока хранения. (л.д. 165-167) Ранее направленные третьему лицу судебные документы также возвращены в суд по истечении срока хранения. (л.д. 137-140)

Суд в соответствии со ст.ст. 48, 118, 119 и ч. 3 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело с участием представителя истца, в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав представителя истца по доверенности Колотова А.Ю. и возражения ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ОАО "Газэнергобанк" заключен договор № потребительского кредита.

Тогда же между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ заключен договор (полис-оферта) личного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования категория 1 стандарт 2, сроком действия 1820 дней. (л.д. 13-16)

Согласно договору, полис-оферта заключается на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя.

По условиям п. 3.1 полиса-оферты одним из страховых рисков является смерть застрахованного (п. 3.1.1 риск "Смерть").

Согласно п. 3.2 договора страхования страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1. договора, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Пунктом 10.1.17 раздела 10 договора "Исключения из страхового покрытия" предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно разделу 10 полиса-оферты перечисленные в данном разделе обстоятельства признаются таковыми на основании документов судебных, следственных органов, органов государственной власти и управления, медицинских организаций и других документов, доказывающих факт совершенного деяния.

Из полиса-оферты следует, что с его условиями страхователь ознакомлен до заключения договора страхования; все условия документа ему понятны, он с ними согласен, экземпляр полиса-оферты получил, что заверено подписью ФИО1 (л.д. 16)

Ответчиком представлена копия заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он также своей подписью подтвердил, что полис-оферту № Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, получил и прочитал до уплаты страховой премии. Условия полиса-оферты и Условия страхования ему понятны. Он уведомлен, что полученный полис-оферта имеет силу договора страхования. (л.д. 93-94)

Страховая премия в установленном п. 6.3 договора размере уплачена полностью в день заключения договора. (л.д. 81)

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18, 109)

Согласно медицинскому свидетельству о смерти смерть ФИО1 произошла вследствие заболевания. (л.д. 17, 107-108)

Пунктом. 7.1 полиса-оферты установлено, что выгодоприобретателем по риску 3.1.1 является лицо, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

30 июня 2017 г. истец Мухаметрахимова З.А., супруга (вдова) застрахованного ФИО1, проживавшая на момент его смерти с ним совместно (л.д. 19, 82) обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате, представив необходимые документы. (л.д. 28-29, 110)

05 июля 2017 г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ссылаясь на п. 10.1.17 полиса-оферты, согласно которому не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний) и указанную в представленном медицинском свидетельстве о смерти причину смерти застрахованного от заболевания, сообщило Мухаметрахимовой З.А. об отказе в выплате страхового возмещения в связи с невозможностью признания заявленного события страховым случаем. (л.д. 30, 106)

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено и следует из буквального толкования п.п. 3.2 и 10.1.17 договора страхования, что по условиям заключенного между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договора страхования смерть застрахованного в результате болезни (заболевания) не является страховым случаем.

Положения п. 10.1.17 договора страхования соответствуют Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, утвержденным приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 30.05.2016 № 54, пунктом 4.1.20 которых установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий (в т.ч. смерть застрахованного), не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). (л.д. 99-105)

Из материалов дела следует, что при заключении договора страхования ФИО1 был уведомлен о наличии вышеуказанного исключения из страхового покрытия, данные обстоятельства ему были разъяснены и понятны, что подтверждается его подписью в заявлении о страховании и в договоре. (л.д. 13-16, 93-94).

Поскольку из согласованного сторонами условия договора страхования жизни и здоровья следует, что смерть застрахованного вследствие любой болезни (заболевания) не является страховым случаем, и это условие договора не противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ, Закону РФ "О защите прав потребителей" и не ухудшает положение страхователя по сравнению с условиями, установленными законом, при установленных судом обстоятельствах дела у ответчика не возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения.

В связи с изложенным сведения о работе застрахованного ФИО1 (л.д. 31-38) и об отсутствии сведений о его заболеваниях в медицинском учреждении по месту жительства (л.д. 145, 146) не имеют значения для правильного разрешения дела.

Поскольку установленных законом и договором оснований для выплаты истцу страховой выплаты по заключенному ФИО1 с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ судом не установлено, в удовлетворении требования о взыскании с ответчика страховой выплаты в размере 336 000,00 руб. необходимо отказать.

В связи с этим оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, являющихся производными от основного требования о взыскании страховой выплаты, также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Мухаметрахимовой Зульфии Анваровны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы (представления) через Белёвский районный суд.

Председательствующий                        Г.И.Тетеричев

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 26 февраля 2018 г.