Решение по делу № 8Г-13489/2024 [88-14904/2024] от 14.06.2024

ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                                                                      №88-14904/2024

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

        г. Кемерово                        13 августа 2024 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Чуньковой Т.Ю.,

судей Нестеренко А.О., Кравченко Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 55RS0001-01-2023-005671-06 по иску Наумовой Анастасии Александровны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии,

по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Кировского районного суда г. Омска от 22 декабря 2023 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 10 апреля 2024 г.,

заслушав доклад судьи Кравченко Н.Н., судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Наумова А.А. обратилась с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что 21 сентября 2021 г. между Наумовой А.А. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита, согласно которому банк предоставил ей денежные средства в размере 1 959 000 руб. В тот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Наумовой А.А. заключен договор добровольного страхования, в связи с этим последней выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (Программа 1.5), оплачена страховая премия в размере 251 606,12 руб., в указанный день также заключен договор добровольного страхования, в связи с этим Наумовой А.А. выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), оплачена страховая премия в размере 7 232,63 руб. Поскольку 11 мая 2023 г. договор потребительского кредита полностью погашен, истец полагала, что договоры страхования потеряли свою актуальность.

Истец просил взыскать с ответчика часть страховой премии в рамках договора страхования пропорционально сроку действия кредитного договора в размере 192 416 руб.

Решением Кировского районного суда г. Омска от 22 декабря 2023 г. (с учетом определения от 19 февраля 2024 г. об исправлении описки), оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 10 апреля 2024 г., с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Наумовой А.А. взысканы денежные средства в размере 192 416 руб., штраф в размере 96 208 руб.; с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета города Омска взыскана государственная пошлина в размере 5 048,32 руб.

В кассационной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ставится вопрос об отмене судебных постановлений, как незаконных.

В письменных возражениях Наумова А.А. просит доводы кассационной жалобы отклонить, судебные постановления оставить без изменения.

В судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции лица, участвующие в деле, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, не явились, сведений о причинах неявки не представили.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив законность судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

Судебными инстанциями установлено, что 21 сентября 2021 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и Наумовой А.А. заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил кредитный лимит 1 959 000 руб. сроком на 84 месяца.

Согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора, предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 10,99 % годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора наличными составляет 5,99 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункту 18 индивидуальных условий кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 5 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка 10,99 % годовых. Повторное предоставление заемщику дисконта, в размере процентной ставки в размере 5,99 % годовых не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В силу п.6 индивидуальных условий кредитного договора задолженность погашается заемщиком в соответствии с графиком платежей 84 ежемесячными платежами равными - 29 000 руб., за исключением последнего, начиная с 8 ноября 2021 г.

Согласно п.10 индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Вместе с тем, согласно п.11 индивидуальных условий кредитного договора к целям использования заемщиком потребительского кредита отнесена, в том числе, оплата страховой премии по договору страхования кредитными средствами по программам «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита (Программа 1.5)».

Пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать изложенным в нем требованиям.

В этот же день Наумова А.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с условиями добровольного страхования жизни и здоровья № заключен договор личного страхования № (Программа 1.03).

Страховыми рисками по договору страхования № являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»)»; «Установление застрахованному инвалидности I-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»)». Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 1 959 000 руб. Страховая премия по договору страхования установлена в размере 7 232,63 руб.

Кроме того, 21 сентября 2021 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Наумовой А.А. заключен еще один договор страхования, что подтверждается полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.5). Страховыми рисками по договору страхования № № являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»)»; «Установление застрахованного инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»)». Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 1 959 000 руб. Страховая премия по договору страхования установлена в размере 251 606,12 руб.

Согласно п.8.2.3 правил добровольного страхования жизни и здоровья договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен при отказе страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления письменного заявления страховщику.

Согласно заявлению заемщика, Наумова А.А. указала: прошу перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного мною договора страхования, для чего поручаю банку составить от моего имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита как по программе Страхование жизни и здоровья (программа 1.03), так и по программе страхование жизни и здоровья - расширенная защита (программа 1.5).

Согласно выписке по счету, со счета Наумовой А.А. были списаны две суммы: 7 232,63 руб. и 251 606,12 руб.

Из справки, выданной АО «АЛЬФА-БАНК» от 18 мая 2023 г. следует, что задолженность Наумовой А.А. по кредитному договору от 21 сентября 2021 г. погашена в полном объеме - 11 мая 2023 г.

22 мая 2023 г. Наумова А.А. направила в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» обращение об исключении её из числа застрахованных лиц по договору страхования № и о возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Наумову А.А. об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договорам страхования.

29 июня 2023 г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление Наумовой А.А. с требованием об исключении ее из числа застрахованных лиц по договору страхования №, о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, с указанием необходимых банковских реквизитов для возврата денежных средств.

Однако, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало в своем письме на отсутствие оснований для возврата страховой премии по договору.

3 августа 2023 г. Наумова А.А. обратилась к финансовому уполномоченному о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора добровольного страхования, по результатам рассмотрения которого Наумовой А.А. отказано во взыскании страховой премии.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст.934, 958 Гражданского кодекса РФ, положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», Законом РФ «О защите прав потребителей», установил, что договоры № и № фактически являются единым договором страхования, обеспечивающим обязательства по договору потребительского кредита №PILPAN4RMR2109211535 от 21 сентября 2021 г., страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части неиспользованной страховой премии в размере 192 416 руб., а также штраф.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судебных инстанций и не находит оснований для отмены судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку при разрешении спора судами правильно установлены фактические обстоятельства дела и применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, при этом нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права, которые привели или могли привести к принятию неправильных судебных постановлений, не допущено.

Доводы кассационной жалобы в целом содержат собственные суждения заявителя относительно обстоятельств и доказательств по делу, аналогичны изложенным ранее при рассмотрении дела в судах первой и апелляционной инстанций, были предметом рассмотрения судов и получили надлежащую правовую оценку, несогласие с которой не может служить основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать установленными обстоятельства, которые не были установлены или были опровергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств над другими.

Несогласие заявителя с выводами судов, основанными на оценке доказательств, иное толкование норм законодательства, подлежащих применению к спорным правоотношениям, а также иное мнение относительного того, как должен быть разрешен спор, не свидетельствуют о нарушениях судами норм материального или процессуального права, повлиявших на исход судебного разбирательства, или допущенной судебной ошибке.

При таких обстоятельствах, предусмотренных законом оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений, не имеется.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Кировского районного суда г. Омска от 22 декабря 2023 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 10 апреля 2024 г. оставить без изменения, кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» без удовлетворения.

Председательствующий                        Чунькова Т.Ю.

Судьи                                    Нестеренко А.О.

                                                                                                Кравченко Н.Н.

Мотивированное определение изготовлено 19 августа 2024 г.