Решение от 06.02.2024 по делу № 2-35/2024 (2-1830/2023;) от 13.07.2023

Дело № 2- 35/ 2024 г.

УИД 33RS0014-01-2023-001172-75

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

06 февраля 2024 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Синицыной О.Б.

при секретаре Руденко Т.В., пом. судьи Маркиной С.В.

с участием истца Акобяна А.А., его представителя Ларина Д.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Муроме Владимирской области гражданское дело по иску Акобяна А.А. к ООО «Страховая компания «Ренессанас Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Акобян А.А. обратился в суд с иском к «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и. уточнив исковые требования, просит взыскать с ответчика страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 112 529, 26 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 6962,94 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В обоснование иска указано, что (дата) года Акобян А.А. заключил с ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» кредитный договор (номер).

В этот же день (дата) Акобян А.А. заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования («Защита платежей») № (номер) сроком до 08 августа 2027 года (60 месяцев), по программе страхования «....».

Из заключенного сторонами договора страхования следует, что названный договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 17 апреля 2019 года № 190417-09-од, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Страховыми рисками по договору страхования № (номер) являются смерть застрахованного в результате несчастного случая (смерть НС), установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая (инвалидность НС), временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (ВНТ НС).

Страховая премия согласована сторонами в размере 319591,84 рублей, которая была оплачена истцом в полном объеме, за весь срок страхования 60 месяцев.

17 марта 2023 года обязательства по кредитному договору были исполнены истцом в полном объеме.

22 марта 2023 года в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Акобян А.А. направил заявление о расторжении договора страхования № (номер) от (дата) года («Защита платежей») в котором просил указанный договор расторгнуть и перечислить причитающуюся в связи с расторжением договора сумму (часть страховой премии).

02 мая 2023 года от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Акобян А.А. получил ответ, согласно которому договор добровольного страхования № (номер) от (дата) года («Защита платежей») расторгнут 03 апреля 2023года, в возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и досрочным расторжением договора страхования отказано.

05 мая 2023года в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истцом направлена претензия, на которую 11 мая 2023года получен ответ об отказе в возврате части страховой премии.

Отказывая в возврате страховой премии, ответчик сослался на пункт 11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, согласно которых в случае досрочного расторжения договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

14 июня 2023 года №У-23-58017/5010-004 решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климовым В.В. также отказано в удовлетворении требований о возврате части страховой премии.

Полагает данный отказ незаконным, указав, что, исходя из толкования условий договора страхования и Полисных условий страхования в порядке статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, действие договора страхования по страховым рискам "Смерть НС", "Инвалидность НС", не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку сторонами согласован порядок определения размера страховой суммы - в соответствии с первоначачъным графиком платежей, который был согласован сторонами кредитного договора при его заключении.

Поскольку на момент отказа истца от договора страхования 22 марта 2023 года возможность наступления страхового случая по страховым рискам "Смерть НС", "Инвалидность НС", не отпала и в случае наступления страхового случая в период до 08 августа 2027 года размер страховой суммы не будет равен нулю, и возможность наступления страхового случая по страховымрискам "Смерть НС", "Инвалидность НС", в настоящем случае отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, условиями договора страхования не определено.

При отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. Подобная возможность договором страхования по указанным рискам не предусмотрена.

Вместе с тем, по риску "ВНТ НС" возможность наступления страхового случая отпала, поскольку договор страхования предусматривает размер страховой выплаты в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту соответствии с графиком платежей по кредитному договору, соответственно в связи с досрочным погашением истцом кредита размер страховой выплаты равен нулю.

Полагает, что у него возникает право на возврат части уплаченной страховой премии по риску «ВНТ НС», так как действие договора страхования по указанному риску прекратилось досрочно в связи с досрочным погашением истцом задолженности кредитному договору и возможность наступления страхового случая по риску «ВНТ НС» отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, страховой случай.

Страховая премия по риску «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» составила 153 226 руб. 53 коп., по риску «Инвалидность 1 группы застрахованного в результате несчастного случая» составила 38 351 руб. 02 коп., по риску«Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая» составила 128 014,29 руб. 29 коп., из уплаченной общей суммы страховой премии размере 319 591,84 руб.

Таким образом, учитывая, что возможность наступления страхового случая по риску «ВНТ НС» отпала, по мнению истца с ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере 112 529, 26 руб. согласно представленному расчету.

Также полагает, что ответчик вследствие неисполнения обязательств по возврату денежных средств обязан уплатить проценты в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ в размере 6 962,94 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере 59746,10 руб.

Истец Акобян А.А. и его представитель Ларин Д.С. в судебном заседании поддержали исковые требования по вышеизложенным основаниям.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил суду заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, договор страхования заключен в соответствии с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 17 апреля 2019 года, утвержденных приказом № 190417-09-ОД.

Порядок аннулирования/досрочного расторжения договора страхования, а также возврата страховой премии приведен в Полисных условиях. Полисные условия являются неотъемлемой частью договора страхования и выдаются страхователю на руки при заключении договора страхования.

При заключении договора страхования страхователь имел возможность ознакомиться с условиями страхования, содержащимися в полисе, полисных условий. При наличии в Полисе/Правилах условий страхования, не удовлетворяющих страхователя, страхователь имел возможность не пользоваться услугой страхования, соответственно, не подписывать договор страхования.

Договор страхования был подписан страхователем собственноручно, тем самым страхователь подтвердил ознакомление, согласие с условиями оказания услуги, и получение на руки полиса, Правил страхования.

Таким образом, оснований полагать, что страхователь не был ознакомлен с условиями предоставляемой страховщиком услуги страхования и/или услуга страхования была навязана, не имеется.

Полагает, что при предоставлении заемщику потребительского кредита (займа) по более низкой процентной ставке в связи с заключением договора страхования такой договор следует считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) по основаниям части 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ.

Сам по себе факт включения страховой премии в полную стоимость кредита не является самостоятельным основанием для признания договора страхования обеспечительным и только если факт заключения договора страхования, чья страховая премия была включена в полную стоимость кредита, влияет на процентную ставку или срок кредита, могут служить основанием для признания договора страхования обеспечительным.

Выгодоприобретателем по договору страхования по рискам «инвалидность», являлся застрахованный, по риску «смерть» - наследники застрахованного лица; страховые суммы по рискам «смерть», «инвалидность» рассчитываются на дату страхового случая исключительно в соответствии с первоначальным графиком платежей застрахованного по кредитному договору.

Таким образом, исходя из положений Договора страхования и Полисных условий, полное досрочное погашение кредита застрахованного не влияло на порядок расчета страховых сумм и не прекращало обязательства страховщика производить выплаты страховых возмещений при наступлении страховыхсобытий.

Оспариваемый договор страхования не является обеспечительным, поскольку не влияет на размер процентной ставки по кредиту, банк- заемщик не является выгодоприобретателем, включение суммы страховой премии в полную стоимость кредиту не влияет на процентную ставку или срок страхования, страховая суммы не зависит от погашения кредита.

Поскольку в данном случае нарушения обязанностей страховщика в связи с исполнением договора не установлено, следовательно, отсутствуют основания для взыскания неустойки и штрафа. Также просит к дополнительным требованиям истца применить положения ст.333 ГК РФ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Рольф» филиал «Вешки» в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Банка «ФК Открытие», в судебное заседание не явился, представил суду отзыв по существу заявленных требований, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, возражает против удовлетворения исковых требований, указав, что согласно условиям заключенного с истцом договора страхования, при расторжении и прекращении действия договора оплаченная страховая премия не возвращается. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. в судебное заседание не явился, представил суду отзыв, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу части 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи(пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что (дата) года между Акобян А.А. заключил с ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» кредитный договор (номер).

Согласно п. 4 указанного кредитного договора процентная ставка применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщикао предоставлении потребительского кредита, содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья.

(дата) года Акобян А.А. заключил с ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор страхования («Защита платежей») № (номер) сроком до 08 августа 2027 года (60 месяцев), по программе страхования «....».

Из заключенного сторонами договора страхования следует, что названный договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 17 апреля 2019 года № 190417-09-од, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Страховыми рисками по договору страхования № (номер) являются смерть застрахованного в результате несчастного случая (смерть НС), установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая (инвалидность НС), временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (ВНТ НС).

Страховая премия согласована сторонами в размере 319591,84 руб., которая была оплачена истцом в полном объеме, за весь срок страхования 60 месяцев.

17 марта 2023 года обязательства по кредитному договору были исполнены истцом в полном объеме.

22 марта 2023 года в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Акобян А.А. направил заявление о расторжении договора страхования № (номер) от (дата) года («Защита платежей»), в котором просил указанный договор расторгнуть и перечислить причитающуюся в связи с расторжением договора сумму (часть страховой премии).

02 мая 2023 года от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Акобян А.А. получил ответ, согласно которому договор добровольного страхования № (номер) от (дата) года («Защита платежей») расторгнут 03 апреля 2023года, в возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и досрочным расторжением договора страхования отказано.

05 мая 2023года в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истцом направлена претензия, на которую 11 мая 2023года получен ответ об отказе в возврате части страховой премии.

Отказывая в возврате страховой премии, ответчик сослался на пункт 11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, согласно которым в случае досрочного расторжения договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Истец Акобян А.А. в досудебном порядке обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании части страховой премии по договору страхования.

Решением от 14 июня 2023 года № У-23-58017/5010-004 службы финансового уполномоченного Акобяну А.А. отказано в удовлетворении требований.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на дату его заключения. Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на дату его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставляемого Банком Клиенту, которая не включает кредит на оплату страховой премии (в случае если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного Банком Клиенту). В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая.

Пунктом 11.1 Полисных условий страхования установлено, что действие договора прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе при осуществлении страховой выплаты по риску "Инвалидность" (пункт 11.1.1); в случае истечения срока действия договора (пункт 11.1.2); в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.3).

В соответствии с пунктом 11.2.2 Полисных условий страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

В случае досрочного расторжения договора на основании пункта 11.1.3 полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования. Возврат части страховой премии осуществляется в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Согласно договору страхования, страховая сумма по рискам "Смерть НС", "Инвалидность НС" устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальных графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Размер страховой выплаты по риску "ВНТ НС" определяется в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31-го дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 180 дней нетрудоспособности за весь срок страхования по всем страховым случаям, и не более 100 000 руб. в месяц.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

Исходя из толкования условий договора страхования и Полисных условий страхования в порядке статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, действие договора страхования по страховым рискам "Смерть НС", "Инвалидность НС" не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку сторонами согласован порядок определения размера страховой суммы - в соответствии с первоначальным графиком платежей, который был согласован сторонами кредитного договора при его заключении.

При этом размер фактической задолженности страхователя по кредитному договору (произведенного ранее досрочного погашения или напротив, погашаемого с просрочкой исполнения обязательств) не имеет значение при определении размера страховой суммы при наступлении страхового случая по страховым рискам "Смерть НС", "Инвалидность НС".

Поскольку на момент отказа истца от договора страхования в марте 2023 года возможность наступления страхового случая по страховым рискам "Смерть НС", "Инвалидность НС" не отпала и в случае наступления страхового случая в период до 08 августа 2027 года размер страховой суммы не будет равен нулю, не имеется оснований для вывода о том, что возможность наступления страхового случая по страховым рискам "Смерть НС", "Инвалидность НС" в настоящем случае отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, иное условиями договора страхования не определено.

Условиями договора, а также Правилами страхования не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору, поскольку кредитный договор прекратил свое действие не в связи с истечением срока, а в связи с досрочным исполнением обязательства заемщиком.

Таким образом, договор страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая по страховым рискам "Смерть НС", "Инвалидность НС" подлежит выплате в размере, определенном в соответствии с первоначальным графиком платежей. При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Подобная возможность договором страхования не предусмотрена.

Учитывая риски, застрахованные по договору страхования, а также вышеуказанные условия договора об определении размера страховой суммы, перечень выгодоприобретателей по договору, суд приходит к выводу о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возврата части страховой суммы по страховым рискам "Смерть НС", "Инвалидность НС", поскольку не исключает возможность наступления страхового случая, а отказ страхователя от действующего договора страхования также не влечет возврат страховой премии в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку это не предусмотрено договором страхования.

Вместе с тем, по риску "ВНТ НС" возможность наступления страхового случая отпала, поскольку договор страхования предусматривает размер страховой выплаты в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, соответственно в связи с досрочным погашением истцом кредита размер страховой выплаты равен нулю.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что у Акобяна А.А. возникло право на возврат части уплаченной страховой премии по риску "ВНТ НС", так как действие договора страхования по указанному риску прекратилось досрочно в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору и возможность наступления страхового случая по риску "ВНТ НС" отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно ответу ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховая премия по риску «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» составила 153 226 руб. 53 коп., риску «Инвалидность 1 группы застрахованного в результате несчастного случая»- 38 351 руб. 02 коп., по риску«Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая»- 128 014,29 руб. 29 коп., из уплаченной общей суммы страховой премиив размере 319 591,84 руб.

Таким образом, учитывая, что возможность наступления страхового случая по риску «ВНТ НС» отпала, с ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере 112 529, 26 руб. согласно представленному расчету:

128014,29 /1827 (общий срок действия страхования) * 221 день (срок действия страхования с 09 августа 2022 года по 17 марта 2023 года) = 15 485,03 руб.

128 014,29- 15485,03 = 112529,26руб.

Согласно части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Соответственно ответчик вследствие неисполнения обязательств по возврату денежных средств обязан уплатить истцу данные проценты, составляющие за период с 16 мая 2023 года по 08 декабря 2023 года в соответствии с заявленными требованиями в сумме 6962,94 руб..

Согласно пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу абз. 2 ст. 151, п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая, что действиями ответчика по невыплате части страховой премии истцу причинены нравственные страдания и переживания, суд, руководствуясь положениями статей 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 3 000 руб.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составляет 61246,10 руб.((112529,26 + 3 000 + 6962,94) x 50%).

Вместе с тем, соответствии со ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размере штрафа до 42 000 руб. с учетом установленных обстоятельств дела и периода неисполнения обязательства.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона в сумме 3589,84 руб. за требования имущественного характера в размере 119492,20 руб. и 300 руб. за требования неимущественного характера, а всего 3889,84 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░ 7725520440) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ (░░░░░)) ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 112 529 ░░░. 26 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 000 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 962 ░░░. 94 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 42 000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░ 7725520440) ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 889 ░░░. 84 ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                       ░.░. ░░░░░░░░