Решение по делу № 2-2858/2020 от 12.08.2020

Решение

Именем Российской Федерации

27 октября 2020 года                      г. Астрахань     

                                                    Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Асламбековой Г.А.

при секретаре Гориповой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Забровского Г.Ю. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Забровский Г.Ю. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, указав, что 26.06.2019г. между Забровским Г.Ю. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор <№>-Ф на сумму 784158 руб. процентная ставка по кредиту 10,80 % годовых, срок возврата кредита 60 мес. В рамках соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 26.06.2019г.

Истец указал, что был оформлен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств GAP со страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», сумма страховой премии составила 78372 руб.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» был оформлен полис страхования. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию.

В полисе страхования, и в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них.

Истец указывает, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

В связи с навязанностью банком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату.

Отсутствие в кредитном договоре сведений о возмездности предоставления услуги по страхованию не соответствует ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей». Не предоставление информации позволяющей разграничить размер страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию и платы за посреднические (агентские) услуги, взимаемой банком, нарушает ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

У заемщика отсутствует возможность отказаться от услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования не ставя его в зависимость от кредитного договора.

Исходя из документов представленных банком заемщику при подписании кредитного договора усматривается отсутствие предоставление заемщику выбора страховой организации, как стороны договора страхования.

Согласно п. 4 кредитного договора в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 10,80% годовых на 16,70% годовых.

Заемщику как стороне кредитного договора должно быть представлено право выбора условий, разъяснено что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией. Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования ( с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях и сделать правильный осознанный выбор.

По мнению истца п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полной стоимости страховой премии в размере 78372 руб.

В связи с чем, истец просил суд признать недействительным п. 4 кредитного договора <№> от 26.06.2019г. в части увеличения процентной ставки, взыскать с ООО «Русфинанс банк» в пользу истца сумму страховой премии в размере 78372 руб., сумму морального вреда в размере 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1800 руб., штраф 50% от взысканной суммы.

Истец Забровский Г.Ю. в судебное заседание не явился, согласно искового заявления просит рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца Цыганкова А.А. в судебное заседание не явилась, в суд поступило ходатайство с просьбой рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, от ООО «Русфинанс Банк» в суд поступили возражения, согласно которых они возражают против удовлетворения иска, просят суд отказать в его удовлетворении.

Представитель третьего лица ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» в судебное заседание не явился, уведомлены надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ч. ч. 2, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как установлено в судебном заседании, 26.06.2019г. между Забровским Г.Ю. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор <№>-Ф на сумму 784158 руб. процентная ставка по кредиту 10,80 % годовых, срок возврата кредита 60 мес. В рамках соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 26.06.2019г.

26.06.2019г. между Забровским Г.Ю. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» оформлен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств GAP, сумма страховой премии указана 78372 руб.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» был оформлен полис страхования.

Согласно п. 10 ст.7 Закона "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Согласно п. 7 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)", заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Забровский Г.Ю. выбрал тариф предусматривающий страхование жизни и здоровья, но с меньше процентной ставкой.

До заключения Кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, действующее в Банке программы кредитования физических лиц, рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита.

Как усматривается из материалов дела, при оформления кредитного договора истец Забровский Г.Ю. был ознакомлен с условиями страхования. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. В заявлении до истца была доведена информация, что он ознакомлен и согласен с тем, что подключение Услуги не является обязательным условиям для заключения кредитного договора с Банком, при этом истец был вправе лично обратиться в Банк с заявлением об отключении данной услуги.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Доводы истца Забровского Г.Ю. о том, что банком не представлены в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении кредита (с дополнительными услугами и без дополнительных услуг), что лишило заемщика права выбора, суд признает не состоятельными, поскольку действующим законодательством не установлена обязанность для кредитных организаций выдавать два варианта проекта заявления о предоставлении кредита.

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)", должна быть предоставлена возможность согласиться или отказаться от дополнительных услуг.

Возможность согласиться или отказаться от дополнительных услуг предоставлена Забровскому Г.Ю. в заявлении-анкете.

Доводы истца Забровского Г.Ю. о том, что истцу не предоставили возможность выбора страховой компании, суд также признает не состоятельными, поскольку в силу п. ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Своей подписью в Условиях страхования, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, в том числе и со страховой компанией.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г.N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней (периода охлаждения) со дня заключения договоров страхования с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате уплаченных страховых премий истцом Забровским Г.Ю. не представлено.

Согласно п. 4 кредитного договора в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.4 договора, к договору применяется ставка, которая составит 16,70% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно п. 11 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)". в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Все существенные условия кредитного договора и договора страхования были согласованы сторонами; истец Забровский Г.Ю. подписал кредитный договор, включающий п. 4 с которым он в настоящее время не согласен; при этом доказательств принуждения к заключению и подписанию договора истец не представил; равным образом не была доказана возможность получения кредита только при условии страхования жизни и здоровья заемщика; перечисление страховой премии из суммы кредита произведено на основании заявления заемщика, во исполнение условий договоров.

Истец Забровский Г.Ю. был ознакомлен с условиями договора страхования, заключению этого договора предшествовало написание истцом заявления о добровольном страховании и выбор способа уплаты страховой премии.

Доводы истца Забровского Г.И. о дискриминационной разнице между процентными ставками, применяемыми банком при кредитовании с осуществлением заемщиком личного страхования и при отказе от данного вида страхования, составляющими 10,80 % и 16,70% годовых, суд также признает не состоятельными, поскольку отражают субъективное мнение истца.

Согласно абзацу первому ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Действия Банка по изменению процентной ставки соответствуют нормам закона и соглашению сторон.

Учитывая, что перечисление страховой премии имело место по поручению истца Забровского Г.Ю., во исполнение обязательств страхователя и получателя денежных средств по кредиту, оснований для взыскания с ООО «Русфинанс Банк» денежной суммы в размере 78372 руб. в пользу истца не имеется.

Таким образом, оснований для признания недействительным п. 4 кредитного договора не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования Забровского Г.Ю. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, заявлены не обосновано и удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком ООО «Русфинанс Банк» требований Закона РФ "О защите прав потребителей", в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика ООО «Русфинанс Банк» компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов суд также отказывает.

На основании изожженного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска Забровского Г.Ю. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Астраханский областной суд.

Судья:                     Г.А. Асламбекова