Решение по делу № 2-5836/2018 от 06.11.2018

К делу 2-5836/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2018 года г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Исаева С.Н.,

при секретаре судебного заседания Рыбальченко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чапцева А. Г. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что между ним и ответчиком <дата> г. был заключен Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы его как заемщика по Договору потребительского кредита № № от <дата> г. сроком на 60 месяцев. Согласно заявлению на страхование, страховая сумма по указанному договору предназначена для погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с ПАО «Сбербанк России» и, следовательно, являлась мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору. Согласно п. 5.1 заявления на страхование, выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере не погашенной на дату страхового случая суммы его задолженности по действующему потребительскому кредиту. Договор страхования был заключен путем включения его страховщиком и кредитной организацией в программу страхования на основании его письменного заявления. Страховая премия по договору при этом составила 85 902 руб., которая рассчитана на основании п. 3.1.2 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховая премия была перечислена страховщику в полном объеме единовременно и была включена в сумму основного долга по кредитному договору. Согласно п. 2 Договора страхования, срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания Договора. Заявление на подключение его к программе страхования было подписано при заключении кредитного договора <дата> г. Обязательства по кредитному договору были исполнены им досрочно надлежащим образом <дата> г., на <дата> г. задолженность по договору отсутствует. Согласно п. 5.1. условий участия, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

Поскольку его обязательства по кредитному договору прекратились, отпал риск наступления страхового случая, в связи с чем, он требует исключить его из участия в программе страхования с <дата> г. Не истекший оплаченный период по договору страхования от <дата> г. составляет 54 месяцев, сумма подлежащая возврату страховщиком по страховому договору от <дата> г. составляет 77 311, 8 руб. Им было направлено заявление в страховую компанию об исключении его из программы страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, а также с требованием произвести возврат уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования, а также в связи с тем, что риск наступления страхового случая отпал. Указанное заявление было направлено страховщику <дата> г. и было вручено адресату <дата> г., указанные заявления были оставлены без внимания, что послужило основанием для направления <дата> г. страховщику претензии, которая была получена <дата>

Однако до настоящего времени требования остались не исполненными, посредством смс – сообщения от абонента с номером телефона 900 им был получен отказ выплаты возврата части страховой премии, также ему было отказано в прекращении договора страхования на том основании, что с момента заключения договора истек 14- дневный срок.

На основании вышеизложенного Истец просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 77 311, 8 руб., в качестве возврата части уплаченной страховой премии по договору страхования; штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Колесников В.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено параграфом 2 Главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 « О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании положений п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела усматривается, что <дата> года между Чапцевым А.Г. и Юго – Западным Банком ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор по условиям которого ответчик выдал истцу кредит в сумме 556 000 руб. со сроком оплаты <дата> под 17,7 % годовых (л.д. 6-10).

При оформлении кредита ПАО «Сбербанк» предложило истцу добровольное страхование жизни и здоровья путем подключения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

<дата> года истец подписал заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В данном заявлении истец также выразил согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ОАО «Сбербанк России» на оплату суммы платы за подключение к программе страхования в размере 85 902 руб. за весь срок кредитования, а также подтвердил свою осведомленность о том, что указанная плата может быть уплачена в том числе за счет суммы предоставленного банком кредита.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, Страхователем является ПАО «Сбербанк России», Страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», застрахованными лицами – клиенты банка, обращающиеся к заявителю за выдачей кредита.

Согласно п. 2 Условий участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковский услуг.

П. 5.1 Условий предусмотрено право заемщика отказаться от участия в Программе страхования, обратившись в Банк с письменным заявлением.

Таким образом, информация о полной стоимости услуги, была доведена потребителю в письменном виде, что подтверждается материалами дела.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 16 настоящего Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Положения ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами и договором.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (пункт 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон об организации страхового дела в РФ), в редакции Федерального закона от 23 июля 2013 N 234-ФЗ банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона об организации страхового дела в РФ обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как банк, так и страховая компания при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

Согласно пункта 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту - Указания), вступивших в силу 02 марта 2016 года, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Исходя из анализа предоставленных суду документов следует, что истец добровольно подключился к программе страхования, поставив свою собственноручную подпись в заявлении на страхование, заявлении о заранее данном акцепте, что подтверждается документами, представленными истцом.

Согласно п. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть досрочно прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

Как следует из материалов дела, истец неоднократно обращался с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованиями об исключении его из участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с <дата> произвести возврат части уплаченной страховой премии по договору страхования от <дата> г., заключенному между ним и ответчиком в размер 77 311, 8 руб. (л.д. 24- 25, л.д. 27 -28). Также с аналогичными требованиями он обращался к Юго – Западный Банк ПАО «Сбербанк России». (л.д.21-22).

Указанные заявления были поданы в отделение почтовой связи <дата> г. и <дата> г., что следует из отчета об отслеживании оправлений, что выходит за 14 – ти дневный срок, установленный для подачи соответствующих заявлений.

Согласно информации, поступившей из отделения банка на обращение № № был дан ответ, согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течении 14 дней со дня подключения. В связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, оснований для возврата денежных средств нет. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица. (л.д.30)

Таким образом истец, своим правом на подачу заявления о досрочном прекращении участия в Программе страхования своевременно не воспользовался, иных оснований для возврата денежных средств у банка не имеется, так как банком оказана услуга полностью и надлежащим образом, банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие истца в Программе страхования, однако самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровья истца и его участию в программе страхования банк не оказывал.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено доказательств того, что он отказывался или был понужден к участию в Программе добровольного страхования.

Принимая во внимание, что истец Чапцев А.Г. выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании, суд считает, что у истца при заполнении заявления была возможность отказаться от этой услуги, соответственно согласие на подключение указанной услуги является добровольным, также истец не был лишен возможности обратиться с заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования.

На основании вышеизложенного, исковые требования о взыскании денежных средств, в размере 77 311, 80 руб., удержанных в качестве возврата части уплаченной страховой премии по договору страхования не подлежат удовлетворению.

Поскольку оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы недополученного кредита в виде уплаченной страховой платы не имеется, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании штрафа за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке.

Истцом заявлен моральный вред в сумме 10000 рублей. В обоснование этого истец указал, что в результате незаконных действий ответчика ему был нанесен моральный вред.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку в данном случае неправомерности в действиях ответчика не установлено, оснований для удовлетворения иска в части взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Чапцевым А.Г. исковых требований в полном объеме.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Чапцева А. Г. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Исаев С.Н.

Решение в окончательной форме принято 25 декабря 2018 года.