Решение по делу № 2-2414/2020 от 11.09.2020

№

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Тимофеевой Е.В., при секретаре судебного заседания КЕС,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ТМС о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ТМС, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 398 364,06 рубля, в том числе: 297 842,89 рубля – основной долг, 100 521,17 рубля – проценты за пользование кредитом. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 7 183,64 рубля.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором, заключённым между истцом и ответчиком, ТМС был предоставлен кредит в сумме 299 303 рублей, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, ответчик условия договора не выполняет.

Истец ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, суду представлено заявление о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ТМС, надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, суду представлено заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Согласно письменному отзыву на иск ответчик признала исковые требования в части взыскания суммы основного долга в размере 297 842,89 рубля, в остальной части просила в удовлетворении требований отказать, снизить размер процентов до разумных пределов.

При таких обстоятельствах суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещённых о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные доказательства настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (Банк) и ТМС (Клиент/Заемщик) состоялся договор кредитования №, согласно которому Банк предоставляет заемщику денежные средства на следующих Индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану Отличный: лимит кредитования – 300 000 рублей, ставка за проведение безналичных операций – 23,8% годовых, ставка за проведение наличных операций – 50 % годовых. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования. Цели использования кредита – потребительские цели.

Размер минимального обязательного платежа (МОП) – 13 756 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее - ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 (пятнадцать) календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и дате платежа (пункт 6 договора).

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС.

Согласно пункту 14 Условий подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 (пятнадцати) дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (пункт 17 договора).

Из представленной суду выписки по счёту усматривается, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ Заёмщиком осуществлялись различные расходные операции, исполненные Банком, что свидетельствует об исполнении истцом своих обязательств по предоставлению кредитных ресурсов на сумму 299 303 рублей.

Однако, как следует из выписки, последнее пополнение счёта в целях погашения задолженности осуществлено Заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ. В результате неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась просроченная задолженность по погашению кредита и уплате процентов за его использование, в связи с чем Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> УР от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № мирового судьи судебного участка №<адрес> УР от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника ТМС в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 361 344,48 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 406,72 рублей.

Изложенные обстоятельства установлены в судебном заседании письменными доказательствами и ответчиком не опровергнуты.

По определению пункта статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Правила, относящиеся к договору займа (параграф 1 Главы 42 ГК РФ), а именно: уплата процентов, обязанности заёмщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заёмщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заёмщика, целевой характер займа и ряд других – применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Исходя из пункта 1.8 Положения «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утверждённого Банком России ДД.ММ.ГГГГ за №-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (пункт 1.5 Положения).

Состоявшийся между сторонами Кредитный договор составлен в надлежащей форме, содержит все существенные условия, а потому признаётся судом заключённым и действительным.

Факт передачи ПАО КБ «Восточный» кредитных средств ТМС подтверждён представленными суду письменными доказательствами, в частности, выпиской по счёту, что свидетельствует об исполнении истцом условий договора.

Как указывает истец, Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные обязательные платежи для погашения кредита не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Действительно, из представленной суду выписки по счёту усматривается, что платежи в адрес истца в счёт погашения кредита ответчиком с февраля 2020 года не осуществляются.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пунктов 1, 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По правилам статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (статья 310 ГК РФ).

Установленные по делу обстоятельства подтверждают факт нарушения ответчиком условий договора, и дают основания для взыскания с ответчика в пользу истца образовавшейся задолженности – суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Согласно пунктам 4.2, 4.2.1 Общих условий клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Будучи в соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ ограниченным размером исковых требований, суд исходит из размера процентной ставки, рассчитанного истцом, а именно (наличные – 50% годовых, безналичные – 12,7% годовых).

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ТМС перед истцом составляет: 297 842,89 рубля – сумма основного долга, 100 521,17 рубля – сумма процентов.

Расчёт взыскиваемых сумм проверен судом, является арифметически верным и поэтому может быть положен в основу решения.

Доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведенного истцом расчета задолженности, ответчиком в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Возражения ответчика о кабальном характере условия кредитного договора в части установленного размера процентов судом не принимаются.

Исходя из положений статей 166 и 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), является оспоримой сделкой и может быть признана судом недействительной только по иску потерпевшего.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения настоящего дела требований о признании недействительным кредитного договора в части установленного размера процентов по мотиву кабальности, ответчик не заявлял, в связи с чем у суда отсутствуют основания для проверки названного условия договора на предмет его кабальности применительно к статье 179 Гражданского кодекса РФ.

Довод ответчика в возражениях на необходимость снижения размера взыскиваемых процентов за пользование кредитными средствами до разумных пределов, необоснован, поскольку в силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование являются по своей правовой природе платой за предоставленный кредит, а не мерой ответственности, в связи с чем к ним не применимы нормы ни статьи 333 Гражданского кодекса РФ, предусматривающие возможность снижения только неустойки, ни иные правовые нормы, касающиеся ответственности должника. Размер процентов был согласован сторонами при заключении кредитного договора, расчет взыскиваемых банком процентов был произведен в соответствии с условиями договора. Правовых оснований для снижения процентов за пользование кредитом суд не усматривает.

Кроме того, ответчиком не доказано, что размер процентов за пользование кредитными средствами, согласованный им и истцом, превышает разумные пределы.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы неисполненного основного долга, процентов за пользование кредитом подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из изложенного, учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объёме, сумма уплаченной им государственной пошлины подлежит возмещению ответчиком в требуемом размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ТМС о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ТМС в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 398 364 (Триста девяносто восемь тысяч триста шестьдесят четыре) рублей 06 копеек, из которых: 297 842,89 рубля – сумма основного долга; 100 521,17 рубля – проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ТМС в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы на уплату государственной пошлины в размере 7 183 (Семь тысяч сто восемьдесят три) рублей 64 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено в совещательной комнате.

Председательствующий судья                                                     Е.В. Тимофеева