Решение по делу № 2-1192/2024 (2-7654/2023;) от 04.12.2023

Дело №2–1192/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Волжский

Волгоградская область «19» февраля 2024 года

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Максимова Д.Н.,

при секретаре Мелешиной К.А.,

с участием представителя финансового уполномоченного– Кальянова А.В.,

заинтересованного лица– Вахитовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Почта Банк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, в обоснование указав, что 26 июля 2023 года между Вахитовой Т.В. и АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №... по программе «Потребительский кредит». При заключении кредитного договора клиент подписал заявление на страхование и заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования №... от "."..г. по программе «Оптимум». "."..г. по распоряжению клиента, Банк перевел страховщику 90 189 рублей 09 копеек для оплаты страховой премии по договору страхования. В соответствии с условиями договора страхования данный договор является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств клиента по кредитному договору. В связи с заключением клиентом договора страхования процентная ставка по кредитному договору (15,9% годовых) была снижена на 4 процентных пункта и составила 11,9% годовых. Вместе с тем договор страхования был расторгнут клиентом, "."..г. страховщиком осуществлен возврат страховой премии по договору страхования в полном объеме. "."..г. в банк поступило обращение клиента с требованием о сохранении процентной ставки по кредиту в размере 11,9% годовых в связи с заключением клиентом договора страхования с САО «ВСК». Клиенту было отказано в удовлетворении обращения, поскольку представленный клиентом в целях сохранения дисконта к процентной ставке договор страхования с САО «ВСК» не соответствует утвержденным банком требованиям к страховым компаниям и страховым программам при заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств клиента по договору потребительского кредита, в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, в частности САО «ВСК» не аккредитована в банке, клиентом не представлено гарантийное письмо компании об информировании банка в письменном виде в случае расторжения договора страхования/полиса в «период охлаждения». С "."..г. процентная ставка по кредитному договору клиента составляет 15,9% годовых. "."..г. клиент обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с банка излишне уплаченных по кредитному договору денежных средств в связи с увеличением банком процентной ставки. "."..г. решением Финансового уполномоченного № №... в пользу клиента с Банка взысканы излишне уплаченные по кредитному договору денежные средства в размере 2346 рублей 99 копеек в связи с увеличением банком процентной ставки. Считает, что решение Финансового уполномоченного не соответствует требованиям закона, поскольку изложенные в нем выводы о том, что клиент осуществил действия в целях исполнения обязанности по осуществлению страхования для целей применения дисконта к процентной ставке по кредитному договору, являются неправильными, несоответствующими фактическим обстоятельствам дела. Просит отменить решение Финансового уполномоченного от "."..г. №№... в части взыскания с Банка в пользу клиента денежных средств в размере 2 346 рублей 99 копеек.

Представитель заявителя АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного Кальянов А.В. в судебном заседании просил в удовлетворении заявленных требований отказать, по доводам, изложенным в письменных объяснениях.

Заинтересованное лицо Вахитова Т.В. в судебном заседании просила в удовлетворении заявленных требований отказать, по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные доказательства по делу, считает заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.1 Федерального закона от "."..г. №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным' споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст.25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой: организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч.2 ст.15 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в ст.29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от "."..г. N40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Исходя из ч.1 ст.26 Федерального закона "Об уполномоченном по нравам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе – в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и следует из материалов дела, что "."..г. между Вахитовой Т.В. и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №... с использованием простой электронной подписи по программе «Оптимистичный 15_5000_60».

В соответствии с Индивидуальными условиями Вахитовой Т.В. предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) в общем размере 1 130 189 рублей 09 копеек, в том числе: кредит 1 в размере 90 189 рублей 09 копеек, кредит 2 в размере 1 040 000 рублей 00 копеек. Дата закрытия кредитного лимита "."..г.. Срок возврата кредита 1-11 платежных периодов от даты заключения Кредитного договора, срок возврата кредита 2-60 платежных периодов от даты заключения Кредитного договора. Срок возврата кредита -"."..г..

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 11,90 процента годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Заявителя по Кредитному договору, соответствующего требованиям Финансовой организации. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 15,90 процента годовых при отсутствии заключенного договора страхования / при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Заявителя по Кредитному договору, соответствующего требованиям Финансовой организации.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитного договора, заключение Договора страхования является обязательным условием для предоставления дисконта к процентной ставке по Кредитному договору.

Одновременно с вышеуказанным кредитным договором, "."..г. между Вахитовой Т.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, Вахитовой Т.В. выдан полис-оферта №... по программе «Оптимум», согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем, застрахованным лицом –Вахитова Т.В. Выгодоприобретатель по всем страховым рискам – в соответствии с законодательством РФ. Страховая сумма по Договору страхования составляет 1 130 189 рублей 09 копеек, страховая премия – 90 189 рублей 09 копеек. Страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-ой группы в течение срока страхования. Полис вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оплаты страховой премии в полном объеме по указанным в Полисе и действует 7 месяцев.

"."..г. АО «Почта Банк» на основании распоряжения Вахитовой Т.В. на перевод, подписанного ею с использованием простой электронной подписи, осуществила оплату страховой премии по договору страхования в размере 90 189 рублей 09 копеек.

Согласно пункту 1.10 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», процентная ставка по Кредиту, указанная в п.4 Индивидуальных условий: 1.10.1. в период проведения Банком акции может быть снижена в порядке и на сроки, установленные правилами акции, в случае присоединения Клиента к условиям акции. Снижение процентной ставки, может привести к изменению срока Кредита и размера Платежа. Условия подключения и оказания Услуг в рамках Договора могут быть изменены в рамках проводимых акций. Требования к участникам, параметры снижения процентной ставки по Кредиту, условия подключения и оказания Услуг и сроки проведения акции определяются правилами акции; 1.10.2. может быть увеличена до уровня процентной ставки, указанной в п.4 Индивидуальных условий, и применимой по Договорам без обязательного оформления договора страхования, соответствующего Требованиям Банка, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, но не выше процентной ставки по таким Договорам, действующей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по заключению договора страхования, соответствующего Требованиям Банка, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору. В случае расторжения указанного договора страхования после заключения Договора/неисполнения обязанности по страхованию, процентная ставка по Кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, указанной в п.4 Индивидуальных условий (соответствующей процентной ставке при отсутствии договора страхования, соответствующего Требованиям Банка, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору) с даты, следующей за датой получения Банком информации о расторжении договора страхования (дата получения Банком от страховой компании реестра расторгнутых договоров), соответствующего Требованиям Банка.».

Разделом 11 Общих условий термины и определения установлено, что: «Требования - «Требования к страховым компаниям и страховым программам при заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств Клиента по договору потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». Требования размещаются в доступных для Клиента местах: в Клиентских центрах Банка, на web-странице Банка в сети Интернет по адресу: www.pochtabank.ru.».

Как усматривается из Индивидуальных условий кредитного договора от "."..г., в пункте 17 указано на предложение на оформление договора страхования только со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Между тем, на официальном сайте АО «Почта Банк» в разделе страховые компании имеется информация о иных страховых компаниях, являющимися партнерами банка, в том числе, о САО «ВСК». При этом, страхование рисков на тех же условиях, в том же объеме, на аналогичный срок – 7 месяцев, как и в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», размер страховой премии при заключении договора страхования составит 6 105 рублей 09 копеек.

Договор страхования №... по программе страхования «Оптимум» от "."..г., заключенный между Вахитовой Т.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был расторгнут на основании заявления Вахитовой Т.В. и "."..г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило возраст ей страховой премии по договору страхования в размере 90 189 рублей 09 копеек.

"."..г. между Вахитовой Т.В. и САО «ВСК» был заключен договор страхования №..., в рамках которого Вахитовой Т.В. выдан полис №... страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования является Вахитова Т.В. Выгодоприобретателем по Договору страхования является АО «Почта Банк». Страховыми случаями по Договору страхования являются: установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая; установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи заболеванием, впервые диагностированным в период страхования; смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования. Страховая сумма по Договору страхования на первый день действия Договора страхования составляет 1 130 200 рублей 00 копеек, далее - устанавливается в размере задолженности (включая начисленные проценты, неустойки, штрафы, пени и т.д.) Вахитовой Т.В. по Кредитному договору на соответствующую дату, но не более страховой суммы, установленной в первый день действия Договора стархования-2. Страховая премия по Договору страхования составляет 6 105 рублей 09 копеек. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно в срок до "."..г.. Срок действия Договора страхования с 00 часов 00 минут "."..г. до 24 часов "."..г. (7 месяцев). "."..г. Вахитовой Т.В. оплачена страховая премия по данному договору страхования в размере 6 105 рублей 09 копеек, что подтверждается кассовым чеком от "."..г..

"."..г. Вахитова Т.В. обратилась в банк с заявлением на перерасчет процентной ставки до прежнего уровня 11,9% годовых.

"."..г. Вахитова Т.В. посредством АО «Почта России» направила в АО «Почта Банк» заявление, содержащее сведения о заключении договора страхования от "."..г. с САО «ВСК» в целях сохранения процентной ставки в размере 11,90 процентов годовых. К заявлению был приложен соответствующий полис. Заявление получено ответчиком "."..г..

Однако, с "."..г. процентная ставка по кредитному договору увеличена до 15,90% годовых, что усматривается их графика платежей по данному кредитному договору.

"."..г. Вахитовой Т.В. получен ответ АО «Почта Банк» на её заявление, в котором АО «Почта Банк» отказал в снижении процентной ставки до 11,9% годовых, мотивируя тем, что представленный договор страхования с САО «ВСК» был заключен после оформления кредитного договора, следовательно, не может быть принят в работу.

"."..г. Вахитовой Т.С. в адрес АО «Почта Банк» была направлена досудебная претензия с требованием произвести возврат излишне уплаченных в августе 2023 года денежных средств, в размере 2 347,00 руб. и перерасчёте процентной ставки до 11,9% годовых.

Между тем, "."..г. Вахитовой Т.В. получен вновь отказ АО «Почта Банк» в снижении процентной ставки до 11,9% годовых, по тем же основаниям, что представленный договор страхования с САО «ВСК» был заключен после оформления кредитного договора, следовательно, не может быть принят в работу.

Не согласившись с отказом ответчика, Вахитова Т.В. "."..г., обратилась в службу Финансового уполномоченного.

Решением Финансового уполномоченного Савицкой Т.М. №№... от "."..г., действия АО «Почта Банк» по повышению процентной ставки были признаны неправомерными, с АО «Почта Банк» в пользу Вахитовой Т.В. взыскано 2 346 рублей 99 копеек, излишне уплаченных в августе 2023 года.

Разрешая заявленные требования АО «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного, суд исходит из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

С учетом изложенного, доводы заявителя о том, что в случае отказа заемщика от услуг по страхованию кредитор по договору потребительского кредита (займа) вправе увеличить размер процентной ставки несмотря на то, что заемщик самостоятельно заключил договор страхования с другим страховщиком, а также то, что основанием для такого увеличения в период действия договора страхования может являться заключение договора страхования не на весь срок действия договора потребительского кредита, противоречат приведенным выше нормам материального права.

Обстоятельств того, что страховщик, с которым Вахитова Т.В. самостоятельно заключила договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, судом не установлено.

На основании изложенного, суд, приходит к выводу, что финансовым уполномоченным обоснованно и законно удовлетворены требования Вахитовой Т.В.. о взыскании денежных средств в размере 2 346 рублей 99 копеек.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований АО «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного в части взыскания с АО «Почта Банк» в пользу потребителя финансовой услуги Вахитовой Т.В. денежных средств в размере 2 346 рублей 99 копеек.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении заявления «Почта Банк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №№... от "."..г. в части взыскания с акционерного общества «Почта Банк» в пользу потребителя финансовой услуги Вахитовой Т.В. денежных средств в размере 2 346 рублей 99 копеек,– отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Волжский городской суд Волгоградской области.

Судья–подпись

Справка: в окончательной форме решение принято 22 февраля 2024 года.

Судья–подпись

подлинник данного документа

хранится в Волжском городском суде

в материалах гражданского дела №2-1192/2024

УИД 34RS0011-01-2023-010976-91