Решение по делу № 2-396/2016 от 25.03.2016

Гр. Дело № 2-396/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 апреля 2016 года                                                               г. Закаменск

Закаменский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Цыденжапова З.А., при секретаре Шоеновой А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бадмаевой С.С. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий о не информировании заемщика о полной стоимости кредита, снижении размера неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Бадмаева С.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», просит:

-расторгнуть кредитный договор ... от ...;

- пункты кредитного договора ... от ... недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки;

- признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-Г о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей;

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и банком был заключен кредитный договор ... от ... на сумму ... рублей. По условиям данного кредитного договора банк открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит, истец в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В нарушение Закона РФ "О защите прав потребителей" в договоре не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма подлежащая выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Согласно ст.422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец, как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. Банк, пользуясь ее юридической неграмотностью, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях при этом нарушил баланс интересов сторон. Гражданским кодексом РФ запрещено злоупотребление правом, а способы защиты должны быть соразмерны нарушению обязательства и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования процентная ставка годовых составляет ...% годовых, а полная стоимость кредита составляет ... рублей. Указание полной стоимости кредита в процентах не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную стоимость в рублях. При этом банком в соответствии с условиями заявления начисляется штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 590 рублей. Установление таких процентов является злоупотреблением права, данная неустойка несоразмерна последствиям нарушения ею обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ подлежит уменьшению. Полагает, что в результате незаконных действий банка, нарушающих ее права как потребителя, банк в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в ... руб.

В связи с изложенным, ... Бадмаевой С.С. направлена в адрес ответчика претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В судебное заседание истец Бадмаева С.С. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. При подаче иска в суд истец представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. В связи с чем, по правилам ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ПАО «КБ Восточный экспресс банк» Дамбиева Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. В представленном отзыве на исковое заявление возражала против удовлетворения исковых требований.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Существенными условиями кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Как следует из материалов дела, ... на основании заявления Бадмаевой С.С. о заключении соглашения о кредитовании счета между Бадмаевой С.С. и ОАО «КБ Восточный» был заключен кредитный договор ... от ... на сумму ... рублей. Кредитный договор заключен в письменной офертно-акцептной форме на условиях, прописанных в заявлении клиента. Таким образом, сторонами соблюдены требования ст. 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации о соблюдении письменной формы кредитного договора.

Подписание кредитного договора истцом свидетельствует о том, что она ознакомлена с условиями данного кредитного договора и согласна с ними, тем самым стороны достигли соглашения по всем условиям договора. Доводы истца об отсутствии в договоре сведений о полной стоимости кредита, о полной сумме комиссий за открытие и ведение ссудного счета опровергаются копией заявления о заключении договора кредитования, содержащего данные сведения.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 вышеприведенной статьи в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора, установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Заявление о заключении договора кредитования содержит информацию о кредите: вид кредита – персональный, срок возврата кредита – ... мес., сумма кредита – ... руб., процентная ставка- ...% годовых, полная стоимость кредита – ...%, дата выдачи кредита – ..., окончательная дата погашения кредита – .... размере ежемесячного платежа – ... руб. ... коп. Согласно графику гашения кредита, являющегося неотъемлемой часть заявления – сумма платежей составляет ... руб. ... коп., сумма процентов за пользование кредитом - ... руб. ... коп., сумма платы за присоединение к программе страхования – ... руб. ... коп.

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику Бадмаевой С.С. до заключения кредитного договора. Своей подписью в заявлении Бадмаева С.С. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Типовыми условиями и Правилами, а также Тарифами Банка. В вышеприведенных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". При оформлении кредита истец располагал полной информацией о кредите, о порядке его возврата и списания денежных средств со счета заемщика, истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, и в соответствии со своим волеизъявлением. Таким образом, доводы истца о не предоставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, обязательность своевременного предоставления которой предусмотрена статьями 8 и 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", являются несостоятельными и несоответствующими фактическим обстоятельствам дела.

Как следует из материалов дела, условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика в виде штрафа в размере ... рублей за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности. Ссылаясь на то, что указанный размер штрафа является завышенным, Бадмаева С.С. просила признать условия кредитного договора, устанавливающие размер штрафа, недействительными.

Данные доводы истца являются несостоятельными, поскольку в соответствии с положениями пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации размер неустойки (штрафа) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства может быть определен договором. В данном случае размер штрафа был согласован сторонами при заключении кредитного договора, что соответствует закону и не нарушает принципа свободы договора, установленного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, оспариваемые Бадмаевой С.С. условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют права потребителя. Подписав договор, стороны тем самым стороны достигли соглашения по всем его условиям. Правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании пунктов кредитного договора недействительными не имеется.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

П.1 ст.451 ГК РФ установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п.2 ст.451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о наличии совокупности условий, указанных в п.2 ст.451 ГК РФ и оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Кроме того, заявленные в обоснование иска доводы не свидетельствуют о том, что исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов истца и Банка и повлекло бы для заемщика такой ущерб, что он в значительной степени лишился бы того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку факт нарушения прав Бадмаевой С.С. как потребителя судом не установлен, суд пришел к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований взыскания с банка денежной компенсации морального вреда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Бадмаевой С.С. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Закаменский районный суд РБ.

Судья                                     З.А. Цыденжапов