Решение по делу № 2-1314/2021 от 15.04.2021

Дело № 2-1314/2021                                                  18 августа 2021 года

78RS0018-01-2021-001313-29

РЕШЕНИЕ

Именем      Российской      Федерации

Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи                         Кузнецовой Ю.Е.,

при секретаре                                                        Трутневой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Клименко Н.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий по программе страхования, взыскании суммы за неиспользованный период страхования, неустойки, штрафа, морального вреда

у с т а н о в и л:

Клименко Н.Ю. обратился в Петродвоцовый районный суд Санкт-Петербурга с иском к ответчику и просит признать недействительным п. 11.3, п. 11.5 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты>, неустойку за нарушение срока удовлетворения отдельных требований потребителя в размере <данные изъяты>; штраф в размере 50% от цены иска, расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты> (л.д. 10-14).

В обоснование заявленных требований указывает, что 21.10.2019 года между истцом и АО МС Банк РУС заключен кредитный договор № от 21.10.2019 на сумму <данные изъяты> Одновременно с заключением вышеуказанного кредитного договора истцом с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования жизни № от 21.10.2019 в качестве обеспечительной меры по выполнению обязательств по кредитному договору, с условием выплаты страховой премии в размере <данные изъяты> Срок страхования по договору установлен 35 месяцев с 21.10.2019 до 20.09.2020. 06.09.2020 кредит истцом был погашен досрочно. Стоимость страховой премии в размере <данные изъяты>, которую истец оплатил кредитными денежными средствами, о чем узнал лишь после того, ка кредит был выдан, значительно завышена по сравнению с предлагаемыми вариантами других страховых компаний. 09.09.2020 истец подал ответчику претензию о расторжении договора страхования и возврата страховой премии за неиспользованный период страхования, 28.10.2020 подал повторную претензию. Ответчик на претензии истца не отреагировал. 28.12.0202 истец обратился к Финансовому уполномоченному по защите прав потребителей. Финансовый уполномоченный в своем ответе указал, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии по истечении 14 дневного срока. С действиями ответчика не согласен, полагает, что нарушены его права потребителя.

Истец Клименко Н.Ю. уведомлен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы Синяковой Е.В.

Представитель истца Синякова Е.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание явился, на удовлетворении иска настаивала по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил суду возражения относительно заявленных требований (л.д. 67-73).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся истца и ответчика, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 21.10.2019 между АО МС Банк РУС и Клименко Н.Ю. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> на срок 24 месяца до 22.10.2021 года под 0,1% годовых (л.д. 40-48).

Пунктом 4 указанного договора установлено, что в выражением заемщиком согласия на заключением договоров личного и имущественного страхования не влияют на решение кредитора о предоставлении кредита и заключаются заемщиком добровольно.

21.10.20219 между Клименко Н.Ю. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования № «Защита платежей» сроком действия с 21.10.2019 по 20.09.2022, размер страховой суммы согласованный сторонами составил <данные изъяты> (л.д. 49-52).

Согласно справке от 06.09.2020 Клименко Н.Ю. досрочно исполнил обязанность по оплате полученного в АО МС Банк Рус кредита (л.д. 53).

Как следует из памятки по договору кредитного страхования жизни, заключение договора страхования является добровольным и не является необходимым условием для выдачи кредита, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный. В случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страхования премия возврату не подлежит (л.д. 54).

09.09.2020 и 28.10.2020 Клименко Н.Ю. обращался с претензией в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о расторжении договора страхования № от 21.10.2019, в связи с прекращением возможности наступления страхового случая, прекращением страхового риска, а также выплате части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты> (л.д. 20-21, 24-27).

В связи с полученным отказом, Клименко Н.Ю. обратился с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (л.д. 28-32).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Е.Л. Писаревского № от 26.01.2021 в удовлетворении требований Клименко Н.Ю. отказано (л.д. 33-39).

Оценивая предоставленные доказательства, позиции сторон, суд приходит к следующим выводам.

Заключая договор страхования, стороны установили, что при его исполнении руководствуются Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 29.12.2018 (л.д. 54 оборот-58).

Истец при заявлении требований ссылается на положения п. 11.1.4 указанных условий, однако данный довод признается судом не состоятельным, основанным на неверном толковании условий заключенного договора страхования.

Анализируя тексты кредитного договора и договора страхования суд отмечает, что данные договоры не взаимосвязаны друг с другом, имеют различный срок действия – договор страхования превышает срок действия кредитного договора. При этом, размер страховой суммы превышает размер полученного истцом кредита.

Как следует из п. 11.1.4 Условий страхования, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай действие договора страхования прекращается.

Пунктом 11.3 указанных Условий страхования установлено что, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.4 правил, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования, оплаченная страховая премия не возвращается (пункт 11.4).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017 г., действовавшей на момент заключения договора), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истице части уплаченной ею страховой премии.

В договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Кроме того, периоды действия указанных договоров (страхования и кредитного) не совпадают, сумма страховой выплаты превышает размер полученного кредита, при этом, выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец.

К доводам истца о том, что по условиям договора страхования интересов заемщика, после погашения кредита, страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения и в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение, суд относится критически, так как указанное положение в договоре страхования отсутствует.

Напротив, анализ условий договора страхования, кредитного договора позволяет сделать вывод о том, что заключенный сторонами договор страхования не связывает срок действия договора страхования с периодом действия кредитных обязательств, следовательно, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось.

Принимая во внимание, что заключение договора страхования произведено истцом на добровольной основе, условия договора страхования о невозврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не противоречат положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

При оценке предоставленного договора страхования суд исходит из его условий, а также Полисных условий страхования, из которых следует, что после досрочного погашения кредита обязанность по выплате страхового возмещения ответчик не утрачивает.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд, исходит из отсутствия правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании в его пользу с суммы страховой премии, поскольку суду не предоставлены доказательства, свидетельствующие о прекращении существования страхового риска, с наличием которых связывается возможность частичного возврата страховой премии, что факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных страховых рисков, в связи с чем, положение абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ не применимо.

Принимая во внимание, что судом, в части требований, заявленных истцом, не установлено нарушение прав потребителя, основания для взыскания морального вреда, неустойки и штрафа, судебных расходов отсутствуют.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Клименко Н.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий по программе страхования, взыскании суммы за неиспользованный период страхования, неустойки, штрафа, морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петродворцовый районный суд.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 25.08.2021