Решение по делу № 33-9610/2019 от 21.06.2019

Судья Басинская Е.В. дело №33-9610/2019

2.168

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 июля 2019 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Быстровой М.Г.

судей Гришиной В.Г., Сучковой Е.Г.

при секретаре Виноградовой О.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гришиной В.Г.

гражданское дело по иску Чуняева Александра Николаевича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (ПАО) – Манзарова П.М.

на решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 30 января 2019 года, которым постановлено:

«Обязать Банк ВТБ (ПАО) исполнить раздел 5 кредитного договора №№ от 26.03.2013г. в виде применения дисконта в размере 3,0% годовых к базовой процентной ставке по кредитному договору №№ от 26.03.2013г..

Обязать Банк ВТБ (ПАО) предоставить Чуняеву Александру Николаевичу график платежей по кредитному договору №№ от 26.03.2013г. с установлением величины процентной ставки на инвестиционный период с 21.05.2013г. в размере 9% годовых, на титульный период в размере 8% годовых.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Чуняева Александра Николаевича компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке 24 913 рублей 81 копейку, всего 26 913 рублей 81 копейку.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Чуняев А.Н. обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к Банку ВТБ (ПАО) о возложении на банк обязанности исполнить раздел 5 кредитного договора №№ от 26 марта 2013 года в виде применения дисконта в размере 3,0% годовых к базовой процентной ставке, предоставить истцу график платежей по указанному кредитному договору с установлением величины процентной ставки на инвестиционный период в размере 9% годовых, на титульный период в размере 8% годовых, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 24 913,80 рублей.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ЗАО ВТБ 24 заключен кредитный договор №№ от 26 марта 2013 года, по условиям которого Чуняеву А.Н. предоставлен ипотечный кредит на строительство и приобретение прав на оформление в собственность объекта недвижимости: квартиры по адресу: <адрес>. Сумма кредита – 1 000 000 рублей, срок кредита – 182 месяца с даты предоставления кредита. Согласно п.3.6 Договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,0% годовых. Процентная ставка рассчитывается путем вычитания Дисконта из величины Базовой процентной ставки. В соответствии с разделом 4 базовая ставка на инвестиционный период 12% годовых, на титульный период 11% годовых. Согласно п.5.2.1 Договора дисконт, при исполнении Заемщиком условий о полном страховании, составляет 3% годовых. По условиям договора Заемщик застраховал все риски, предусмотренные разделом 8 «Индивидуальные условия страхования» кредитного договора. Однако Кредитор не применил установленный договором дисконт к величине базовой процентной ставки, не произвел перерасчет процентов по ставке 9% годовых на инвестиционный период действия договора, 8% годовых на титульный период действия договора. 20 июня 2018 года истцом направлена претензия в банк, которая получена 27 июня 2018 года, оставлена без ответа. 09 ноября 2018 года банк направил истцу ответ на претензию, в котором сообщил, что провел исправительные мероприятия, по факту завершения которых процентная ставка по договору скорректирована, график погашения приведен в соответствие с установленной процентной ставкой, излишне уплаченные средства в размер 49 827,61 рублей возмещены 30 октября 2018 года на счет карты Заемщика. Однако новый график платежей с учетом дисконта сотрудники Банка по обращению представителя Заемщика не выдали, пояснили, что в программе Банка значится процентная ставка 11%, дисконт не применен. 30 ноября 2018 года на горячей линии банка претензию истца принять отказались. 06 декабря 2018 года истец повторно обратился в Банк с претензией, данная претензия зарегистрирована, ответ на претензию не дан.

Судом постановлено решение вышеприведенного содержания.

В апелляционной жалобе представителя Банку ВТБ (ПАО) – Манзаров П.М. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, ссылаясь на систематическое нарушение истцом обязанности по оплате страховой премии, не предоставление банку доказательств исполнения данной обязанности. Полагает, что своим решением суд фактически освободил истца от обязанности по страхованию рисков за оставшийся период действия кредитного договора.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу Чуняев А.Н., выражая несогласие с ее доводами, просит оспариваемое решение оставить без изменения.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, уведомленных надлежащим образом о рассмотрении дела, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Чуняева А.Н. – Быканову О.П., возражавшую против доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии с пп.1, п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

В силу п.1, 2 ст.958 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26 марта 2013 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО) (кредитор) и Чуняевым А.Н. (заемщик) заключен кредитный договор №634/4546-0000197, в соответствии с которым Чуняеву А.Н. предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей на строительство и приобретение прав на оформление в собственность объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок 182 месяца с даты предоставления кредита.

В соответствии с п.3.6 договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 12% годовых, рассчитывается путем вычитания дисконта из величины базовой процентной ставки. При изменении базовой процентной ставки или дисконта в соответствии с правилами, указанными в разделах 4 и 5 индивидуальных условий, процентная ставка по договору подлежит перерасчету.

В соответствии с п.4.1.1 и 4.1.2 кредитного договора, базовая процентная ставка на инвестиционный период составляет 12% годовых, на титульный период - 11% годовых.

Как следует из п.9.2 кредитного договора, течение титульного периода начинается на основании личного заявления заемщика в первый день очередного процентного периода, следующего за датой предоставления заемщиком кредитору последнего из документов: договора страхования рисков и копий документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с договором страхования, копии расписки регистрирующего органа, подтверждающей представление Закладной на государственную регистрацию; отчета о оценке объекта также любого из указанных документов: копии свидетельства о государственной регистрации права собственности на объект недвижимости с отметкой о его ипотеке одновременно с копией ДУДС с отметкой о регистрации ипотеки в силу закона завершенного строительством Объекта недвижимости, договора об ипотеке, подтверждающего факт государственной регистрации ипотеки в пользу кредитора.

В п.5.2.1 кредитного договора также согласовано сторонами условие о применении дисконта в размере 3% при наличии договора о полном страховании рисков заемщика.Также из указанного пункта договора следует, что банк проводит периодическую проверку выполнения заемщиком условия о полном страховании рисков, в целях расчета процентной ставки с учетом дисконта, которая остается неизменной до наступления очередной даты проверки исполнения условий.     

В силу п.8.1 кредитного договора, страхование рисков является полным и условие о полном страховании рисков признается исполненным, если заемщик застраховал все риски, предусмотренные п.п.8.2 и 8.3 индивидуальных условий страхования, а также не позднее даты фактической выдачи кредита или за 14 календарных дней до наступления любой из дат, предусмотренных п.5.2.3, предоставил кредитора копии документов (с предъявлением оригиналов) по уплате страховых премий по рискам, подлежащим страхованию на текущий момент.

Пунктом 8.2 кредитного договора предусмотрены риски, страхование которых является обязательным условием договора – риски утраты (гибели) и повреждения объекта недвижимости (должны быть застрахованы не позднее 15 календарного дня с даты оформления права собственности заемщика на объект недвижимости на период до окончания срока договора).

Пунктом 8.3 договора предусмотрены риски, страхование которых не является обязательным условием Договора, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.5.2.1 Договора: риски прекращения или ограничения права собственности на объект недвижимости (должны быть застрахованы не позднее 15 календарного дня с даты оформления права собственности на объект недвижимости на срок, равный трем годам от даты государственной регистрации права собственности на объект недвижимости заемщика); риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности Заемщиком (должны быть застрахованы на весь срок действия договора).

Факт исполнения Банком своих обязательств по выдаче кредита в размере 1 000 000 руб. подтверждается расходным кассовым ордером №812119 от 09.04.2013г. (л.д.22).

Истец в целях получения льготных условий кредитования, дисконта 09 апреля 2013 года заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор ипотечного страхования №№, предметом которого является страхование имущественных рисков, связанных с причинение вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного (п.2.1) Выгодоприобретателем по настоящему договору является Банк ВТБ 23 (ЗАО) и/или страхователь (по страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает 60 008 руб. 40 коп. включительно, а также в части превышающей выплату, подлежащую уплате Банку). В соответствии с п.4.1 Договор вступает в силу и действует с 00 часов 00 минут 09 апреля 2013 года, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев. В соответствии с п.5.3.3 страхователь обязан оплачивать страховые взносы (премии) в сроки и размере, предусмотренные настоящим договором.

Как видно из графика, содержащегося в приложении №1 к договору, страховая премия подлежит уплате в первый год 09 апреля 2013 года, в последующие года – 8 апреля каждого года.

После регистрации права собственности за объект недвижимости между ООО СК «ВТБ Страхование» и Чуняевым А.Н. заключено дополнительное соглашение №1 от 24 января 2014 года к договору ипотечного страхования №V04524-0000526 от 09 апреля 2013 года, в соответствии с которым предметом договора является страхование имущественных интересов, связанных: с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (квартирой, расположенной по адресу: <адрес>).

Страховая премия за период с 09 апреля 2013 года по 08 апреля 2014 года уплачена истцом 09 апреля 2013 года в полном объеме, в сумме 7 257,60 рублей, за период с 24 января 2014 года по 08 апреля 2014 года в сумме 505,76 рублей, что подтверждается квитанциями.

Страховые премии за последующие периоды уплачивались истцом с нарушением графика: 24 марта 2014 года - в размере 10 505,37 рублей, 14 апреля 2015 года - в размере 10 653,77 рублей, 20 июля 2017 года - в размере 8 871,62 рубля, 08 августа 2018 года - в сумме 8 947,57 рублей. Банком также не оспаривается выплата истцом страховой премии в 2016 году 22 сентября 2016 года.

Учитывая указанные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что, несмотря на нарушение сроков оплаты страховых премий, истцом были выполнены условия кредитного договора, предусмотренные разделом 8 кредитного договора, в связи с чем за период с 09 апреля 2013 года по 09 апреля 2018 года он имел право на предоставление ему дисконта 3% к базовой процентной ставке, как в инвестиционном периоде, так и в титульном периоде.

При этом, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о том, что дисконт 3% к базовой процентной ставке необходимо применять на весь период страхования, предусмотренный договором страхования (то есть до окончания срока кредитного договора), с учетом того, что страховая премия оплачена на весь период действия договора, а неуплата страховой премии не прекращала и не приостанавливала действие договора страхования, поскольку указанные выводы суда противоречат условиям кредитного договора и договора страхования.

Как установлено выше, условиями кредитного договора и договора страхования предусмотрено, что дисконт в размере 3% применяется к базовой ставке при условии ежегодной уплаты страховой выплаты 09 апреля каждого года, предусмотренной графиком платежей, содержащегося в приложении 1 договора страхования. В случае неуплаты страховой премии в последующие периоды, банк вправе применить процентную ставку по кредиту базовой процентной ставки, то есть без применения дисконта.

Поскольку в судебном заседании установлено, что истец имеет право на применение дисконта к базовой ставке с учетом выполнения условий договора страхования за период с 09 апреля 2013 года по 09 апреля 2018 года, то он обоснованно обращался к ответчику с претензиями о применении дисконта к базовой ставке, предусмотренной кредитным договором.

На обращение истца банком признано нарушение его прав, были проведены исправительные мероприятия, по факту завершения которых процентная ставка по договору скорректирована, график погашения приведен в соответствие с установленной процентной ставкой, излишне оплаченные средства в размере 49 827,61 рублей возмещены 30 октября 2018 года (после поступления искового заявления в суд) на счет карты.

Однако как видно из представленного Банком измененного графика погашения в редакции от 14 декабря 2018 года, по кредитному договору установлена процентная ставка 12%, с 21 мая 2013 года - 9%, с 21 февраля 2014 года - 8%, с 21 апреля 2015 года - 11%.

Таким образом, ответчиком предоставлен график, не предусмотренный условиям договора.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о возложении обязанности предоставить истцу график платежей по кредитному договору №№ от 26 марта 2013 года с установлением величины процентной ставки на инвестиционный период с 21 мая 2013 года в размере 9% годовых, на титульный период - в размере 8% годовых.

При этом, с учетом того, что обязанность по уплате страховых премий истцом исполнена за период с 09 апреля 2013 года по 09 апреля 2018 года, решение суда в указанной части подлежит дополнению указанием на предоставление указанного графика по состоянию на 09 апреля 2018 года.

Также суд принял решение о возложении обязанности на ответчика исполнить раздел 5 кредитного договора №№ от 26 марта 2013 года в виде применения дисконта в размере 3,0% годовых к базовой процентной ставке по кредитному договору.

Однако, как установлено выше, после обращения в суд банк добровольно исполнил условия кредитного договора, применив дисконт к базовой ставке по состоянию на 09 апреля 2018 года и выплатив излишне оплаченные истцом средства.

В связи с этим судебная коллегия считает необходимым дополнить решение суда в данной части, указанием на то, что решение в данной части считать исполненным.

Поскольку судом установлено, что ответчиком были нарушены права истца как потребителя финансовых услуг, в соответствии со ст. Закона РФ «О защите прав потребителей», суд правомерно взыскал с банка в пользу истца компенсацию морального вреда, определив ее размер в сумме 2 000 рублей.

Также в силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом позиции, изложенной в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд правильно взыскал с ответчика в пользу истца штраф, верно исчислив его в размере 50% от удовлетворенных требований.

Вопреки доводам жалобы, суд правомерно не освободил ответчика от применения последствий нарушения прав потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Абзац первый резолютивной части решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 30 января 2019 года дополнить указанием на то, что решение суда в данной части считать исполненным.

Абзац второй резолютивной части решения изложить в следующей редакции:

«Обязать Банк ВТБ (ПАО) предоставить Чуняеву Александру Николаевичу график платежей по кредитному договору №№ от 26 марта 2013 года с установлением величины процентной ставки на инвестиционный период с 21 мая 2013 года в размере 9% годовых, на титульный период - в размере 8% годовых, по состоянию на 09 апреля 2018 года»

В остальной части решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Банка ВТБ (ПАО) – Манзарова П.М. – без изменения.

Председательствующий:

Судьи: