Решение от 02.04.2024 по делу № 2-1524/2024 от 26.01.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 апреля 2024 года г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Палагута Ю.Г.,

при секретаре Петрайтис О.О.,

с участием представителя заявителя ФИО5, представителя заинтересованного лица ФИО9., заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2023-006544-31 (2-1524/2024) по заявлению ФИО10 об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7 от <Дата обезличена> <Номер обезличен> по обращению ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд <адрес обезличен> обратилось ФИО11 с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7 от <Дата обезличена> № <Номер обезличен> по обращению ФИО2, мотивируя свои требования тем, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7 от <Дата обезличена> № <Номер обезличен> удовлетворено обращение ФИО2 в отношении ФИО12. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу <Дата обезличена>.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям закона и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО2, так как услуга оказывалась потребителю ФИО13. Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ФИО14, а не ФИО15

Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия участия).

В Условиях участия в Программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу ФИО2 по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п.3.1), ФИО2 оплачивает услугу Банку (п. 3.1), при желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО2 должна обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы осуществляет Банк (раздел 4 Условий участия в Программе страхования).

На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

ФИО2 страховую премию ФИО16 не оплачивала. В рамках Программы страхования ФИО17 не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.Страховая компания не оказывала услуг ФИО2, соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ФИО18

Банк, оказавший ФИО2 услугу по подключению к программе страхования, не является агентом ФИО19 В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ФИО20

В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ФИО21 в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение ФИО2 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ФИО22 так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре перечне Финансовых услуг в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона №-Ф3, и которая не оказывается Заявителем.

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку ФИО2 не оплачивала страховой компании какие-либо денежные средства.

При этом договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, заявитель просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7 от <Дата обезличена> <Номер обезличен>

Представитель заявителя ФИО23 - ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержала, просила об их удовлетворении в полном объеме.

Представитель заинтересованного лица ФИО24 - ФИО6, действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме, просила также их удовлетворить. Суду пояснила, что страхователем является Банк, именно собственные денежные средства Банка были оплачены в счет страховой премии, при этом потребитель страховую премию не оплачивала, оплатила услугу Банка по подключению к программе страхования. Заключенный договор страхования не заключался в обеспечение обязательств по кредитному договору, поскольку в случае наступления страхового случая Банк не является выгодоприобретателем, а сумма страхового возмещения не привязана к остатку суммы долга по кредиту и является фиксированной.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления, просила отказать в полном объеме, суду пояснила, что намерений заключать договор страхования жизни с ФИО25 либо ФИО26 не имела, так как у нее имеется отдельный такой договор, заключенный с иной страховой компанией, договоры страхования жизни ФИО2 заключает каждый год со страховой компанией ФИО27 однако без заключения нового договора страхования, кредит не предоставлялся, с учетом этого пришлось брать в кредит сумму, большую, чем ей требовалось, а требовалось 550000 рублей, вместо этого пришлось взять кредит в сумме 642524 рубля, то есть на 92524 рубля больше, как раз с учетом оплаты за подключение к программе страхования, при этом на данную сумму ФИО2 также уплатила проценты, за пользование кредитом.

Финансовый уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7 представил возражения на заявление, из которых следует, что оспариваемое решение законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иным нормативным правовым актам и не подлежит отмене.

Огласив заявление, выслушав пояснения явившихся участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу приведенных положений ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свобода волеизъявления сторон договора на его подключения на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-Ф3).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона №353-Ф3 договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ (в редакции, действующей на момент заключения договора) в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 Закона № 353 – ФЗ следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> между ФИО28 и ФИО29 заключено соглашение об условиях и порядке страхования № <Номер обезличен> В рамках соглашения № <Номер обезличен> ФИО30 заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних. Страховщик – ФИО31 ФИО33, выгодоприобретателем – лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

<Дата обезличена> между ФИО2 и ФИО32 заключен кредитный договор <Номер обезличен>, сумма кредита 642524 рубля, срок кредитования – 48 месяцев (4 года).

В этот же день <Дата обезличена> на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика <Номер обезличен>, ФИО2 была включена в список участников программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на период страхования с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (4 года).

Стоимость платы за подключение к программе страхования 92523, 46 рублей, которые списаны со счета заемщика на основании поручения клиента, получатель средств ФИО34, что подтверждается выпиской

Договор страхования в отношении ФИО2 заключен в соответствии условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, а также на основании правил комбинированного страхования <Номер обезличен>.<Номер обезличен>

В соответствии с пунктом 5 заявления на страхование страховая сумма установлена в размере 642 524 рубля.

Пунктом 4 заявления на страхование установлено, что размер платы за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 Заявления на страхование * тариф за участие в Программе страхования (составляет 3,60 % годовых) * (количество месяцев согласно пункту 3.2 Заявления на страхование / 12) и составляет 92 523 рубля 46 копеек, исходя из расчета: 642 524 рубля 00 копеек * 3,60% * 48 / 12.

Согласно пункту 6.1 договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно пункту 6.2 договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей программе страхования * срок действия договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Согласно пункту 6.3.2 договора страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (ФИО35) составляет: 0,87 % в год.

В соответствии с платежным поручением от <Дата обезличена> <Номер обезличен> ФИО36 перечислено ФИО37 295595413, 77 рублей – перечисление страховой премии по продукту ФИО38 за период с <Дата обезличена> – <Дата обезличена>.

Факт получения страховой премии от ФИО39 и в отношении ФИО2 ФИО40 страхование жизни» не оспаривается.

Согласно справке, выданной ФИО41, <Дата обезличена> задолженность ФИО2 по кредитному договору полностью погашена, договор кредитования закрыт.

Согласно пункту <Дата обезличена> договора страхования ФИО42 ежедневно предоставляет Финансовой организации сведения о физических лицах, обратившихся с заявлением на участие в соответствующей программе страхования по форме приложения <Номер обезличен> к соглашению № <Номер обезличен>, а также о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования по форме приложения <Номер обезличен> к соглашению № <Номер обезличен>, в электронном виде с использованием системы .... или на бумажном носителе курьером страховщика.

Ежедневные реестры представляются каждый рабочий день за предшествующий день, включая выходные и праздничные дни.

Таким образом, условиями соглашения № <Номер обезличен> предусмотрено право подачи заявлений о досрочном расторжении договора страхования в ФИО43

<Дата обезличена> ФИО2 обратилась в ФИО44 с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ФИО45 в ответ на заявление от <Дата обезличена> уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

<Дата обезличена> Финансовой организацией получено заявление от ФИО2 с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ФИО46 в ответ на заявление от <Дата обезличена> уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

<Дата обезличена> Финансовой организацией получена претензия с требованием о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, на что в дальнейшем получено уведомление об отказе.

<Дата обезличена> ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного от <Дата обезличена> № <Номер обезличен> требования ФИО2 к ФИО47 удовлетворены частично. В пользу ФИО2 с ФИО48 взыскана сумма страховой премии в размере 6749,27 рублей пропорционально периоду страхования. При этом финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, в соответствии с пунктом 6.2 договора страхования страховая премия в отношении ФИО2 по договору страхования составляет 22 359,84 рублей, исходя из расчета: 642 524 рубля 00 копеек * 0,87 % * 48 / 12. Так, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что плата за подключение к программе страхования в размере 92 523,46 рубля состоит из страховой премии в размере 22 359,84 рублей и вознаграждения банка в размере 70 163,62 рубля.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В силу положений статьи 107 ГПК РФ, процессуальные действия совершаются в процессуальные сроки, установленные федеральным законом. Течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Таким образом, настоящее заявление ФИО49 направлено в суд <Дата обезличена>, подано с соблюдением сроков, предусмотренных на обжалование решения финансового уполномоченного от <Дата обезличена> № <Номер обезличен>

Как следует из доводов заявления, заявитель ФИО50 не согласен с принятым решением финансового уполномоченного, считает его незаконным, необоснованным, полагает, что ФИО51 не оказывала услугу ФИО2 по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни, более того, ФИО2 произвела оплату за данную услугу непосредственно в ФИО52. Также заявитель сослался на то, что сторона договора страхования являются ФИО53 и ФИО54, ФИО2 не является стороной договора, таким образом, в рамках программы страхования ФИО55 не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, и не осуществляет их возврат.

Проверяя доводы заявителя, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст.2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Как установлено выше, в соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> застрахованным лицом является физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, страховщиком – ФИО56 страхователем – ФИО57.

Платой за подключение к программе страхования является сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в программе страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования.

В соответствии с п. 9.6 названного соглашения страховая выплата производится в рублях на банковский счет, указанный выгодоприобретателем.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

При этом в п. 3.1 заявления ФИО2 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков дата начала действия страхования поставлена в зависимость от момента внесения платы за подключение к программе страхования.

Сторонами не оспаривалось, что после выдачи кредита со счета ФИО2 была списана сумма в размере 92523,46 рублей в качестве платы за участие в Программе страхования и ФИО2 включена в реестр Застрахованных лиц.

Справкой от <Дата обезличена> <Номер обезличен> ФИО58 подтверждает, что ФИО2 подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ФИО59

Согласно платежному поручению <Номер обезличен> от <Дата обезличена> ФИО60 была перечислена страховая премия ФИО61 по продукту .... с .... за период <Дата обезличена> - <Дата обезличена> в сумме 295595413,77 рублей.

Из страхового полиса (пункт 4) следует, что страховая премия, подлежащая уплате в рамках договора страхования, рассчитывается и уплачивается Страховщику в порядке и в сроки, определенные соглашением. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного лица содержится в приложении <Номер обезличен> к страховому полису.

Принимая оспариваемое решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что спорный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости потребительского кредита, в связи с чем, руководствуясь частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», признал за ФИО2 право на возврат страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно ч. 4.1. ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4 настоящей статьи.

<Дата обезличена> на основании заявления на страхование ФИО2 была включена в список участников программы страхования.

Пунктом 7 Заявления на страхование установлено, что Выгодоприобретателями являются: «по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

По страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо»

Согласно пункту 18 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета <Номер обезличен>, а при недостаточности на нем денежных средств со счета <Номер обезличен>.

Таким образом, из пункта 7 Заявления на страхование следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Заявителем заключением Договора страхования.

При этом Закон № 353-Ф3 не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, полностью или в части служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Данные разъяснения также отражены в информационном письме Банка России от <Дата обезличена> № <Номер обезличен> о возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Соответственно, в случае если, исходя из части страховых рисков, предусмотренных договором страхования, такой договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), соответствующий договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), независимо от того, что оставшаяся часть страховых рисков не подчинена указанным целям.

Согласно заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной выплату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ФИО62, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ФИО63, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Как следствие, в силу положений п. 6 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что договор страхования в отношении ФИО2 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 Закона №353-Ф3).

Суд учитывает, что кредитный договор и заявление на участие в программе страхования совершены в один день, договор страхования заключен на тот же период, что и договор кредитования, страховая сумма равна сумме кредитования. Кроме того, суд соглашается с доводом ФИО2 и полагает, что при наличии действующего договора страхования жизни со ФИО64 который был заключен <Дата обезличена> и продлевается ежегодно, срок действия последнего полиса до <Дата обезличена>, у ФИО2 не было необходимости подключения к программе страхования <Дата обезличена> без взаимосвязи с заключенным кредитным договором.

Таким образом, анализируя все представленные документы в материалы дела, суд приходит к выводу, что финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, верно произвел расчет неиспользованной части страховой премии в размере 6749,27 рублей, иного расчета ни ФИО65, ни ФИО66 не представили.

С учетом всех установленных судом обстоятельств дела, представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к выводу, что требования ФИО67 об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7 от <Дата обезличена> № <Номер обезличен> по обращению ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда, как то предусмотрено ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, стороны суду не представили.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░68 ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░7 ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> № <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ ░░░░░░░░░ ░░░2 – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27.04.2024.