Решение по делу № 2-4613/2016 от 18.04.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

       Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

<адрес> районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи                          Горшенева А.Ю.

при секретаре                         Никульшиной М.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Гурьевой ФИО4 к ООО «КБ Ренессанс кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанных денежных сумм, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Гурьева Т.Н. обратилась в суд с иском к ООО «КБ Ренессанс кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанных денежных сумм, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования следующим.

Между Истцом (далее - Заемщик) и ООО «Ренессанс Кредит» (далее - Кредитор) был заключен кредитный договор № от 16.03.2015г, сумма кредита – 119 800 руб. 00 коп. В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Банком была списана со счета сумма в размере 19 800 руб.00 коп. в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья.

Между Истцом (далее - Заемщик) и ООО «Ренессанс Кредит» (далее - Кредитор) был заключен кредитный договор № от 22.12.2015г. сумма кредита – 149 945 руб. 79 коп. В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Банком была списана со счета сумма в размере 31 317 руб.79 коп. в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья. Общая сумма - 51 117 руб. 79 коп. Данные действия Ответчика, по мнению истца, неправомерны.

Как следует из материалов дела, заключенный кредитный договор представляет собой бланк типовой формы. Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен по правилам ст. 428 ГК РФ, путем присоединения заемщика к предложенным условиям в целом в виде подписания договора о предоставлении кредита, разработанного банком, из чего следует, что заемщик был лишен возможности влиять на содержание договора в целом, и вынужден принимать условия, ущемляющие его права, как потребителя. А с учетом того обстоятельства, что подписание договора страхования осуществляется посредством агентских услуг банка (кредитным менеджером сотрудником банка в структурном подразделении банка), у заемщика не было возможности влиять и на содержание существенных условий страхования. Документы, входящие в состав кредитного пакета (предоставляемые заемщику для подписания, как стандартная процедура банка по выдаче кредита) изготовлены типографским способом, сам договор страхования не содержит оригинальной подписи и оттиска печати страховщика. При этом у заемщика отсутствуют какая-либо возможность участия в согласовании существенных условий договора страхования и внесения каких-либо изменений на стадии заключения договора. Поскольку банк является агентом страховщика, следовательно, получает агентское вознаграждение за услугу страхования.

Таким образом, заключение оспариваемого договора страхования являлось условием предоставления кредита ввиду того, что кредитный договор содержит в себе условия, определяющее размер страховой премии, которую Банк обязуется перечислить страховщику как часть кредита 2.1.1 кредитного договора, а договор страхования, согласно пункту 3 определяет, что указанные договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" страховой премии. При этом, кредитный договор не содержит указаний на то, что заключение договора страхования не является обязательным условием выдачи кредита.

До сведения заемщика не была доведена информация о размере вознаграждения банку из суммы страховой премии, перечисляемой со счета потребителя в пользу страховщика за организацию страхования клиента, данное вознаграждение, в нарушение требований Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", не согласовывалось с клиентом. При заключении кредитного договора, заемщик, в том числе лишается банком права быть выгодоприобретателем по договору страхования.

Устанавливая в заявлении на страхование в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, в выборе страховщика заемщик не участвовал, кредитный договор был заключен истцом при условии заключения договора страхования жизни и здоровья на условиях банка только в страховой компании предложенной банком.

Кроме того, типовая форма кредитного договора банка, не содержит условий, предоставляющих возможность заключить договор страхования жизни и здоровья с другой страховой компанией, предлагающей более выгодные условия страхования, влияющие как на саму страховую защиту, так и на ее стоимость.

Подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающий финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Кроме того, страховая премия включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая, тем самым, сумму, подлежащую выплате заемщиком банку.

Указание в пункте 2.1.1. кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии в рублях не доведена до потребителя.

Считая свои права и законные интересы нарушенными, истец обратилась в суд и просила признать ничтожным п. 2.1.1 Кредитного договора № от 16.03.2015г. и применить последствия недействительности сделки в виде двусторонней реституции; признать недействительным п. 2.1.1 Кредитного договора № с 22.12.2015г. и применить последствия недействительности сделки в виде двусторонне реституции; взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца убытки в размере 5 117 руб. 79 коп., сумму морального вреда в размере 10000 рублей; сумму юридических услуг в размере 5 000 рублей; сумму нотариальных услуг в размере 1300 рублей; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Гурьева Т.Н. не явилась, была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Письменных возражений не направил.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (статья 935 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 16.03.2015г. между истцом и ООО "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получила кредит в сумме 119 800 руб., сроком на 18 месяцев под 26,90% годовых.

16.03.2015г. между истцом и ООО СК "Согласие-Вита" заключен договор страхования и выдан страховой полис на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни». Страховая сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной и определяется по определенной формуле (п. 5 договора). Срок действия договора составляет 18 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (п. 3). Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (п. 5) и составляет 19 800 руб. (л.д. 71).

В соответствии с заявлением Гурьевой Т.Н. от 16.03.2015г. о добровольном страховании истец просила ООО СК "ФИО6" заключить с нею договор страхования жизни по программе «Страхование жизни» (л.д. 70).

Кроме того, истец в заявлении о добровольном страховании просила КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) перечислить с ее счета страховую премию, подлежащую уплате по заключаемому ею договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

Согласно тексту указанного заявления, истец имела возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованной в качестве заемщика по кредитному договору.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования Гурьевой Т.Н. оказана данная услуга, в связи с чем, с ее счета списана страховая премия согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора. С полисными условиями страхования жизни заемщика кредита Гурьева Т.Н. ознакомлена, получила их копию и в полном объеме согласилась с ними, что подтверждается подписью в договоре страхования.

Аналогичный кредитный договор был заключен между Гурьевой Т.Н. и ООО «Ренессанс Кредит» 22.12.2015г. №, в соответствии с которым заемщик получила кредит в сумме 149 945,79 руб., сроком на 24 месяца под 18,90% годовых. Согласно указанному договору, на основании п.1 заявления Гурьевой Т.Н. о добровольном страховании, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 31 317,79 руб. для оплаты страховой премии страховщику (п.2.1.1) (л.д. 25 оборот-26).

Согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) услуга "подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/ли договора о карте. Указанные обстоятельства истцом не оспаривались.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что п.п.2.1.1 кредитных договоров, заключенных между Гурьевой Т.Н. и ООО "Ренессанс Кредит" от 16.03.2015г. и от 22.12.2015г., не противоречат положениям пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Принимая во внимание, что исковые требования о признании пунктов кредитных договоров недействительными оставлены без удовлетворения, производные от них требования о взыскании убытков, морального вреда, сумм нотариальных услуг, штрафа, а также понесенных в связи с рассмотрением настоящего дела судебных расходов суд также находит не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Гурьевой ФИО4 к ООО «КБ Ренессанс кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанных денежных сумм, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

           Судья                                 А.Ю. Горшенев