Решение по делу № 33-8488/2023 от 28.02.2023

     УИД 50RS0<данные изъяты>-86

         Судья Неграмотнов А.А.                          дело №33-8488/2023

        АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    г. Красногорск, Московской области

    Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

    Председательствующего Абдулгалимовой Н.В.,

    судей Колесник Н.А., Бессудновой Л.Н.,

    при ведении протокола помощником судьи Алексеевой А.М.

    рассмотрев в открытом судебном заседании 13 марта 2023 года гражданское дело по исковому заявлению Яковлевой Т. Ю. к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконными действий, обязании предоставления информации, документов, компенсации морального вреда,

    по апелляционной жалобе Яковлевой Т.Ю. на решение Люберецкого городского суда Московской области от 08 ноября 2022 года,

    заслушав доклад судьи Колесник Н.А., пояснения Яковлевой Т.Ю.,

    установила:

Яковлева Т.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконными действий, обязании предоставления информации, документов, компенсации морального вреда, просит суд признать незаконными действия ПАО «Сбербанк России» по несвоевременному предоставлению истцу Ответчиком

    ежемесячных О. по счету кредитной карты по Кредитному договору <данные изъяты>

    затребованных копий документов по зачислению денежных средств по счету кредитной карты;

    расчетов ежемесячно начисленных и предъявленных к уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, указанных в ежемесячных О. по счету кредитной карты за период действия Кредитного договора <данные изъяты> с 09.09.2014г по <данные изъяты> с указанием всей необходимой, понятной, достоверной и полной информации в соответствии с действующим законодательством РФ;

    расчетов начисленных и предъявленных к уплате неустоек за пользование кредитными денежными средствами, указанных в ежемесячных О. по счету кредитной карты за период действия Кредитного договора <данные изъяты>

    по отказу предоставления истцу ответчиком и возможности получения в дальнейшем самостоятельно ежемесячных О. по счету кредитной карты по Кредитному договору <данные изъяты>, выписок по счету на русском языке всех произведенных операций по списанию и зачислению денежных средств по расчетному счету с указанием всей необходимой, понятной, достоверной и полной информации в соответствии с действующим законодательством РФ;

    по отказу предоставления истцу ответчиком и возможности получения в дальнейшем самостоятельно подтверждающих документов по списанию и зачислению денежных средств по счету кредитной карты по Кредитному договору <данные изъяты>, надлежащим образом заверенных, по блокировке в одностороннем порядке Ответчиком расходных операций;

    при истребовании ответчиком с истца просроченной задолженности по данным Ответчика по Кредитному договору <данные изъяты>

    по отказу ответчиком истцу отмены поручения на безакцептное списание денежных средств Истца с других счетов у Ответчика на счет Кредитного договора <данные изъяты>

    по отказу предоставления истцу ответчиком доступа к системе мгновенных переводов денежных средств по номеру телефона (СБИ) по всем счетам и картам истца у ответчика;

    Обязать ПАО «Сбербанк России»:

    предоставить истцу возможность получения в дальнейшем самостоятельно через личный кабинет "Сбербанк Онлайн" на сайте ответчика расчеты ежемесячно начисленных и предъявленных к уплате процентов, неустоек за пользование кредитными денежными средствами, указанных в ежемесячных О. по счету кредитной карты за весь период действия Кредитного договора <данные изъяты> на дату вынесения решения судом с указанием всей необходимой, понятной, достоверной и полной информации всоответствии с действующим законодательством РФ, установив конкретный срок для исполнения;

    предоставить истцу, в том числе возможность получения в дальнейшем самостоятельно через личный кабинет "Сбербанк Онлайн" на сайте Ответчика ежемесячные О. по счету, выписки по счету кредитной карты по Кредитному договору <данные изъяты> подтверждающие документы в соответствии с действующим законодательством РФ производимых операций по списанию и зачислению денежных средств, возможность получения в дальнейшем самостоятельно через личный кабинет "Сбербанк Онлайн" на сайте Ответчика информацию по блокировке в одностороннем порядке Ответчиком расходных операций на русском языке всех произведенных операций по списанию и зачислению денежных средств с указанием всей необходимой, понятной, достоверной и полной информации в соответствии с действующим законодательством РФ, установив конкретный срок для исполнения;

    принять меры по прекращению незаконных действий ответчика при истребовании с истца просроченной задолженности по данным ответчика и нарушению в связи с этим прав потребителя Истца по Кредитному договору <данные изъяты>

    отменить поручения на безакцептное списание денежных средств истца с других счетов у ответчика на счет Кредитного договора <данные изъяты>, установив конкретный срок для исполнения;

    предоставить истцу доступ к системе мгновенных переводов денежных средств по номеру телефона (СБИ) по всем счетам истца у ответчика, в том числе возможность самостоятельного подключения или блокирования данной финансовой услуги в дальнейшем через личный кабинет "Сбербанк Онлайн" на сайте Ответчика, установив конкретный срок для исполнения.

    взыскать с Ответчика ПАО «Сбербанк России» в свою пользу компенсацию морального вреда за нарушение гражданских и конституционных прав потребителя финансовых услуг, оказываемых истцу ответчиком в размере 80 000 рублей за не исполнение надлежащим образом своих прямых обязанностей и законные требования истца по предоставлению запрашиваемых документов и информации по Кредитному договору <данные изъяты>, в размере 100 000 рублей за не незаконные действия ответчика при истребовании с Истца имеющейся просроченной задолженности по данным Ответчика по Кредитному договору <данные изъяты> в размере 100 000 рублей за не исполнение своих прямых обязанностей и законные требования истца по предоставлению доступа к государственной системе мгновенных переводов по номеру телефона СБИ (сервис быстрых платежей) ко всем счетам истца у ответчика и дискриминацию истца по социальному/ финансовому признаку при оказании финансовых услуг; в размере 70 000рублей за не исполнение должным образом своих прямых обязанностей и законные требования истца по отмене поручения от 29.05.2018г на безакцептное списание денежных средств истца с других счетов у ответчика на счет Кредитного договора <данные изъяты>

    В обоснование исковых требований указала, что между ней и ПАО «Сбербанк России» <данные изъяты> был заключён Кредитный договор <данные изъяты> в виде «Заявления на получение кредитной карты» и «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» на сумму 141 000 рублей на цели личного потребления с условием уплаты процентов в размере 18,9% годовых.Согласно заявления от 09.09.2014г кредитная карта была перевыпущена банком <данные изъяты> с заполнением дополнительных «Заявления на получение кредитной карты» и «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

<данные изъяты> лимит по кредитной карте ответчиком был увеличен в виде СМС-информирования и общая сумма кредита составила 175 000 рублей.

    Ответчик не представлял или несвоевременное представлял запрашиваемых истцом документов/информации по Кредитному договору.

    Ответчик нарушил права истца как потребителя в связи с непредставлением Ответчиком доступа к Системе быстрых платежей ЦБ РФ для бесплатных переводов по номеру телефона. Ответчик отказал в этой услуге она предоставляется лицам, имеющим телефоны с определенными характеристиками.

    Обращаясь в суд с иском, истец ссылается на применение к спорным отношениям ГК РФ, положений ФЗ«О защите прав потребителей», Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)».

    Истец полагает, что ответчик, предоставляя ей финансовые (банковские) услуги по потребительскому кредитованию, нарушал при заключении, исполнении и обслуживании заключенного с ней Кредитного договора требования Конституции и законодательства РФ, ущемляя и ограничивая тем самым ее права как потребителя.

    Ответчик не исполнял в добровольном порядке не только ее неоднократно предъявляемые законные требования, но и взятые на себя обязательства.

    В судебное заседание истец явилась, настаивала на удовлетворении иска.

    Представитель ответчика в судебном заседании возражал против иска по доводам, изложенным в отзыве на иск.

    Решением Люберецкого городского суда Московской области от 08 ноября 2022 годав удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с решением суда, Яковлева Т.Ю. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение Люберецкого городского суда Московской области от 08 ноября 2022 годаотменить, вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Судом установлено, что между Яковлевой Т. Ю. и ПАО «Сбербанк России» <данные изъяты> заключен эмиссионный контракт <данные изъяты> на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Банка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях, с условием уплаты процентов в размере 18,9% годовых.

Согласно заявления от 09.09.2014г кредитная карта была перевыпущена Ответчиком 29.06.2015г. с заполнением дополнительных «Заявления на получение кредитной карты» и «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

Доводы истца о незаконности и необоснованности начисления Банком процентов и неустоек опровергаются согласованными сторонами условиями кредитного договора и действующим законодательством.

Во исполнение заключенного договора банком истцу была выдана кредитная карта, условия предоставления и возврата которого изложены в Индивидуальных условиях, Условиях и в Тарифах Банка. Также ответчику был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Индивидуальными условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

Сумма неустойки рассчитывается от просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме, о чем Истцу неоднократно направлялись ответы на ее заявления.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком производились с нарушением части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В соответствии с п. 2.42. Условия Отчет/выписка по карте (Отчет) - ежемесячный отчет по предоставляемый Банком Клиенту, содержащий информацию о дате и сумме Обязательного платежа, Доступном лимите на дату Отчета и Общей задолженности на дату Отчета, информацию обо всех oперациях, проведенных по Счету карты за Отчетный период.

Согласно п. 6.1. Общих условий Информирование Клиента об операциях, совершенных по карты за Отчетный период, о дате и сумме Обязательного платежа, Доступном лимите на дату Отчета, Общей задолженности на дату Отчета производится путем предоставления Банком Клиенту Отчета в Подразделении Банка.

Для Клиентов, сделавших соответствующую отметку в Заявлении/Заявлении об изменении информации о Клиенте, Отчет направляется Банком на указанный Клиентом адрес электронной почты. Истцу было сообщено истцу письменно <данные изъяты>.

<данные изъяты> Яковлева Г.Ю. обратилась в Банк с заявлением об изменении информации, в котором дала распоряжение Банку о направлении отчетов на адрес ее электронной почты, которое банк исполнил. Клиент также может дополнительно получить Отчет в Сбербанк Онлайн.

При наличии задолженности по Отчету Банк осуществляет отправку SMS-сообщения о дате и Обязательного платежа, сумме Общей задолженности на дату Отчета для Клиентов, зарегистрировав номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). При этом, клиент должен обладать телефоном, поддерживающим программное обеспечение банка.

Клиент может обратиться в Подразделение Банка для изменения способа предоставления Отчета в течение срока действия карты.

Как следует из материалов дела, клиент неоднократно обращался в Банк за предоставлением отчетов, которые были ему направлены, а также с заявлением о направлении отчетов на адрес электронный почты, указанный в заявлении, что было исполнено Банком (копии обращений <данные изъяты>).

В соответствии с п. 22 Индивидуальных условия, подписанных Истцом, клиент подтверждает получение экземпляров Заявления, Индивидуальных условий и Тарифов Банка.

Доказательств нарушения Банком условий Договора по предоставлению отчетов о движении денежных средств, размере задолженности, начислении процентов и неустоек, кредитной документации истцом не представлено.

Согласно заключенному с Истцом договору, Банк имеет право в одностороннем порядке осуществлять блокировку расходных операций по кредитной карте в пределах установленного лимита.

В силу п. 3.38. Общих условия Банк имеет право при нарушении Клиентом Договора или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Клиента, либо нарушение действующего законодательства Российской Федерации:

-осуществить Блокировку карты, а также принимать меры для ее изъятия;

-приостановить или прекратить проведение расходных операций но Счету карты с сохранением возможности проведения операций пополнения Счета карты).

В связи с тем, что Истец ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, Банк правомерно заблокировал расходные операции лимита кредитной карты, о чем было письменно сообщено истцу.

В соответствии с п. 3.6 Положения Банка России от 24.09.2020 N732-П "О платежной системе Банка России" системно значимые кредитные организации обязаны обеспечивать возможность использования сервиса быстрых платежей своими клиентами на основе программного обеспечения, установленного на техническом устройстве клиента (мобильном телефоне, смартфоне или планшетном компьютере) и позволяющего клиенту оставлять, удостоверять и передавать распоряжения для осуществления переводов денежных средств (мобильное приложение).

Кроме того, в соответствии со ст. 31 Федерального закона от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» надзор за соблюдением кредитными организациями требований указанного Федеральною закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка осуществляется Банком России.

На основании изложенного следует, что для использования системы быстрых платежей, необходимо мобильное устройство клиента: мобильный телефон, смартфон или планшетный компьютер, на которое возможна установка мобильных приложений для использования системы быстрых платежей.

Данные разъяснения были направлены в письменном виде в адрес Истца (ответ <данные изъяты>

При заполнении и подписании Заявления на получение кредитной карты в разделе «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» истец подтвердил, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой Держателя и Тарифами банка был ознакомлен, согласен и обязан выполнять. Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор по кредитной карте на условиях, установленных Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

<данные изъяты> между ПАО Сбербанк и Яковлевой Т.Ю. подписано Заявление на получение международной банковской карты и открыт счет <данные изъяты>, в соответствии с которым Яковлева Т.Ю. ознакомлена с Условиями использования дебетовых карт и обязалась их выполнять.

<данные изъяты> истец дала поручение Банку на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение просроченных платежей и неустойки но кредитной карте, в соответствии с которым истец предоставил банку право, начиная с даты оформления Поручения, перечислять со счета <данные изъяты> сумму в размере, необходимом для осуществления погашения просроченных платежей и неустойки по кредитной карте (номер эмиссионного контракта <данные изъяты>

Таким образом, действия Банка по безакцептному списанию денежных средств со счета Истца, установлены Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. Поручением на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение просроченных платежей и неустойки по кредитной карте не противоречат законодательству РФ, в связи с чем, указания истца на нарушение его прав не обоснованы.

<данные изъяты> истец обратилась в Банк с заявлением об отключении безакцептных списаний, на основании которого безакцептное списание денежных средств сосчета <данные изъяты> в счет погашения задолженности по кредитной карте было приостановлено.

<данные изъяты> в Банк поступили письменные обращения Истца об отзыве согласия на обработку ее персональных данных. Указанные обращения были зарегистрированы и рассмотрены Ответчиком и <данные изъяты> в адрес истца Банком направлены ответы на обращения, в которых разъяснен порядок отзыва согласия на обработку персональных данных и указано, что для отзыва согласия на их обработку необходимо произвести закрытие всех счетов, осуществить расторжение Договора банковского обслуживания и погасить задолженность по кредитным обязательствам.

Как следует из заявления на банковское обслуживание, заявления на получение банковской карты, истец подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

С содержанием Условий Заемщик была ознакомлена и с ними согласна, что подтверждено подписью на заявлении на получения кредитной карты, дебетовой карты.

Согласно ст. 6 указанного закона обработка персональных данных необходима дляисполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет выгодоприобретателем или поручителем.

Яковлевой Т.Ю. дано согласие ОАО «Сбербанк России» на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями указанного закона и ее было дано согласие на их обработку.

При этом Согласие Клиента на обработку персональных данных действует в течение действия ДБО, а также в течение 5 лет с даты прекращения действия ДБО.

По истечении указанного срока действие согласия считается продленным на каждые следующие пять лет при отсутствии сведений о его отзыве (п. 8.4 Условий ДБО).

Указанные персональные данные предоставлены Истцом в целях кредитования и исполнения договорных обязательств, осуществления действий, направленных на взыскание просроченной задолженности по Кредитному договору, а также разработки Банком новых продуктов и информирования истца об этих продуктах и услугах.

Истец, давая согласие на обработку персональных данных, знала правовые основанияобработки персональных данных, поскольку в заявлении выразила согласие с тем, чтоперсональные данные предоставляются в целях исполнения договорных обязательств.

Правовое регулирование расчетов с использованием платежных банковских карт осуществляется на основании общих норм ГК РФ, Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" и договоров, заключаемых между участниками карточных расчетов. Содержание указанных договоров во многом определяется правилами и стандартами платежных систем, участниками которых являются кредитные организации. Наиболее известные платежные системы: МИР, VISA, MasterCard, Золотая корона и т.п.

Истцу выдана банковская карта VISA, при использовании которой владелец карты получает сведения по операциям как на русском, так и на английском языке с учетом использования иностранного программного банковского продукта, в связи с чем, требования истца о предоставлении ей сведений в выписке по карте являются необоснованными.

Доводы ответчика о применении к ней угроз в связи с непогашенной задолженностью необоснованны, поскольку из представленных суду обращений ответчика к истцу с требованиями о погашении образовавшейся задолженности, не усматривается угроз в ее адрес, а банк принимал меры к надлежащему исполнению обязательств должником, которые не выходят за рамки разумного и незаконного.

Требования банка о применении к заявленным требованиям срока исковой давности не применимы к спорным отношениям, исходя из даты заключения договора.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Между тем, требования истца связаны не с условиями договора и оспаривания их, а длящимися действиями ответчика по исполнению кредитного договора и договора банковского счета, который до настоящего времени не расторгнут.

Разрешая заявленные требования, оценив представленные по делу доказательства в соответствии со ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные выше нормы права, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что стороной истца не представлены относимые и допустимые доказательства в обоснование иска и не доказано, что действиями ответчика были нарушены права, свободы или законные интересы истца, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований правомерно отказано.

Довод жалобы о незаконном отказе в удовлетворении ходатайства о назначении адвоката отклоняется, поскольку обеспечение участия адвоката в гражданском споре или иного лица, оказывающего юридическую помощь, по назначению, нормами Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, не предусмотрено. Приглашение защитника во всех случаях является правом лица, в отношении которого ведется производство по такому делу.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ во взаимосвязи с нормами действующего законодательства.

Доводы апелляционной жалобы истца подлежат отклонению, так как они основаны на ошибочном толковании закона и направлены на переоценку доказательств, носят субъективный характер, основаны на личном мнении заинтересованной стороны, проигравшей дело.

Судом первой инстанции правильно определены юридически значимые обстоятельства, неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, а потому оснований к отмене решения суда либо его изменению в апелляционном порядке по доводам жалобы не имеется.

    Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Люберецкого городского суда Московской области от 08 ноября 2022 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Яковлевой Т.Ю.    – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 16.03.2023г.