Решение по делу № 33-1338/2015 от 20.05.2015

Судья Щербаков А.В. Дело № 33-1338/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02 июня 2015 года г. Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

Председательствующего Старцевой С.А.,

судей Герасимовой Л.Н., Рогожина Н.А.,

при секретаре Куракове А.А.,

в открытом судебном заседании в г. Орле рассмотрела гражданское дело по иску Растегаевой Елены Николаевны к ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе истца Растегаевой Е.Н. на решение Заводского районного суда г. Орла от 26 марта 2015 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Растегаевой Елены Николаевны к ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей - отказать».

Заслушав доклад судьи Герасимовой Л.Н., объяснения представителя истца Растегаевой Е.Н. по доверенности Мирка Н.В., поддержавшей апелляционную жалобу и просившей решение суда отменить, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

установила:

Истец Растегаева Е.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указывала, что между нею и ООО «КБ «Ренессанс Капитал» <дата> заключен кредитный договор на сумму <...> рублей.

В указанный договор банком без уведомления истца включено условие по страхованию, а в сумму кредита включена комиссия за присоединение к программе страхования. Начисление процентов начислялось банком с полной суммы кредита без вычета вышеуказанной комиссии. Таким образом, сумма процентов за пользование кредитом была незаконно увеличена. Комиссия за присоединение к программе страхования составила <...> рублей, проценты на указанную комиссию начислены в размере <...> рублей.

Кроме того, писание денежных средств было произведено банком с нарушением установленного законом порядка, денежные средства списывались в счет уплаты задолженности по штрафам на просроченный основной долг по кредитному договору. Всего было списано денежных средств на сумму <...> рублей.

Ввиду нарушения банком прав потребителя, ей был причинён моральный вред.

В связи с изложенным Растегаева Е.Н. просила признать недействительным п. 2.2 кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в части включения в общую сумму кредита комиссии за присоединение к программе страхования, признать недействительным п.4 договора с ООО КБ «Ренессанс Капитал» о подключении к программе страхования, взыскать с ответчика в ее пользу комиссию за подключение к программе страхования в размере <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...> рублей, уплаченные проценты на сумму страховой премии в размере <...> рублей, денежные средства, списанные в уплату штрафа в размере <...> рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере <...> рублей и расходы на оплату услуг представителя в сумме <...> рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Растегаева Е.Н. просит об отмене решения, считая его незаконным.

В обоснование жалобы указывает, что при оказании банком услуги по страхованию заемщику не была предоставлена полная информация о данной услуге, о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия считает, что оснований для отмены или изменения вынесенного судебного решения не имеется.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания ч.1 ст.821 ГК РФ следует, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГКРФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Судом установлено, что <дата> между Растегаевой Е.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (в настоящее время ООО «Ренессанс кредит») заключен договор №, по условиям которого банк предоставил Растегаевой Е.Н. кредит в размере <...> рублей сроком на <...> месяцев.

Общая сумма кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования, составляет <...> рублей (п. 2.2 договора). Возврат кредита и уплата процентов по договору предусмотрен путем внесения ежемесячных платежей в размере <...> рублей, последний платеж - <...> рублей, что подтверждается графиком платежей по кредитному договору № (л.д. 7).

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено оказание банком заемщику услуги по подключению к программе страхования, которая выражается в заключении банком со страховой компанией ОАО СК «Альянс» договора страхования в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору. За подключение к программе страхования заёмщик обязан уплатить банку комиссию в соответствии с Условиями и Тарифами. Для уплаты данной комиссии банк обязуется предоставить заёмщику кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования.

Согласно заявлению о страховании от <дата>, Растегаева Е.Н. выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ОАО СК «Альянс» (программа страхования 1) в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания). Выгодоприобретателем по указанному договору при наступлении любого страхового случая заявителем был назначен КБ «Ренессанс Капитал» (л.д. 43).

Согласно п.1 кредитного договора тарифы КБ «Ренессанс капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифы по картам КБ «Ренессанс капитал» (ООО), являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по тарифному плану «<...>» комиссия за подключение к Программе страхования 1 (Страховая компания ОАО СК «Альянс») предусмотрена комиссия в размере <...>% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, которая уплачивается единоразово за весь срок при добровольном страховании кредита (л.д.50).

Растегаевой Е.Н. был предоставлен кредит на общую сумму <...> рублей, из которой комиссия за подключение к программе страхования составила <...> рублей (л. д. 9). С данным договором истец ознакомлена, что подтверждается её подписью.

Согласно заявлению о переводе денежных средств от <дата>, подписанного Растегаевой Е.Н., истец просила банк перечислись ей <...> рублей ( л.д.44), то есть за минусом <...> рублей уплаченных банку за подключение к программе страхования в соответствии с кредитным договором.

Из содержания заключенного Растегаевой Е.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» кредитного договора № от <дата> также следует, что клиент был ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу о том, что доказательств, подтверждающих понуждение Растегаевой Е.Н. к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, суду не было представлено.

Судом первой инстанции было достоверно установлено, что при заключении кредитного договора Растегаева Е.Н. была надлежаще информирована о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, и графике погашения этой суммы. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, доказательств обратного суду предоставлено не было, в связи с чем суд пришел к правильному выводу об отсутствии в действиях банка нарушения законодательства о защите прав потребителей.

Растегаева Е.Н. собственноручно подписав кредитный договор и заявление о страховании, выразила согласие со всеми положениями кредитного договора, а также Условиями и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора, предусматривавшими оплату и размер комиссии за заключение договора страхования, в связи с чем не подлежит удовлетворению довод апелляционной жалобы о непредоставлении клиенту информации о стоимости услуги по страхованию.

При разрешении спора суд учел, что Растегаева Е.Н. добровольно заполнила заявление о страховании, в котором было указано 5 вариантов страхования, и поставила отметку о несогласии напротив четырех последних вариантов страхования, согласившись тем самым быть застрахованной по первому варианту страхования. Кроме того, из содержания кредитного договора не следует, что заемщик была не вправе отказаться от подключения к программе страхования.

Иные доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку не опровергают выводов суда первой инстанции, направлены на переоценку собранных по делу доказательств и фактических обстоятельств, которым судом была дана надлежащая оценка с соблюдением требований статьи 67 ГПК РФ, оснований для иной оценки у судебной коллегии не имеется.

Выводы суда мотивированы, подтверждены доказательствами, имеющимися в материалах дела и приведенными в решении суда. Оснований для признания выводов суда первой инстанции неправильными судебной коллегией не установлено.

При вынесении судебного решения нарушений норм процессуального и материального права, повлиявших на исход дела и являющихся в соответствии со ст. 330 ГПК РФ основанием к отмене судебных постановлений, допущено не было.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Заводского районного суда г. Орла от 26 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Растегаевой Елены Николаевны без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи