Решение по делу № 2-53/2019 от 26.11.2018

                                 Дело № 2 – 53 / 2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 января 2019 года                             г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи    -    Харрасова Н.М.,

при секретаре                -    Афзаловой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гараева Б.И. к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании денежных средств, убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

        Гараев Б.И. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании денежных средств, убытков, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 253000 руб. под 19,90% на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора банк навязал условие страхования с ООО «ВТБ Страхование», по которому размер страховой премии составил 37950 руб. При оформлении договора страхования Банк не предоставил истцу право выбора страховой компании, не разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ истец направил банку претензию о возврате страховой премии, но положительного ответа не получил. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, удержанными за услуги страхования, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплата процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ. Период пользования денежными средствами ответчиком, уплаченными за услуги страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 2028,76 руб. Также истец считает, что в его пользу с ответчика подлежат взысканию убытки в виде 19,90% годовых, уплаченных по начислению процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии 37950 руб. за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 223 дня, в размере 4612 руб. Истец просит взыскать с ответчика ПАО «Почта Банк» сумму, оплаченную за страхование в размере 37950 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ в размере 2028 руб.; проценты на сумму страховой премии в размере 4612 руб.; неустойку на основании п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за невыполнение требования о возврате денежных средств за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7969 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; штраф 50% от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

    Истец Гараев Б.И., извещенный о месте и времени рассмотрения дела, на судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает.

    Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» Шорникова Т.В., извещенная о месте и времени рассмотрения дела, на судебное заседание не явилась, представила возражение на исковое заявление Гараева Б.И., просит в удовлетворении иска отказать, в случае удовлетворения исковых требований просит применить ст.333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемого штрафа.

    Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, были извещены.

    Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковое заявление Гараева Б.И. подлежит удовлетворению частично.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 253000 руб. до ДД.ММ.ГГГГ под 19,90 % годовых. В этот же день истцом получен полис страхования №, из содержания которого следует, что он выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», программа «Оптимум». Страховые случаи – 1.Смерть застрахованного в результате несчастного случая; 2.Постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма – 506000 руб.; страховая премия – 37950 руб. Порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Распоряжением клиента на перевод, подписанным истцом, осуществлен перевод денежных средств со счета истца на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 37950 руб. по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ПАО «Почта Банк» с заявлением о возврате денежных средств в сумме 37950 руб., требование банком оставлено без удовлетворения.

    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

    Положениями ст.180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

    Согласно п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.2).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года №353 установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

    Материалы кредитного договора свидетельствуют о том, что все документы подготовлены на бланках стандартного образца, подготовленных кредитором.

    Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки. Приобретение дополнительной услуги в виде личного страхования имело для клиента вынужденный характер.

    В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Обязанность страхования жизни и здоровья при получении кредита Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами не предусмотрена. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Соответственно, кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость одной услуги (получение кредита) от обязательного иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Следовательно, при заключении договоров потребительского кредита банки не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Ответчик не предоставил допустимых доказательств того, что Гараев Б.И. самостоятельно и добровольно реализовал возможность получения дополнительной услуги путем выражения своего волеизъявления на основании письменного заявления.

Из страхового полиса следует, что он выдан на основании устного заявления страхователя.

В связи с тем, что у суда отсутствует возможность установить, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги, был ли выбор клиента банка страховой компании добровольным, суд приходит к выводу, что Гараев Б.И. волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья в том порядке, который предусмотрен законодательством, не выразил. Это обстоятельство свидетельствует о недобровольном характере приобретения страховой услуги.

Ответчик не доказал предоставления истцу дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом.

Кроме того, согласно агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО «Почта Банк» является агентом ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», и, соответственно, оспариваемая услуга предлагалась истцу именно кредитором.

В п.17 индивидуальных условий указано, что Гараев Б.И. своей подписью подтверждает согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Между тем дополнительная услуга, о приобретении которой заявил клиент, не названа и не конкретизирована, соответственно, нельзя утверждать о совершении им какого-либо выбора.

Таким образом, в данном случае в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу в заключении самого договора.

Затраты заемщика по оплате страховой премии следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом услуг, а для ответчика – неосновательным обогащением, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями. Указанное доказывается совокупностью имеющихся в деле доказательств.

    В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

    Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда.

    С учетом принципов разумности и справедливости суд считает возможным удовлетворить иск в части взыскания компенсации морального вреда в размере 2000 руб.

    Как установлено из исследованных материалов дела, страховая премия была включена в сумму кредита и на сумму страховой премии ежемесячно начислялись проценты в размере 19,90% годовых. Согласно расчетам истца сумма начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 4612 руб.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    Истец представил соответствующие расчеты и просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2028 руб.

    Суд не находит оснований ставить под сомнение полноту, объективность представленных истцом расчетов о сумме уплаченных процентов истцом на сумму страховой премии и о сумме процентов за пользование чужими денежными средствами, принимает расчеты истца, считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. Ответчиком не представлены доказательства о недостоверности данных расчетов.

    Согласно статье 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования истца в данном случае ответчиком добровольно не удовлетворены. Следовательно, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать штраф в размере 23295 руб.

    Оснований для снижения размера штрафа с применением ст.333 ГК РФ суд не находит, так как заявление ответчика об этом ничем не обосновано. Несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства суд не усматривает.

В удовлетворении иска в части взыскания неустойки в размере 7969 руб. на основании п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за невыполнение требования о возврате денежных средств за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует отказать.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Неустойка представляет собой гражданско-правовую ответственность исполнителя услуги перед потребителем за нарушение установленных сроков оказания услуги. Требования истца о возврате уплаченной им страховой премии за неиспользованный период страхования не является требованием, связанным с нарушением сроков оказания услуги по страхованию истца, а является требованием о возвращении платы за услугу, которая не оказана вследствие отказа истца от нее и не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании указанного Закона. Ни Законом "О защите прав потребителей", ни кредитным или страховым договором не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", и соответственно предусмотренная п.5 ст.28 Закона неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору страхования, в связи с отказом истца от его исполнения в соответствии со статьей 32 Закона.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в размере 1837 руб. 70 коп.

    Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковое заявление Гараева Б.И. удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу Гараева Б.И. сумму страховой премии в размере 37950 руб., убытки в виде уплаченных процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии в размере 4612 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2028 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 23295 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части иска Гараева Б.И. отказать.

    Взыскать с Публичного акционерного общества «Почта Банк» в бюджет Азнакаевского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 1837 руб. 70 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан через Азнакаевский городской суд в течение месяца.

Судья Харрасов Н.М.

Решение не вступило в законную силу.