Решение от 16.09.2021 по делу № 2-1128/2021 от 02.08.2021

    66RS0015-01-2021-001859-14                              Мотивированное решение составлено:23.09.2021г.

                                                                        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2021 года                                                           г. Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Архипова И.В., при секретаре Гайсиной Е.В.,    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1128/2021 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Меркель О. Н. «О взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты».

                                                              Установил:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Меркель О.Н. «О взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты», указав, что между Банком и Меркель О.Н. заключен Договор о карте *Номер* от *Дата*, с соблюдением простой письменной формы.

*Дата* Меркель О.Н. обратилась в Банк с письменным предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в рамках которого просила Банк: выпустить карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты; для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить Лимит и осуществить в соответствии сост. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

В Заявлении Меркель О.Н. указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Счета Карты.

Также Меркель О.Н. в заявлении указала, что обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлена, поняла и полностью согласна в рамках Договора о Карте: Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Рассмотрев оферту клиента от *Дата* о заключении Договора о карте и учитывая принцип разумности и добросовестности при оценке действий последнего, банк произвел акцепт оферты, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, то есть *Дата* открыл Клиенту Счет Карты (банковский счет) *Номер*, тем самым заключив Договор о карте *Номер*.

Таким образом, *Дата* между Банком и Меркель О.Н. с соблюдением письменной формы сделки был заключен Договор о карте *Номер*, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление Клиента, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

После получения и активации карты Банк установил ответчику лимит в размере 150 000 руб. и осуществлял кредитование счета карты, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.

В период в *Дата* по *Дата* ответчиком были совершены расходные операции по снятию наличных денежных средств с использованием карты на общую сумму 247 172,03 руб.

В соответствии с условиями Договора о карте погашение задолженности ответчиком должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее Минимального платежа.

Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере Минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа.

В соответствии с Тарифами по картам, ответчику начислены платы за пропуск Минимальных платежей и *Дата* сформирован Заключительный Счет-выписка с требованием погашения клиентом задолженности в полном объеме в размере 184 428,20 руб. в срок до *Дата*, однако, в нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы.

Таким образом, задолженность клиента на дату подачи искового заявления составляет 184 428,20 руб.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства.

Определением мирового судьи от *Дата* судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

На основании изложенного, истец просит суд:

Взыскать с Меркель О. Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о карте *Номер* от *Дата* в размере 184 428,20 руб., из них: 176 144,89 руб. – основной долг, 6 283,31 руб. – проценты, 2 000 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

Взыскать с Меркель О. Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной госпошлины за подачу искового заявления в размере 4 888,56 руб. (л.д. 4-8).

Представители истца – АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, мнения по заявлению ответчика о пропуске срока исковой давности суду не представили.

Ответчик – Меркель О.Н. в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представила суду возражение по иску, исковые требования не признала, заявила о пропуске срока исковой давности.

Обозрев материалы гражданского дела *Номер* по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору *Номер* от *Дата* с должника Меркель О.Н., изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное, что следует из ст. 850 Кодекса.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 811 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Из положений ст.421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, *Дата* Меркель О.Н. обратилась в Банк с письменным предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в рамках которого просила Банк: выпустить карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты; для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить Лимит и осуществить в соответствии сост. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты. В Заявлении Меркель О.Н. указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Счета Карты. Также Меркель О.Н. в заявлении указала, что обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлена, поняла и полностью согласна в рамках Договора о Карте: Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт» (л.д. 21-22, 23-24).

Рассмотрев оферту клиента от *Дата* о заключении Договора о карте Банк произвел акцепт оферты, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, то есть *Дата* открыл Клиенту Счет Карты (банковский счет) *Номер*, тем самым заключив Договор о карте *Номер*, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление Клиента, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». После получения и активации карты Банк установил ответчику лимит в размере 150 000 руб. и осуществлял кредитование счета карты, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.

В период в *Дата* по *Дата* ответчиком были совершены расходные операции по снятию наличных денежных средств с использованием карты на общую сумму 247 172,03 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 44-47)

В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), договор заключается в том числе путем акцепта Банком Заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

Согласно п. 2.5 Условий, в рамках заключенного Договора Банк выпускает Клиенту Карту и ПИН.

Как следует из п. 2.7 Условий, в рамках заключенного Договора Банк устанавливает Лимит.

Согласно п. 4.3 Условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм Операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита, на Счете. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности Клиента по Кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Из п. 4.4. Условий следует, что в случае превышения сумм операций, списанных в соответствии с п. 4.2 Условий, над Платежным лимитом Банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму Сверхлимитной задолженности процентам за пользование Кредитом комиссию за Сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами. Погашение Клиентом суммы Сверхлимитной задолженности, а также уплата Клиентом Банку комиссии за Сверхлимитную задолженность осуществляется в порядке, установленном Условиями.

В соответствии с разделом 4 Условий предусмотрен порядок погашение задолженности.

В силу п. 4.17 Условий, срок погашения задолженности по настоящему Договору, включая возврат Клиентом банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашение Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту (с учетом положений п. 4.22 Условий) и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанном в Заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий. (п. 4.18 Условий). (л.д. 28-37)

Как указал истец в исковом заявлении, ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере Минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа.

             Банк свои обязательства исполнил, предоставив заемщику определенный договором Лимит задолженности.

Выпиской по счету по договору *Номер* и расчетом задолженности подтверждается, что ответчик Меркель О.Н. пользовалась указанной кредитной картой, а также осуществляла операции, связанные с пополнением счета (л.д. 44-47).

Кроме того, в судебном заседании было установлено, что ответчиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита по кредитной карте (внесение суммы минимального платежа), а также уплата процентов за пользование суммой займа.

В связи с нарушением условий договора Меркель О.Н. ОА «Банк Русский Стандарт» *Дата* сформирован и направлен Заключительный счет-выписка со сроком уплаты до *Дата* (л.д. 43).

Согласно выписке по лицевому счету и информации о движении денежных средств по договору *Номер* Меркель О.Н. пополнение счета не производилось, последнее погашение задолженности произведено *Дата* (л.д. 44-47).

             Согласно расчету суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на *Дата* сумма задолженности составляет 184 428,20 руб., из них: 176 144,89 руб. – основной долг, 6 283,31 руб. – проценты, 2 000 руб. – плата за пропуск минимального платежа. (л.д. 9-11)

Ответчиком Меркель О.Н. своего расчета задолженности суду не представлено.

Ответчиком Меркель О.Н. заявлено о пропуске срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу, с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При этом согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что последний платеж в счет уплаты в сумме 2 000 руб. внесен *Дата*, что следует из выписки из лицевого счета (л.д. 44-47).

Судом установлено, что ответчик Меркель О.Н. обязательства по договору надлежащим образом не исполняет с *Дата*.

Банком был выставлен заключительный счет Меркель О.Н. о погашении всей суммы задолженности по договору, образовавшейся по *Дата* в размере 184 428,20 руб. заключительный счет был направлен ответчику и подлежал оплате в срок до *Дата* (л.д. 43).

По заключительному счету ответчиком требования банка не исполнены, в связи с чем, с *Дата* начал исчисляться срок исковой давности.

*Дата* заявление о вынесении судебного приказа направлено мировому судье.

*Дата* мировым судьей судебного участка №2 Асбестовского судебного района Свердловской области вынесен судебный приказ *Номер* о взыскании в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с должника Мерекль О.Н. задолженности по договору *Номер* от *Дата* за период с *Дата* по *Дата* в сумме 184 428,20 руб.

*Дата* определением мирового судьи судебного участка №2 Асбестовского судебного района Свердловской области отменен вышеуказанный судебный приказ (л.д. 15)

В Асбестовский городской суд настоящее исковое заявление согласно штемпелю на конверте «Почта России» направлено *Дата* (л.д. 52), поступило в суд *Дата* (л.д. 4)

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Вышеуказанные положения применению не подлежат, поскольку заявление о вынесении судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по договору с должника Меркель О.Н. было подано взыскателем мировому судье уже с пропуском срока исковой давности.

    С учетом срока обращения в суд с настоящим исковым заявлением, срок исковой давности истек *Дата*. С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок является пропущенным и по дополнительным требованиям.

Истцом ходатайств о восстановлении пропущенного срока заявлено не было, доказательств наличия исключительных обстоятельств, свидетельствующих об уважительности пропущенного срока, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

    Таким образом, требования о взыскании задолженности по кредитному договору к Меркель О.Н. заявлены по истечении срока исковой давности.

             Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд отказывает в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт»    к Меркель О. Н. о взыскании задолженности по договору о карте *Номер* от *Дата* в сумме 184428 рублей    20 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                   Р Е Ш И Л:

              ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░»    ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ *░░░░░* ░░ *░░░░* ░ ░░░░░ 184428 ░░░░░░    20 ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

      ░░░░░ ___________________________ ░.░. ░░░░░░░