Решение по делу № 2-286/2016 (2-4334/2015;) от 08.12.2015

Дело № 2-286/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 февраля 2016 года г.Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего    Максимова А.Е.

при секретаре    Печёнкиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Перевалова А.Б. к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о расторжении кредитного договора, оспаривании условий заявления на кредит, оспаривания бездействия, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Перевалов А.Б. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Райффайзенбанк» (далее – АО «Райффайзенбанк») о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что в нарушение требований Федерального закона «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредита, заключил с ним договор заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Согласно п. 7. Указания ЦБР № 2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Однако, при обращении в Банк, истцу не была предоставлена данная информация. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения. По вине ответчика истцу причинен моральный вред, значительные нравственные страдания, которые он переживает по настоящее время. Причиненный моральный вред истец оценивает 5 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В возражениях на исковое заявление указал, что с заявленными требованиями Перевалова А.Б. не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. До предоставления кредитной карты заемщик направил банку оферту о заключении кредитного договора, по условиям которого была определена полная стоимость кредита. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Истец собственноручно подписал оферту с указанием всех существенных условий кредитного договора и направил ее в банк, после чего банк акцептовал ее и предоставил заемщику кредитную карту. Правовые основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют, поскольку ответчиком личные и неимущественные права истца не нарушены.

Суд полагает возможным, в соответствии со ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, так как они надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства, просили рассмотреть дело без их участия.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Перевалова А.Б. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее – ГК), договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Переваловым А.Б. был заключен кредитный договор путем обращения заемщика с заявлением на выпуск кредитной карты №№ (л.д.13) и акцепта Банком данного предложения путем выпуска кредитной карты на имя истца с кредитным лимитом 15 000 руб. и передаче ее Перевалову А.Б.

Кредитный договор включает себя в качестве неотъемлемых частей заявление на выпуск кредитной карты (л.д.13), Общие условия, Тарифы и Правила (п. 2.9 заявления на выпуск кредитной карты).

По условиям договора ответчику предоставлен кредитный лимит в размере 15 000 руб. по тарифному плану «Базовый» с уплатой 24% годовых, выдана карта <данные изъяты>.

Согласно п.5 заявления на выпуск кредитной карты, полная стоимость кредита определяется на основании условий кредитования, установленных в Предложении и в соответствии с тарифами по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк» тарифный план «Базовый», а также исходя из следующих положений: использования Вами кредитного лимита в полном объеме (за вычетом уплаченной годовой комиссии за обслуживание кредитной карты), погашении его минимальными платежами в сроки и порядке, установленные в Общих условиях в течение срока действия кредитной карты.

Из представленных в материалы дела документов следует, что наименование закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» приведено в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как акционерное общество «Райффайзенбанк».

Как следует из текста заявления на выдачу кредитной карты, Перевалов А.Б. ознакомлен с общими условиями, тарифами и правилами, и в случае заключения договора обязуется их исполнять; получил от банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую ему осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора (в том числе о размере кредитного лимита, порядке и сроках погашения задолженности, тарифах. Ему известно о том, что перечень платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, приведен в тарифах (п. 2.10 заявления).

Заявляя исковые требования о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий кредитного договора, Перевалов А.Б. ссылается на то, что условиями кредитного договора были ущемлены его права потребителя. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кредитный договор заключен на типовых условиях, установленных Банком, истец был лишен возможности внести какие-либо изменения в договор.

Доводы Перевалова А.Б. суд находит не состоятельными.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12. 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», подпункту «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06. 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на отношения сторон по кредитным договорам распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, между сторонами сложились правоотношения, подпадающие под правовое регулирование законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в редакции на момент заключения договора).

В соответствии с п.2 Указаний Банка России от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», действовавших в момент заключения кредитного договора, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

Согласно п.4 указанного документа в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится, исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

Пунктом 5 данного документа предусмотрено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что при заключении договора Перевалов А.Б. располагал полной информацией об условиях договора. Банк при заключении договора предоставил истцу необходимую информацию об условиях предоставления кредита, а истец, подписывая заявление на выдачу кредитной карты, тем самым согласился с ними. До него была доведена информация о процентной ставке за пользование кредитными средствами, о полной стоимости кредита. Кроме того, до Перевалова А.Б. была доведена информация о перечне платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

Учитывая специфику правоотношений, связанных с использованием кредитных карт, при которых сумма кредита в пределах установленного лимита карты определяется исключительно заемщиком, на которую осуществляется начисление процентов, довод истца Перевалова А.Б. о том, что до него не была доведена информация о размере подлежащих выплате процентов и о полной стоимости кредита в рублях является необоснованным.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Любое доказательство по делу исследуется и оценивается судом наравне со всеми другими доказательствами (ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Доказательств того, что Перевалов А.Б. при заключении кредитного договора был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования, изучить предлагаемые банком условия договора, тарифы, правила и, не согласившись с ними, внести в договор поправки, материалы дела не содержат.

Кроме того, согласно п. 2.10 заявления Перевалов А.Б. подтвердил, что при заключении кредитного договора был ознакомлен с общими условиями, тарифами и правилами и обязуется их соблюдать (л.д.13).

Таким образом, суд приходит к выводу, что до заключения кредитного договора заемщику Перевалову А.Б. была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора.

Положения ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о порядке предоставления заемщикам информации о полной стоимости кредита, в данном случае не применимы, так как названный Федеральный закон вступил в законную силу 01.07.2014 года и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Также суд находит не состоятельными доводы Перевалова А.Б. о том, что при заключении кредитного договора ему не была предоставлена информация о сумме комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, поскольку наличие установленных банком комиссий за ведение и обслуживание банковского счета материалами дела не подтверждается.

Доводы Перевалова А.Б. о том, что пользуясь его юридической неграмотностью, Банк заключил с ним договор заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, суд также находит не состоятельными.

Согласно п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Каких-либо доказательств того, что кредитный договор заключен им вследствие стечения тяжелых обстоятельств, Переваловым А.Б. суду не представлено, условия договора в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определены по согласованию сторон.

Из вышеизложенного суд приходит к выводу, что на стадии заключения кредитного договора Перевалов А.Б. располагал полной информацией о предложенных ему услугах, их стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором, что в полной мере соответствует принципу свободы договора.

Суд полагает, что заключенный в добровольном порядке между сторонами кредитный договор содержит все существенные условия договора, Банк при заключении договора предоставил заемщику необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора, а заемщик, обращаясь в Банк с заявлением на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования, впоследствии согласившись с условиями кредитования, подписал заявление на кредит, график платежей, уведомление о предоставлении потребительского кредита. Кредитный договор подписан сторонами без замечаний и каких-либо изъятий, договором предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной статьей 421 ГК РФ, положениям ст. ст. 807, 811, 819 ГК РФ. При заключении кредитного договора с Переваловым А.Б. Банк выполнил предусмотренную Законом «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2 ст. 450 ГК РФ).

АО «Райффайзенбанк» с требованиями о расторжении кредитного договора с Переваловым А.Б. в суд не обращался.

Предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ оснований для удовлетворения исковых требований Перевалова А.Б. в части расторжении кредитного договора не имеется, поскольку нарушений условий кредитного договора со стороны АО «Райффайзенбанк» допущено не было.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требования Перевалова А.Б. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, оспаривании пунктов заявления на кредит в части недоведения информации о полной стоимости кредита, оспаривании бездействия, выразившегося в несоблюдении Указаний ЦБР №2008-У по информированию заемщика о полной стоимости кредита удовлетворению не подлежат.

Истцом Переваловым А.Б. заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав Перевалова А.Б., как потребителя, судом не установлен, его личные неимущественные права не нарушены, требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей Перевалову А.Б. отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий          А.Е.Максимов

Решение в законную силу не вступило