Решение по делу № 2-3075/2018 от 01.08.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2018 года                                                                                              г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска

в составе председательствующего судьи Бакановой О.А.,

при секретаре Забановой А.В.,

с участием ответчика Лаврентьева Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3075/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Лаврентьев Ю.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Лаврентьеву Ю.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 84464,49 рублей, расходов по оплате государственной пошлины 273393 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Лаврентьев Ю.А. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна. В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия Банка по открытию ему счёта карты.

Банк открыл ему счёт карты №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам, тем самым заключив договор о карте №.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный с ответчиком, соответствует требованиям ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении с ним Договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Карта ответчиком была активирована. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 6.23, 10.20 Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Также клиент при обращении в банк по телефону Справочно – Информационного центра и правильном сообщении кодов доступа к информации ДД.ММ.ГГГГ, руководствуясь п.п. 3.3.2 п.3.3. Условий Программы страхования «защита от мошенничества», а также ДД.ММ.ГГГГ, руководствуясь п. 3.4.2. п. 3.4 Условий программы страхования клиентов добровольно изъявил желание на подключение указанной услуги.

Именно с указанных дат у банка возникла обязанность оказать услуги и согласно ранее письменному соглашению сторон.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела диском с записью обращений истца в справочно – информационный центр Банка.

В связи с неисполнением Лаврентьевым Ю.А. обязательств по оплате минимальных платежей, Банк на основании п. 9.18 Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему Заключительный Счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

После выставления заключительного счета – выписки на счете клиентом были размещены денежные средства, которые были списаны в счет погашения процентов.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете – выписке, исполнены не были.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты, и составляет <данные изъяты> в соответствии с прилагаемым расчетом.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, представителя не направил. При подаче иска представитель истца по доверенности Хадаханов А.М. обратился с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

В судебном заседании ответчик Лаврентьев Ю.А. исковые требвоания о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере <данные изъяты> признал в полном объеме, факт заключения кредитного договора о предоставлении и обслуживании карты № не оспаривал.

Одновременно обратился к суду с ходатайством о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. Суду пояснил, что находится в трудном материальном положении в связи со снижением уровня дохода, наличием большого количества кредитных обязательств.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд находит требования АО «Банк Русский стандарт» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Лаврентьев Ю.А. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен. В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета.

Данное заявление подписано Лаврентьевым Ю.А. и направлено Банку.

Согласно пункту 1.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Договор - заключенный между Банком и Клиентом Договор о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

В силу п. 2.2.2 Условий договор заключается путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту счета.

В рамках заключенного договора Банк устанавливает Клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете (п. 2.15 Условий).

В соответствии с п. 6.1. Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком Клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно (п. 6.3. Условий).

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 6.14.1 Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке.

В соответствии с п. 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком -выставлением клиенту заключительного счета – выписки. При этом клиент обязан в течение 30 дней календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно п. 10.20 Условий Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения Клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив Клиенту Заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

Таким образом, срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом востребования Банком - выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 6.23, 10.20 Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» (План ТП 236/1):

размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет <данные изъяты>

плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита – <данные изъяты> (минимум <данные изъяты>)

плата за выпуск и обслуживание карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты – <данные изъяты>;

комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов, ежемесячная – <данные изъяты>

комиссия за участие в программе по организации страхования «защита от мошенничества» <данные изъяты>, ежемесячная;

минимальный платеж – <данные изъяты> от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода;

плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - <данные изъяты>, 2 –й раз подряд -<данные изъяты>, 3 – й раз подряд – <данные изъяты>, 4 – й раз подряд – <данные изъяты>;

Подпись Лаврентьева Ю.А. на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и на Тарифном плане ТП <данные изъяты> свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (Тарифный план) были им получены и он согласен с ними.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл Лаврентьеву Ю.А. счёт карты №, выпустил на его имя кредитную карту, установил лимит кредита, предоставил ему ПИН – персональный идентификационный номер для активизации карты, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №.

Заключенный между Лаврентьевым Ю.А. и Банком договор о карте состоит из следующих документов: заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт» (Тарифный план ТП <данные изъяты>) и является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и соответствует требованиям ст.ст.432, 434, 438, 819, 845 ГК РФ.

Как следует из выписки из лицевого счета №, заключительного счета - выписки, расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», Лаврентьев Ю.А. активировал карту и получил по ней денежные средства в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Однако в нарушение условий заключенного договора о карте с истцом, ответчиком не исполнялись в установленный срок обязанности по указанному договору.

Так, после получения указанных сумм ответчик на своем счете с нарушением сроков оплаты, указанных в счетах-выписках, размещал денежные средства по договору о карте, недостаточные для полного и своевременного погашения задолженности по договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Внесенные денежные средства были списаны Банком в счет погашения установленной договором основной задолженности по кредиту, процентов, комиссии за снятие наличных денежных средств, платы за пропуск минимального платежа, комиссии за участие в программе страхования, платы за выпуск и обслуживание основной карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных Банком.

Следовательно, банк правомерно, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт» выставил в адрес Лаврентьева Ю.А. заключительный счет – выписку об уплате задолженности по договору в размере <данные изъяты> со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному банком расчету задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» сумма долга Лаврентьева Ю.А. на дату выставления заключительного счета – выписки по договору составляет рублей, исходя из следующего расчета: <данные изъяты> (расходные операции) + <данные изъяты> (комиссия за снятие наличных, перевод денежных средств) + <данные изъяты> (плата за выпуск и обслуживание карты) + <данные изъяты> (проценты) + <данные изъяты> (комиссия за участие в программе «защита от мошенничества») + <данные изъяты> (плата за пропуск минимального платежа) + <данные изъяты> (плата за участие в программе страхования) – <данные изъяты> (внесено в оплату долга).

Суд, проверив представленный расчет образовавшейся у Лаврентьева Ю.А. задолженности по договору, находит его соответствующим имеющимся в материалах дела доказательствам, установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Ответчиком расчет банка не оспорен.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с Лаврентьева Ю.А. задолженности по договору о карте «Русский Стандарт».

Разрешая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с условиями Тарифного плана плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - <данные изъяты>, 2 –й раз подряд -<данные изъяты>, 3 – й раз подряд – <данные изъяты>, 4 – й раз подряд – <данные изъяты>;.

В судебном заседании установлено, что в период действия договора клиент совершал пропуск платежей, в связи с чем была начислена неустойка.

Согласно расчету неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа составила <данные изъяты>.

В силу ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 71 данного Постановления при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Учитывая характер последствий нарушения обязательства, размер основного долга, размеры суммы просроченных процентов, трудное материальное положение заемщика, снижение уровня дохода, суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера неустойки.

Так, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки с <данные изъяты> до <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с Лаврентьева Ю.А. задолженности по договору о карте «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ соответствуют установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и подлежат частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты>.

Согласно абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ);

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» – удовлетворить частично.

Взыскать с Лаврентьев Ю.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82464,49 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2733,93 рублей.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения будет изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                                                                                    О.А. Баканова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.