Решение по делу № 2-31/2024 (2-1138/2023;) от 13.10.2023

Дело № 2-31/2024                                                                        <данные изъяты>

УИД 13RS0024-01-2023-002250-12

РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    г. Саранск                                                                     10 января 2024 г.

    Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

    В составе: судьи Юркиной С.И.

    при секретаре Тишковой О.В.

    С участием: истца публичного акционерного общества «Сбербанк России»,

ответчиков Гвардина Василия Ивановича, Гвардина Артема Васильевича, их представителя Тюменцевой Ксении Валерьевны, действующей на основании доверенности 13 АА №1336194 от 24 октября 2023 г.,

ответчика Гвардина Дмитрия Васильевича,

третьего лица на стороне истца, не заявившего самостоятельные требования относительно предмета спора, общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни»,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гвардину Василию Ивановичу, Гвардину Артему Васильевичу, Гвардину Дмитрию Васильевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему в порядке наследования, о взыскании задолженности по кредитной карте в порядке наследования,

    установил:

    публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Гвардину В.И., Гвардину А.В. о взыскании задолженности по кредитной карте в порядке наследования.

В обоснование истец указал, что .._.._.. между ним Гвардиной Марией Ивановной заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты MasterCard Credit Momentum, согласно которому Гвардиной М.И. выдана кредитная карта № № с лимитом в сумме 129 000 рублей под 25,9% годовых.

Гвардина М.И. активировала карту. Несмотря на то, что, в соответствии с условиями договора, истец ежемесячно направлял отчеты об использованных кредитных средствах, ответчик не возвращал суммы кредита и не уплачивал проценты.

По договору кредитной карты за период с 07.01.2023 по 10.10.2023 образовалась задолженность в размере 153 617 руб. 87 коп., в том числе:

- просроченный основной долг – 127 535 руб. 46 коп.,

- просроченные проценты – 26 082 руб. 41 коп.

20 декабря 2022 г. Гвардина М.И. умерла.

В силу закона смерть гражданина – должника влечет прекращение обязательств, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае в связи со смертью Гвардиной М.И. открылось наследство. Предполагаемыми наследниками Гвардиной М.И.    являются Гвардин В.И., Гвардин А.В., которые, в силу положений пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

На основании изложенного и статей 309, 310, 450, 810, 811, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с Гвардина В.И., Гвардина А.В. в его пользу задолженность по кредитной карте MasterCard Credit Momentum №№ за период с 07.01.2023 по 10.10.2023 включительно в размере 153 617 руб. 87 коп. и расходы по оплате государственной пошлины размере 4 272 руб. 36 коп.;

По данному исковому заявлению определением судьи от 18 октября 2023 г. возбуждено гражданское дело № 2-1138/2023.

    Также ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Гвардину В.И., Гвардину А.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему в порядке наследования.

В обоснование требований указал, что .._.._.. между ПАО «Сбербанк России» и Гвардиной М.И. заключен кредитный договор №№, по которому выдан кредит в размере 195 400 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитными ресурсами в размере 13,9 % годовых.

По условиям договора ответчик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Банк выполнил условия договора. Ответчик не исполнял свои обязательства по договору, нарушая условия о сроках платежа.

В порядке, предусмотренном кредитным договором, заемщику были направлены требования о досрочном погашении задолженности перед ПАО «Сбербанк», которые до настоящего времени не исполнены.

По состоянию на 10.10.2023 задолженность ответчика по кредитному договору № № составляет 130 926 руб. 58 коп., из которых:

основной долг – 117 626 руб. 41 коп.;

проценты – 13 300 руб. 17 коп.

20 декабря 2022 г. Гвардина М.И. умерла.

В силу закона смерть гражданина – должника влечет прекращение обязательств, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае в связи со смертью Гвардиной М.И. открылось наследство. Предполагаемыми наследниками Гвардиной М.И.    являются Гвардин В.И., Гвардин А.В., которые, в силу положений пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

На основании изложенного и статей 309, 310, 450, 810, 811, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит:

расторгнуть кредитный договор №№ от .._.._.., заключенный с Гвардиной М.И.,

взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с Гвардина В.И., Гвардина А.В. в его пользу задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 10.10.2023 в размере 130 926 руб. 58 коп., а так же государственную пошлину в размере 9 818 руб. 53 коп.

По данному исковому заявлению определением судьи возбуждено гражданское дело № 2-1137/2023

Определением Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 01.11.2023 объединены гражданские дела: № 2-1137/2023 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гвардину Василию Ивановичу, Гвардину Артему Васильевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему в порядке наследования, № 2-1138/2023 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гвардину Василию Ивановичу, Гвардину Артему Васильевичу о взыскании задолженности по кредитной карте в порядке наследования, в одно производство, гражданскому делу присвоен номер № 2-1138/2023.

Определением Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 01.11.2023 к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Определением Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 15.11.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечен сын Гвардиной М.И. – Гвардин Дмитрий Васильевич.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом судебной повесткой. В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в его отсутствие согласно заявлению.

В судебное заседание представитель третьего лица на стороне истца, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. Дело рассмотрено в его отсутствие по части 3 статьи 167 ГПК РФ.

В судебное заседание ответчики Гвардин В.И., Гвардин А.В., Гвардин Д.В. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом судебной повесткой по месту их регистрации. Заказные письма с судебной повесткой возвращены в суд с отметкой «в связи с истечением срока хранения».

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 63 - 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Принимая во внимание, что корреспонденция была направлена по надлежащему адресу - месту регистрации ответчиков, то, в силу положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), суд считает судебную корреспонденцию доставленной и полученной ответчиками. Дело рассмотрено в их отсутствие по части 4 статьи 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель ответчиков Гвардина В.И., Гвардина А.В. – Тюменцева К.В. представила письменные возражения, согласно которым ответчики не согласны с требованием о взыскании процентов на сумму задолженности по кредитным договорам, поскольку банк продолжал начислять их, в том числе, и после смерти заемщика Гвардиной М.И. в период с 20.12.2022 по 10.10.2023, когда она фактически не могла исполнять кредитные обязательства.

Суд, исследовав доказательства, считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

ПАО «Сбербанк России» - кредитор по заявлению Гвадиной Марии Ивановны выдал .._.._.. кредитную карту MasterCard Credit Momentum №№ с первоначальным лимитом в сумме 129 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитными ресурсами в размере 25,9% годовых.

Данное заявление Гвардиной М.И. на получение карты в совокупностью с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Индивидуальные условия), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее – Общие условия) являются заключенным между клиентом - заемщиком и ПАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживания банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с условиями кредитного договора Гвардина М.И. обязалась ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом обязательными платежами, указанными в отчете для погашения задолженности.

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 3% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в оргово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода) (пункт 2.43 Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.3 Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с тарифами банка.

Гвардина М.И., заключая этот договор, не обращалась с заявлением о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт ПАО «Сбербанк России».

Согласно предоставленному истцом расчету по кредитной карте задолженность за период с 07.01.2023 по 10.10.2023 составила 153 617 руб. 87 коп., в том числе:

- просроченный основной долг – 127 535 руб. 46 коп.,

- просроченные проценты – 26 082 руб. 41 коп.

.._.._.. г. между ПАО «Сбербанк России» - кредитором и Гвардиной М.И. – заемщиком заключен кредитный договор №№, по которому выдан кредит в размере 195 400 рублей на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитными ресурсами в размере 13,9 % годовых.

    Условия кредитного договора установлены Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» (далее по тексту – Индивидуальные условия кредитования) и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту – Общие условия).

    Согласно условиям кредитного договора Гвардина М.И. приняла на себя обязательство ежемесячно производить погашение задолженности путем перечисления денежных средств со счета погашения в течение 60 месяцев аннуитентными платежами в размере 4 536 руб. 49 коп.

    Пункт 6 Индивидуальных условий кредитования устанавливает, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 536 руб. 49 коп.

    В силу пункта 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, на дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Гвардина М.И., заключая этот договор, не обращалась с заявлением о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов ПАО «Сбербанк России».

    Согласно справке ПАО «Сбербанк России», 19.08.2019 во исполнение указанного кредитного договора ПАО «Сбербанк России» перечислило на лицевой счет Гвардиной денежные средства в размере 195 400 рублей.

    Из выписки из лицевого счета на имя Гвардиной М.И. следует, что ответчик не выполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору.

    Исходя из расчета задолженности задолженность по кредитному договору №№ по состоянию на 10.10.2023 составляет 130 926 руб. 58 коп., из которых:

    основной долг – 117 626 руб. 41 коп.;

    проценты – 13 300 руб. 17 коп.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом первым статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пункт первый статьи 809 ГК РФ определяет, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пункт первый статьи 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно копии свидетельства о смерти от 28.12.2022 серии II-ЖК №713182, выданного отделом регистрации смерти Управления записи актов гражданского состояния Администрации городского округа Саранск Республики Мордовия, заемщик Гвардина Мария Ивановна, .._.._.. года рождения, умерла 20.12.2022.

Общие основания прекращения обязательств установлены статьей 418 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно пункту 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства» имущественные требования и обязанности, неразрывно связанные с личностью гражданина (взыскателя или должника), в силу статей 383 и 418 ГК РФ прекращаются на будущее время в связи со смертью этого гражданина либо в связи с объявлением его умершим.

Вместе с тем, если имущественные обязанности, связанные с личностью должника-гражданина, не были исполнены при его жизни, в результате чего образовалась задолженность по таким выплатам, то правопреемство по обязательствам о погашении этой задолженности в случаях, предусмотренных законом, возможно. Например, согласно подпункту 3 пункта 3 статьи 44 НК РФ погашение задолженности умершего налогоплательщика-гражданина осуществляется его наследниками в отношении транспортного, земельного налогов, налога на имущество физических лиц в порядке, установленном гражданским законодательством (пункт 3 статьи 14, статья 15, подпункт 3 пункт 3 статьи 44 НК РФ). Возможность правопреемства в отношении иных налогов, а также различных сборов, включая государственную пошлину, не предусмотрена.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязанность заемщика, возникающая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условия кредитного договора обязательны для наследника, принявшего наследство, в том числе о размере предусмотренных договором процентов, начисление которых не прерывается смертью наследодателя, при этом проценты за неисполнение денежного обязательства не начисляются с даты открытия наследства до истечения времени, необходимого для принятия наследства, размер задолженности определяется на время вынесения решения суда.

Исходя из вышеизложенного, при рассмотрении данного дела о взыскании долга наследодателя судом разрешаются вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Из наследственного дела № 35372449-60/2023 Гвардиной Марии Ивановны, умершей .._.._.. г., находящегося в производстве нотариуса Саранского нотариального округа Республики Мордовия Ильиной С.В., следует, что наследники Гвардиной М.И. по закону первой очереди: Гвардин Василий Иванович – супруг, Гвардин Артем Васильевич – сын, Гвардин Дмитрий Васильевич – сын приняли её наследство в порядке, установленном законном.

Согласно справке №179 от 23.10.2023, выданной нотариусом Саранского нотариального округа Республики Мордовия Ильиной С.В., наследниками Гвардиной М.И. являются: Гвардин В.И., Гвардин А.В., Гвардин Д.В. в 1/3 доле каждый.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно статье 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п.1).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.2).

Пункт 1 статьи 1153 ГК РФ устанавливает, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из наследственного дела Гвардиной М.И. следует, что 02.08.2023 ее супруг Гвардин В.И. и сын Гвардин А.В. обратились к нотариусу Ильиной С.В. с заявлением о принятии наследственного имущества, оставшегося после смерти Гвардиной М.И., которое состоит из:

- 1/5 доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>;

- 1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра недвижимости Гвардина М.И. на день смерти имела право общей долевой собственности (доля в праве 1/5) на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость объекта на 20.12.2022 – 1 711 806 руб. 76 коп. Следовательно, стоимость наследственной доли Гвардиной М.И. в этом имуществе составляет 342 361 руб. 35 коп.( 1 711 806 руб. 76 коп./5).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 02.08.2023 кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, составляла на 20.12.2022 – 995 321 руб. 28 коп. Соответственно стоимость наследственной доли Гвардиной М.И. в этом имуществе составляет 497 660 руб. 64 коп. (995 321 руб. 28 коп./2).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 02.08.2023 кадастровая стоимость земельного участка, кадастровый номер №, расположенного по адресу: <адрес>, составляла на 20.12.2022 – 51 156 рублей. Соответственно стоимость наследственной доли Гвардиной М.И. в этом имуществе составляет 25 578 рублей (51 156 рублей /2).

Общая сумма наследственного имущества Гвардиной М.И. составляет 865 599 руб. 99 коп. Соответственно, стоимость доли каждого наследника Гвардиной М.И. в перешедшем ему имуществе составляет 288 533 руб. 33 коп. (865 599 руб. 99 коп./3).

Таким образом, наследники принявшие наследство Гвардиной М.И.: Гвардин В.И., Гвардин А.В., Гвардин Д.В., в силу положений пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества. В том числе по долгу наследодателя Гвардиной М.И. по кредитной карте №№, кредитному договору №№ от .._.._...

Из счетов, открытых на имя Гвардиной М.И. следует, что задолженность по кредитной карте и кредитному договору, в том числе по начисленным процентам, образовалась как до смерти Гвардиной М.И., так и после.

Согласно предоставленному истцом расчету по кредитной карте, дата последнего погашения по банковской карте - 24.11.2022, дата выхода на просрочку - 07.01.2023, проценты начислены за период с 24.11.2022 по 10.10.2023 включительно, задолженность за период с 07.01.2023 по 10.10.2023 составила 153 617 руб. 87 коп., в том числе:

- просроченный основной долг – 127 535 руб. 46 коп.,

- просроченные проценты – 26 082 руб. 41 коп.

     Из расчета задолженности задолженность по кредитному договору №№ от .._.._.., следует, что последнее погашение по кредиту произведено 17.12.2022, проценты начислены за период с 24.11.2022 по 10.10.2023 включительно, по состоянию на 10.10.2023 составляет 130 926 руб. 58 коп., из которых:

    основной долг – 117 626 руб. 41 коп.;

    проценты – 13 300 руб. 17 коп.

    Данные расчеты по кредитной карте и кредитному договору проверены и не вызывают сомнений у суда, поскольку составлены с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а так же с учетом фактического исполнения обязательств, что отражено в выписке по счету.

Доводы представителя ответчиков Гвардина В.И., Гвардина А.В. - Тюменцевой К.В. о том, что истец неправомерно начислял проценты за пользование кредитными средствами после смерти Гвардиной М.И., основаны на неправильном толковании норм материального закона.

Так, в соответствии с пунктом 59 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с пунктом 10 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2018)", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 4 июля 2018 г., обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В данном случае, днем открытия наследства Гвардиной М.И., в силу 1113 статьи ГК РФ, является день её смерти - 20 декабря 2022 г., предмет спора - сумма полученного кредита и проценты за пользование кредитными ресурсами, предусмотренные кредитными договорами.

Следовательно, наследники Гвардиной М.И., принявшие её наследство, несут с 20 декабря 2022 г. обязанности заёмщика по банковской карте MasterCard Credit Momentum № № и кредитному договору № № от .._.._.., в том числе по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Поэтому истец в соответствии с условиями договора начислил проценты за пользование кредитными ресурсами за период с 20.12.2022 по 10.10.2023 включительно.

Истец заявил о досрочном погашении возврата всей оставшейся суммы кредитов.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № 13/14 на основании пункта 2 статьи 811, статей 813, 814 Гражданского Кодекса Российской Федерации банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрены статьей 14 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    В силу пункта 1 данной нормы закона нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

    В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (пункт 2).

    По смыслу приведенных норм права, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Пункт 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» устанавливает, что в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссий и неустойки (в случае наличия) и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанном клиентом в заявлении (пункт 3.37 Общих условий).

Клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий пункт 5.8 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования к поручителю в случаях:

а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредит и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней;

б) утраты обеспечения исполнения обязательств по договору в виде поручительства физического лица – при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица.

08.09.2023 истец направил ответчикам Гвардину В.И., Гвардину А.В. почтой требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в общем размере в срок не позднее 09.10.2023.

Кроме того, о наличии долга по кредитным договорам, заключенным с Гвардиной М.И., ПАО «Сбербанк России» направило информацию нотариусу Саранского нотариального округа Республики Мордовия Ильиной С.В., с которой в рамках наследственного дела № № были ознакомлены 09.10.2023 наследники Гвардиной М.И. - Гвардин В.И., Гвардин А.В.

Суд руководствуется положениями пункта 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", согласно которым время выявления долгов наследодателя и осведомленности о них наследников при принятии наследства не влияет на возникновение у наследников обязанностей по выплате этих долгов со дня открытия наследства.

Исходя из данных разъяснений, ответчики допустили просрочку платежей с 07.01.2023, то есть более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Следовательно, истец правомерно, на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, и условий кредитных договоров, направил уведомление о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

    Из материалов дела усматривается, что ответчики требования банка не исполнили в установленный им срок, образовавшуюся задолженность не погасили.

Поскольку стоимость указанного наследственного недвижимого имущества Гвардиной М.И. превышает сумму долга по кредитному договору, и ответчики не исполнили условия кредитного договора за наследодателя, то суд считает, что исковые требования истца о досрочном взыскании всей суммы кредита по двум кредитным договорам вместе с причитающимися процентами основаны на пункте 1 статьи 810, пункте 1 статьи 809, пункте 1 статьи 1175 ГК РФ подлежат удовлетворению в полном объеме. С ответчиков солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества Гвардиной М.И. следует в пользу истца:

- задолженность по банковской карте MasterCard Credit Momentum №№ со счетом №№ за период с 07.01.2023 по 10.10.2023 (включительно) в размере 153 617 рублей 87 копеек, из них: 127 535 руб. 46 коп. – просроченный основной долг, 26 082 руб. 41 коп. – проценты;

- задолженность по кредитному договору № № от .._.._.. по состоянию на 10.10.2023 включительно в размере 130 926 рублей 58 (пятьдесят восемь) копеек, из них: 117 626 руб.41 коп. – основной долг, 13 300 руб. 17 коп. – проценты.

Доводы представителя ответчиков Гвардина В.И., Гвардина А.В. - Тюменцевой К.В. о том, что с ответчиков следует взыскать долг в долях в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества Гвардиной Марии Ивановны, не соответствуют нормам права, предусматривающим солидарную ответственность должников.

Согласно пункту 2 статьи 1141 ГК РФ наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Согласно пункту 1 статьи 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 325 ГК РФ, исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору.

Если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками:

1) должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого;

2) неуплаченное одним из солидарных должников должнику, исполнившему солидарную обязанность, падает в равной доле на этого должника и на остальных должников.

Таким образом, закрепление в пункте 2 статьи 1141 ГК РФ правила о том, что наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146), как и установленная законом обязанность наследников отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (абзац 2 пункта 1 статьи 1175 ГК РФ) не свидетельствуют о возникновении долевой ответственности наследников по долгам наследодателя перед кредитором, так как законом прямо установлена солидарная ответственность наследников.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков Гвардина В.И., Гвардина А.В., Гвардина Д.В. в пользу истца полежит взысканию в солидарном порядке государственная пошлина в размере 4 272 руб. 36 коп. за подачу иска о взыскании задолженности по кредитной карте, в размере 9 818 руб. 53 коп. за подачу иска о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по нему.

    Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

решил:

    удовлетворить исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гвардину Василию Ивановичу, Гвардину Артему Васильевичу, Гвардину Дмитрию Васильевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему в порядке наследования, о взыскании задолженности по кредитной карте в порядке наследования.

Взыскать солидарно с Гвардина Василия Ивановича (ИНН №), Гвардина Артема Васильевича (ИНН №) Гвардина Дмитрия Васильевича (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195, ИНН7707083893) задолженность по банковской карте MasterCard Credit Momentum№ № со счетом №№ за период с 07.01.2023 по 10.10.2023 (включительно) в размере 153 617 (сто пятьдесят три тысячи шестьсот семнадцать) рублей 87 (восемьдесят семь) копеек, из них: 127 535 руб. 46 коп. – просроченный основной долг, 26 082 руб. 41 коп. – проценты, в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества Гвардиной Марии Ивановны, умершей 20 декабря 2022 г.

    Взыскать солидарно с Гвардина Василия Ивановича (ИНН №), Гвардина Артема Васильевича (ИНН №), Гвардина Дмитрия Васильевича (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195, ИНН7707083893) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 272 (четыре тысячи двести семьдесят два) рубля 36 (тридцать шесть) копеек.

     Расторгнуть кредитный договор № № от .._.._.., заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Гвардиной Марией Ивановной.

Взыскать солидарно с Гвардина Василия Ивановича (ИНН №), Гвардина Артема Васильевича (ИНН №), Гвардина Дмитрия Васильевича (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195, ИНН7707083893) задолженность по кредитному договору № № от .._.._.. по состоянию на 10.10.2023 включительно в размере 130 926 (сто тридцать тысяч девятьсот двадцать шесть) рублей 58 (пятьдесят восемь) копеек, из них: 117 626 руб. 41 коп. – основной долг, 13 300 руб. 17 коп. – проценты, в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества Гвардиной Марии Ивановны, умершей № г.

    Взыскать солидарно с Гвардина Василия Ивановича (ИНН №), Гвардина Артема Васильевича (ИНН №), Гвардина Дмитрия Васильевича (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195, ИНН7707083893) расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 818 (девять тысяч восемьсот восемнадцать) рублей 53 (пятьдесят три) копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Пролетарского районного

суда г. Саранска Республики Мордовия    подпись           С.И. Юркина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>