Решение по делу № 2-1584/2021 от 18.10.2021

№

УИН №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Головановой Л.И., при секретаре Филипповой А.В., с участием ответчицы Клепиковой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Клепиковой Т.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Клепиковой Т.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчицей был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 80000 рублей. При этом лимит задолженности по кредитной карте по условиям договора в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете Клепиковой Т.Н. на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту Общие условия) и Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»), Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчицы. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчица была проинформирована банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту с установленным лимитом задолженности. В свою очередь, при заключении договора ответчица приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, ежемесячно направлял ответчице информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах, штрафах), процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, о задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчица Клепикова Т.Н. свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с этим банк на основании пункта 9.1 Общих условий ДД.ММ.ГГГГ расторг договор в одностороннем порядке путем выставления ответчице заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней после даты его формирования. После расторжения договора банк дальнейшее начисление комиссии и процентов не производил. Размер задолженности ответчицы на дату расторжения договора указан в заключительном счете. Однако ответчица не погасила задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчицы Клепиковой Т.Н. по договору кредитной карты, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, составляет 106166 рублей 00 копеек, из которых: сумма основного долга – 76594 рублей 07 копеек; сумма процентов – 26338 рублей 71 копейка; сумма штрафов – 3233 рублей 22 копейки (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте). Просит взыскать с ответчицы задолженность по договору кредитной карты в сумме 106166 рублей 00 копеек, а также понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3323 рублей 32 копейки.

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации данное ходатайство судом удовлетворено.

Ответчица Клепикова Т.Н. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении искового заявления отказать, выразила несогласие с заявленной истцом суммой исковых требований, указывает, что задолженность перед истцом по кредитной карте погашена.

Суд, изучив доводы представителя истца Акционерного общества «Тинькофф Банк», изложенные в исковом заявлении, выслушав мнение ответчицы, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании было установлено, что ответчица Клепикова Т.Н. имеет обязательства по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ (дата активации кредитной карты), заключенному между истцом АО «Тинькофф Банк» и ответчицей, с первоначальным лимитом задолженности в сумме 80000 рублей.

Заключение указанного договора кредитной карты подтверждается исследованными материалами дела и не оспаривается ответчицей Клепиковой Т.Н.

Так, из имеющейся в материалах дела копии заявления ответчицы на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту.

Кроме того, из заявления следует, что ответчица понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты будут являться действия АО «Тинькофф Банк» по выпуску кредитной карты. Путем направления указанной оферты ответчица подтвердила, что она согласна со всеми условиями договора.

В заявлении-анкете на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ ответчица также подтвердила, что она ознакомлена с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными ответчицей Индивидуальными условиями договора, согласна с ними и обязуется их соблюдать.

Полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении, ответчица подтвердила своей подписью.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Суд рассматривает заявление ответчицы Клепиковой Т.Н. как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как являлось предложением, которое достаточно определенно выражало намерение ответчицы, сделавшей предложение, считать себя заключившей договор с банком, которым будет принято предложение, а также содержало существенные условия договора.

В соответствии с договором кредитной карты действия АО «Тинькофф Банк» по выпуску кредитной карты с установленным лимитом задолженности являются акцептом оферты ответчицы Клепиковой Т.Н. - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Следовательно, письменная форма договора между сторонами соблюдена.

Неотъемлемой частью вышеуказанного договора являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

Договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (пункт 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)).

Датой начала действия договора является дата активации ОА «Тинькофф Банк» карты. Активация производится банком на основании волеизъявления клиента в соответствии пунктом 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (по телефонному звонку клиента).

Договором предусмотрено право ответчицы погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемом ответчице счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами банка.

Ответчица Клепикова Т.Н. заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты, представила его истцу, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями, с которыми была ознакомлена до заключения договора.

Как установлено судом, до заключения договора истец предоставил ответчице всю необходимую информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях, о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора.

Таким образом, судом установлено, что сторонами был заключен договор кредитной карты. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с заключенным договором АО «Тинькофф Банк» выпустил для ответчицы Клепиковой Т.Н. кредитную карту с первоначальным лимитом задолженности 80000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчица произвела активацию кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), оплатив 410 рублей на <данные изъяты> <адрес>, 156 рублей – <данные изъяты>» <адрес>, а также сняв наличные денежные средства в сумме 8000 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Ответчица приняла на себя обязательства уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, погашать минимальный платеж в установленные сроки.

Свои обязательства истец выполнил надлежащим образом, при этом ответчица свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 5.12 Общих условий предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно разделу 1 Общих условий заключительным счетом является документ, формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору кредитной карты, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности.

Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце втором пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета является день его формирования и направления клиенту.

На основании пункта 5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (пункты 5.8, 5.11 Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору Банк, в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий, ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес Клепиковой Т.Н. заключительного счета на общую сумму 106166 рублей 00 копеек, подлежащего оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики Саха (Якутия), на основании заявления АО «Тинькофф Банк», был вынесен судебный приказ о взыскании с должника Клепиковой Т.Н. задолженности по кредитному договору в размере 106166 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1661 рублей 66 копеек. ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившим возражением ответчицы.

Таким образом, задолженность ответчицы Клепиковой Т.Н. перед истцом АО «Тинькофф Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 106166 рублей 00 копеек, из которых: сумма основного долга – 76594 рублей 07 копеек; сумма процентов – 26338 рублей 71 копейка; сумма штрафов – 3233 рублей 22 копейки (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

Оснований для признания расчета задолженности неверным у суда не имеется, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Расчет задолженности судом проверен и признается правильным.

При этом, по смыслу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу пункта 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Суд с учетом обстоятельств дела, суммы полученного кредита, периода просрочки платежей, размера задолженности находит, что заявленный размер штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте вполне соразмерен последствиям нарушения обязательства, и не находит оснований для его снижения.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании ответчица Клепикова Т.Н. факт получения и пользование кредитной картой не оспаривала, однако полагает, что в течение четырех лет задолженность по кредитной карте она погасила.

Однако, возражая против иска, ответчицей, вместе с тем, не представлен суду контррасчет задолженности по договору кредитной карты.

В силу действия принципа диспозитивности и состязательности процесса участвующие в деле лица, действуя своей волей в своих интересах, несут риск наступления негативных последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в т.ч. по доказыванию либо недоказыванию значимых для них обстоятельств дела.

Суд при проверке заявленных истцом требований о взыскании расчетных сумм проверяет правильность расчетов относительно установленных законодательством ограничений. При этом оспаривание расчетов истца отнесено к праву ответчика.

Заявление ответчицы о неправильности расчетов истца не освобождает ее от предоставления мотивированных возражений и альтернативного расчета.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства, принимая во внимание отсутствие доказательств со стороны ответчицы, опровергающих доводы истца, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

В связи с вышеизложенным с Клепиковой Т.Н. в пользу истца АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая включает в себя: сумму основного долга – 76594 рублей 07 копеек, сумму процентов – 26338 рублей 71 копейка, сумму штрафов – 3233 рублей 22 копейки (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте), - а всего составляет 106166 рублей 00 копеек.

Таким образом, исковые требования подлежат полному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом этого в пользу истца с ответчицы должны быть взысканы судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3323 рубля 32 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Клепиковой Т.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Клепиковой Т.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, проживающей: <адрес>, пенсионерки, паспорт №, выданный ДД.ММ.ГГГГ 1 ГОМ <адрес> РС (Якутия), код подразделения № в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 106166 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3323 рубля 32 коп., итого: 109489 (сто девять тысяч четыреста восемьдесят девять) рублей 32 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Судья Нерюнгринского

городского суда РС (Якутия)                                           Л.И. Голованова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ