Решение по делу № 2-256/2019 от 04.04.2019

Дело № 2-256/2019

86RS0003-01-2019-000353-77

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Нижневартовск 10 июня 2019 года

Нижневартовский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Пересыпкина А.Г.,

при секретаре Исхаковой Г.Р.,

с участием представителя истца Градовой А.М., представившей доверенность № от 20 августа 2018 года,

ответчика Кваско Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Кваско Н. В. о взыскании задолженности по банковской карте,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Кваско Н.В. о взыскании задолженности по банковской карте, мотивируя свои требования тем, что ОАО «Сбербанк России» приняло от Кваско Н.В. заявление на выдачу дебетовой карты Visa Classic с предоставленным кредитом по форме овердрафт. Размещенные на официальном сайте ПАО Сбербанк условия использования карт вместе с Тарифами Банка и Памяткой держателя карт, в совокупности с данным заявлением Клиента составляют соответствующий договор на выпуск карты с условием овердрафта. Во исполнение заявления Клиента Банк выпустил ей дебетовую карту Visa Classic № с предоставлением кредита в форме «овердрафт» и передал ее Кваско Н.В. Кваско Н.В. обратилась в Банк с заявлением об утрате карты №, а также просила перевыпустить вышеуказанную карту. Во исполнение заявления Кваско Н.В. Банк выпустил ей дебетовую карту Visa Classic № с предоставлением кредита в форме «овердрафт» и передал ее Кваско Н.В., при этом ей в силу ст. 846 ГК РФ был открыт текущий счет № для отражения операций, проводимых с использованием банковской карты. Согласно п. 3.4 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно - платежный терминал, а также совершения иных операций. Возможность использования Карты определяется наличием логотипа платежной системы. Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Тарифы Банка для банковской карты Visa Classic предполагают установленный для данной карты лимит овердрафта не более 1 500 000 рублей, с платой за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита предоставленного овердрафта. Между тем, ответчик производила платежи по кредиту ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом цены иска, а также прилагаемой выпиской по счету. Пунктом 4.8 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Тарифами Банка определена неустойка в размере 40 % годовых. По состоянию на 18.03.2019 задолженность ответчика по кредитному договору, согласно прилагаемому расчету, составляет 130 037, 10 рублей, в том числе: - проценты за кредит: 59 090,10 рублей; - ссудная задолженность: 70 947,00 рублей. Ответчику было направлено письмо с требованием о возврате суммы кредита, которое до настоящего момента не выполнено. Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования с использованием банковской карты Visa Ciassic № в размере 130 037,10 рублей.

Представитель истца Градова А.М. в судебном заседании обосновала требования, изложенные в исковом заявлении, на удовлетворении которых настаивала в полном объеме.

Ответчик Кваско Н.В. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, представила суд письменный отзыв на исковое заявление.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ - граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ - гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В ст. 8 ГК РФ содержится перечень оснований возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абзацем 2 п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 2.7 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Пунктом 2.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, предусмотрено, что при отсутствии в договоре банковского счета условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 14 февраля 2014 года ответчик Кваско Н.В. обратилась с заявлением о выпуске международной карты «Visa Ciassic». Во исполнение заявления, истцом выпущена дебетовая карта «Visa Ciassic», с лимитом овердрафта по карте.

Согласно тарифам банка месячный лимит выдачи наличных денежных средств по счету карты «Visa Ciassic», установлен в размере 1 500 000 рублей.

Для отражения операций, проводимых с использование карты, Кваско Н.В. был открыт счет №.

Указанная карта была передана ответчику, ответчик принял данную карту и с момента её получения начал осуществлять по ней денежные операции, что подтверждается выпиской по счёту.

Как следует из материалов дела, 14.02.2015 г. Кваско Н.В. обратилась в подразделение Сбербанка России с заявлением об утрате карты № (л.д. 12) и с заявлением о приостановлении действий и перевыпуске указанной выше карты (л.д. 13).

В судебном заседании ответчик Кваско Н.В. не оспаривала подлинность вышеуказанных заявлений от 14.02.2015 г., поэтому суд критически относится к ее утверждению в отзыве на исковое заявление о том, что она якобы не обращалась в банк с заявлением об утрате карты.

Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по г. Нижневартовску и Нижневартовскому району ФИО1 от 01.07.2015 г., на основании исполнительного документа, Судебного приказа № от 12.05.2015, было возбуждено исполнительное производство, предмет исполнения: задолженность по платежам за жилую площадь, коммунальные платежи, включая пени в размере 71 274,92 рубля.

Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по г. Нижневартовску и Нижневартовскому району ФИО1 от 11.08.2015 г., обращены взыскания на денежные средства должника Кваско Н.В., находящиеся в банке или иной кредитной организации.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ - списание денежных средств с банковского счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ, принудительное исполнение судебных актов, актов других органов и должностных лиц в порядке, установленном названным законом, возлагается на Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы.

Порядок исполнения банками исполнительных документов предусмотрен статьей 70 Закона об исполнительном производстве.

Так, в силу ч. 5 ст. 70 Закона «Об исполнительном производстве», банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информируют взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

Не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами, либо в иных случаях, предусмотренных федеральным законом. Если имеющихся на счетах должника денежных средств недостаточно для исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований, то банк или иная кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований в полном объеме. О произведенных перечислениях банк или иная кредитная организация незамедлительно сообщает судебному приставу-исполнителю или взыскателю, если исполнительный документ поступил от взыскателя (ч. 8, 9 ст. 70 Закона «Об исполнительном производстве»).

В ходе совершения исполнительских действий установлено, что должник Кваско Н.В. имеет денежные средства, находящиеся на счетах: №; №.

В соответствии с п. 1 ст. 68 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229 –ФЗ «Об исполнительном производстве» - мерами принудительного исполнения являются действия, указанные в исполнительном документе, или действия, совершаемые судебным приставом-исполнителем в целях получения с должника имущества, в том числе денежных средств, подлежащего взысканию по исполнительному документу.

На основании ч. 3 ст. 69 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229 –ФЗ «Об исполнительном производстве» - взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, за исключением денежных средств и драгоценных металлов должника, находящихся на залоговом, номинальном, торговом и (или) клиринговом счетах.

Согласно отчета о всех операциях за период с 14.02.2015 по 24.09.2018, № счета № следует, что ответчик Кваско Н.В. на протяжении данного периода времени, пользовалась дебетовой картой, осуществляла расходные операции, а также пополняла счет.

По состоянию на 10.08.2015 г., на остатке счета Кваско Н.В., находилось 337,92 рублей личных денежных средств.

12.08.2015 г., на основании исполнительного документа № от 11.08.2015 г., осуществлена операция по списанию денежных средств со счета карты в сумме 327,92 рубля (код операции 250), что подтверждается платежным поручением №.

12.08.2015 г. на расчетный счет ответчика Кваско Н.В. зачислено 201 000 рублей (код операции №) личных денежных средств.

12.08.2015 г., на основании исполнительного документа № от 11.08.2015 г., осуществлена операция по списанию денежных средств со счета карты в сумме 70 947 рублей (код операции №), что подтверждается платежным поручением №.

Согласно справки судебного пристава-исполнителя о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству № по состоянию на 03.06.2019, с должника Кваско Н.В. взыскано 71 274,92 рубля и данная сумма была перечислена взыскателю ООО «Излучинская управляющая компания (платежные поручения №, № от 17.08.2015).

13.08.2015 г. постановлением судебного пристава-исполнителя ФИО1, постановление об обращении взыскания на денежные средства отменено, задолженность по исполнительному производству составляет 0.00 рублей.

12.08.2015 г. ответчиком были произведены списания денежных средств в размере 1 000 рублей, 50 000 рублей, а также банком осуществлено снятие комиссии, платы за перевод на карту, в размере 10 рублей (коды операций №).

12.08.2015 г. ответчиком Кваско Н.В. осуществлена операция по списанию денежных средств со счета карты в сумме 100 000,00 рублей, при этом, как следует из отчета об операциях, остаток собственных денежных средств на карте, по состоянию на 12.08.2015 г. составлял - 29 053 рубля (код операции 258).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной ш сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становиться обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласное. 4.1 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» банк в соответствии с тарифами может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету.

Из буквального толкования данного условия следует о возможности безусловного предоставления клиенту при оформлении договора карты кредита в форме овердрафта, поскольку отсутствует оговорка о возможности овердрафта только в том случае, если он предусмотрен договором на получение карты. Несмотря на отсутствие в договоре условия об овердрафте, заявления клиента на овердрафт, индивидуальных условий предоставления кредита, договор на получение карты является договором присоединения и свидетельствует о согласованности данного условия (п. 4.1) между сторонами, поскольку клиент банка как присоединившаяся сторона не указывал и не указывает на то, что при заключении договора на выпуск карты существенно затруднялся в понимании отдельных условий договора.

Суд полагает, что до подписания заявления на получение карты, в котором указывается, что с условиями использования карт, Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка ознакомлен, уведомлен и обязуется их исполнять, ответчик должен был изучить содержание данных документов, ознакомиться с содержанием прав и обязанностей, содержащихся в них, то есть действовать с должной степенью внимательности и осмотрительности при заключении договора.

Согласно п. 5.1 Условий, в случае если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения денежных средств на счет.

Пунктами 4.1, 4.2 Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» предусмотрено, что банк в соответствии с тарифами банка может предоставить клиенту кредит в форме овердрафта по счету. В случае предоставления клиенту овердрафта по счету лимит овердрафта устанавливается сроком на 1 год с даты заключения договора либо на период, остающийся до истечения очередного года с даты заключения договора, с неоднократным продлением на каждые последующие 12 календарных месяцев. При предоставлении лимита овердрафта на каждый новый срок размер платы за овердрафт, включая плату за несвоевременное погашение овердрафта и плату за превышение лимита овердрафта, устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации (п. 4.2 Условий).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из выписок по счету, 12.08.2015 г. ответчиком Кваско Н.В. осуществлена операция по списанию денежных средств со счета карты в сумме 100 000,00 рублей. При этом, как следует из отчета об операциях, остаток собственных денежных средств на карте, по состоянию на 12.08.2015 г. составлял - 29 053 рубля, таким образом, размер заемных средств составил 70 947 рублей (код операции 258).

В соответствии с п. 6.4, 6.5 Условий клиент обязуется проверить информацию, содержащуюся в отчете по счету, и незамедлительно информировать банк о необоснованных операциях. Клиент имеет право предъявить претензию в банк по спорной операции в течение 60 календарных дней с даты отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение банком от держателя претензии в указанный срок означает согласие держателя с операциями.

В соответствии с п. 6.1 Условий, информирование Держателя об операциях, совершенных с использованием Карты, производится путем предоставления Банком Держателю ежемесячно Отсчета по счету по месту ведения Счета.

С претензией в банк по спорным операциям по счету в установленный срок Кваско Н.В. не обращалась. В связи с чем, в силу указанных выше Условий, Кваско Н.В. выразила согласие с операциями по своему счету.

При отсутствии средств на банковской карте ответчика, истцом обоснованно, проведено кредитование данного счета на сумму операций 70 947 рублей.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.

В соответствии с положениями ст. 850 ГК РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условия договора.

Договор о карте по своей природе содержит элементы различных договоров, в том числе договора банковского счета, кредитного договора, в связи с чем, рассматривается как смешанный.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются п. 1 ст. 850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

22.08.2018 ответчику Кваско Н.В. истцом было направлено требование о погашении сверхлимитной задолженности по дебетовой карте. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 21.09.2018, в связи с чем, срок исковой давности истцом не пропущен.

Поскольку ответчик не производила возврат кредита в соответствии с условиями договора по карте, по состоянию на 18.03.2019 года у ответчика образовалась задолженность в сумме 130 037 рублей 10 копеек, из которых ссудная задолженность - 70 947 рублей, проценты за кредит – 59 090 рублей 10 копеек.

У суда нет оснований не доверять представленным истцом расчетам, поскольку они выполнены арифметически правильно, более того ответчик доказательств уплаты задолженности по договору и контррасчеты не представила.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу рублей 70 947 рублей и процентов за кредит в размере 59 090 рублей 10 копеек, начисленных в соответствии с п. 14 Тарифов ПАО «Сбербанк России» (за неразрешенный овердрафт по счету дебетовой карты Visa Classic взимается плата в размере 40% годовых) подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы (уплата госпошлины в размере 3 800,74 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 197 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Кваско Н. В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по договору кредитования с использованием банковской карты Visa Ciassic № в размере 130 037 (сто тридцать тысяч тридцать семь) рублей 10 копеек, понесенные судебные расходы (уплата госпошлины) в размере 3 800 (три тысячи восемьсот) рублей 74 копейки, всего взыскать 133 837 (сто тридцать три тысячи восемьсот тридцать семь) рублей 84 копейки.

На решение сторонами может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нижневартовский районный суд.

Председательствующий: подпись А.Г. Пересыпкин

КОПИЯ ВЕРНА: «10» июня 2019 г.

Подлинный документ находится в деле № 2-256/2019

Нижневартовского районного суда.

Уникальный идентификатор дела 86RS0003-01-2019-000353-77

Судья Пересыпкин А.Г.________________________

Судебный акт вступил (не вступил)

в законную силу «_____»______________2019 г.

Секретарь суда ______________________