Решение по делу № 2-224/2021 от 27.11.2020

Дело № 2-224/21

11RS0005-01-2020-006899-72

Решение

именем Российской Федерации

г. Ухта, Республика Коми 18 января 2021года

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Хазиевой С.М.,

при секретаре Рузиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вахрамеевой Ю.О. к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Вахрамеева Ю.О. обратилась в Ухтинский городской суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту – ПАО Банк «ФК Открытие», Банк) о взыскании денежных средств в сумме 89.900 руб., компенсации морального вреда в размере 30.000 руб., неустойки в размере 35.061 руб. и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». В обоснование требований указала, что 24.09.2020 ею была совершена операция по перечислению денежных средств на сумму 89.900 руб., в этот же день она обратилась к ответчику с заявлением о несогласии с операцией по перечислению денежных средств, статус карты был изменен на «аннулированную». 08.10.2020 денежные средства были возвращены ответчиком на перевыпущенную карту «МИР продвинутая». 28.10.2020 ответчиком было произведено повторное списание данных денежных средств, распоряжение на списание денежных средств в размере 89.900 руб. с расчетного счета она не давала, Банком списание денежных средств произведено незаконно. В ответ на претензию Банк в возврате денежных средств, отказал.

ПАО Банк «ФК Открытие» извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, представило возражения на заявленные требования, в которых указало, что действия Банка по списанию денежных средств являются правомерными. С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании истец на удовлетворении исковых требований настаивала, доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала. Показала, что 24.09.2020 она перевела деньги на сервис «Юла», чтобы купить фотоаппарат, на сервисе нажала кнопку оплатить и ввела данные карты Мир, которая была выдана Банком Открытие. До этого она вели переписку по Вацабу с продавцом. Потом позвонил якобы оператор «Юлы», она сказала, что подтверждает покупку, они прислали код, она продиктовала код, который ей прислали, тем самым подтвердив получение товара. Пришла смс, что товар получен, она поняла, что это мошенники. Она позвонила в банк, чтобы отменили операцию.

Выслушав истца, исследовав материалы данного дела, материалы уголовного дела ...., суд приходит к следующим выводам.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с положением Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) (п. 1.5).

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты операции в том числе по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации (п. 2.3).

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи (АСП) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10).

Как следует из материалов дела, 23.01.2020 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и Вахрамеевой Ю.О. в акцептно-офертной форме заключен договор по выпуску и обслуживанию банковской карты №...., в соответствии с которым на имя Вахрамеевой Ю.О. была выпущена банковская карта № .... платежной системы МИР, открыт расчетный счет ...., что не оспаривается сторонами.

Сторонами не оспаривается, что при получении банковской карты истец была ознакомлена и согласилась соблюдать Условия предоставления и использования банковских карт ПАО Банк «ФК Открытие» (далее по тексту – Условия), в том числе с кредитным лимитом для клиентов - физических лиц.

Полученная истцом в банке банковская карта является электронным средством платежа (п. 1.23 Условий).

Из информации предоставленной Расчетной небанковской кредитной организацией «Деньги.Мэйл.Ру» (общество с ограниченной ответственностью) усматривается, что истец имела намерение приобрести товар стоимостью 89.900 руб. по средствам интернет-платформы - сервиса «Юла» воспользовавшись предлагаемой сервисом услугой «Безопасная сделка», которая реализована в соответствии с правилами платежных систем (документ MasterCard Announcement AN 1202).

Для получения доступа к услугам сервиса истец прошла регистрацию и приняла Правила пользования сервисом, 24.09.2020 авторизовалась в личном аккаунте путем ввода одноразового пароля, который присылается на номер мобильного телефона, указанный при регистрации на платформе, разместила заказ на сумму 89.900 руб., в результате чего денежные средства были списаны со счета Вахремеевой Ю.О.

Согласно оферте «Безопасная сделка», размещенной на сайте https://help.mail.ru/legal/terms/youla/oferta/safedeal, денежные средства Покупателя списываются на счет Оператора по переводу денежных средств после нажатия Покупателем кнопки «Купить сейчас»/«Оплатить»/«Заказать» (п. 4.2). Списание денежных средств со счета Оператора по переводу денежных средств на счет Продавца происходит после нажатия Покупателем кнопки «Подтвердить получение», либо после получения подтверждения от Службы доставки «Боксберри», что товар передан Покупателю (п. 4.3).

После получения Товара Покупателем, Служба доставки автоматически направляет уведомление об этом Администрации Сайта/Приложения. Приемка Заказа в Службе доставки является конклюдентным поручением Покупателя Оператору по переводу денежных средств по автоматическому перечислению Продавцу денежных средств за Товар (п. 6.2.2).

Введение корректной комбинации Логина и Пароля, используемых Покупателем или Продавцом на Защищенных страницах Сайта/Приложения, и последующие действия на Защищенных страницах Сайта/Приложения, введение направленного Покупателю или Продавцу одноразового аутентификационного кода на Защищенных страницах Сайта/Приложения, а также нажатие кнопок «Купить», «Купить сейчас», «Оплатить», «Позвонить», «Написать», «Подтвердить оплату», «Написать продавцу», «Доставка в пункт Boxberry», «Доставка курьером Boxberry», «Заберу сам у продавца», «Адрес доставки», «Продолжить», «Выбрать пункт самовывоза», «Подтвердить передачу», «Подтвердить получение», «Открыть спор», «История спора», «Отменить заказ», «Полный возврат средств», «Частичный возврат средств», «Возврат средств и товара», «Принять»/«Отклонить» (предложение любой из Сторон в Чате в целях урегулирования спора), «Сумма возврата», «Причина спора», «Подтвердить согласие/несогласие с предложением Арбитра», «Оценить Продавца/Покупателя» «Купить» и иных кнопок в связи с функционированием Онлайн сервиса «Безопасная сделка», а также совершение иных действий, явно свидетельствующих об определенных намерениях Стороны является аналогом собственноручной подписи (п. 1.1).

24.09.2020 Покупатель авторизировался в личном аккаунте Вахрамеевой Ю.О., подтвердил, что получил товар, нажав в личном аккаунте Вахрамеевой Ю.О. кнопку «Подтвердить», что соответствует аналогу собственноручной подписи Вахрамеевой Ю.О. и явилось для Оператора по переводу денежных средств основанием перечисления денежных средств в размере 89.900 руб. Продавцу.

24.09.2020 года истец обратилась в Банк с заявлением о несогласии с операцией по перечислению денежных средств в размере 89.900 руб., указав, что денежные средства с ее счета были списаны в результате мошеннических действий.

В соответствии с ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи (информирование клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа) и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 (использование электронного средства платежа без согласия клиента) настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Так на основании ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» Банк осуществил приостановку исполнения распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента и 08.10.2020 года денежные средства по оспариваемой операции были восстановлены на счете клиента.

По обращению истца Банком была инициирована претензионная работа.

Так же из информации предоставленной Расчетной небанковской кредитной организацией «Деньги.Мэйл.Ру» (общество с ограниченной ответственностью) следует, что операция, совершенная 24.09.2020 по карте .... на сумму 89.900 руб. (код авторизации 101075) по сделке .... была совершена с нарушением условий использования сервиса «Юла», так как держатель карты передал свои логин и код к личному кабинету третьим лицам, при этом денежные средства в размере 89.900 руб. были списаны со счета истца.

Частью 7 статьи 5 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно п. 4.2 положения Банка России от 15.10.2015 №499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В соответствии с положением Банка России от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях (п.1.9).

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами) (п. 1.24).

При осуществлении операций с использованием электронных средств платежа кредитная организация получателя средств в случаях, предусмотренных договором, получает согласие кредитной организации плательщика на осуществление операции с использованием электронного средства платежа (далее - авторизация). В случае положительного результата авторизации кредитная организация плательщика обязана предоставить денежные средства кредитной организации получателя средств в порядке, установленном договором (п. 2.12).

Безотзывность, безусловность, окончательность перевода денежных средств наступает в соответствии с ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (п. 1.7).

Отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств. Отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк (п. 2.14).

Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков (п. 1.25).

Таким образом, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Банковская карта является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт, и, по сути, является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Банк-эмитент, получивший вышеуказанные сведения, сверив их с имеющимися у него сведениями и установив идентичность этих сведений, при отсутствии блокировки счета исходит из того, что распоряжается счетом клиент, следовательно, у банка возникает обязанность осуществить требуемую клиентом операцию.

В силу п. 5.8 Условий ПАО Банк «ФК Открытие», при проведении Операции? в сети Интернет в Торгово-сервисном предприятии, поддерживающем стандарты двухфакторной аутентификации, разрабатываемые и поддерживаемые Платежными системами, Банк предоставляет Держателю возможность использования одноразового пароля – пароль (сочетание букв латинского алфавита и (или) цифр), направляемый Банком Держателю в целях подтверждения факта совершения Операции Держателем, в случае проведения Операции в сети Интернет в Торгово-сервисном Предприятии (OTP), в следующем порядке: держатель, предоставивший в Банк номер телефона сотовой связи (в рамках использования системы «Открытие Оnline», Мобильного Банка или в рамках Услуги «SMS-инфо»), автоматически, без дополнительных распоряжении? Клиента, без взимания комиссии? (плат) Банком получает OTP в рамках сервиса SMS-оповещения. Проведение Операции в сети Интернет без ввода корректного ОТР в этом случае не допускается (Банк отказывает в Авторизации). Авторизация Операции? в сети Интернет в Торгово-сервисном предприятии, не поддерживающем стандарты двухфакторнои? аутентификации, разрабатываемые и поддерживаемые Платежными системами, проводится без направления и проверки OTP.

Так подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе: номер и срок действия карты, коды CVC/CW2 и/или логин и пароль) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции со счета, такая операция признается совершенной держателем карты.

Документальным подтверждением факта совершения операции, в том числе по списанию денежных средств, является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя, и совершение операций в такой системе, а не выписка из лицевого счета, сведения в которой могут не совпадать со временем фактического списания денежных средств со счета клиента.

При этом довод истца, что Банк 08.10.2020 возвратил денежные средства в сумме 89.900 руб. на счет истца, а в последующем 28.10.2020 произвел списание по сделке, оформленной на сервисе «Юла», без распоряжения клиента основаны на неверном толковании норм права.

В рассматриваемом случае действия по авторизации, размещению истцом заказа и вводе реквизитов карты на интерне-платформе сервиса «Юла» обоснованно были расценены Банком в качестве распоряжений истца на перечисление денежных средств, а также соответствовали требованиям законодательства и условиям заключенного между сторонами договора, в результате чего денежные средства в сумме 89.900 руб. были перечислены с расчетного счета истца Оператору по переводу денежных средств сервиса «Юла», что свидетельствует о законности действий Банка по списанию денежных средств со счета истца.

Оператор по переводу денежных средств, получив подтверждение получения покупателем (истцом) товара, 24.09.2020 перечислил денежные средства продавцу.

После получения 24.09.2020 заявления истца о списании денежных средств с ее расчетного счета в результате мошеннических действий, Банк в силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» возместил сумму операции до выяснения всех обстоятельств, при этом денежные средства не были возвращены в Банк.

В соответствии с п. 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 ст. 7 Закона.

Согласно п. 10 ст. 7 указанного Закона перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения (п. 13 ст. 7 Закона).

Принимая во внимание, что аккаунт на сервисе «Юла» принадлежит держателю карты (истцу), а также условия, при которых совершается сделка через сервис «Юла», то как самим сервисом «Юла», так и ПАО Банк «ФК Открытие» сделано заключение, что данная операция является санкционированной держателем карты и была подтверждена покупателем аналогом собственноручной подписи (путем ввода соответствующих реквизитов, логинов и паролей).

На основании того, что Банк-эквайер предоставил документы, подтверждающие правомерность проведения операции, первоначальная операция по списанию денежных средств была восстановлена и денежные средства были списаны в адрес сервиса «Юла».

Учитывая установленные по делу обстоятельства, свидетельствующие о том, что в результате несоблюдения истцом рекомендуемых Банком и сервисом «Юла» мер по защите от несанкционированного доступа, передачи истцом конфиденциальной информации третьему лицу, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

При этом суд находит, что спорные операции по перечислению денежных средств были осуществлены при наличии надлежащего распоряжения истца, доказательств того, что банком ненадлежащим образом исполнены обязательства по договору, имеется причинно-следственная связь между действиями, которые повлекли хищение денежных средств истца, и действиями ответчика, суду не представлено.

Самостоятельно, то есть без соответствующего распоряжения, Банк не списывал со счета истца денежные средства. Виновные лица, совершившие хищение денежных средств с карты истца, до настоящего времени не установлены, вступившего в законную силу приговора суда об установлении вины конкретных лиц в совершении хищения денежных средств не имеется, а потому сам факт совершения преступления в отношении истца до настоящего времени не установлен. Суду таких доказательств не представлено.

Действия третьих лиц не могут являться основанием для возложения на ответчика гражданско-правовой ответственности при соблюдении им условий заключенного между сторонами договора и действующих нормативных актов, регулирующих спорные правоотношения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Вахрамеевой Ю.О. к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании денежных средств в сумме 89.900 руб., компенсации морального вреда в размере 30.000 руб., неустойки в размере 35.061 руб. и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», отказать

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 января 2021 года.

Судья Ухтинского городского суда - Хазиева С.М.