Решение по делу № 33-1924/2020 от 16.06.2020

Дело № 33-1924/2020 судья Исаковская Э.Л.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 июля 2020 года город Тула

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Абросимовой Ю.Ю.,

судей Старцевой Т.Г., Стеганцевой И.М.,

при секретаре Соколовой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-186/2020 по апелляционной жалобе ответчика АО «Альфа-Банк» на решение Советского районного суда города Тулы от 17 февраля 2020 года по иску Леонтьевой П.А. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании бездействия незаконным, об освобождении от исполнения обязанностей по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Абросимовой Ю.Ю.,судебная коллегия

установила:

Леонтьева П.А. обратилась в суд с иском с учетом уточнения в порядке ст. 39 ГПК РФ к АО «Альфа-Банк» о признании бездействия незаконным, об освобождении от исполнения обязанностей по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований ссылалась, что между ней и АО «Альфа-банк» заключен договор № потребительского кредита, выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета кредитной карты от 07.03.2018. 14.03.2019 неустановленное лицо путем обмана похитило с данной карты <данные изъяты> В тот же день она обратилась в АО «Альфа-банк» с заявлениями о блокировке операции по списанию денежных средств в связи с тем, что не совершала операций по карте. Денежные средства были списаны следующим образом: на номер ее телефона поступил звонок от сотрудника службы безопасности банка, ей сообщили, что происходит попытка списания денег с карты. При этом сотрудник назвал ее данные и сумму денежных средств на карте, которую пытаются похитить. После чего стали приходить смс с кодами от «Альфа-банка», которые этот сотрудник просил назвать ему для того, чтобы он мог отменить подозрительные трансакции. Затем он сообщил, что подозрительные операции отменены, и прекратил разговор. Денежные средства с карты были списаны неизвестными лицами на оплату покупок в интернет-магазинах, о чем в банке было известно в день проведения незаконных операций, поскольку спустя 20 минут после совершения мошенничества она сообщила в банк. Однако, несмотря на обращения, денежные средства по мошенническим операциям заблокированы не были. При этом сами операции по переводу денежных средств в интернет-магазины были осуществлены только 17.03.2019, то есть через три дня после подачи заявления о блокировке переводов. Согласно п.1 договора потребительского кредита от 07.03.2018 сумма кредита составляет <данные изъяты> однако, банком были разрешены операции на сумму, превышающую лимит кредита. 14.03.2019 она обратилась в отдел полиции «Советский» с заявлением о хищении денежных средств. Постановлением от 23.03.2019 она признана потерпевшей по уголовному делу по признакам преступления, предусмотренного ч. 2. ст. 159 УК РФ. Кроме того, она самостоятельно обратилась в интернет-магазины в целях уточнения лиц, заказавших товары, и с просьбой возврата денежных средств. 18.04.2019 в результате обращений в магазин «Wildberryes» на карту был осуществлен возврат на сумму <данные изъяты> 29.05.2019 на электронную почту ей пришел ответ на обращение об отказе в приостановлении начисления процентов. Сочла незаконным бездействие банка в части блокировки перевода денежных средств, несмотря на своевременное сообщение о незаконности данных операций, а также незаконными действия банка по требованию возврата суммы кредита и процентов по нему. Полагала, что банк обязан обеспечить сохранность денежных средств на счетах своих клиентов, списывать деньги только по их распоряжению или в случаях, предусмотренных законом или соглашением с клиентом, поскольку при нарушении данной обязанности с него могут быть взысканы убытки в сумме незаконно списанных средств. Просила признать бездействие АО «Альфа-банк» незаконным, освободить ее от исполнения обязательств по договору № 07.03.2018 потребительского кредита, выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета кредитной карты на сумму <данные изъяты> и процентов от похищенной суммы <данные изъяты> (в последующем уменьшенной до <данные изъяты> за период с 14.03.2019 по дату вынесения решения; взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В судебном заседании истец Леонтьева П.А. и её представитель по доверенности Фомина Ю.С. исковые требования поддержали в полном объеме, настаивали на их удовлетворении, указали на то, что банк нарушил требования, установленные п. 9 ст. 8 Закона «О национальной платежной системе», в силу которой распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. Сочли, что ответчиком не предоставлено доказательств нарушения сроков безотзывности перевода. Более того, из выписок по счету списание денежных средств произошло через три дня после блокировки банком расходных операций по счету. Полагали, что ответчиком нарушены требования установленные Положением о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, поскольку истица была уверена, что давая банку согласие на обработку и хранение персональных данных клиента банк был обязан обеспечить надлежащее хранение имеющейся у него информации о персональных данных клиента.

Представитель АО «Альфа-банк» по доверенности Ярмушко Т.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном порядке, в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствие представителя. Ранее в письменных возражениях исковые требования не признала, указала на то, что заключив Соглашение о кредитовании, в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в АО «АЛЬФА-БАНК», клиент присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО АЛЬФА-БАНК». АО «АЛЬФА-БАНК» действовало в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативно-правовыми актами Банка России и положениями заключённого с клиентом договора, не допустило никаких нарушений, то отсутствуют основания для привлечения его к ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области по доверенности Осенкова Е.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном порядке. Ранее в судебном заседании полагала исковые требования Леонтьевой П.А. подлежащими удовлетворению.

Суд решил: исковые требования Леонтьевой П.А. к АО «Альфа-Банк» о признании бездействия незаконным, об освобождении от исполнения обязанностей по кредитному договору, удовлетворить частично.

Признать бездействие АО «Альфа-банк» по заявлению Леонтьевой П.А. от 14.03.2019 незаконным.

Освободить Леонтьеву П.А. от исполнения обязательств по договору № от 07.03.2018 потребительского кредита в части суммы <данные изъяты> и процентов, начисленных на сумму <данные изъяты> в последующем уменьшенной до <данные изъяты> за период с 14.03.2019 по 10.10.2019.

Взыскать с АО «Альфа-банк» в пользу Леонтьевой П.А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> штраф в размере <данные изъяты>

Взыскать с АО «Альфа-банк» в доход муниципального образования г. Тула государственную пошлину в размере <данные изъяты>

В апелляционной жалобе истец АО «Альфа-банк»просит решение суда отменить как принятое с нарушением норм материального и процессуального права, а также при не правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела.

В поданных возражения на апелляционную жалобу истец просит оставить решение суда без изменения.

Изучив материалы дела, доводы, изложенные в апелляционной жалобе и возражениях относительно нее, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения истца Леонтьевой П.А. и ее представителя по доверенности Фоминой Ю.С., возражавших против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено, что 07.03.2018 АО «Альфа-Банк» и Леонтьева П.А. на основании анкеты-заявления последней заключили договор потребительского кредита № предусматривающий выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование счета Кредитной карты №

Согласно п. 1 Индивидуальных условий Соглашения о кредитовании № от 07.03.2018 кредитный лимит установлен Леонтьевой П.А. на сумму <данные изъяты> Лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, который с 07.12.2018 увеличен банком в одностороннем порядке до <данные изъяты> в соответствии с п. 7.2.1 Общих условий.

Истец была ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (ДКБО), Правилами обслуживания Партнерских карт в АО «Альфа-Банк», а также Тарифами банка, что подтверждается подписью клиента на Индивидуальных условиях и заявлении заемщика.

Подписав анкету-заявление, истец подтвердила присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физически лиц в АО «Альфа-Банк», обязалась выполнять условия данного договора, о чем в анкете имеется подпись истца.

Как установлено судом, 14.03.2019 в период с 16 часов 44 минуты до 16 часов 57 минут по счету кредитной карты №40817810904070049841 с помощью банковской карты № были совершены 4 (четыре) расходные операции на приобретение товаров на общую сумму - <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> на приобретение в торгово-сервисном предприятии ООО «MVM» и <данные изъяты> - в торгово-сервисном предприятии «WildBerries».

С заявлением о блокировке операций по счету истец обратилась на горячую линию Банка 14.03.2019 в 17 часов 09 минут.

В 17 часов 14 минут 29 секунд того же дня банковская карта по требованию истца Леонтьевой П.А. была заблокирована.

14.03.2019 Леонтьева П.А. обратилась в ОП «Советский» УМВД России по г. Туле с заявлением о хищении денежных средств, возбуждено уголовное дело № № по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, и постановлением от 23.03.2019 истец признана потерпевшей.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 845, 846, 847 - 849, 854, 857, 858 ГК РФ, Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»,Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 24.12.2004, установив, что списание денежных средств с карты истицы было произведено спустя несколько дней 17.03.2019г., то есть после того, как Леонтьева П.А. обратилась в банк с заявлением о мошеннических действиях, пришел к выводу о признании бездействия АО «Альфа-банк» по заявлению истца от 14.03.2019 незаконным, и освобождении Леонтьевой П.А. от исполнения обязательств по договору № от 07.03.2018 потребительского кредита на сумму <данные изъяты> и процентов от суммы <данные изъяты> (в последующем уменьшенной до <данные изъяты> за период с 14.03.2019 по 10.10.2019.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться ввиду следующего.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет ответственность.

В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст. 14 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Как следует из условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (в редакции, действующей в период совершения спорных операций, тест размещен в свободном доступе на сайте alfabank.ru, далее по тексту Договор КБО), расходной операцией признается любая совершенная клиентом по счету операция, связанная с приобретением товаров (оплатой услуг) в ТСП (торгово - сервисном предприятии), получением наличных денежных средствв банкоматах Банка, в банкоматах или пунктах выдачи наличных денежных средств других банков, безналичным переводом денежных средств на другие счета клиента, безналичным переводом денежных средств на счета иных юридических и физических лиц, индивидуальных предпринимателей, открытые в банке, безналичным переводом денежных средств на счет в другие банки, а также уплата Банку комиссий, предусмотренных Тарифами, иной задолженности перед Банком, а также списание Банком со счета денежных средств, ошибочно зачисленных Банком (Раздел 1.Термины).

Согласно п. 2.3 Договора КБО, в рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором.

В соответствии с п. 3.5 Договора КБО операции по переводу денежных средств со счета клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе длительного распоряжения (поручения) оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом (за исключением операций, проведенных с использованием Карты и подтвержденных набором ПИН) или в виде электронного документа, подписанного в отделении Банка простой электроннойподписью Клиента, или поступившего в банк через Телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа-Клик», интернет-канал посредством услуги «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-диалог», «Альфа-Чек», в рамках денежного перевода «Альфа-оплата», сервиса «Поток» и/или через банкомат Банка.

Как следует из п. 3.8 Договора КБО, при проведении операции по списанию денежных средств со счета, производится блокировка суммы операции на счете (с учетом соответствующей комиссии) в момент подтверждения клиентом операции (подписания клиентом отчета или заявления, распоряжения), либо подтверждения операции в Интернет Банке «Альфа-Клик», либо посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», либо при совершении операции по Карте с проведением авторизационного запроса, либо при оформлении банком перевода денежных средств на основании заявления клиента.

Согласно п. 3.24 Договора КБО, одноразовый пароль в зависимости от услуги, выбранной клиентом, может формироваться Банком при проведении Аутентификации Клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик», при подаче клиентом распоряжения в Интернет Банке «Альфа-Клик», при подаче распоряжения посредством услуг «Альфа-Мобайл», при подаче распоряжения работнику Банка вне Отделения, в рамках денежного перевода «Альфа-Оплата», в целях заключения с Банком договоров и соглашений, в случаях, установленных Банком, а также при совершении покупок в интернет-магазинах, поддерживающих технологию безопасности VerifiedbyVISA, MasterCardSecureCodeили MirAccept.

При этом одноразовый пароль может направляться клиенту банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента. Банк не несет ответственности за несанкционированное использование программного обеспечения до момента его блокировки.

В соответствии с п. п. 15.20, 15.21 Общих условий по выпуску, обслуживанию использованию карт (Приложение № 4 к Договору КБО) совершение покупок в интернет-магазинах (в случае если данный интернет-магазин поддерживают технологию безопасности Verifiedby VISA, MasterCardSecureCode) по картам международных платежных систем VISAInternationalи MasterCardInternational, соответственно, возможно, если к карте, по которой осуществляется покупка, подключена услуга «Альфа-Чек» или подключен Интернет Банк. При этом ввод одноразового пароля, который Банк направляет на номер телефона сотовой связи, не является поручением на совершение покупок в интернет-магазинах, а служит для подтверждения правомерности использования карты.

Пунктом 14.2.2 Договора КБО предусмотрено, что клиент обязуется не передавать средства доступа и кодовое слово третьим лицам.

В соответствии с п. 14.3.12 договора, банк в праве в случае утраты средств доступа, ПИН и/или Карты списывать со счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием средств доступа, ПИН и/или Карты, до момента блокирования клиентом средств доступа или карты.

Согласно п. 2.5 Приложения № 4 к Договору КБО «Общие условия по выпуску и обслуживанию Карт» использование карты не ее держателем не допускается. Ответственность за использование карты несет клиент.

Из материалов дела следует, что на номер мобильного телефона истца № 14.03.2019 доставлены сообщения, содержащие коды для дальнейшего его ввода в экранную форму, а также сумма перевода, с указанием на требование безопасности: «Никому не сообщайте код».

Из пояснений истца Леонтьевой П.А. следует, что она называла одноразовые пароли из sms-сообщений, которые ей приходили для подтверждения пароля, лицу, с которым она вела разговор по телефону, представившемуся ей как сотрудник службы безопасности банка.

В судебном заседании апелляционной инстанции данный факт истцом опровергнут не был.

В соответствии с «Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, Договором КБО переданные клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры идентификации и аутентификации поручения, подтвержденные с помощью действительных средств подтверждения, находящихся в распоряжении клиента (в рассматриваемом случае - SMS-кодов) равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью истца, и являются основанием для проведения банком финансовых операций на основании поручения.

Таким образом, денежные средства с карты истца Леонтьевой П.А. были списаны Банком в связи с проведенной идентификацией Клиента и аутентификацией поручения, которое было подтверждено с помощью СМС-кода, что свидетельствует о поступившем от клиента распоряжении и опровергает доводы истца о совершении спорных операций без ее согласия.

Передача одноразовых паролей, являющихся конфиденциальной информацией, необходимой для совершения спорных операций, третьим лицам фактически осуществлена при обстоятельствах, зависящих от волеизъявления Леонтьевой П.А., что в данном случае явилось единственной вероятной причиной, обусловившей возможность доступа к такой информации третьих лиц в случае осуществления ими спорной операции.

При таких обстоятельствах, осуществленные стороной Банка действия по переводу денежных средств соответствовали установленной условиями договора процедуре, были произведены лишь после подтверждения специального кода для списания денежных средств, который непосредственно перед операцией в соответствии с условиями договора был направлен на телефон клиента Леонтьевой П.А., и не мог быть получен иными лицами без участия истца.

Статьей 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4).

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15).

Вместе с тем в соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19.06.2012 № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с п. 14.1.16.2 Договора КБО, уведомление Клиента о совершенных операциях осуществляется путем размещения информации в «Альфа-Мобайл». Информирование о списании денежных средств со счета путем смс-сообщений при использовании услуги «Альфа-Мобайл» Договором КБО не предусмотрено.

Согласно п. 8.3 Договора о КБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком Одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Договора.

Согласно пункту 8.14 Договора о КБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом Договора, совершенные Клиентом/Держателем Дополнительной карты с использованием Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом/Держателем Дополнительной карты (как Доверенным лицом от имени Клиента) с использованием Простой электронной подписи.

При таких обстоятельствах, оспариваемые операции по карте совершены истцом лично, либо совершены с согласия истца, передав карту, ее реквизиты, и/или пароли третьим лицам.

В соответствии с п. 16.13 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся Приложением № 4 к Договора о КБО, установлено, что регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием Карты с применением ПИН и/или технологии 3DSecure и/или КэшКода является безусловным подтверждением совершения операции Держателем Карты и основанием для изменения Платежного лимита Карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со Счета, по которому совершена операция с использованием Карты в порядке, предусмотренном Договором.

Как указывалось ранее, истцом были сообщены одноразовые пароли неизвестным третьим лицам, в результате чего произошли регистрация и аутентификация лица в интернет приложении «Альфа-Мобайл», что также свидетельствовало для Банка о поступившем от клиента распоряжении, что опровергает доводы истца о неиспользовании услуги «Альфа-Мобайл».

В ходе судебного разбирательства установлено, что информация о списании денежных средств со счета истца была размещена в личном кабинете последней, что свидетельствует о надлежащем информировании Леонтьевой П.А. о спорных операциях.

Отступлений от установленного порядка проведения банковских операций со стороны АО «Альфа-Банк», нарушающих права истца, в данной связи не усматривается.

Суд первой инстанции ошибочно пришел к выводу о том, что списание денежных средств с карты истца произведено спустя несколько дней, то есть 17.03.2019 ввиду следующего.

Как следует из выписки по счету Леонтьевой П.А., датой расходных операций по банковской карте в части суммы <данные изъяты> является 14.03.2019 с 16 часов 44 минуты 20 секунд до 16 часов 44 минуты 21 секунда.

Таким образом, датой списания указанных денежных средств является 14.03.2019, при этом 17.03.2020 является датой учета операции по счету клиента, поскольку дата обработки расчетных документов, это дата и время обработки в платежной системе либо процессинговом центре Банка документов, подтверждающих совершение операции с использованием карты или ее реквизитов, которая может отличаться от даты совершения операции.

Счет, открытый на имя Леонтьевой П.А., № на момент совершения указанных выше операций не был заблокирован. Первое сообщение о необходимости блокировки карты поступило в Банк 14.03.2019 в 17 часов 09 минут 46 секунд, то есть уже после совершения оспариваемых операций. В дальнейшем операций по расходованию денежных средств не производилось.

Таким образом, банк, получив распоряжение на списание денежных средств, провел аутентификацию и идентификацию клиента и произвел перечисление спорных денежных средств, тем самым исполнив поручение клиента в соответствии с установленными и согласованными между сторонами правилами, истцом не доказано нарушений ответчиком принятых на себя обязательств по договору банковского счета.

Применительно к положениям п. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» обязанность по возмещению суммы операции по переводу денежных средств, совершенной без согласия клиента, может быть возложена на оператора в случае, если последним не будет доказано нарушение клиентом порядка использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Поскольку в настоящем деле обстоятельства нарушения самим клиентом порядка использования электронного средства платежа нашли свое прямое подтверждение, доказательств несоответствия используемого АО «Альфа-Банк» программного обеспечения требованиям безопасности не представлено, обстоятельств блокировки банковской карты истца на момент совершения операции не установлено, операции по переводу приобрели безотзывный характер, оснований для возложения ответственности за совершенные операции на Банк, как и для взыскания суммы переводов не имеется.

Доводы истца о том, что денежные средства списаны со счета третьими лицами уже после того, как истец обратилась в банк с заявлением о блокировке карты, являются несостоятельными, поскольку установлено, что блокировка карты банком в автоматическом режиме произошла уже после совершенных операций.

При этом, судебная коллегия считает необходимым отметить, что банк несет ответственность за необоснованное списание денежных средств со счета клиента - физического лица, ставшее результатом неправомерных действий, которые совершены третьими лицами с использованием системы интернет-банкинга, если не докажет, что единственной причиной списания нарушение клиентом правил безопасности при использовании указанной системы.

В данном случае имело место несоблюдение клиентом требований по информационной безопасности, а именно обязанности не разглашать третьим лицам сведения о реквизитах карты, а также код (пароль) для совершения операций, в связи с чем судебная коллегия не находит правовых оснований для возложения ответственности на банк в виде возмещения истцу убытков.

Учитывая, что нарушения прав истца как потребителя не установлено, не подлежат и удовлетворению требования о компенсации морального вреда, как производного от основного.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит, что постановленное решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Леонтьевой П.А. к АО «Альфа-Банк» о признании бездействия незаконным, об освобождении от исполнения обязанностей по кредитному договору.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда города Тулы от 17 февраля 2020 года отменить, постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Леонтьевой П.А. к АО «Альфа-Банк» о признании бездействия незаконным, об освобождении от исполнения обязанностей по кредитному договору отказать.

Председательствующий

Судьи