Решение по делу № 2-3185/2015 от 01.04.2015

Дело №2-3185/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                     город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Антиповой Н.М.,

с участием представителя ответчика Афанасьевой Т.С. Шарикова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Афанасьевой Т.С. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее ПАО «Промсвязьбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Афанасьевой Т.С. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. Во исполнение условий договора Банк предоставил Афанасьевой Т.С. денежные средства в размере 2 000 000 руб. под 22% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно на приобретение имущества для последующего использования в предпринимательской деятельности и (или) оплату услуг, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

С ДД.ММ.ГГГГ заемщик в одностороннем порядке прекратила исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за его использование.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1 937 182, 28 руб.; в том числе 1 789 873, 13 руб. - основной долг по кредиту, 101 316, 4 руб. - проценты по кредиту, 21 568, 34 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита, 24 424, 41 руб. - неустойка за неисполнение обязательства по уплате процентов.

Заключив с ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк передал ответчику денежные средства в размере 900 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно под 21 % годовых на те же цели, что и по предыдущему договору.

Исполнение обязательств заемщика по второму кредитному договору прекращено с ДД.ММ.ГГГГ, что привело к образованию задолженности, составляющей на ДД.ММ.ГГГГ 825 363, 49 руб., в том числе по сумме основного долга -793 140, 63 руб., процентам по кредиту - 28 292, 3 руб., неустойке за неисполнение обязательств по погашению кредита - 1 669, 46 руб., неустойке за неисполнение обязательств по уплате процентов - 2 261, 1 руб.

Истец сменил наименование на Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк», с учетом последующего уточнения к иску, просил взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 891 468, 73 руб., в том числе основной долг по кредиту в сумме 1 789 873, 13 руб., проценты по кредиту в размере 101 316, 4 руб., неустойку за неисполнение обязательств по погашению кредита (за один день просрочки платежа) в сумме 123, 24 руб., неустойку за неисполнение обязательств по уплате процентов (за 1 день просрочки платежа) в сумме 155, 96руб.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 821 555, 73 руб., в том числе основной долг по кредиту в сумме 793 140, 63 руб., проценты по кредиту в размере 28 292, 3 руб., неустойку за неисполнение обязательств по погашению кредита (за один день просрочки платежа) в сумме 52, 07 руб., неустойку за неисполнение обязательств по уплате процентов (за 1 день просрочки платежа) в сумме 70, 73 руб.

Представитель истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ просила рассмотреть дело без её участия.

Ответчик Афанасьева Т.С. в суд не явилась, её представитель по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ иск не признал, пояснил, что ответчик не получала от Банка требований о расторжении договора, эти требования Банка не основаны на условиях договора; задолженность по кредитным договорам образовалась по вине Банка, при наличии достигнутых соглашений о реструктуризации долга, Банк не вправе обращаться в суд с иском; истец в обоснование своих требований ссылается на отсутствие платежей со стороны заемщика после ДД.ММ.ГГГГ, между тем в расчетах приводит платежи, датированные ДД.ММ.ГГГГ; сумма заявленной ко взысканию неустойки не соразмерна причиненному интересам Банка ущербу.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой главы и не вытекает из существа кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и Афанасьевой Т.С. заключён кредитный договор № (л.д. 13-19).

В соответствии с п.п. № кредитного договора, Банк предоставляет заемщику Афанасьевой Т.С. кредит в размере 2 000 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ на приобретение имущества для его последующего использования в предпринимательской деятельности, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере 22% годовых.

Как предусмотрено п№ договора, датой очередного платежа является 26 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, за исключением последнего очередного платежа.

Сторонами по делу подписан график платежей (информационный расчет), который предусматривает ежемесячные платежи заемщика в погашение основного долга и процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-22).

Исполнение обязательств Банка по выдаче кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 23-31).

ДД.ММ.ГГГГ стороны по делу заключили кредитный договор № В силу п.№. договора, Банк принял на себя обязательства предоставить заемщику Афанасьевой Т.С. кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, а также иные платежи, подлежащие уплате Банку в порядке, предусмотренном договором.

В п.п. №. стороны согласовали размер кредита и срок его выдачи, а также процентную ставку за пользование кредитом: Банк предоставляет заемщику кредит в размере 900 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 21% годовых.

Зачислив сумму кредита в размере 900 00 руб. на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору. Изложенные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 46-52).

Как предусмотрено п.№ кредитных договоров, прочие условия договоров содержатся в Общих положениях к кредитному договору (л.д. 15-19) и Тарифах Банка (л.д. 20), приведенных в приложении к кредитным договорам и являющихся неотъемлемой частью договоров.

В силу ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и самостоятельно определяют все его условия.

Таким образом, из материалов дела следует, что все существенные условия кредитных договоров сторонами согласованы, заемщиком Афанасьевой Т.С. были приняты.

Истец сменил свое наименование с ОАО «Промсвязьбанк» на ПАО «Промсвязьбанк» (л.д. 131-154).

Как видно из представленных истцом расчётов, заемщик Афанасьева Т.С. производила платежи по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом в счет погашения основного долга по кредиту оплачено 210 126, 9 руб., в счет оплаты процентов по ссудной задолженности - 414 326 руб., в счет оплаты процентов по просроченной задолженности - 38, 47 руб., неустойки - 319, 13 руб.

Из представленной выписки по счету и расчетов истца (л.д. 33-35) следует, что в порядке исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчица оплатила в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 294 645, 45 руб., в том числе в счет погашения основного долга 106 859, 37 руб., процентов по ссудной задолженности - 184 036, 7 руб., процентов по просроченной задолженности - 166, 24 руб., неустойки за просрочку основного долга - 1 444, 75 руб., неустойки за неуплату процентов - 2 138, 39 руб.

Ответчица доказательств производства платежей по кредитным договорам после ДД.ММ.ГГГГ не представила.

При изложенных обстоятельствах суд находит несостоятельными и не влияющими на сумму исковых требований Банка доводы представителя ответчика о том, что истец в обоснование своих требований ссылается на отсутствие платежей со стороны заемщика после ДД.ММ.ГГГГ, между тем в расчетах приводит платежи, датированные ДД.ММ.ГГГГ; при этом суд учитывает, что платежи заемщика по ДД.ММ.ГГГГ учтены Банком в расчетах задолженности, ответчик доказательств производства иных платежей, кроме тех, которых приведены в расчетах Банка, не представила.

В соответствии с ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Условия кредитных договоров предусматривают ежемесячные платежи заемщика в погашение основного долга и оплаты процентов: договор от ДД.ММ.ГГГГ - платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, договор от ДД.ММ.ГГГГ - платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, влечет возникновение права кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Доводы представителя ответчика о том, что условия о возможности досрочного истребования долга в кредитных договорах не предусмотрены суд признает несостоятельными, поскольку неотъемлемой частью договоров в рассматриваемом случае являются «Общие положения к кредитному договору», в п.п. №. этих Положений содержатся соответствующие условия о возможности досрочного истребования выданного банком кредита с процентами и всеми иными платежами.

П. № приведенных Общих Положений предусмотрена обязанность заемщика письменно сообщать Банку об изменении паспортных данных, адреса регистрации по месту жительства или адреса фактического проживания в течение двух рабочих дней с момента наступления соответствующего события.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банк обратился к ответчику с требованиями о досрочном погашении кредита и с уведомлением о расторжении договора в одностороннем порядке (л.д. 32, 54-55).

Данное требование направлено Банком с соблюдением условий, предусмотренных п.п. №. Общих Положений, в этой связи, доводы ответчика о том, что она не получала требований Банка о расторжении договора, суд признает несостоятельными.

Поскольку в судебном заседании установлено систематическое нарушение ответчиком условий кредитных договоров в части своевременного возврата кредита и оплаты процентов, требования истца о досрочном истребовании суммы заложенности по кредитным договорам суд признает обоснованными.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО «Промсвязьбанк» суд взыскивает задолженность по основному долгу по кредитному договору № в размере 1 789 873, 13 руб. согласно следующему расчету: 2 000 000 - 210 126, 9; где 2 000 000 - сумма кредита, 210 126, 9 руб. - суммарные частичные платежи ответчицы по возврату кредита и задолженность по основному долгу по кредитному договору № в размере 793 140, 63 руб. согласно следующему расчету: 900 000 - 106 859, 37; где 900 000 - сумма кредита, 106 859, 37 руб. - суммарные частичные платежи ответчицы по возврату кредита.

Банком также заявлено требование о взыскании процентов по кредитным договорам. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 101 316, 4 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - 28 292, 3 руб.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором. Согласно п. 3.2 кредитного договора, заемщик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом одновременно с погашением кредита.

Расчет истца в части начисления процентов (л.д. 10, 34) проверен и принят судом, данные проценты подлежат взысканию в заявленном размере как основанные на законе и договоре.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств за один день просрочки платежа по уплате основного дола и процентов как по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, так и по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

На основании ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно п.№. Общих положений к кредитным договорам, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком предусмотренных договором обязательств по возврату основного долга и (или) уплате процентов за пользование кредитом и 9или) других платежей кредитору, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0, 5% за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы.

Ответчик возражений против методики и правильности приведенных истцом расчетов неустойки не представила. Судом данные расчеты проверены и сомнений в их правильности у суда не возникло, в связи с чем, необходимости повторно приводить произведенные истцом расчеты суд не усматривает.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный суд Российской Федерации в Определении N 263-О от 21 декабря 2000 года указал, что в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и т.п.) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований.

Бремя доказывания обстоятельств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения своих обязательств, не представлены.

Рассматривая иск в пределах заявленных требований, учитывая, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, отсутствие возражений со стороны ответчицы, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований Банка о взыскании с ответчицы неустойки в заявленной сумме.

С ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в сумме 21 765, 13 руб., оплаченная последним при подаче иска, на основании ст.98 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст.195-198 ГПК РФ,

решил:

Взыскать с Афанасьевой Т.С. в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьсбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 891 468, 73 руб., в том числе: 1 789 873, 13 руб. - основной долг по кредиту, 101 316, 4 руб. - проценты по кредиту, 123, 24 руб. - неустойку за неисполнение обязательств по погашению кредита, 155, 96 руб. - неустойку за неисполнение обязательств по уплате процентов.

Взыскать с Афанасьевой Т.С. в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьсбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 821 555, 73 руб., в том числе: 793 140, 63 руб. - основной долг по кредиту, 28 292, 3 руб. - проценты по кредиту, 52, 07 руб. - неустойку за неисполнение обязательств по погашению кредита, 70, 73 руб. - неустойку за неисполнение обязательств по уплате процентов.

Взыскать с Афанасьевой Т.С. в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» 21 765, 13 руб. в счет возврата госпошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики.

Председательствующий: судья           А.В. Вассияров

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ