Решение от 29.10.2015 по делу № 2-726/2015 от 27.07.2015

Дело № 2-726/2015

Поступило в суд: «27» июля 2015 года

Мотивированное решение изготовлено:

«03» ноября 2015 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 октября 2015 года                     пгт. Промышленная

Промышленновский районный суд Кемеровской области в составе судьи Бондаревой Л.В.,

при секретаре – Подколзине И.А.,

с участием представителя ответчика – Денисовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Глебова Ю. Ю.ча к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, признании незаконными условий договоров в части, признании договоров страхования и дополнительных услуг навязанными и расторжении договоров,

У С Т А Н О В И Л:

Г. Ю.Ю. в лице представителя ООО «Юридическая Служба Долгов. НЕТ» обратился в Промышленновский районный суд Кемеровской области с исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, признании незаконными условий договоров в части, признании договоров страхования и дополнительных услуг навязанными и расторжении договоров.

Истец просил суд:

1. Признать незаконными и нарушающими права потребителя пункты Тарифов и кредитного договора №........ от <.....>., предусматривающие обязанность Заемщика уплачивать:

- плату за выдачу кредитных средств в Банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в размере <.....>% и за выдачу кредитных средств в Банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций <.....>% соответственно - минимум <.....> рублей);

    комиссию за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования Клиентов (ежемесячная) - <.....>% от суммы кредита;

    комиссию за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», ежемесячная - <.....> рублей;

    комиссию за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», (расширенная) ежемесячная - <.....> рублей;

    комиссию за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная - <.....> рублей;

    комиссию за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей», ежемесячная - <.....> рублей;

    комиссию за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования от несчастных случаев, ежемесячная - <.....> рублей.

    2. Признать п.п.9 Индивидуальных условий договора о потребительском кредите №........ от <.....>. нарушающим права потребителя.

    3. Признать договор добровольного группового страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по Программе «моя любимая квартира» №........ от <.....>. навязанным.

    4. Признать Договор страхования жизни и здоровья физических лиц (по Программе страхования Базовая Защита – <.....>%) №........ от <.....>. навязанным.

    5. Признать Договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком Банка №........ФР от <.....>. навязанным.

    6. Признать услугу «Подписка» в рамках кредитного Договора №........ от <.....>. навязанной.

    7. Расторгнуть Кредитный Договор №........ от <.....> и Договор №........ от <.....>.

    В обоснование заявленных в иске требований истец ссылается на то, что между АО «Банк Русский Стандарт» и истцом заключен договор №........ от <.....>. и договор №........ от <.....>.

    Договоры являются действующими.

По Договору о карте №........ от <.....>. в Тарифы включены условия, нарушающие права истца как потребителя. Поскольку Договор о кредитной карте является Договором присоединения - Банк не вправе включать в типовые Договоры, заключаемые с потребителями, условия, нарушающие права потребителей или ухудшающие их права по сравнению с правами, предоставленными им действующим законодательством.

В частности, в Тарифы включены такие комиссии, как:

    плата за выдачу кредитных средств в Банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в размере <.....>% и за выдачу кредитных средств в Банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций <.....>% соответственно - минимум <.....>;

    комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования Клиентов (ежемесячная) - <.....>% от суммы кредита;

    комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», ежемесячная - <.....> рублей;

    комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», (расширенная) ежемесячная - <.....> рублей;

    комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная - 50 рублей;

    комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей», ежемесячная - 50 рублей;

    комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования от несчастных случаев, ежемесячная - 50 рублей.

    Помимо этого, истцу был предоставлен на подписание Договор добровольного группового страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по Программе «моя любимая квартира» (Вариант программы «максимальный») (далее - Договор страхования №........ от <.....>.).

Таким образом, по Договору о кредитной карте на истца было оформлено 7 видов страхования. В добавок ко всему этому, получить кредитные средства истец может только при условии уплаты комиссии за получение наличных. Хотя выдача кредитных средств должна производиться Банком от своего имени и за свой счет.

Эти виды страхования и комиссии являются частью платы за кредит и являются обязательными платежами, без их уплаты кредитная карта не выдается, т.к. эти платежи наряду с процентной ставкой указаны в Тарифах по его кредитной карте, утвержденных Банком одностороннем порядке. Получить кредитную карту на иных условиях в Банке невозможно.

Более того, обращаясь в Банк за кредитом, истца обязали заключить договор о карте. Его целью было просто получение денег, но согласно п.п. 9 Индивидуальных условий договора о потребительском кредите №........ от <.....>. истец обязан заключить договор о карте (по которой, в свою очередь, уже установлено 7 видов страхования и обязательная комиссия за получение денежных средств с карты, от которых истец отказаться не мог, т.к. это Тарифы, установленные Банком в одностороннем порядке).

Кредитный договор №........ от <.....>. заключен на основании подписанного истцом Заявления. Одновременно с пакетом документов на получение кредита истцу был предоставлен на подписание Договор страхования жизни и здоровья физических лиц (по Программе страхования Базовая Защита - <.....>) №........ от <.....>.

Также одновременно с пакетом документов на получение кредита истцу был предоставлен на подписание Договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком Банка №........ от <.....>

Истец не догадывался, что ему на подпись дадут документы, которые предусматривают возможность их не подписывать. Истцу объяснили, что нужно подписать все бланки, что и было истцом сделано. Сами Договоры страхования имеют печать «Русский Стандарт» и логотип, аналогичный тому, что нарисован на Заявлении истца на получение кредита. При подписании эти документы воспринимались истцом как часть кредитного Договора, а не как отдельные Договоры с отдельными (совершенно иными, чем в его заявлении) условиями.

Истцу не было разъяснено, что он может не подписывать эти Договоры. Менеджер сообщил истцу, что кредитный договор одобрен ему только на этих условиях, страховые премии уже включены в сумму кредита и если он не подпишет Договоры страхования - кредит истцу не выдадут. Таким образом, Банк обусловил получение кредита по Договору №........ от <.....>. обязательным заключением Договора страхования №........ от <.....>. и Договора страхования №........ от <.....>.

Также истцу было предоставлено на подпись заявление №........, на основании которого истцу была подключена услуга «Подписка», согласно которой Банк предоставляет истцу информацию по его счету путем размещения информации в личном кабинете на интернет-сайте. Стоимость данной услуги составляет <.....> руб. Данную комиссию истец также считает незаконной, т.к. согласно действующему законодательству Банк обязан предоставлять истцу бесплатно информацию о текущем состоянии его счета. Стоимость услуги «Подписка» также была включена в сумму кредита, поэтому менеджер сообщил, что без этого заявления истцу также кредит выдан не будет.

В данном случае Банком были нарушены положения Закона РФ «О Защите прав потребителей», а именно статья 16 Закона, запрещающая обуславливать приобретение одних товаров/услуг обязательным приобретением других товаров/услуг. Страхование является отдельной услугой, оказываемой не Банком. Вопрос о страховании должен решаться истцом как потребителем отдельно от вопроса о получении кредита. Равно как и навязывание платной услуги об информировании о состоянии счета.

В настоящее время финансовое положение истца ухудшилось. Его нынешний среднемесячный доход составляет <.....> рублей. При получении кредитов истец имел доход на порядок выше и мог оплачивать кредиты. В связи с тяжелой экономической ситуацией в стране оплачивать кредиты истец возможности не имеет, хотя от кредитов не отказывается и выплачивать их согласен. Но в прежних размерах их выплачивать истец не может.

<.....> истцом в адрес Банка направлено заявление о рассмотрении возможности снижения финансовой нагрузки по его кредитным Договорам, а в случае отсутствия такой возможности - о расторжении кредитных договоров. Банком заявление истца получено <.....> (что подтверждается почтовым уведомлением о вручении), однако в установленный срок Банком ответ так и не был дан. Тем временем задолженность истца увеличивается с каждым днем и будет продолжать расти еще не один год.

Банк был поставлен в известность о том, что истец не имеет возможность платить кредит и о том, что его финансовое положение ухудшилось. Своей пассивной позицией Банк способствует увеличению долга истца, начислению неустоек и штрафных санкций, хотя согласно действующему законодательству должен, как минимум, дать истцу мотивированный ответ.

Поскольку Банк своими изначальными действиями (обязыванием заключить Договор о карте, включением в кредитные Договоры 9 видов страхования, комиссии за получение кредитных средств, комиссии за получение информации о состоянии счета) способствовал увеличению финансового бремени истца, связанного с возвратом кредита, на контакт с истцом (со стороной договора) не идет, отказывается рассмотреть вопрос о возможности снижения финансовой нагрузки по Договорам и о расторжении договоров, истец считает, что кредитный Договор №........ от <.....>. и Договор №........ от <.....>. должны быть расторгнуты в судебном порядке.

Истец понимает и осознаёт, что в случае расторжения кредитных договоров Банк будет иметь возможность взыскать с истца задолженность, в том числе путем реализации имущества истца через службу судебных приставов.

Свою позицию истец обосновывает положениями ст.ст. 1, 10,п. 1 ст. 3, п. 2 ст. 179, ст. 310, 421, 428, п. 1 ст. 432, п. 2 ст. 434, ст. 450, п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 10, 12, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем истец и обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

На исковое заявление ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» принесены письменные возражения, в которых ответчик АО «Банк Русский Стандарт» возражает против заявленных требований, считает их необоснованными, противоречащими фактическим обстоятельствам и материалам дела, не подлежащими удовлетворению в полном объеме, просит суд в удовлетворении заявленных исковых требований отказать полностью.

Свои возражения ответчик основывает на нормах п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 421, ст. 160, п. 2 и 3 ст. 434, п. 3 ст. 438, ст. 428, ст. 160, п. 2 и 3 ст. 434, ст. 435, п. 2 ст. 437, п. 3 ст. 438, п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 845, ст. 848, абз. 2 ст. 849, ст. 850, ст. 851, ст. 858, ст. 943, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 1 и 2 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В обоснование своих возражений по иску ответчик ссылается на то, что относительно порядка заключения спорного Договора о Карте №........ требования закона соблюдены.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Руководствуясь в своей деятельности в сфере потребительского кредита с лимитом кредитования перечисленными выше нормами права, АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк, Ответчик) предлагает клиентам - физическим лицам определенный порядок оформления договорных отношений.

Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» и Условиях кредитования счета «Русский Стандарт». Получить Условия и Тарифы имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка.

Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях и Тарифах, потенциальный клиент, при наличии у него интереса в получении финансовой услуги Банка по предоставлению потребительского кредита с лимитом кредитования, может направить заявление о предоставлении потребительского кредита для рассмотрения и принятия решения о заключении Договора.

В целях облегчения формулирования положений договора и сокращения материальных и временных затрат обеих сторон, Банк предоставляет клиенту разработанный Банком бланк Заявления, в котором сформулированы взаимосвязанные между собой предложения о заключении нескольких самостоятельных договоров:

    Договора потребительского кредита (с целью предоставления кредита Заемщику в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления расходных операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты по оплате товаров работ/услуг, осуществлению банковских переводов, получению наличных денежных средств и иных операций);

    Договора о предоставлении и обслуживании карты (с целью получения в пользование банковской карты, открытия банковского счета и возможности совершения операций по данному счету, в том числе в порядке, предусмотренном ст. 850 ГК РФ).

Одновременно с бланком Заявления клиенту предоставляются и документы, содержащие предлагаемые к обсуждению условия соответствующих договоров: Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт», Условия по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифы по банковским картам «Русский Стандарт».

В случае согласия с текстом вышеуказанных документов и наличия волеизъявления на заключение договоров на предложенных условиях, Клиент, после обязательного ознакомления с ними, подтверждает этот факт, а также факт получения соответствующих Условий и Тарифов собственноручной подписью в Заявлении.

Заявление заполняется с учетом желания и намерений Клиента, который обозначает, каким продуктом Банка он желает воспользоваться и на каких условиях.

Банк в случае принятия решения о заключении с Клиентом Договора потребительского кредита с лимитом кредитования предоставляет Клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Договор потребительского кредита, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и Условия кредитования счета «Русский Стандарт» будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Банк в случае принятия предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о предоставлении и обслуживании Карты (далее - Договор о карте) на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Условия по Карте), и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по Карте), открывает Клиенту счет, предоставляет в пользование платежную (банковскую) карту.

Таким образом, с момента открытия банковского счета договор о карте считается заключенным и стороны приступают к исполнению своих обязательств по нему.

С соблюдением вышеуказанного порядка, т.е. с соблюдением простой письменной формы договора, заключены Договор о карте и Договор потребительского кредита №........ от <.....>. между Банком и Глебовым Ю. Ю.чем.

Факт открытия счета карты, получения карты и кредитования счета истцом не оспаривается и подтверждается письменными доказательствами: выпиской из банковского счета Клиента (счета карты).

Договор №........ от <.....>. не является договором присоединения.

    В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договор присоединения имеет две особенности:

    -во-первых, условия договора присоединения должны быть определены одной из сторон в её формулярах или иных стандартных формах. Следует иметь в виду, что к числу таких стандартных форм и формуляров не могут быть отнесены растиражированные образцы текстов договоров, т.к. в данном случае вторая сторона вправе заявить о разногласиях по отдельным пунктам или по всему тексту договора в целом и в конечном итоге условия договора будут определяться в обычном порядке, то есть по соглашению сторон;

    -во-вторых, условия договора, определенные в соответствующем формуляре или содержащиеся в стандартной форме, могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к этим условиям. Это требование исключает возможность для сторон в договоре присоединения формулировать условия, отличные от выраженных в стандартной форме или формуляре, а для присоединившейся стороны - также и саму возможность заявлять при заключении договора о разногласиях по отдельным его условиям.

Договор присоединения должен содержать прямой запрет на предоставление возражений на его условия, либо прямо указывать на то, что данный договор является договором присоединения.

Так как спорный договор был заключен после июля 2014 года, на отношения, возникшие в рамках спорного кредитного договора, распространяется действие ФЗ «О потребительском кредитовании», согласно ч. 2 ст. 5 которого к условиям договора потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 названного закона, применяется ст. 428 ГК РФ.

Истец заблуждается относительно природы спорного кредитного договора, так как применение ст. 428 ГК РФ в отношении кредитных договоров строго ограничено и допускается только в отношении «Общих условий договора», в отношении же «Индивидуальных условий» указанный закон императивно указывает на невозможность применения ст. 428 ГК РФ.

Потребительский кредитный договор не является договором присоединения в силу прямого указания закона.

Требования истца о признании п.п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №........ нарушающими права потребителя неправомерны.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 18 ФЗ «О потребительском кредите» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Глебов Ю.Ю. в своем заявлении от <.....>. указал, что согласен с заключением Договора о карте, который он обязан заключить в связи с Договором ПК, выразив тем самым свое согласие на заключение Договора о карте.

Также в Заявлении Клиента от <.....>. Глебов Ю.Ю. обратился к Банку с предложением (п. 2 лист 2 Заявления) о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк:

    - предоставить ему в пользование платежную (банковскую) карту American Express Gold Card;

    - открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты.

        Также Клиент подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с размерами плат, комиссий и иных платежей по Договору о Карте, предусмотренных Тарифным планом, а также что проинформирован Банком о заключении Договора о карте без оказания ему дополнительных услуг (например, участие в Программах страхования, организуемых Банком в рамках Договора о карте).

Включение в п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №........ обязанности Глебова Ю.Ю. заключить Договор о карте произведено исключительно с согласия истца. Форма и содержание Индивидуальных условий потребительского кредита №........ строго соответствуют ФЗ «О потребительском кредите», нарушений действующего законодательства, в том числе ФЗ «О защите прав потребителей» Банком допущено не было.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкоматы, закреплена на законодательном уровне (ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), и признана законной судами различных судебных инстанций.

Договор о карте имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора.

К правоотношениям Банка и истца необходимо применять не только положения главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», но и главы 45 ГК РФ «Банковский счет».

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

При исполнении распоряжения Клиента о выдаче наличных через банкомат, Банком совершается банковская операция, за которую по смыслу ст. 851 ГК РФ Банк вправе получать комиссионное вознаграждение.

Законность взимания данной комиссии также закреплена нормами специальных законов, регламентирующих деятельность банков по совершению рассматриваемых банковских операций.

На основании п. 1.1 Положения ЦБ РФ от 24 апреля 2008г. № 318-П кредитные организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

В ч. 4 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Статья 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги. Следовательно, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счёту и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счёта.

Комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) указано, что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Высшие судебные инстанции исходят из того, что банки вправе взимать комиссионное вознаграждение за совершение самостоятельных финансовых услуг, которые создают для заемщика дополнительный полезный эффект.

Дополнительный полезный эффект услуги по выдаче наличных в банкоматах, в том числе, сторонних банков заключается в том, что для получения денежных средств заемщику не требуется обращаться в отделение Банка, он может в любое время дня и ночи, в любом месте, где обслуживается карта его платежной системы, получить наличные со счета дистанционно с применением электронного средства платежа (карты).

При этом, в тарифах по картам указано, за совершение каких именно операций по счету Банком не взимается плата. Так, не взимается плата за совершение операций по безналичной оплате товаров и услуг в любых магазинах; не взимается плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании подтвержденных вводом ПИН-кода электронных распоряжений, сформированных и переданных в Банк с использованием банкоматов (п. 18 Тарифов по картам).

Глебов Ю.Ю. имел реальную возможность расходовать кредитные средства без уплаты комиссий, в том числе, при необходимости получить кредит «наличными на руки» осуществить бесплатное перечисление средств на любой счет, открытый на его имя как в АО «Банк Русский Стандарт», так и в любом другом банке, посредством составления распоряжения на безналичное перечисление средств через банкомат с вводом ПИН-кода. После поступления средств на такие счета, Глебов Ю.Ю. мог получить («снять») деньги без уплаты комиссий. Однако Клиент принял решение расходовать средства наиболее быстрым и удобным способом - получать наличные в любой момент по потребности в любых банкоматах города. Указанная услуга действительно удобна, т.к. несет самостоятельный полезный эффект для Клиента, гарантированно получающего наличные средства со счета без обращения в Банк в любой точке мира в любой момент. Однако, указанный процесс с учетом задействованных в исполнении распоряжений клиента субъектов не может быть бесплатным. Обеспечение возможности для Клиента получить денежные средства в тот момент времени, когда они понадобились, и в удобном для него месте, сопряжены для Банка со значительными финансовыми затратами, которые Банк вправе возместить за счет Клиента. В противном случае совершать весь комплекс указанных мероприятий Банку не было смысла.

Конституционным Судом Российской Федерации рассмотрена законность комиссии за выдачу наличных денежных средств и в определении от <.....> №........ указано, что открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 «Банковский счет» ГК РФ и положениям Федерального закона от <.....> N №........ «О банках и банковской деятельности», часть первая статьи 29 которого предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций, а само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета гражданина-взыскателя еще не свидетельствует о том, что он полностью лишен возможности распоряжения всеми поступившими денежными средствами, он может оставить эти денежные средства на счете для дальнейшего их использования, в том числе в безналичных расчетах.

Конституционный Суд Российской Федерации исходит из законности комиссии за выдачу наличных, однако обращает внимание на необходимость предоставления заемщикам возможности безкомиссионного получения денежных средств.

Клиент имел возможность выбора способа расходования кредитных средств, предоставление которых (зачисление на счет) осуществлено бесплатно. Если бы зачисление/предоставление кредита было бы платным для Клиента, то комиссионное вознаграждение взималось бы за все операции, совершенные за счет кредитных средств, а не выборочно.

Как указано выше, операции по счету, совершение которых не сопряжено с оплатой услуг вышеуказанных субъектов - участников расчетов в рамках международной платежной системы, бесплатно для Клиента.

Право выбора воспользоваться или не воспользоваться дополнительной услугой по выдаче наличных в банкоматах с использованием банковской карты принадлежит Клиенту, это не обязательная услуга, договором предусмотрены иные бесплатные способы расходования средств, не сопряженные с участием и оплатой услуг расчетного центра, операционного центра, агента платежной системы.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с Клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Поскольку совершение или не совершение данной операции осуществляется по усмотрению держателя карты, то ссылка истца на п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является неправомерной.

Правомерность действий Банка проверена судами различных судебных инстанций, о чем имеется многочисленная судебная практика.

Взимаемая Банком комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкоматы предусмотрена законом, взималась Банком за самостоятельные финансовые услуги, которые имели дополнительный полезный эффект для клиента, в связи с чем отсутствуют основания для признания пунктов Тарифов по взиманию Банком данной комиссии незаконными.

Неправомерны, по мнению ответчика, и требования истца о признании незаконными и нарушающими права потребителя пунктов Тарифов и Договора о карте, предусматривающие Заемщика уплачивать комиссии за участие в Программах страхования.

В Условиях по Картам в качестве дополнительных условий данной сделки (отдельного ее элемента - договора возмездного оказания услуг) предусмотрена возможность участвовать в программе Банка по организации страхования.

Включение Клиента в Программу АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов осуществляется исключительно при наличии на то желания (волеизъявления) Клиента. Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Воспользоваться данной услугой, содержание и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, Клиент имеет возможность как непосредственно при заключении Договора о карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия Договора о Карте.

При обращении клиента в Банк с целью заключения договора о карте ему было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в следующих Программах страхования, организуемых Банком:

         - Программа АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов;

    Программа организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы»;

    Программа по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы (расширенная)»;

    - Программа по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества»;

        -Программа по организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей»;

    - Программа по организации страхования от несчастных случаев.

До Клиента была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание данных услуг, что подтверждается Заявлением от <.....>., Условиями и Тарифами по картам, подписанными Клиентом.

При этом в пункте 3.1 Условий Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, с которыми был ознакомлен истец, что подтверждается его личной подписью, установлено, что клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число её участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.

Однако Клиент при заключении Договора о карте отказался от участия в Программах страхования: в Разделе «Дополнительные услуги» Анкеты Клиента Глебов Ю.Ю. отметки не поставил. Соответственно, Глебов Ю.Ю. в каких-либо Программах страхования в рамках Договора о Карте не участвовал, комиссию Банку за вышеуказанные дополнительные услуги не оплачивал. Банк, в свою очередь, комиссию за участие в какой-либо Программе страхования с истца не взимал, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.........

Требования истца о признании договора страхования имущества по программе «Моя любимая квартира» навязанным ответчик считает неправомерными.

<.....>. между Глебовым Ю.Ю. и ЗАО «Компания Банковского Страхования» на условиях Правил страхования имущества по программе «Моя любимая квартира» заключен Договор страхования имущества по программе «Моя любимая квартира» №........ от <.....>

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Условиями указанного Договора страхования, заключенного между Глебовым Ю.Ю. и ЗАО «Компания Банковского Страхования» установлено, что неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования, а также что Глебов Ю.Ю. своей подписью подтвердил, что получила Правила страхования, ознакомился с ними, понял и принял все положения Договора страхования и Правил страхования.

АО «Банк Русский Стандарт» руководствуясь п. 1 ст. 845, ст. 848, абз. 2 ст. 849, ст. 858 ГК РФ, исполнил письменное распоряжение Клиента по счету №........, содержащееся в Заявлении от <.....>., из суммы зачисленных на банковский счет денежных средств Клиента, перечислил денежные средства в размере <.....> рублей в качестве оплаты страховой премии по договору страхования имущества по программе «Моя любимая квартира» №........ от <.....>., заключенному между Глебовым Ю.Ю. и ЗАО «Компания Банковского Страхования».

Требование Глебова Ю.Ю. о признании вышеуказанного договора страхования навязанным не может быть обращено к Банку, так как затрагивает права и обязанности Страховщика - ЗАО «Компания Банковского Страхования» в пользу которого перечислено <.....> рублей в счет оплаты страховой премии по Договору страхования имущества.

Кроме того, Договор о Карте не содержит в себе условий о заключении договора страхования, и не возлагает на Истца обязанность по уплате страховой премии. Страховая премия была уплачена истцом Страховой компании, а не Банку.

В этой связи требования о признании Договора страхования навязанным, должны быть заявлены к ЗАО «Компания Банковского Страхования», а не ЗАО «Банк Русский Стандарт», которое стороной по договору страхования не является. В связи с чем, ЗАО «Банк Русский Стандарт» является ненадлежащим ответчиком по делу.

Доводы Истца о том, что Банк обусловил заключение кредитного договора №........ от <.....>. обязательным заключением Договора страхования №........ от <.....>., № <.....> от <.....>., голословны и не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Банк в рамках оспариваемого Кредитного договора не обязывал Клиента заключать Договоры страхования. Более того, условия Кредитного договора не содержат пункты об обязанности Клиента заключать такие договоры и оплачивать страховую премию в любом качестве, в том числе в обеспечение обязательств по сделкам.

<.....>. Глебов Ю. Ю.ч обратился в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ему потребительского кредита в сумме <.....> рублей и на срок <.....> дней, а также принятии решения о заключении с ним потребительского кредита.

Также в Заявлении от <.....>. Глебов Ю.Ю. указал, что он понимает и соглашается с тем, что:

- Банк в рамках Договора откроет ему банковский счет (валюта счета - рубли РФ) (далее - Счет), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ;

- в рамках Договора операции по Счету (включая операции по Счету, связанные с зачислением суммы Кредита на Счет, переводом суммы кредита (его части) со Счета и списанием со Счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно;

- Банк вправе без дополнительных распоряжений списывать денежные средства со Счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт).

Также в Заявлении от <.....>. Глебов Ю.Ю. подтвердил собственноручной подписью, что он ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Банк <.....> рассмотрел Заявление Глебова Ю.Ю. и направил в адрес последнего оферту о заключении договора потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита.

При этом Банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

<.....>. Банком были получены подписанные со стороны клиента, индивидуальные условия. При этом клиент в своем акцепте отразил, что он как физическое лицо, данные которого указаны в Информационном блоке, принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), в связи с чем передает Банку указанный документ, подписанный с его стороны. Он подтверждает, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Он подтверждает, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Также он подтверждает получение одного экземпляра указанного документа и Условий.

Заявление, Индивидуальные условия, а также График платежей от <.....>. подписаны Глебовым Ю.Ю. собственноручно, подлинность подписи истцом не оспаривается.

В Заявлении Клиент указал:

1. «В случае если в графе «Личное страхование по Программе страхования ЗАО «Русский Стандарт Страхование» включено» Раздела «Личное страхование» ИБ по моей просьбе указано значение «Да», то это означает, что я: «- добровольно хочу заключить договора страхования со страховой компанией, указанной в графе «Страховая компания» Раздела «Личное страхование» ИБ; - ознакомлен и полностью согласен с размером страховой премии по договору страхования. Указанной в графе «Страховая премия» Раздела «Личное страхование» ИБ, и всеми иными условиями страхования».

2. «В случае если в графе «Страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком Банка, включено» Раздела «Страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком Банка» ИБ по моей просьбе указано значение «Да», то это означает, что я: «- добровольно хочу заключить договор страхования со страховой компанией, указанной в графе «Страховая компания» Раздела «Страхование финансовых рисков связанных с недобровольной потерей работы заемщиком Банка» ИБ; - ознакомлен и полностью согласен с размером страховой премии по договору страхования, указанной в графе «Страховая премия» Раздела «Страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком Банка» ИБ, и всеми иными условиями страхования».

Предложение Клиента о заключении кредитного договора было достаточно определенным и явно выражало его намерение заключить с Банком Кредитный договор на условиях, изложенных в тексте Заявления от <.....>., Индивидуальных условиях, Условиях, Графике платежей.

Своей подписью под Заявлением и Индивидуальными условиями Глебов Ю.Ю. подтвердил получение на руки одной копии Заявления, а также экземпляра Индивидуальных условий, Условий и Графика платежей.

Договор потребительского кредита был заключен между Банком и Глебовым Ю.Ю. <.....>. путем акцепта Глебовым Ю.Ю. предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а также Условиях, переданных Банком Клиенту.

В дальнейшем, во исполнение обязанностей, установленных указанным договором, Банк <.....>. зачислил сумму кредита в размере <.....> руб. на счет №.........

На основании распоряжения Клиента <.....>. из общей суммы предоставленного кредита Банк, в порядке ст. 845 ГК РФ, перечислил в безналичном порядке денежные средства в размере <.....> руб. со счета Клиента на счет торговой организации в качестве оплаты за приобретаемый товар, что подтверждается выпиской по счету, часть кредитных денежных средств в размере <.....> руб. была перечислена по распоряжению Клиента <.....>. в пользу страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование», с которой Клиент заключил Договор страхования жизни и здоровья физических лиц №........ от <.....>., что подтверждается выпиской по счету Клиента, выпиской из реестра страховых полисов ЗАО «Русский Стандарт Страхование», часть кредитных денежных средств в размере <.....> руб. была перечислена по распоряжению Клиента <.....>. в пользу страховой компании ООО «Компания Банковского Страхования», с которой Клиент заключил Договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком Банка №........ФР от <.....>., что подтверждается выпиской по счету Клиента, выпиской из реестра страховых полисов ООО «Компания Банковского Страхования».

В рассматриваемом случае Банк, в соответствии с положениями ст.ст. 845, 849 ГК РФ, лишь исполнил письменное распоряжение Клиента о перечислении денежных средств с его банковских счетов в пользу указанных Клиентом третьих лиц - ЗАО «Русский Стандарт Страхование», ООО «Компания Банковского Страхования».

Клиент заключил самостоятельные (отдельные от Кредитного договора) договоры: Договор страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» от <.....> №........ Договор страхования от <.....> с ООО «Компания Банковского Страхования» и оплатил указанным юридическим лицам страховые премии за счет средств, предоставленных Банком, о чем дал соответствующие распоряжения по своему банковскому счету.

Кредитный договор, заключенный между Банком и Клиентом, и заключенные между Клиентом и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ООО Компания Банковского Страхования» Договоры страхования, представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки, Банк не выступал стороной по Договору страхования и не оказывал услуги по страхованию Клиенту.

Заключение Кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного заключения Договора страхования. Условиями Кредитного договора не предусмотрено взимание Банком комиссионного вознаграждения за страхование Клиента.

Разработка типовых бланков Заявлений и Условий по различным продуктам Банка осуществляется для удобства клиентов, сокращения их временных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей. При этом Заявление и График платежей заполняются согласованными сторонами индивидуальными условиями предоставления кредита.

Информация, идентифицирующая клиента, а также определяющая условия кредитования по конкретному клиенту, вводится сотрудником Банка в форму бланка Анкеты со слов клиента, а также на основании представленных клиентом документов (в том числе паспортные данные, адрес клиента и проч., выбор дополнительных услуг Банка и сторонних организаций по желанию клиента), а затем на основании представленных клиентом сведений заполняется бланк Заявления.

Подписание Клиентом заполненного бланка Заявления, передача указанного Заявления в Банк облегчает и упрощает процедуру оформления договорных отношений. При этом тиражирование Банком бланков Заявления не исключает направления гражданином в Банк своего варианта Заявления.

Приказом Банка утверждены типовые формы Заявлений, предлагаемых клиентам в качестве возможного варианта оформления предложения о заключении договора. В графе типовой формы Заявления «Личное страхование» напротив строки «Личное страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору» возможно проставление значений «Да» или «Нет», в графе «Страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком Банка» также возможно проставление значений «Да» или «Нет», что свидетельствует о возможности выбора потребителем услуг по страхованию либо отказа от неё.

Кроме того, в Заявлении от 02.11.2014г. на заключение спорного кредитного договора Истец подтвердил, что, выражая свое согласие на заключение договора(-ов) страхования, договора об оказании услуги «Подписка», он согласен на заключение такого(-их) договора(-ов) между ним и соответствующим(-ими) третьим(-ими) лицом(-ами), он проинформирован Банком о заключении Договора без заключения с ним вышеуказанного (-ых) договора(-ов), при этом указанное согласие является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер услуг, предоставляемых в рамках указанного (-ых) в Заявлении договора(-ов), ему разъяснены и понятны.

Наличие факта навязывания одной услуги другой должно прямо усматриваться из условий заключенного договора.

Из вышеуказанного следует, что заключение Кредитного договора возможно и при отсутствии Договоров страхования и свидетельствует о возможности отказа Клиента от дополнительных услуг.

На основании имеющейся судебной практики Верховным Судом Российской Федерации сформулированы условия, наличие которых свидетельствует, что банками не допущено нарушений норм действующего законодательства, а услуги, полученные потребителем, признаются оказанными на основании добровольного волеизъявления последних. К таким условиям Верховный Суд Российской Федерации относит:

    возможность потребителя отказаться от заключения кредитного договора, в рамках которого предоставляется услуга по страхованию;

    наличие подписанных потребителем договора страхования, Заявления-анкеты, в которых он подтверждает, что у него имеется намерение на получение услуги по страхованию;

    -    предоставление банком потребителю возможности выбора при решении вопроса о заключении договора страхования.

Безусловным основанием, при наличии которого услуга по страхованию считается навязанной потребителю, является указание в кредитном договоре на то, что в случае, если договор страхования не будет заключен, кредит будет досрочно истребован, поскольку в данном случае у потребителя отсутствует возможность отказаться от заключения договора страхования.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Президиум ВАС РФ сформулировал условия, при которых услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика не может считаться навязанной:

    а)    кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования жизни и здоровья;

    б)    в заявке на выдачу кредита должны быть представлены оба варианта кредитования (со страхованием и без страхования), и заемщик должен иметь право свободного выбора того или иного варианта кредитного продукта;

    в)    решение банка о предоставлении кредита не должно зависеть от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка;

    г)    при страховании жизни и здоровья в пользу банка договором должно быть предусмотрено, что сумма задолженности заемщика по кредиту уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая.

В подтверждение того, что заключение рассматриваемых Кредитных договоров с Клиентом не зависело от заключения Договоров страхования, Банком представлены в материалы дела два отдельных договора страхования, заключенных между истцом и ЗАО «Русский Стандарт Страхование», истцом и ООО «Компания банковского страхования». При заключении данных договоров Клиент сообщил свои паспортные данные, указал на то, что не имеет ограничений на заключение данных договоров, ознакомился с правилами страхования, дал согласие на обработку своих персональных данных. Правильность данных, содержащихся в договорах, удостоверена подписью сторон.

Если бы Клиент не имел намерения на страхование жизни, здоровья и трудоспособности, а также финансовых рисков, он не заключал бы отдельные договоры страхования, не принимал на себя обязательства по уплате страховых премий.

Заявление от <.....>, Индивидуальные условия, Условия и График платежей, составляющие в совокупности Кредитный договор, не содержат в себе условий о заключении Кредитного договора при условии обязательного заключения Договоров страхования. Напротив, исходя из буквального толкования условий договора, денежные средства подлежат перечислению в пользу страховщика лишь в случае наличия соответствующей отметки в Графах «Личное страхование», «Страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком Банка» Информационного блока.

Кроме того, как указывалось ранее, в Заявлении Глебова Ю.Ю. от <.....>. содержится подтверждение, выраженное Клиентом, что последний проинформирован Банком о возможности заключения Кредитного договора без оказания дополнительных услуг по страхованию. В случае выражения согласия на заключение договоров страхования, последнее является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

    Имеются оферты иных клиентов Банка, заключивших кредитные договоры в рассматриваемый период без заключения договора страхования. С данными клиентами были заключены кредитные договоры и предоставлен кредит. Указанное обстоятельство прямо свидетельствует, что заключение договора страхования не зависит от решения Банка по предоставлению кредита.

    Типовой бланк заявления о заключении кредитного договора в Графе «Личное страхование», «Страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком Банка» содержит возможность проставления двух значений по выбору клиента - «ДА» или «НЕТ». Отсутствие в типовой форме Заявления наименования страховой компании свидетельствует, что клиенты имеют возможность заключить договор страхования с любой страховой компанией. В случае наличия намерения в перечислении страховой премии за счет кредитных денежных средств в пользу иных страховых компаний клиент имеет возможность дать соответствующее распоряжение Банку.

Правила страхования ЗАО «Русский Стандарт Страхование», ООО «Компания Банковского Страхования» содержат условия, согласно которым Страхователь (Клиент) имеет право в любое время расторгнуть договор страхования. При этом, условиями Кредитного договора не предусмотрено, что в случае расторжения договора страхования Банком истребуется предоставленный кредит.

Агентские соглашения предусматривают, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» принимает на себя обязательства по информированию и консультации граждан о предоставляемых ООО «Компания Банковского Страхования» и ЗАО «Русский Стандарт Страхования» услугах. В соответствии с Приложениями №........ данных соглашений на сотрудников Банка возложена обязанность по доведению информации о том, что заключение договора страхования является добровольным. Наличие двух компаний, с которыми сотрудничает Банк, безусловно также указывает на возможность выбора услуг потребителем.

По Справке Кредитной Дирекции Банка на территории г. Кемерово были заключены договоры, не содержащие условие о перечислении страховой премии в пользу страховой компании. Так в период с <.....> по <.....> было заключено <.....> договора, не содержащих условие о перечислении страховой премии в пользу страховой компании.

Из совокупности представленных по делу доказательств следует, что заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования. Рассматриваемые сделки являются самостоятельными и заключены Глебовым Ю.Ю. по своей воле и в своем интересе. Голословные утверждения Клиента о том, что договоры страхования он не имел намерения заключать и данные услуги ему навязаны, опровергаются перечисленными выше письменными доказательствами, предоставленными Банком.

Тот факт, что потребитель является экономически слабой стороной, не исключает его обязанности предоставить доказательства в обоснование своих требований и не может служить основанием для нарушения принципа равенства участников процесса.

При этом, как указывает Верховный Суд Российской Федерации, не только Банк должен доказать отсутствие нарушения прав потребителя, но и потребитель должен предоставить доказательства того, что его право нарушено, что услуга ему была навязана.

Исходя из вышеизложенного, по мнению Банка, не основаны на фактических обстоятельствах дела, а потому голословны утверждения Истца о том, что заключение договоров страхования ему было навязано Банком.

По смыслу нормы, установленной в п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрет обязательной (безвариационной) зависимости приобретения одних товаров (работ, услуг) от приобретения иных товаров (работ, услуг) распространяется только на действия продавца (исполнителя). Вместе с тем, при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.

Договор об оказании услуги «Подписка» №........ от <.....>., на который есть ссылка в распоряжении Истца на перечисление денежных средств в Заявлении от <.....>., является самостоятельной сделкой, по которой права и обязанности возникли только у Истца и Бюро кредитных историй «Русский Стандарт».

Указанный договор был заключен в порядке ст. 437, 438 ГК РФ. ООО Бюро кредитных историй «Русский Стандарт» <.....>. разместило в общем доступе публичную оферту с предложением к неограниченному кругу лиц на объявленных условиях заключить договоры об оказании услуг, с лицами, отозвавшимися на предложение. Публичная оферта размещена на соответствующем интернет-сайте.

Согласно заявлению №........ на оформление дополнительной услуги «Подписка» Глебов Ю.Ю. указал, что полностью и безоговорочно принимает предложение (оферту) ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт», изложенное в «Публичной оферте об оказании ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» услуги «Подписка» №........ от <.....>. и Заявлении о заключении договора об оказании услуги «Подписка» на следующих условиях:

        - в рамках Договора об оказании услуги «Подписка» Кредитное Бюро Русский Стандарт обязуется за вознаграждение, согласованное сторонами, предоставлять Глебову Ю.Ю. кредитные отчеты путем их размещения в личном кабинете Клиента, находящемся на соответствующем сайте;

        - стоимость услуги «Подписка» составляет <.....> руб.;

        - срок услуги «Подписка» - <.....> месяцев.

В п. 2 заявления на заключение Договора о предоставлении услуги «Подписка» Глебов Ю.Ю. указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом предложения (оферты) Бюро является уплата денежных средств в размере стоимости услуги «Подписка».

Учитывая смешанную правовую природу заключенного кредитного договора, в нём содержатся элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, которые регулируются в соответствии с требованиями ч. 3 ст. 421 ГК РФ положениями главы 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главы 45 ГК РФ «Банковский счет» соответственно.

На основании распоряжения Клиента, 03.11.2014г. из общей суммы предоставленного кредита Банк, в порядке ст. 845 ГК РФ, перечислил по поручению Клиента в безналичном порядке денежные средства в размере 1400 руб. в пользу ООО Бюро кредитных историй Русский Стандарт, тем самым совершив акцепт оферты. Таким образом, договор об оказании услуг «Подписка» с указанным Бюро был заключен.

Факт перевода денежных средств по поручению Клиент в ООО Бюро кредитных историй Русский Стандарт подтверждается, помимо выписки из лицевого счета Клиента №........, банковскими ордерами.

Учитывая изложенное выше, Банк является ненадлежащим ответчиком по требованиям о признании услуги «Подписка» навязанной, тем самым Истец фактически требует расторжения данного договора.

В общем доступе на соответствующем интернет-сайте содержится бланк уведомления/отказ от предоставления услуг Бюро. Таким образом, любой пользователь этой услуги вправе отказаться от нее, заполнив это уведомление и направив по адресу Бюро кредитных историй Русский Стандарт.

Глебов Ю.Ю. не воспользовался своим правом, не направил в адрес кредитного бюро соответствующее уведомление, на основании которого Договор об оказании услуги «Подписка» был бы расторгнут, а денежные средства в размере 1 400 руб. возвращены.

Неправомерны также, по мнению ответчика, требования истца о расторжении Договора №........ от <.....>., №........ от <.....>., поскольку истцом не доказано наличие оснований для расторжения договоров в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ, п. 1 ст. 451 ГК РФ).

Договорами между Банком и Клиентом также не предусмотрено их расторжение в случае наступления указанных истцом обстоятельств.

Так, согласно п. 13.1 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» по Договору №........ от <.....>. Заемщик имеет право в любое время расторгнуть Договор ПК. Для этого Заемщику необходимо:

- 13.1.1 предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком. Указанное заявление должно быть представлено в Банк не менее чем за 60 (шестьдесят) календарных дней до предполагаемой даты расторжения Договора ПК. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком;

- 13.1.2 погасить Задолженность.

Аналогичное условие содержится и в Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (п. 21.1 Условий).

Данные условия Глебовым Ю.Ю. соблюдены не были, соответственно, основания для расторжения вышеуказанных договоров в одностороннем порядке по инициативе истца отсутствуют.

Согласно п. 15.2 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых Заемщик исходил при заключении Договора ПК, Заемщик принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения и расторжения Договора ПК, а также неисполнения Заемщиком обязательств по Договору ПК.

Аналогичные пункты содержатся и в Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (п. 22.4) и в Условиях по обслуживанию кредита (11.4).

В связи с изложенным ответчик АО «Банк Русский Стандарт» просит суд в удовлетворении заявленных по делу исковых требований отказать в полном объёме.

Истец Глебов Ю.Ю. в судебное заседание не явился, согласно письменному заявлению, имеющемуся в материалах дела, истец просил дело рассмотреть по существу в его отсутствие, заявленные требования просил удовлетворить в полном объёме.

Представитель истца также письменно просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Денисова А.С. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных истцом требований, просила в иске отказать полностью, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на иск, представленных в дело.

Привлеченные судом по ходатайству ответчика в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, АО «Русский Стандарт Страхование» и ООО «Компания Банковского Страхования» своих представителей в суд не направили, извещены надлежащим образом о судебном заседании.

Законных оснований для привлечения к участию в деле иных лиц, либо для изменения статуса привлеченных судом к участию в деле третьих лиц АО «Русский Стандарт Страхование» и ООО «Компания Банковского Страхования» на статус ответчиков суд не усматривает, поскольку суд рассматривает дело и принимает решение только по заявленным истцом требованиям, а истцом в данном деле заявлены требования, изложенные выше, только к ответчику АО «Банк Русский Стандарт», что не лишает истца права в дальнейшем обратиться в суд с самостоятельными исками к иным лицам, в том числе к АО «Русский Стандарт Страхование» и ООО «Компания Банковского Страхования», с требованиями, заявленными в настоящем деле только к ответчику.

Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание истца, представителя истца, представителей третьих лиц.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

Исходя из содержания части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом суд принимает решение на основании доказательств, исследованных в судебном заседании.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Подпунктом 1 пункта 1 и пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации - при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно).

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора. При этом, согласно статье 821 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, а заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" регулирует принципы осуществления банковских операций (в том числе выдачу кредита), которые предусматривают их срочность, платность и возвратность.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит указанному Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 указанной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с частями 2 и 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле указанной статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье или иные имущественные риски (потерю работы, утрату или повреждение его имущества и т.д.), в том числе в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору с банком и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Основания для расторжения договора предусмотрены положениями статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, а сторона, которой Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В перечне таких оснований отсутствуют основания, заявленные истцом в иске о расторжении оспариваемых договоров. Иное представленными суду документами не доказано.

Каких-либо нарушений положений Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в том числе ст. 16 указанного закона, при заключении между истцом и ответчиком оспариваемых договоров судом не выявлено. Законных оснований требовать расторжения заключенных договоров №........ от <.....>. и №........ от <.....>. у истца не имеется. Иное материалами дела не доказано.

Заключенные с истцом договоры №........ от <.....>. и №........ от <.....>. соответствует всем требованиям закона, предъявляемым к таким договорам, заключены в письменной форме, подписаны истцом и уполномоченным лицом банка – ответчика, в договорах определены все существенные условия договора, в том числе индивидуальные условия договора, указаны срок договора, сумма кредита (лимита кредитования), процент за пользование кредитом, полная стоимость кредита, способ получения кредита, ответственность сторон за неисполнение обязательств.

Истцом лично подписаны и договоры на добровольное страхование, заключенные с третьими лицами. Услуга страхования является платной, сумма платы за эту услугу определена в соответствующем договоре, подписанном истцом.

Из подписанного истцом заявления о предоставлении кредита и текстов представленных суду договоров, также подписанных истцом, следует, что истец изъявил желание и на предоставление потребительского кредита и на получение дополнительных услуг по страхованию.

Принадлежность подписи клиента истцу в оспариваемых договорах и иных представленных суду документах стороной истца не оспаривается.

Доводы возражений ответчика по делу суд находит обоснованными.

Доказательств того, что полученные истцом услуги по страхованию навязаны истцу, материалы дела не содержат. При заключении оспариваемых договоров получение услуги по страхованию не являлось обязательным для истца.

Доводы ответчика о том, что все графы договора заполняются с использованием технических средств (компьютера, принтера), но по устному указанию клиента (истца) непосредственно при заключении договора, в том числе устанавливается добровольное согласие клиента (истца) на получение услуги по страхованию, с оформлением необходимых для оказания такой услуги по страхованию документов, подтверждаются представленными суду документами, в том числе текстом заключенных с истцом договоров о предоставлении потребительского кредита и договоров о страховании, а также Анкеты истца, подписанных истцом без замечаний и возражений, где не написаны от руки, а именно напечатаны персональные данные клиента – истца, в том числе его фамилия, имя, отчество, данные паспорта (серия, номер, кем и когда выдан), номер телефона, место регистрации и фактическое место жительства, место работы, иные персональные сведения об истце.

Суд считает доказанным, что ответчик, не являясь стороной по договору страхования, лишь проинформировал истца об услуге страхования и предоставил истцу возможность на основе свободного волеизъявления заключить соответствующие договоры, что истцом и сделано.

Согласно представленным суду письменным доказательствам договоры страхования заключены истцом добровольно и их наличие или отсутствие не повлияло на принятие ответчиком решений о предоставлении истцу кредитов и выдачи истцу кредитной карты.

Требования истца, заявленные к ответчику АО «Банк Русский Стандарт»: признать договор добровольного группового страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по Программе «моя любимая квартира» №........ от <.....>. навязанным, признать Договор страхования жизни и здоровья физических лиц (по Программе страхования Базовая Защита – <.....>%) №........ от <.....>. навязанным, признать Договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком Банка №........ от <.....>. навязанным, заявлены истцом к ненадлежащему ответчику АО «Банк Русский Стандарт» и не подлежат удовлетворению судом. Указанные требования истцом не заявлены к привлеченным по инициативе суда к участию в деле ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ООО «Компания Банковского Страхования», с которыми истцом и были заключены оспариваемые в иске вышеуказанные договоры страхования. С учётом этого суд рассмотрел дело и принял решение в соответствии с ч. 3 ст. 195 ГПК РФ только по заявленным истцом требованиям. Законных оснований для удовлетворения вышеуказанных исковых требований, заявленных к ответчику АО «Банк Русский Стандарт», у суда нет. Иное материалами дела не доказано.

Также у суда нет законных оснований для удовлетворения требования истца признать услугу «Подписка» в рамках кредитного Договора №........ от <.....>. навязанной. Суду стороной истца не представлено никаких доказательств в обоснование заявленного требования и того, что указанная услуга истцу навязана.

Представленные стороной ответчика документы, напротив, свидетельствуют о добровольности волеизъявления истца на получение услуги «Подписка» в рамках кредитного Договора №........ от 02.11.2014г., что подтверждается личной подписью истца в заявлении №........ от <.....>. При этом предоставленным истцу правом отказа от указанной услуги, в том числе после заключения кредитного договора, истец не воспользовался. Иное материалами дела также не доказано.

Требования истца признать незаконными и нарушающими права потребителя пункты Тарифов и кредитного договора №........ от <.....>., предусматривающие обязанность Заемщика уплачивать:

- плату за выдачу кредитных средств в Банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в размере <.....>% и за выдачу кредитных средств в Банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций <.....>% соответственно - минимум <.....> рублей);

    комиссию за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования Клиентов (ежемесячная) - <.....>% от суммы кредита;

    комиссию за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», ежемесячная - <.....> рублей;

    комиссию за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», (расширенная) ежемесячная - <.....>;

    комиссию за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная - <.....> рублей;

    комиссию за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей», ежемесячная - <.....> рублей;

    комиссию за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по Программе организации страхования от несчастных случаев, ежемесячная - <.....> рублей,

    также не подлежат удовлетворению судом ввиду их необоснованности.

    Так, представленными суду документами не доказано, что указанные пункты Тарифов и кредитного договора №........ от <.....>., заключенного с истцом, нарушают какие-либо права истца как потребителя.

    Заключение соответствующих договоров страхования, перечисленных выше, с уплатой обусловленной договором соответствующей комиссии, возможно лишь при наличии на то свободного и добровольного волеизъявления стороны, выраженной письменно. Взимание платы (комиссии) за получение выбранной услуги нормам закона не противоречит и никаких прав потребителя не нарушает.

    Кроме того, истец отказался от участия в указанных программах страхования, в связи с чем указанные дополнительные услуги не получал и комиссии с его счёта на уплату страховых взносов по перечисленным программам страхования не перечислялись, что отражено в выписке по счёту клиента №........, представленной суду ответчиком.

П. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №........ от <.....>., оспариваемый истцом, содержит условие о том, что Заёмщик обязан заключить Договор о Карте.

Согласно ст. 18 ФЗ «О потребительском кредите» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Истец в своем заявлении от 15.09.2014г. указал, что согласен с заключением Договора о карте, который он обязан заключить в связи с Договором потребительского кредита, выразив тем самым свое согласие на заключение Договора о карте.

Также в Заявлении от <.....>. истец обратился к Банку с предложением (п. 2 лист 2 Заявления) о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк предоставить ему в пользование платежную (банковскую) карту и открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты.

    При этом истец подтвердил своей подписью, что ознакомлен и полностью согласен с размерами плат, комиссий и иных платежей по Договору о Карте, предусмотренных Тарифным планом, а также что проинформирован Банком о заключении Договора о карте без оказания ему дополнительных услуг (например, участие в Программах страхования, организуемых Банком в рамках Договора о карте).

Таким образом, включение в п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №........ от <.....>. обязанности истца заключить Договор о карте произведено исключительно с согласия истца, форма и содержание Индивидуальных условий потребительского кредита №........ от <.....>. соответствуют ФЗ «О потребительском кредите», нарушений действующего законодательства, в том числе закона «О защите прав потребителей» ответчиком не допущено, законных оснований для признания п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №........ от <.....>. нарушающими права потребителя у суда нет, указанное требование истца незаконно, необоснованно и не подлежит удовлетворению судом.

В заключенных с истцом договорах выражено согласие истца с оплатой страховой премии в размере, обусловленном соответствующими договорами, что подтверждено текстами договоров с подписью истца.

В соответствии с представленными суду выписками по счетам истца обязательства по выдаче кредитов ответчиком выполнены, истец воспользовался заёмными средствами, однако не произвёл возврат ответчику заемных денежных средств в полном объеме до обращения с требованием о расторжении заключенных с ответчиком договоров №........ от <.....>. и №........ от <.....>., не оплатил проценты, предусмотренные договорами, за пользование кредитными средствами.

Списание кредитных денежных средств со счета истца, предоставленных истцу ответчиком, в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление соответствующей страховой компании осуществлено ответчиком по распоряжению истца в соответствии с условиями заключенных договоров, указанные действия ответчика не противоречат действующему законодательству и не являются основанием для расторжения заключенных с истцом договоров №........ от <.....>. и №........ от <.....>

Сам по себе факт взаимодействия ответчика и страховых компаний - третьих лиц по делу на основании заключенных между ними договоров не влияет на права истца как потребителя и не может служить основанием для оспаривания заключенных между истцом и ответчиком договоров о потребительском кредитовании.

Договоры страхования являются самостоятельными сделками, которые заключены, хотя и одновременно с заключением договоров о получении потребительского кредита, но на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование (согласия на участие в программе страхования), выраженного письменно, с заключением соответствующих договоров страхования истцом непосредственно с соответствующими страховыми организациями, к которым стороной истца никаких требований по данному делу не заявлено.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Само по себе страхование, в том числе жизни и здоровья заемщика, иных финансовых рисков (недобровольной потери работы, утраты, повреждения имущества) относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит, как установлено судом, мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования. Иное материалами дела не доказано.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно принял на себя обязательства по договорам страхования, о чем свидетельствуют собственноручные подписи истца в соответствующих документах – заявлении о страховании, договорах страхования.

Таким образом, поскольку услуги по страхованию предоставлены истцу исключительно с его добровольного согласия, выраженного в письменной форме, никаких законных оснований для применения положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" к возникшим между истцом и ответчиком правоотношениям у суда нет. Иных требований, в том числе к сторонам договоров страхования, заключенных истцом, в данном деле стороной истца не заявлено.

Также у суда нет никаких законных оснований и для расторжения договоров №........ от <.....>. и №........ от <.....>., заключенных между истцом и ответчиком - АО «Банк Русский Стандарт», о чём просит истец в своём иске, поскольку, как установлено в судебном заседании и подтверждено исследованными судом доказательствами, приведёнными выше, указанное требование заявлено истцом необоснованно, незаконно и не подлежит удовлетворению судом.

Требование истца признать незаконными и нарушающими права потребителя пункты Тарифов и кредитного договора №........ от <.....>., предусматривающие обязанность Заемщика уплачивать плату за выдачу кредитных средств в Банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в размере <.....>% и за выдачу кредитных средств в Банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций <.....>% соответственно - минимум <.....> рублей также заявлены истцом необоснованно и не подлежат удовлетворению судом.

Доводы ответчика о правомерности взимания в соответствии со ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ от <.....> №........ «О банках и банковской деятельности» комиссии за выдачу наличных по карте суд находит обоснованными.

При исполнении распоряжения Клиента о выдаче наличных через банкомат или пункт выдачи наличных, Банком совершается банковская операция, осуществляется дополнительная услуга, за которую по смыслу ст. 851 ГК РФ Банк вправе получать комиссионное вознаграждение. Статья 29 ФЗ от <.....> №........ «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате.

Выдача наличных с карты через банкомат или пункт выдачи наличных банка или сторонней организации в любое удобное для держателя карты время дня и ночи и в любом удобном для него месте нахождения банкомата или пункта выдачи наличных является самостоятельной услугой, создающей для истца – держателя карты дополнительное благо (полезный эффект), не предусмотренной условиями о карте в качестве бесплатной услуги.

В тарифах по картам указано, за совершение каких именно операций по счету Банком не взимается плата. Так, не взимается плата за совершение операций по безналичной оплате товаров и услуг в любых магазинах; не взимается плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании подтвержденных вводом ПИН-кода электронных распоряжений, сформированных и переданных в Банк с использованием банкоматов (п. 18 Тарифов по картам).

Право выбора воспользоваться или не воспользоваться дополнительной услугой по выдаче наличных в банкоматах с использованием банковской карты принадлежит истцу, это не обязательная услуга, договором предусмотрены иные бесплатные способы расходования средств, не сопряженные с участием и оплатой услуг расчетного центра, операционного центра, агента платежной системы.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету истца исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с истцом договора предусмотрена согласованная с ним плата, что нормам Закона РФ «О защите прав потребителей» не противоречит, в связи с чем у суда нет законных оснований для удовлетворения требований истца.

В связи с этим, рассмотрев иск по заявленным истцом к ответчику требованиям, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных исковых требований к ответчику отказать в полном объёме.

На основании всего вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░.░░ ░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03 ░░░░░░ 2015 ░░░░ ░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                                                                                          ░.░. ░░░░░░░░░