Решение по делу № 2-1077/2023 от 17.03.2023

Гражданское дело № 2-1077/2023

50RS0046-01-2023-001039-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2023 года

Ступинский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи: МАЙБОРОДА О.М.

При секретаре: СУХОМЛИНОВОЙ О.Г.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сучугова ФИО8 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику в котором просит: взыскать с ответчика часть суммы комиссионного вознаграждения банка (неосновательное обогащение) в размере 184192,62 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 184192,62 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф, расходы на представителя 70 000 рублей и судебные расходы.

В обоснование своих требований ссылается на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ Сучуговым ФИО8 был заключен Договор потребительского кредита № с ПАО “Промсвязьбанк”, оформленный в виде индивидуальных условий кредита (ч. 1 ст. 5 ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, Приложение к указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №О табличной форме индивидуальных условий потребительского кредита (займа)).

Согласно п. 1 Договора сумма кредита составила 2 259 000,00 рублей. Согласно п.п. 2.1 Договора кредит подлежал возврату через 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Процентная ставка составляла 12,9% годовых (п.п. 4.1. Договора). В заключения договора личного страхования в течение 3 дней с даты заключения Договора, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 7,9% годовых (п.п. 4.2 Договора).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ Заемщик Сучугов А.Б. подписал заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора на оказание услуг в рамках Программы добровольного страхования “Защита заемщика” №. №. Договор заключен путем присоединения к Правилам оказания ПАО Промсвязьбанк” физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования “Защита заемщика” и акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на заключение Договора страхования.

На основании данного заявления банк заключил с ООО Страховая компания “Ренессанс Жизнь” договор страхования от своего имени в пользу застрахованного лица, по которому застрахованным лицом являлся Сучугов А.Б.

Это подтверждается электронным письмом без даты в адрес Истца за подписью руководителя ГССФЛиАД ЦСКО г. Орел ПАО “Промсвязьбанк”, и письмом (исх. № 244U09 от. ДД.ММ.ГГГГ) в адрес Истца за подписью начальника отдела розничных продаж ПАО Промсвязьбанк” Султанова Л.М.

    Сумма страховой премии составила 20 241,54 рублей (п.    6 заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ).

     Комиссия банка за заключение договора личного страхования составила 222 310,36 рублей (п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования “Защита заемщика” №).

ДД.ММ.ГГГГ Истец досрочно погасил задолженность по кредиту двумя платежами на сумму 1 944 889,99 рублей и 4 630,44 рублей, что подтверждается копиями приходных кассовых ордеров на указанные суммы от ДД.ММ.ГГГГ, а также копией справки ПАО “Промсвязьбанк” о досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из письма ПАО “Промсвязьбанк” от ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) 33 09.2022 Истец обратился в банк с целью расторжения договора страхования. Договор был расторгнут, часть страховой премии в размере 16 715,89 рублей возвращена на счет 2.

Вместе с тем, Истцу не была возращена сумма комиссионного вознаграждения банка, пропорциональная периоду времени, в течение которого не пользовался страховкой и не являлся застрахованным лицом. Указанная сумма не является страховой премией и не подлежит возврату, т.к. является комиссионным вознаграждением банка за оказанные услуги по договору (письмо ПАО “Промсвязьбанк” от ДД.ММ.ГГГГ (исх. №)).        Таким образом, при первичном обращении Истца ПАО “Промсвязьбанк” отказался вернуть разницу в комиссионном вознаграждении.

Ответчик согласно письменных возражений с иском не согласен, просит в иске отказать, поскольку требуемая к возврату Истцом сумма денежных средств страховой премией не является и возврату не подлежит, так как является комиссионным вознаграждением Банка за оказанные услуги по Договору страхования.

Действия ПАО «Промсвязьбанк» по подключению Заемщика к Договору страхования создавали имущественное благо для Сучугова А.А. в связи с тем, что в период действия Договора страхования снижается процентная ставка по Кредитному договору и Заемщик получает выгоду от экономии на процентах, уплачиваемых по Кредитному договору.

Услуга по присоединению к Договору страхования исполнена Банком в полном объеме.

Требование Истца в части взыскания платы, составляющей вознаграждение, уплаченное Банку за присоединение к Договору страхования, рассчитанной только за период действия Кредитного договора, удовлетворению не подлежит.

Суд, выслушав мнение представителя истца, проверив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

         Согласно ч,1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2021) (далее — Закон 353- ФЗ),- договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

       В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 указанного Закона, - индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заёмщика на их оказание.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В ч. 2 ст. 7 Закона 353-ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» сказано, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или)третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщик в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

        Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона 353-ФЗ РФ «О потребительмком кредите (займе)»,- договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

          В соответствии с п. 10 ст. 11 указанного Закона 353-ФЗ,- в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

С учетом указанных норм, если заемщик просит кредитора исключить его из числа застрахованных лиц в течение 14 календарных дней с момента выражения согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате которых он становится застрахованным лицом, заемщик вправе претендовать на возврат в полном объеме как платы, взимаемой кредитором за оказание услуг по подключению к программе страхования, так и страховой премии, подлежащей перечислению страховщику. Если же в обозначенный срок заемщик к кредитору с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц не обращался и в дальнейшем просит исключить его из числа застрахованных лиц в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, он вправе претендовать на возврат только части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При предоставлении кредита по Кредитному договору Заемщиком было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по присоединению к Договору страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между Сучуговым ФИО8 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен Договор потребительского кредита N° № (далее — Кредитный договор) в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК).

В соответствии с условиями Кредитного договора Банком была предоставлена сумма в размере 2 259 000.00 рублей под 7.9 % годовых на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Банком была выдана сумма кредита в размере 2 259 000.00 руб., из указанной суммы денежные средства в размере 222 310.36 руб. были перечислены со счета №, что подтверждается выпиской (приобщена к материалам дела), в соответствии с п. 4.1 Правил заключен Договор страхования.

Так же Сучуговым ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ.было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг (далее - Заявление) в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (далее — Договор об оказании услуг страхования), в соответствии с которым Истцом было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в качестве застрахованного лица по Договору страхования, в соответствии с которым страхователем является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Стоимость присоединения к Договору Страхования составила 222 310.36 рублей.

Стоимость присоединения к Договору страхования взимается единовременно в дату присоединения к Договору страхования.

Договор об оказании услуг страхования считается заключенным с момента списания Банком со счета комиссионного вознаграждения за оказываемые услуги. Договор об оказании услуг страхования заключен путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Правила).

Согласно п. 3.1.1. Правил Банк от своего имени и за свой счет заключает договор личного страхования (далее — Договор страхования) со страховщиком, указанном в Заявлении, по которому Клиент является застрахованным лицом.

Истцом задолженность по Кредитному договору полностью досрочно погашена ДД.ММ.ГГГГ.

08.09. 2022 г. Истец обратился в Банк с заявлением о разъяснении по вопросу выплаты суммы комиссии за присоединение к Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Банком был дан ответ о том, что Договор страхования был расторгнут, часть страховой премии в размере 16 715.89 руб. возвращена на счет. Требуемая к возврату сумма денежных средств страховой суммой не является и возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в Банк с претензией о возврате денежных средств, уплаченных на услугу по присоединению к Договору страхования, на что Банк пояснил, что позиция Банка осталась неизменной.

В связи с досрочным погашением кредита Договор страхования был расторгнут, сумма страховой премии в размере 16 715.89 руб. возвращена на счет Сучугова А.Б.

Истцу, как следует из материалов дела, страховая премия была возвращена за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого Сучугов А.Б. являлся застрахованным лицом по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ обращаясь в Банк за выдачей потребительского кредита, Истец при заполненииАнкеты на получение кредита выразил свое согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщиков на установленных программой страхования условиях, был проинформирован о том, что: услуга предоставляется только при наличии действующей программы страхования в подразделении Банка, в которое предоставлена Анкета; подтвердил, что подключение к программе страхования производится добровольно.

Как указал ответчик в своем возражении, Анкета содержит возможность выразить несогласие на подключение к программе добровольного страхования путем проставления символа «V» в соответствующем поле, которой Сучугов А.Б. не воспользовалась (стр. 2 Анкета часть 2 приобщено к материалам дела). На этапе заключения Договора потребительского кредита Истец был проинформирован о возможности получения им кредита без осуществления страхования и процентной ставке по кредиту, которая будет применена в данном случае. Однако он выбрал вариант получения кредита с осуществлением страхования жизни и здоровья и применения пониженной процентной ставки по кредиту на 4 процента (п. 4 Индивидуальных условий).

В полученных Банком заявлениях, Истец выразил свое желание быть застрахованным лицом по Договору страхования, подтвердил, что ознакомлен и согласен с актуальными на дату подачи заявлений Правилами страхования, размером комиссии, размером страховой суммы и размером страховой премии, а также что заключение Договора об оказании услуг осуществляется им на добровольной основе, не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему, и что Договор об оказании услуг страхования заключается по его инициативе, а услуга страхования не является навязанной, невыгодной и обременительной.

Из Заявления на заключение договора об оказании услуг и раздела 3 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» следует, что оказание Банком услуг по данному договору исчерпывается совершением следующих действий организационного и информационного характера:

заключение от имени и за счет Банка договора страхования с ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» в соответствии с условиями Договора об оказании услуг и Правил страхования, по которому заемщик является застрахованным лицом;

консультирование/информирование заемщика к дате заключения Договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения Договора страхования;

предоставление заемщику к дате заключения Договора об оказании услуг информационных материалов, касающихся исполнения Договора страхования (Памятка застрахованного лица);

размещение к дате заключения Договора действующей редакции Правил Страхования, а также иной информации об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru.

Иными словами, Банк оказывает заемщику услугу организационного характера, в результате которой он становится застрахованным лицом по договору личного страхования. В результате действий Банка заемщик полностью освобождается от необходимости самостоятельно контактировать со страховщиком (лично обращаться в офис страховщика, представлять запрашиваемые страховщиком документы и т.д.). Обозначенный предмет договора полностью отвечает требованиям, установленным в ст. 7 Закона о потребительском кредите.

Подключение Заемщика к программе страхования и, как следствие, уменьшение процентной ставки по Договору потребительского кредита, влечет для Истца положительный экономический эффект.

Кроме того, страхование жизни и здоровья Заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору потребительского кредита и в этом смысле так же осуществляется к выгоде Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» был осуществлен возврат части уплаченной страховой премии в размере 16 715.89 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

С учетом установленного, суд соглашается с доводами ответчика, изложенными в возражениях о том, что требуемая к возврату Истцом сумма денежных средств страховой премией не является и возврату не подлежит, так как является комиссионным вознаграждением Банка за оказанные услуги по Договору страхования. Действия ПАО «Промсвязьбанк» по подключению Заемщика к Договору страхования создавали имущественное благо для Сучугова А.А. в связи с тем, что в период действия Договора страхования снижается процентная ставка по Кредитному договору и Заемщик получает выгоду от экономии на процентах, уплачиваемых по Кредитному договору.

         Услуга по присоединению к Договору страхования исполнена Банком в полном объеме.

       На основании изложенного, требование Истца в части взыскания платы, составляющей вознаграждение, уплаченное Банку за присоединение к Договору страхования, рассчитанной только за период действия Кредитного договора, удовлетворению не подлежит.

       Требования Истца о компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов, неустойки и штрафа являются производными от основных требований Истца.

        С учетом установленного, не подлежат удовлетворению и требования истца о    взыскании с Банка неустойки в размере 442 062.28 руб. за нарушение сроков возврата денежных средств, по следующим основаниям.

         В соответствии с ч. 1 ст. 31 Закона « О защите прав потребителей»,- требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

          В силу ч. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей»,- за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

         На основании п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»,- в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

          Так же не подлежат удовлетворении и требования истца о взыскании штрафа, поскольку штраф в порядке ст.13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»,- взыскивается в случае, если имеет место нарушение прав потребителя, однако, как установлено выше, истцом в силу ст.56 ГПК РФ, не представлено допустимых доказательств нарушения его прав.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ,- если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права,либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом (ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей»).

            При этом при рассмотрении требований о компенсации морального вреда, доказыванию подлежит факт причинения морального вреда, противоправность действий и причинно — следственная связь между действиями ответчика и наступлением неблагоприятных последствий.

           Отсутствие хотя бы одного из указанных условий, необходимых для применения ответственности, влечет отказ в удовлетворении требований.

          При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, а также степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

         Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии нарушения прав потребителя, и соответственно, об отсутствии оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей».

В связи с отказом в иске, исковое заявление в части взыскания расходов на представителя в размере 70 000 рублей и судебных расходов, так же не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.195, 198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сучугова ФИО8 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании части суммы комиссионного вознаграждения банка (неосновательное обогащение) в размере 184192,62 руб., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 184192,62 коп., компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа, расходов на представителя 70 000 рублей и судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Ступинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04 апреля 2023 года.

Федеральный судья                    О.М.Майборода